金融相關(guān)法律精品(七篇)

序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇金融相關(guān)法律范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

關(guān)鍵詞：金融危機(jī)；金融衍生產(chǎn)品；虛擬經(jīng)濟(jì)；法律問題 

從2007年初開始，由美國抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)逐漸演變出的一場次貸危機(jī)，不僅瞬間席卷美國、歐盟和日本等世界主要金融市場。而且不同程度地?cái)U(kuò)大和影響到包括我國在內(nèi)的多數(shù)國家。普遍的觀點(diǎn)認(rèn)為，“次貸危機(jī)已成為大蕭條以來最嚴(yán)重的金融危機(jī)”。面對(duì)突如其來的金融災(zāi)難，從各國政府首腦到金融監(jiān)管部門、從金融機(jī)構(gòu)到學(xué)術(shù)界，都在匆忙而審慎地采取一系列措施以求有效應(yīng)對(duì)、渡過難關(guān)。就法律界來講，同樣面臨著反思與應(yīng)對(duì)的迫切任務(wù)，應(yīng)當(dāng)采取分析與綜合相結(jié)合的方法，從宏觀和微觀兩個(gè)角度準(zhǔn)確把握成因，進(jìn)而做出科學(xué)判斷和合理建議。 

 

一、金融危機(jī)爆發(fā)的內(nèi)園分析——以美國為案例 

 

此次金融危機(jī)的爆發(fā)主要是由美國次貸危機(jī)引起，就受影響程度而言，作為全球最大經(jīng)濟(jì)實(shí)體的美國，顯然首當(dāng)其沖。客觀地講，金融危機(jī)在眾多國家的蔓延，都多多少少受本國或區(qū)域經(jīng)濟(jì)、政治和社會(huì)發(fā)展程度的影響，但是，在經(jīng)濟(jì)全球化日益成熟的今天，此次危機(jī)的成因及根源，存在著很大程度上的共性，甚至是同一性，而其最集中、最全面的代表就是美國。就金融危機(jī)在美國的成因來講，主要存在于以下幾個(gè)方面： 

 

(一)虛擬經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重脫鉤，缺乏對(duì)金融衍生產(chǎn)品的有效法律監(jiān)管 

美國經(jīng)濟(jì)最大的特點(diǎn)是虛擬經(jīng)濟(jì)，即高度依賴虛擬資本的循環(huán)來創(chuàng)造利潤。馬克思在《資本論》中最早對(duì)虛擬資本(Fictitious Capital)作出系統(tǒng)論述。虛擬資本以金融系統(tǒng)為主要依托，包括股票、債券和不動(dòng)產(chǎn)抵押等，它通過滲入物質(zhì)資料的生產(chǎn)及相關(guān)的分配、交換、消費(fèi)等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)，提高資金使用效率。因此虛擬經(jīng)濟(jì)本身并不創(chuàng)造價(jià)值，其存在必須依附于實(shí)體生產(chǎn)性經(jīng)濟(jì)。脫離了實(shí)體經(jīng)濟(jì)，虛擬經(jīng)濟(jì)就會(huì)變成無根之草，最終催生泡沫經(jīng)濟(jì)。當(dāng)前的美國金融危機(jī)是經(jīng)濟(jì)過度虛擬化和自由化后果的集中反映。這其中的一個(gè)典型表現(xiàn)就是與房地產(chǎn)相關(guān)的金融衍生產(chǎn)品也開始不斷泛濫，金融衍生產(chǎn)品的極度膨脹導(dǎo)致美國金融服務(wù)業(yè)產(chǎn)值占到其GDP的近40％。脫離了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支撐，又沒有相應(yīng)的管制措l施，虛擬經(jīng)濟(jì)就會(huì)逐漸演變成投機(jī)經(jīng)濟(jì)，這也就從根本上決定了美國房地產(chǎn)泡沫的最終破滅。 

 

(二)按揭法律結(jié)構(gòu)上存在缺陷 

美國在住房按揭貸款的設(shè)置上雖有擔(dān)保的存在，但其法律結(jié)構(gòu)上卻存在重大缺陷，使得這種擔(dān)保不具有實(shí)際意義，從而也就使得金融風(fēng)險(xiǎn)從源頭上不可能得到有效的控制。在美國次貸危機(jī)中首付款都很低，按揭擔(dān)保變得非常脆弱，金融的風(fēng)險(xiǎn)也就變得更容易發(fā)生。有數(shù)據(jù)顯示，2006年美國發(fā)放的次貸平均只有6％的首付款比例。2002～2006年間，美國家庭貸款以每年11％的速度增長，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了整體經(jīng)濟(jì)的增速。金融機(jī)構(gòu)的貸款年增速為10％。如今，由于房價(jià)暴跌，很多貸款人無力還款。而購房人對(duì)于所購房產(chǎn)只有很少甚至沒有自己付款，全部以銀行的貸款購買房產(chǎn)，然后再以該房產(chǎn)做還款的擔(dān)保，從這樣的擔(dān)保結(jié)構(gòu)中可以看出，擔(dān)保人的擔(dān)保物雖然具有法律形式上的所有權(quán)，但就實(shí)質(zhì)而言并不具有真正的交換價(jià)值意義上的“所有權(quán)”。實(shí)際上，英美財(cái)產(chǎn)法中本身就沒有明確的“所有權(quán)”概念，有的只是對(duì)于財(cái)產(chǎn)進(jìn)行利用的相關(guān)概念，這通常被理解為靈活并能適應(yīng)社會(huì)的發(fā)展，而按揭這樣一種交易一擔(dān)保模式在高房價(jià)時(shí)代確實(shí)為普通人購房提供了一種可能。適應(yīng)了經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展下的社會(huì)需求。但是，法律作為對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行最本質(zhì)、最深刻描述的工具，在所有權(quán)歸屬這樣重大的問題上是不能含糊其詞的，否則會(huì)造成嚴(yán)重的后果。所以在大陸法系國家，對(duì)于“無權(quán)處分”之類問題的研究汗牛充棟，并一直爭論不休，其主要考量就在于沒有所有權(quán)而處分財(cái)產(chǎn)是法律上一個(gè)極為重大的事件，一定要有一個(gè)明確的處理機(jī)制。像現(xiàn)在遇到次貸危機(jī)的時(shí)候就能發(fā)現(xiàn)，正視所有權(quán)本質(zhì)的問題其實(shí)就能發(fā)現(xiàn)它的價(jià)值。 

 

(三)金融債務(wù)信用基礎(chǔ)的法律保障機(jī)制存在缺陷 

此次美國次貸危機(jī)的導(dǎo)火索應(yīng)該是金融債務(wù)信用基礎(chǔ)遭到了摧毀性的破壞，客觀地評(píng)價(jià)，美國作為高度發(fā)達(dá)的資本主義國家，有著極其牢固、自身修復(fù)性很強(qiáng)的金融債務(wù)信用體系，同時(shí)，還有嚴(yán)密的法律機(jī)制對(duì)其進(jìn)行全方位保護(hù)。但是，在此次危機(jī)中，我們可以清晰地觀察到，其金融債務(wù)信用基礎(chǔ)以及相關(guān)的法律制度仍然沒有抵擋住自由金融市場負(fù)面作用的巨大沖擊。其整個(gè)邏輯過程其實(shí)非常簡單，就公司金融債務(wù)而言，公司企業(yè)從商業(yè)銀行大量借款，再將借來的錢從事證券業(yè)或房地產(chǎn)業(yè)的投資。這時(shí)股票市場和房地產(chǎn)市場高漲。但是，當(dāng)過熱的股市或房地產(chǎn)市場高漲到一定程度，必然發(fā)生崩潰，此時(shí)公司的資金都?jí)涸诠善被蚍康禺a(chǎn)上，無法套現(xiàn)償還銀行的貸款。這就會(huì)導(dǎo)致銀行的信用基礎(chǔ)出現(xiàn)問題，銀行的資金不具有流動(dòng)性，就會(huì)引發(fā)銀行對(duì)存款客戶的支付的危機(jī)。此外，借款公司，如果不是從事股票業(yè)或房地產(chǎn)業(yè)這些高風(fēng)險(xiǎn)的投資，而是從事出口貿(mào)易或制造業(yè)投資時(shí)，也可以從銀行大量貸款。但是，因?yàn)槭袌銮闆r的突然變化，由于對(duì)市場估計(jì)的錯(cuò)誤等各種原因，產(chǎn)品壓庫滯銷，也可能導(dǎo)致公司到期不能償還貸款。這也會(huì)影響銀行對(duì)存款客戶的支付能力。銀行對(duì)存款客戶的支付信用出現(xiàn)問題時(shí)，公眾存款人便對(duì)銀行進(jìn)行大規(guī)模的擠兌。擠兌必然導(dǎo)致銀行倒閉。一家銀行倒閉還會(huì)引起數(shù)家銀行接連發(fā)生擠兌，金融危機(jī)就爆發(fā)了。 

 

二、爆發(fā)金融危機(jī)的外因分析——國際金融法方面存在的缺陷 

 

篇(2)

[關(guān)鍵詞] 金融衍生工具;風(fēng)險(xiǎn);法律問題

[中圖分類號(hào)] F420 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] B

一、金融衍生工具的概念和性質(zhì)

（一）金融衍生工具的概念

國際上是這樣定義金融衍生工具的，當(dāng)事人之間的雙務(wù)合同或者交換支付協(xié)議，它的價(jià)值正如其名稱所體現(xiàn)的，衍生于基礎(chǔ)資產(chǎn)或者相關(guān)的基礎(chǔ)比率或指數(shù)。國際互換與衍生工具協(xié)會(huì)對(duì)金融衍生工具的定義較之前的定義更狹窄些，它們認(rèn)為金融衍生工具的核心在于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理，衍生合約本質(zhì)是一種雙邊合約，目的就是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的一種管控。

我國對(duì)金融衍生工具的研究較國際上其它國家較晚。我國長期處于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，直到1978年我國的改革開放，才從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代走向了市場經(jīng)濟(jì)時(shí)代。我國對(duì)金融衍生工具的定義與國際上略有不同，并且國內(nèi)對(duì)金融衍生工具的定義也持有不同的觀點(diǎn)。有的學(xué)者認(rèn)為，金融衍生工具是區(qū)別于傳統(tǒng)的金融工具，所以稱之為衍生工具。有的學(xué)者認(rèn)為，金融衍生工具是以另一金融工具的存在為前提，以這些金融工具為買賣對(duì)象，價(jià)格也由這些金融工具決定的金融工具。它由債券、股票、外匯等基礎(chǔ)工具衍生而來，包括遠(yuǎn)期、期貨、期權(quán)、互換四種基本工具和由它們通過變化、組合、合成三種方式再衍生而來的變種。

（二）金融衍生工具的法律性質(zhì)

金融衍生工具在法律上來說本質(zhì)是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系。其名稱上的“工具”二字不影響其本質(zhì)的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。簽訂合約的雙方當(dāng)事人根據(jù)我國的相關(guān)法律法規(guī)擁有平等的地位和權(quán)利。據(jù)我國的法律，金融衍生工具有幾大法律屬性。諾成性，就如字面意思一樣，是雙方真實(shí)的意思表達(dá)一致的意思，并不是以標(biāo)的物的交付與否來判斷。虛擬性，金融衍生工具不像一般意義上的某種具體的實(shí)物，它只是一種權(quán)利和義務(wù)，是一種不具體存在的工具。目的的不同性，金融衍生工具的目的就是為了減少合同雙方的風(fēng)險(xiǎn)性。

二、我國金融衍生工具法律監(jiān)管存在的問題

作者以滬深股市的數(shù)據(jù)為依托，調(diào)查發(fā)現(xiàn)2009-2014年度使用衍生金融工具企業(yè)的比例分別為7.523%、11.117%、12.558%、13.412%、14.873%和12.423%，雖然增長速度在2008年后有所放緩，但總體上有越來越多的企業(yè)在使用衍生金融工具。在這樣較高比例使用金融衍生工具的背景下，我國金融衍生工具存在著諸多的問題。

（一）法律設(shè)置不完善

我國是一個(gè)發(fā)展中國家，長期處于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代。改革開放后，我國經(jīng)濟(jì)得到了巨大的發(fā)展。但很多法律建設(shè)仍然十分之后，尤其是經(jīng)濟(jì)類法律。我國金融衍生工具的相關(guān)法律更是寥寥可數(shù)，其中對(duì)金融衍生工具監(jiān)管的法律屈指可數(shù)，并且相關(guān)監(jiān)管部門的指導(dǎo)意見和法律法規(guī)也存在著矛盾和不協(xié)調(diào)。我國的股市也不夠成熟，相關(guān)股市的法律監(jiān)管也不夠健全和完善。甚至可以說，我國的金融衍生工具基本處于無法可依的狀態(tài)，亟需相關(guān)法律部門的統(tǒng)一協(xié)調(diào)和制定具有指導(dǎo)作用的法律。

（二）分業(yè)與混業(yè)交叉

我國的金融監(jiān)管體系是在借鑒了歐美等資本市場成熟國家的歷史經(jīng)驗(yàn)后，為防控風(fēng)險(xiǎn)采取了分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管模式。1929年開始的資本主義世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)使得美國金融業(yè)全面崩潰，銀行參與證券投資等高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)是金融市場暴跌的主要原因，所以美國在1933年通過了《格拉斯一斯蒂格爾法案》，由混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變?yōu)榉謽I(yè)經(jīng)營。我國的金融監(jiān)管正是借鑒了歷史上這個(gè)慘痛的教訓(xùn)，所以才堅(jiān)定的執(zhí)行分業(yè)經(jīng)營模式。我國商業(yè)銀行法明文規(guī)定，“商業(yè)銀行在中國境內(nèi)不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù)，不得投資于非自用不動(dòng)產(chǎn)。”然而，在20世紀(jì)90年代，歐美等發(fā)達(dá)國家感到分業(yè)經(jīng)營的弊端比較大，嚴(yán)重制約了金融市場的發(fā)展，紛紛又放松管制重新開始混業(yè)經(jīng)營。我國金融市場還處于初創(chuàng)階段，不確定因素較大，在分業(yè)經(jīng)營名義格局下也存在著混業(yè)經(jīng)營現(xiàn)象。

（三）投機(jī)現(xiàn)象的存在

金融衍生工具的參與者一般以金融機(jī)構(gòu)為主，這些金融機(jī)構(gòu)往往資金雄厚，在和廣大股民和中小投資者的博弈中，往往占據(jù)著絕對(duì)的優(yōu)勢地位，中小投資者往往敗下陣來。金融機(jī)構(gòu)不僅資金雄厚，還有巨大的信息優(yōu)勢，這種信息優(yōu)勢和資金優(yōu)勢使得機(jī)構(gòu)可以做出更精準(zhǔn)的判斷和行為。金融機(jī)構(gòu)依靠著這些優(yōu)勢進(jìn)行投機(jī)，往往可以取得較大的利潤和機(jī)會(huì)。政府相關(guān)監(jiān)管部門也意識(shí)到了這一點(diǎn)，盡最大努力去控制金融機(jī)構(gòu)的投資行為，但由于政府的政策往往有時(shí)候可以進(jìn)行一定程度的預(yù)測。金融機(jī)構(gòu)恰恰就是利用了這一點(diǎn)，它們往往會(huì)進(jìn)行預(yù)測，因?yàn)橐坏╊A(yù)測成功，這些金融機(jī)構(gòu)所取得的利潤往往是幾倍、幾十倍的增長。

三、我國金融衍生工具法律監(jiān)管的完善策略

（一）建立統(tǒng)一的監(jiān)管模式

由于金融衍生工具涉及到多個(gè)金融監(jiān)管部門，所以對(duì)金融衍生產(chǎn)品的監(jiān)督和管理需要涉及、協(xié)調(diào)多個(gè)部門。對(duì)金融衍生產(chǎn)品的監(jiān)管首先要以保證國家的金融安全為前提，只有在保證國家金融安全的前提下再去協(xié)調(diào)各類金融監(jiān)管部門。統(tǒng)一的監(jiān)管模式既可以縮減管理資源，也可以使我國的金融衍生產(chǎn)品更健康、成熟的發(fā)展。統(tǒng)一的監(jiān)管模式也更方便使我國的金融衍生工具與世界接軌，有效實(shí)現(xiàn)我國的金融衍生工具的有序健康發(fā)展，保證我國的金融安全。

（二）加強(qiáng)金融衍生產(chǎn)品相關(guān)法律的建設(shè)

我國金融衍生工具的相關(guān)法律寥寥可數(shù)，其中對(duì)金融衍生工具監(jiān)管的法律屈指可數(shù)，并且相關(guān)監(jiān)管部門的指導(dǎo)意見和法律法規(guī)也存在著矛盾和不協(xié)調(diào)。我國的股市也不夠成熟，相關(guān)股市的法律監(jiān)管也不夠健全和完善。甚至可以說，我國的金融衍生工具基本處于無法可依的狀態(tài)，亟需相關(guān)法律部門的統(tǒng)一協(xié)調(diào)和制定具有指導(dǎo)作用的法律。我國金融衍生產(chǎn)品的相關(guān)法律建設(shè)極為薄弱，對(duì)我國金融衍生產(chǎn)品的發(fā)展有著較大的影響。這就需要我國的立法部門把這個(gè)問題重視起來，盡早并且準(zhǔn)確的對(duì)我國目前的金融衍生工具的現(xiàn)狀進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析和判斷，做出適合我國的金融衍生工具發(fā)展的具體管理辦法和監(jiān)督體制。建立有效的監(jiān)管實(shí)施規(guī)則，保證金融衍生產(chǎn)品市場監(jiān)管框架的穩(wěn)定性、持續(xù)性和一致性，明確規(guī)定從事金融衍生產(chǎn)品交易的金融機(jī)構(gòu)的最低資本額與風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)限額，形成有效的控制與約束機(jī)制，創(chuàng)造和維護(hù)公平競爭的市場環(huán)境和健全的交易制度體系。

（三）增加與國際上的協(xié)作與溝通

隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化的不斷的深入，我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展越來越多的受著其它國家的經(jīng)濟(jì)的影響。我國在過去的很長的一段時(shí)間內(nèi)是計(jì)劃體制經(jīng)濟(jì)，我國的經(jīng)濟(jì)是自給自足的經(jīng)濟(jì)，不受到外界的經(jīng)濟(jì)體的影響。隨著我國改革開放的深入，我國的市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國的金融衍生產(chǎn)品也受著其它國家的金融市場的影響。尤其是現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，更是促進(jìn)了當(dāng)今社會(huì)下全球的現(xiàn)金的流動(dòng)，國家間的金融流動(dòng)性大增。在這樣的大背景下，要想發(fā)展我國的金融衍生產(chǎn)品必須增加與國際上其它國家的金融協(xié)作。

（四）明確我國金融衍生工具的管理原則

我國的經(jīng)濟(jì)是市場經(jīng)濟(jì)，我國的金融衍生工具的管理自然也要遵守市場管理的原則。政府主管部門只是起到引導(dǎo)和組織管理的作用，但真正發(fā)揮協(xié)調(diào)管理的作用仍然要靠市場。我們常見的幾大市場管理原則對(duì)金融衍生產(chǎn)品的管理同樣適用。公開、公平和公正原則是金融衍生產(chǎn)品管理中必須遵循的基本原則之一。公開就是信息公開，管理原則和方法公開，所有的受眾有同樣的收到信息的機(jī)會(huì)。公平，就是金融衍生工具涉及的雙方有著公平的權(quán)利和義務(wù)，不因?yàn)槟橙说奶厥庑詠碛绊戇@種公平性。公正，就是保證金融衍生工具的管理是公正的，它是在保證了公開和公平的前提下才能實(shí)現(xiàn)的。

隨著我國金融業(yè)的迅速發(fā)展，尤其是隨著我國網(wǎng)上銀行的不斷發(fā)展，金融衍生產(chǎn)品使用者數(shù)量者劇增，我國金融衍生產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性也在迅速的增加著。我國也發(fā)生了許多的金融衍生產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)事件。這就促使了我國必須增強(qiáng)對(duì)金融衍生產(chǎn)品的關(guān)注度和監(jiān)管力度。雖然2004年后，我國也推出了幾個(gè)金融衍生產(chǎn)品相關(guān)的法律指導(dǎo)意見，但仍然只是幾個(gè)比較單一的監(jiān)管的法律。我國的金融衍生產(chǎn)品的監(jiān)管仍然需要高度的重視，找到適合我國金融衍生產(chǎn)品的監(jiān)管方法，以促進(jìn)我國金融衍生產(chǎn)品的健康、合理、有序的發(fā)展。讓金融衍生產(chǎn)品更好的為我國的人民服務(wù)，為我國的社會(huì)主義事業(yè)服務(wù)。

[參 考 文 獻(xiàn)]

[1]熊玉蓮.金融衍生工具的法律風(fēng)險(xiǎn)及其監(jiān)管的國際比較[J].政治與法律，2006（3）

[2]張恒.金融衍生工具的契約性質(zhì)與金融風(fēng)險(xiǎn)管控[J].開發(fā)研究，2014（2）

[3]潘濤.金融衍生工具的市場風(fēng)險(xiǎn)及其管理――兼論中國發(fā)展金融衍生市場面臨的風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策[J].數(shù)量經(jīng)濟(jì)技術(shù)經(jīng)濟(jì)研究，2004（5）

篇(3)

人口老齡化是指高齡人口數(shù)占我國總?cè)丝诒戎卦鲩L的動(dòng)態(tài)，以房養(yǎng)老是一種類似于“住房反抵押貸款”的新興養(yǎng)老概念。保險(xiǎn)公司以此概念為基礎(chǔ)推出相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

一、發(fā)展以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的必要性

1.人口老齡化加劇，養(yǎng)老金缺口擴(kuò)大

隨著人口老齡化問題的加劇，我國養(yǎng)老金的數(shù)額已經(jīng)無法滿足長期給付。如何保障高齡群眾有充足的養(yǎng)老金進(jìn)行養(yǎng)老已經(jīng)成為國家和社會(huì)不得不解決的問題。單單依靠社會(huì)保險(xiǎn)金已經(jīng)無法提供高質(zhì)量的晚年生活保障，只有適時(shí)購買商業(yè)保險(xiǎn)采用商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)相結(jié)合的方式才可以保證晚年生活的品質(zhì)。

2.養(yǎng)老機(jī)構(gòu)發(fā)展差

我國一部分高齡群眾選擇去養(yǎng)老院安享晚年，而房產(chǎn)由子女繼承。這樣既解決了養(yǎng)老問題又使子女繼承了自己的財(cái)產(chǎn)。但是由于我國養(yǎng)老機(jī)構(gòu)環(huán)境以及設(shè)施發(fā)展速度較為緩慢，其居住環(huán)境和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于高齡群眾的需求程度。全國高水平養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的增長速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于人口老齡化的增長速度，而且高水平養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的費(fèi)用也并非是大眾所能接受的，這一養(yǎng)老方式并不能徹底解決養(yǎng)老問題。

二、以房養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展過程中面臨的問題

1.傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念的束縛

中國人的傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念是養(yǎng)兒防老，而以房養(yǎng)老方式恰恰與這種傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念相悖。以房養(yǎng)老是指將具有自主房產(chǎn)所有權(quán)的房屋進(jìn)行估值后抵押給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司按照房屋估值來決定每個(gè)月應(yīng)給予被保險(xiǎn)人多少養(yǎng)老金。當(dāng)被保險(xiǎn)人故去后保險(xiǎn)公司享有房產(chǎn)的處置權(quán)。保險(xiǎn)公司將房產(chǎn)的價(jià)值抵扣養(yǎng)老金后剩余部分返還給其繼承人。由于保險(xiǎn)公司享有最終的房屋處置權(quán)，所以很多老年人從心理上很難接受，對(duì)以房養(yǎng)老的模式也不是很認(rèn)可。

2.保險(xiǎn)公司對(duì)房價(jià)的走勢較為悲觀

從2009年后我國房屋成交價(jià)格持續(xù)走高，目前已經(jīng)達(dá)到了短期內(nèi)的高點(diǎn)。如果此時(shí)推出以房養(yǎng)老保險(xiǎn)，當(dāng)進(jìn)行房產(chǎn)估值時(shí)可能會(huì)發(fā)生估值過高的情況。房屋如果想要有市場就不可能一直瘋長下去。如果一直保持高速度的增長，達(dá)到有價(jià)無市的狀態(tài)時(shí)只會(huì)影響其需求量。所以在此價(jià)格高位時(shí)保險(xiǎn)公司對(duì)后市房價(jià)較為悲觀，認(rèn)為房地產(chǎn)價(jià)格在后期可能會(huì)下跌。若推出以房養(yǎng)老保險(xiǎn)，當(dāng)被保險(xiǎn)人去世后其房屋估值可能少于其支付養(yǎng)老金數(shù)額，保險(xiǎn)公司可能面臨虧損狀態(tài)。

3.適用群體較小

由于傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念的束縛，以房養(yǎng)老目前更適用于家里擁有兩套房產(chǎn)，且老人和子女單獨(dú)居住的家庭。在此類家庭當(dāng)中，當(dāng)高齡群眾以其中一套房產(chǎn)抵押購買以房養(yǎng)老保險(xiǎn)后其可以將另外一套房產(chǎn)留給子女，而且當(dāng)子女和老年人分開居住后年輕人不會(huì)因?yàn)槔夏耆速徺I以房養(yǎng)老保險(xiǎn)后而變得無家可歸，這既減輕了年輕人的負(fù)擔(dān)又提高了老年人的晚年生活質(zhì)量。但以我國目前高昂的房產(chǎn)價(jià)格來看，擁有兩套房產(chǎn)的人群畢竟占少數(shù)，而較小的群眾基礎(chǔ)不利于其在全國范圍內(nèi)推廣。

4.法律法規(guī)不健全

雖然2004年就已經(jīng)提出以房養(yǎng)老的概念，但直到2014年我國才出臺(tái)了關(guān)于以房養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的相關(guān)法律文件。以房養(yǎng)老保險(xiǎn)先在北京、上海、深圳、武漢四個(gè)城市展開，試點(diǎn)期限為兩年到2016年6月止。雖然提出了保險(xiǎn)試點(diǎn)的相關(guān)文件，但是相配套的政策性文件還未出臺(tái)，這大大的限制了以房養(yǎng)老保險(xiǎn)在我國的發(fā)展。

5.業(yè)務(wù)分割嚴(yán)重，無法統(tǒng)籌協(xié)調(diào)

在我國金融業(yè)分業(yè)監(jiān)管，各金融機(jī)構(gòu)雖職責(zé)明確但容易形成權(quán)力的真空地帶。保險(xiǎn)公司并沒有抵押貸款的職能，如果貸款則必須向商業(yè)銀行申請，而投保人是與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同并不是銀行，銀行和保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)上的無法協(xié)調(diào)性使得以房養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一再停滯。

三、發(fā)展以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的對(duì)策

1.加強(qiáng)政府宣傳引導(dǎo)

由于傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念導(dǎo)致以房養(yǎng)老保險(xiǎn)不被老年人接受，如果想要在我國順利地開展以房養(yǎng)老保險(xiǎn)就需要政府加大宣傳工作，對(duì)老年人進(jìn)行思想上的疏導(dǎo)工作，只有養(yǎng)老觀念的改善才能夠順利開展以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的后續(xù)工作。

2.完善相關(guān)法律制度

相關(guān)法律制度的不健全使得許多保險(xiǎn)公司不敢開展以房養(yǎng)老保險(xiǎn)，許多高齡群眾不敢購買以房養(yǎng)老保險(xiǎn)。針對(duì)以上情況并結(jié)合我國人口老齡化加劇的國情，政府必須快速完善相關(guān)法律制度，只有當(dāng)相關(guān)法律制度完備后以房養(yǎng)老保險(xiǎn)才會(huì)進(jìn)入快速發(fā)展時(shí)期。

3.推進(jìn)金融體制改革

以房養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展面臨困境的另一主要原因就是金融業(yè)分業(yè)監(jiān)管導(dǎo)致權(quán)責(zé)分散。隨著時(shí)代的發(fā)展金融分業(yè)監(jiān)管的弊端越來越突出，金融混業(yè)化的呼聲越來越高。隨著養(yǎng)老問題越來越尖銳，改革金融體制推動(dòng)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展已成為大勢所趨，只有金融體制改革保險(xiǎn)公司才能大力發(fā)展以房養(yǎng)老保險(xiǎn)。

4.設(shè)計(jì)多種款式的保險(xiǎn)產(chǎn)品，擴(kuò)大群眾基礎(chǔ)

目前我國以房養(yǎng)老保險(xiǎn)只有參與型和非參與型兩種款式。由于我國滿足相關(guān)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)要求的人口基數(shù)較少，如果想在全國范圍內(nèi)大力推廣以房養(yǎng)老保險(xiǎn)全面解決養(yǎng)老金缺口擴(kuò)大的困境就必須推出適合更大規(guī)模人群的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

篇(4)

委托人：______，_____(性別)，______年__月____日出生，住址：________________________________________，公民身份號(hào)碼：_________________。

______，_____(性別)，______年__月____日出生，住址：________________________________________，公民身份號(hào)碼：_________________。

受托人： ， (性別)， 年 月 日出生，住址： ，公民身份號(hào)碼： 。

我們，委托人_______和_______系夫妻關(guān)系，我們是座落于遼寧省沈陽市_____區(qū)_______路____號(hào)___(建筑面積：_________平方米，房屋所有權(quán)證編號(hào)：沈房權(quán)證____字第_______號(hào)，登記卷號(hào)：________)房產(chǎn)的所有權(quán)人，現(xiàn)因我們有特殊原因無法親自到場，特委托 全權(quán)代替我們辦理與該房產(chǎn)有關(guān)的如下事項(xiàng)：

1、受托人以委托人的名義到貸款銀行辦理該房產(chǎn)銀行(或住房公積金貸款)提前還款的一切手續(xù)，領(lǐng)取注銷抵押憑證并到房產(chǎn)抵押部門(或擔(dān)保部門)辦理該房產(chǎn)的抵押注銷手續(xù)及簽署相關(guān)法律文件;

2、代為簽署《房屋抵押合同》，代為到房產(chǎn)抵押部門辦理該房產(chǎn)的抵押手續(xù)、領(lǐng)取他項(xiàng)權(quán)利證、領(lǐng)取抵押后的《房屋所有權(quán)證》及簽署相關(guān)法律文件;

3、到房產(chǎn)抵押部門辦理該房產(chǎn)的抵押注銷手續(xù)及簽署相關(guān)法律文件;

4、領(lǐng)取上述注銷抵押后的《房屋所有權(quán)證》;

5、簽署《房屋買賣合同》，代為辦理該房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)交易、更名、過戶、查檔等與出售上述房產(chǎn)有關(guān)的一切事宜;

6、受托人有權(quán)代替委托人回答上述房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)(或抵押)登記詢問筆錄并代替原房主簽署房產(chǎn)承諾書;

7、如上述房產(chǎn)地址、面積與實(shí)際不符，受托人有權(quán)代為辦理更改并領(lǐng)取地址、面積更正后的《房屋所有權(quán)證》、《契證》;

8、代為辦理該房產(chǎn)《土地使用證》的更名手續(xù)并簽署相關(guān)文件;

9、代為到當(dāng)?shù)囟悇?wù)部門交納該房產(chǎn)交易時(shí)所產(chǎn)生的各種稅費(fèi)并在契稅、營業(yè)稅、個(gè)稅、印花稅等稅費(fèi)單上簽字確認(rèn)，同時(shí)辦理、領(lǐng)取該房產(chǎn)的《契證》;

10、代為辦理(或放棄)該房產(chǎn)二手房資金監(jiān)管的一切手續(xù)并簽署相關(guān)法律文件;

11、代為辦理該房產(chǎn)《房屋所有權(quán)證》、《契證》、《土地使用證》的掛失、補(bǔ)辦手續(xù);

12、代為辦理該房產(chǎn)室內(nèi)的水、電、煤氣、有線(數(shù)字)電視、寬帶網(wǎng)、電話、物業(yè)、采暖等配套設(shè)施更名手續(xù);

13、代為協(xié)助買房人辦理該房產(chǎn)的銀行交易貸款(或住房公積金貸款)手續(xù)，并協(xié)助買房人到房產(chǎn)抵押部門(或擔(dān)保部門)辦理該房產(chǎn)的抵押(擔(dān)保)手續(xù)、領(lǐng)取他項(xiàng)權(quán)利證及簽署相關(guān)法律文件;

14、代交各種費(fèi)用、代為開立銀行放款賬戶、代為收取銀行放款、代為收取售房款;

15、上述房產(chǎn)如遇動(dòng)遷，受托人有權(quán)代替委托人辦理該房產(chǎn)的動(dòng)遷(回遷)手續(xù)及相關(guān)事宜、代為簽署《拆遷協(xié)議》、代為開立銀行賬戶并領(lǐng)取動(dòng)遷補(bǔ)償款。

16、代為到房產(chǎn)部門辦理該房產(chǎn)非金融抵押的一切手續(xù)并簽署相關(guān)文件;

17、有關(guān)上述房產(chǎn)出售的未盡事宜，受托人可以全權(quán)處理。

本項(xiàng)授權(quán)為我們二人真實(shí)意思表示，受托人在辦理上述委托事項(xiàng)期間所簽署的一切法律文件我們均予同意，其引發(fā)產(chǎn)生的相應(yīng)權(quán)利和義務(wù)由我們承擔(dān)。

委托期限：從即日起至上述委托事項(xiàng)辦理完畢止。

受托人無轉(zhuǎn)委托權(quán)。

篇(5)

三年以上工作經(jīng)驗(yàn)|男|34歲（1982年8月24日）

居住地：泰州

電　話：134******（手機(jī)）

E-mail：

最近工作[4年]

公　司：XX公司

行　業(yè)：法律

職　位：法務(wù)經(jīng)理

最高學(xué)歷

學(xué)　歷：本科

專　業(yè)：法律學(xué)

學(xué)　校：江蘇大學(xué)

自我評(píng)價(jià)

具有扎實(shí)的法律專業(yè)知識(shí)基礎(chǔ)，熟悉金融信貸法律法規(guī)，了解信貸行業(yè)各項(xiàng)監(jiān)管政策，能及時(shí)把握合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)；有7年金融行業(yè)法務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)，能獨(dú)立完成金融有關(guān)的項(xiàng)目文件、合同的合規(guī)性審核工作，可獨(dú)立修訂合同文本；能及時(shí)了解金融行業(yè)相關(guān)的法律、法規(guī)政策，為公司的產(chǎn)品進(jìn)行法律可行性分析；有公司項(xiàng)目收購、持有等方面的法律經(jīng)驗(yàn)，能在必要時(shí)提供法律方面的解決方案；積累了一定的行業(yè)內(nèi)律師、法律顧問的人脈資源。

求職意向

到崗時(shí)間：一個(gè)月之內(nèi)

工作性質(zhì)：全職

希望行業(yè)：法律

目標(biāo)地點(diǎn)：泰州

期望月薪：面議/月

目標(biāo)職能：法務(wù)經(jīng)理

工作經(jīng)驗(yàn)

2008/7—2012/7：XX公司[4年]

所屬行業(yè)： 法律

業(yè)務(wù)部 法務(wù)經(jīng)理

1.負(fù)責(zé)建立、健全公司相關(guān)法律制度、法律體系；

2.完成公司運(yùn)行過程中的重大事宜的法律論證、風(fēng)險(xiǎn)控制工作；

3.組織、搜集、整理相關(guān)的國家政策、法律、法規(guī)，為公司決策提供依據(jù)；

4.主持、擬定公司日常各類法律文件、合同協(xié)議并監(jiān)督執(zhí)行；

5.為公司項(xiàng)目收購、持有、退出等提供法律方面的解決方案和風(fēng)險(xiǎn)防范建議，并為公司投資的項(xiàng)目進(jìn)行盡職調(diào)查；

6.善于管理、維護(hù)與外聘律師、法律顧問的關(guān)系；

7.能代表公司處理對(duì)外的一切法律糾紛，保護(hù)公司及員工的合法權(quán)益，有成功解決的案例。

2005/6—2008/6：XX有限公司[3年]

所屬行業(yè)： 法律

業(yè)務(wù)部 法務(wù)專員

1.協(xié)助法務(wù)經(jīng)理制定、修改公司法務(wù)合規(guī)制度；

2.協(xié)助法務(wù)經(jīng)理完成項(xiàng)目文件及合同的合法、合規(guī)性審核，修訂業(yè)務(wù)合同參考文本；

3.協(xié)助經(jīng)理為公司業(yè)務(wù)提供法律支持，起草修改法律文件；

4.跟蹤研究行業(yè)相關(guān)法律法規(guī)政策、公司及同業(yè)產(chǎn)品，為公司決策提供法律建議；

5.參與創(chuàng)新業(yè)務(wù)研發(fā)工作，對(duì)相關(guān)產(chǎn)品進(jìn)行法律可行性分析，草擬分析報(bào)告。

教育經(jīng)歷

2001/9—2005/6 江蘇大學(xué) 法律學(xué) 本科

證書

2002/12 大學(xué)英語四級(jí)

篇(6)

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資困境；融資環(huán)境；融資模式

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2012）06-0-01

一、中小企業(yè)融資困境的原因分析

(一)中小企業(yè)自身方面

1.中小企業(yè)信譽(yù)問題。對(duì)于中小企業(yè)而言，其自身信譽(yù)普遍較低，究其原因主要在于：一是中小企業(yè)起步比較晚，現(xiàn)行仍處于發(fā)展階段，企業(yè)的信用記錄較少；二是中小企業(yè)的諸多管理機(jī)制和相關(guān)制度法律有待進(jìn)一步完善與成熟，以至于一些違法違紀(jì)行為難以及時(shí)糾正，大大降低了中小企業(yè)的信用等級(jí)。

2.中小企業(yè)缺乏完善的融資結(jié)構(gòu)。目前，我國中小企業(yè)融資結(jié)構(gòu)主要呈現(xiàn)以下狀態(tài)：一是與大企業(yè)相比，中小企業(yè)規(guī)模相對(duì)較小，大多數(shù)信貸機(jī)構(gòu)均不愿意承擔(dān)這份風(fēng)險(xiǎn)，以至于中小企業(yè)融資較為困難；二是不同地域的中小企業(yè)貸款難度不同，就發(fā)達(dá)地區(qū)的中小企業(yè)來說，其貸款較為容易，反之，較困難；三是中小企業(yè)過于依靠內(nèi)源融資，忽視了外源融資，造成中小企業(yè)融資方式嚴(yán)重失衡。

3.中小企業(yè)信息失真嚴(yán)重。基于企業(yè)缺乏健全的會(huì)計(jì)制度，再加上，監(jiān)督管理機(jī)制不健全，使得中小企業(yè)作假賬現(xiàn)象日益突出，導(dǎo)致中小企業(yè)信息嚴(yán)重失真，這些信息一旦被中小企業(yè)管理者應(yīng)用，勢必將給中小企業(yè)帶來巨大的損失。

(二)金融機(jī)構(gòu)方面

國有型大型金融機(jī)構(gòu)不愿意對(duì)中小企業(yè)放貸。一方面是貸款權(quán)上收。與中小企業(yè)相比，大企業(yè)不僅能夠滿足金融機(jī)構(gòu)貸款的各項(xiàng)條件，而且其信譽(yù)度較高，給予金融機(jī)構(gòu)帶來的風(fēng)險(xiǎn)較低，因此，造成貸款權(quán)逐漸向上移動(dòng)；另一方面是金融機(jī)構(gòu)貸款成本與貸款的企業(yè)數(shù)量呈現(xiàn)正相關(guān)。

(三)社會(huì)環(huán)境方面

1.中小企業(yè)缺乏健全的直接融資渠道服務(wù)體系。通常情況下，資本市場融資門檻相對(duì)較高，一般的中小企業(yè)難以對(duì)其機(jī)構(gòu)進(jìn)行順利融資，并且，資本市場對(duì)中小企業(yè)存在著較大的歧視，不能夠主動(dòng)的要求對(duì)其放貸。

2.中小企業(yè)直接融資相關(guān)法律法規(guī)不完善。一方面，我國針對(duì)于中小企業(yè)融資問題的相關(guān)法律法規(guī)較少，且部分相關(guān)法律法規(guī)未能夠依據(jù)中小企業(yè)所有制進(jìn)行制定；另一方面，其大多數(shù)法律法規(guī)針對(duì)于大企業(yè)融資進(jìn)行制定，難以滿足中小企業(yè)融資的需求，部分法律法規(guī)雖針對(duì)于中小企業(yè)融資制定，但其所提出的企業(yè)抵押擔(dān)保問題，絕大多數(shù)中小企業(yè)難以實(shí)現(xiàn)。

二、中小企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究

高效的中小企業(yè)融資模式是保障中小企業(yè)融資順利開展的基礎(chǔ)，因此，文章致力于從金融管理體制、信用擔(dān)保體系、資本市場體系以及融資渠道四個(gè)方面創(chuàng)新我國現(xiàn)行中小企業(yè)融資模式。

(一)構(gòu)建金融管理體制

1.正規(guī)銀行與民間銀行相融合

民間銀行也是中小企業(yè)貸款的一大主力，這就需要我國政府部門辯證的看待民間金融機(jī)構(gòu)，積極引進(jìn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相關(guān)管理?xiàng)l例和法規(guī)對(duì)其約束和管理，同時(shí)，針對(duì)于民間金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)，為其制定相關(guān)法律法規(guī)，推起其與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)展。

2.中央和地方共有權(quán)利分配。首先，完善地方金融管理體制，針對(duì)于不同的金融管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行分開管理，切實(shí)保障管理的科學(xué)性、合理性以及公正性；其次，提高中小企業(yè)融資效率，中小企業(yè)應(yīng)不斷完善自身各項(xiàng)管理制度和機(jī)制，建立自身的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，盡可能的增強(qiáng)自身的信譽(yù)和企業(yè)形象。

(二)構(gòu)建信用擔(dān)保體系

金融生態(tài)環(huán)境涵蓋的內(nèi)容很多，包括法制環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、社會(huì)誠信環(huán)境、社會(huì)保障體系、金融中介機(jī)構(gòu)、地方政府等多個(gè)方面。首先，金融產(chǎn)品的大力推廣，金融服務(wù)的有效實(shí)施，金融行業(yè)的健康發(fā)展都離不開一個(gè)公平、公正、公開的法制環(huán)境。我國目前金融方面的法律法規(guī)比較完善，權(quán)利義務(wù)方都比較清晰。銀行產(chǎn)品創(chuàng)新即是風(fēng)險(xiǎn)控制理念和手段的創(chuàng)新，這就對(duì)金融監(jiān)管部門提出了較高的要求。其次，金融機(jī)構(gòu)要逐步完善社會(huì)信用記錄制度，使個(gè)人、中小企業(yè)等主體都能有效參與其中，并對(duì)惡性的違規(guī)事件要予以嚴(yán)厲的懲治。最后，金融機(jī)構(gòu)也要注意支持相關(guān)金融技術(shù)、電子信息平臺(tái)的發(fā)展，這樣可以優(yōu)化中小企業(yè)的運(yùn)營成本，提升供應(yīng)鏈的競爭力。

(三)構(gòu)建資本市場體系

資本市場體系是中小企業(yè)融資的主要渠道之一，健全的融資市場體系不僅需要具有公正開放性、立體性、多層次性特點(diǎn)，而且其內(nèi)容立足于債券融資和股權(quán)融資基礎(chǔ)之上。一般情況下，只有在構(gòu)建起資本市場體系的前提下，才能夠順利開展中小企業(yè)融資模式創(chuàng)新活動(dòng)，因此，應(yīng)致力于其特點(diǎn)和內(nèi)容兩個(gè)方面構(gòu)建健全的資本市場體系，從而建立新型的中小企業(yè)融資模式。

(四)科學(xué)合理選擇融資渠道

當(dāng)前，我國中小企業(yè)主要有債務(wù)性融資和權(quán)益性融資兩種融資渠道，對(duì)于債務(wù)性融資而言，其又可劃分為銀行貸款、應(yīng)付賬款、以及發(fā)行債券等；對(duì)于權(quán)益性融資而言，其又可劃分為債券融資、海外融資以及股票融資等，對(duì)于不同發(fā)達(dá)程度的中國小企業(yè)往往具有不同的融資渠道，因此，中小企業(yè)依據(jù)自身的實(shí)際狀況科學(xué)合理選擇融資渠道，保證融資順利、高效、有序運(yùn)行。

(五)加速推出符合中小企業(yè)特點(diǎn)的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)

我國當(dāng)前的信用評(píng)級(jí)制度比較適用大型企業(yè)的經(jīng)營狀況，對(duì)于中小企業(yè)的實(shí)際狀況和資信水平并不能精準(zhǔn)地體現(xiàn)。所以商業(yè)銀行應(yīng)依據(jù)中小企業(yè)自身的經(jīng)營模式，盡快推出同中小企業(yè)相適應(yīng)的信用評(píng)級(jí)方法。這不僅可以為供應(yīng)鏈融資服務(wù)帶來益處，對(duì)于整個(gè)金融平臺(tái)都會(huì)從中獲益。

參考文獻(xiàn)：

[1]孫恒.我國中小企業(yè)融資難的原因及對(duì)策[J].會(huì)計(jì)之友,2011(11).

篇(7)

（一）銀行對(duì)客戶審查不全面目前，我國越來越多的企業(yè)從事進(jìn)出口業(yè)務(wù)，在這種情況下，銀行需要對(duì)融資企業(yè)的資信審查提出更高的要求。銀行在審查的過程中，相對(duì)重視企業(yè)的財(cái)務(wù)因素，考察企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況，但是不重視對(duì)企業(yè)管理水平、市場潛力等非財(cái)務(wù)因素的審查，銀行不能全面了解企業(yè)的真實(shí)情況，加大了融資風(fēng)險(xiǎn)。此外，銀行過于追求利潤效益，紛紛倉促對(duì)外承攬業(yè)務(wù)，對(duì)有資金匱乏、經(jīng)營效益低、資金周轉(zhuǎn)困難的企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不夠，不能很好把握企業(yè)的資信和運(yùn)轉(zhuǎn)狀況，埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（二）銀行自身技術(shù)手段落后銀行內(nèi)部的整體運(yùn)營機(jī)制對(duì)其開展國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)起到關(guān)鍵的作用，完善的、科學(xué)的內(nèi)部組織體系可以有效支持貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的技術(shù)開展。但是，銀行在業(yè)務(wù)之間的銜接、制衡方面還存在明顯的不足之處，技術(shù)手段還是落后，甚至一些操作仍然需要人工完成，導(dǎo)致操作失誤的概率大幅上升。銀行的技術(shù)手段落后，就會(huì)在企業(yè)貿(mào)易融資的過程中出現(xiàn)很多問題，使得其風(fēng)險(xiǎn)加大。

（三）銀行貿(mào)易融資業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)不高我國銀行在國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)方面的人才缺乏，有限的人才資源也集中在管理層。各銀行進(jìn)行貿(mào)易融資的相關(guān)人員，所掌握的知識(shí)不足，不能夠滿足日益變化的國際環(huán)境，對(duì)外貿(mào)、外匯、相關(guān)法律等的不了解，就可能會(huì)在融資的過程中出現(xiàn)問題。從事貿(mào)易融資的相關(guān)人員，應(yīng)該對(duì)融資的每個(gè)環(huán)節(jié)都有充分的把握，發(fā)揮國際業(yè)務(wù)的產(chǎn)品功能和市場效果。

（四）企業(yè)缺少有效的防范措施國際貿(mào)易融資相對(duì)國內(nèi)的融資來說，它有風(fēng)險(xiǎn)大、風(fēng)險(xiǎn)種類多等特點(diǎn)，外貿(mào)企業(yè)雖然意識(shí)到這種風(fēng)險(xiǎn)，但沒有有效的防范措施。目前，我國大部分的外貿(mào)公司仍然采用傳統(tǒng)的交易方式，對(duì)出口風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還停留在控制非信用證業(yè)務(wù)的層次上。而且，我國大部分的企業(yè)在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測的時(shí)候，還是通過主觀判斷的方法，不能運(yùn)用科學(xué)的分析方法和金融工具規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。無論是外貿(mào)公司還是國內(nèi)的公司，這個(gè)問題都存在，企業(yè)只有運(yùn)用科學(xué)的工具來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測，才能有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

（五）企業(yè)缺乏高素質(zhì)業(yè)務(wù)人員我國的進(jìn)出口企業(yè)經(jīng)過多年在國際貿(mào)易實(shí)踐中的探索，已經(jīng)積累了很多經(jīng)驗(yàn)，但是，我們必須承認(rèn)的事實(shí)是，我國外貿(mào)企業(yè)的人員素質(zhì)和水平有限，與發(fā)達(dá)國家相比還是存在差距。當(dāng)代國際貿(mào)易已經(jīng)從過去單一的商品貿(mào)易、技術(shù)、服務(wù)貿(mào)易的三種情況，從原來簡單的融資手段發(fā)展到各種復(fù)雜手段的結(jié)合發(fā)展，而我國進(jìn)出口企業(yè)的相關(guān)外貿(mào)人才的知識(shí)明顯滯后。

二、我國國際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策研究

（一）借鑒發(fā)達(dá)國家貿(mào)易融資的方式近年來，隨著我國國際貿(mào)易規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大，對(duì)外貿(mào)易的主體也呈現(xiàn)多樣化的趨勢，為了適應(yīng)這種變化，我國的融資方式也有必要借鑒發(fā)達(dá)國家而做出相應(yīng)的調(diào)整。結(jié)合我國的實(shí)際情況加以改革，使之更適合我國的國情，同時(shí)要把握其核心或?qū)嵸|(zhì)，不能將國內(nèi)傳統(tǒng)的做法硬與之相匹配，對(duì)于融資主體正確選擇融資方式，既積極參與又有效避免或減少損失，確保國際貿(mào)易活動(dòng)的順利進(jìn)行。

（二）銀行要建立科學(xué)的內(nèi)控機(jī)制來防范風(fēng)險(xiǎn)建立有效的內(nèi)控機(jī)制是指對(duì)公司的內(nèi)部組織及其相互關(guān)系進(jìn)行制約，尤其對(duì)銀行來說，其內(nèi)控機(jī)制更為重要。銀行的內(nèi)控機(jī)制是營銷防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵，從側(cè)面衡量了銀行經(jīng)營管理水平的高低。國際貿(mào)易融資是銀行業(yè)務(wù)的一個(gè)重要方面，銀行的內(nèi)控機(jī)制是否完善，直接決定了國際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)的控制水平。

（三）加強(qiáng)對(duì)進(jìn)出口企業(yè)綜合素質(zhì)的提高作為國際貿(mào)易融資的需求方，進(jìn)出口企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況及風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、管理水平等也會(huì)對(duì)國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響。對(duì)于大多數(shù)的企業(yè)，其財(cái)務(wù)狀況一旦出現(xiàn)資金緊張，依賴銀行的融資是大部分企業(yè)的首選，實(shí)際上，許多企業(yè)在財(cái)務(wù)未出現(xiàn)窘?jīng)r時(shí)也要申請融資，以加速資金的周轉(zhuǎn)，提高資金的使用效率。企業(yè)管理者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)是決定國際貿(mào)易融資創(chuàng)新需求的重要因素，國際貿(mào)易融資除可為進(jìn)出口企業(yè)解決資金上的問題外，還具有避險(xiǎn)的功能。

（四）提高進(jìn)出口企業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)外貿(mào)企業(yè)的業(yè)務(wù)人員必須不斷提高自身業(yè)務(wù)水平，在平時(shí)工作中，不斷總結(jié)和積累工作經(jīng)驗(yàn)，尤其要精通國際貿(mào)易知識(shí)和運(yùn)輸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。外貿(mào)企業(yè)的客戶是國際的客戶，所以有必要關(guān)注國際貿(mào)易市場的變化，掌握市場行情，培養(yǎng)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。同時(shí)，還要注意加強(qiáng)對(duì)國際金融、國際貿(mào)易、相關(guān)法律等知識(shí)的學(xué)習(xí)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

（五）增強(qiáng)我國貿(mào)易融資的相關(guān)法律建設(shè)我國在法律上對(duì)外貿(mào)企業(yè)的相關(guān)業(yè)務(wù)的規(guī)定還不是很完善，所以應(yīng)該增強(qiáng)我國國際貿(mào)易的相關(guān)法律建設(shè)，借鑒國外的相關(guān)法律條款和規(guī)定啟動(dòng)對(duì)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的專項(xiàng)立法，進(jìn)一步增強(qiáng)我國銀行業(yè)的國際競爭力。我國政府應(yīng)盡快制定出口信用保險(xiǎn)的法律法規(guī)，明確出口信用保險(xiǎn)的宗旨、各參與機(jī)構(gòu)的權(quán)利和義務(wù)等，對(duì)承保范圍、損失界定等也要以法律形式加以統(tǒng)一規(guī)定。在良好法律環(huán)境的基礎(chǔ)上，再制定和實(shí)施一些相關(guān)的戰(zhàn)略政策和措施，才可以實(shí)現(xiàn)出口信用保險(xiǎn)的穩(wěn)定發(fā)展。

三、總結(jié)