第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)分析精品(七篇)

序論：寫(xiě)作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來(lái)了七篇第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)分析范文，愿它們成為您寫(xiě)作過(guò)程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

摘 要 第三方支付作為一種新型的網(wǎng)絡(luò)支付模式,近年來(lái)受到了社會(huì)的普遍關(guān)注。它在一定程度上緩解了目前電子商務(wù)中支付瓶頸問(wèn)題,促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展,但同時(shí)也為新的市場(chǎng)秩序的建立和業(yè)務(wù)規(guī)范的發(fā)展帶來(lái)了新的課題。本文將對(duì)第三方支付交易中存在的風(fēng)險(xiǎn)和控制方法進(jìn)行討論。

關(guān)鍵詞 第三方支付 風(fēng)險(xiǎn) 控制

近年來(lái),隨著電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展,與資金結(jié)算密切相關(guān)的網(wǎng)上支付市場(chǎng)迅速成長(zhǎng),特別是以支付寶、快錢(qián)等為代表的第三方支付市場(chǎng)發(fā)展最為迅速。在產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的同時(shí),也出現(xiàn)了一系列亟待解決的新問(wèn)題,引起了越來(lái)越多的消費(fèi)者、商家和有關(guān)機(jī)構(gòu)的關(guān)注。

一、電子商務(wù)第三方支付概念

所謂第三方支付,就是一些和產(chǎn)品所在國(guó)家以及國(guó)外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。在通過(guò)第三方支付平臺(tái)的交易中,買(mǎi)方選購(gòu)商品后,使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付,由第三方通知賣(mài)家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨;買(mǎi)方檢驗(yàn)物品后,就可以通知付款給賣(mài)家,第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣(mài)家賬戶。第三方支付具有顯著的特點(diǎn):

1.第三方支付平臺(tái)提供一系列的應(yīng)用接口程序,將多種銀行卡支付方式整合到一個(gè)界面上,負(fù)責(zé)交易結(jié)算中與銀行的對(duì)接,使網(wǎng)上購(gòu)物更加快捷、便利。

2.較之SSL、SET等支付協(xié)議,利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付操作更加簡(jiǎn)單而易于接受。

3.第三方支付平臺(tái)本身依附于大型的門(mén)戶網(wǎng)站,且以與其合作的銀行的信用作為信用依托,因此第三方支付平臺(tái)能夠較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問(wèn)題,有利于推動(dòng)電子商務(wù)的快速發(fā)展。

二、我國(guó)電子商務(wù)第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)分析

(一)法律制度不夠完善

由于法律的不完備,并且沒(méi)有建立起國(guó)家的信用體制,第三方支付的安全得不到很好的保證,獨(dú)立于網(wǎng)絡(luò)之外的物流活動(dòng)的誠(chéng)信風(fēng)險(xiǎn)依然存在。其存在的不足主要表現(xiàn)在:交易中出現(xiàn)糾紛買(mǎi)賣(mài)雙方各執(zhí)一詞,相關(guān)部門(mén)取證困難;支付平臺(tái)流程有漏洞,不可避免地出現(xiàn)人為耍賴,不講信用的情況,這已成為第三方支付發(fā)展道路上必須完善和改進(jìn)的地方。同時(shí),盡管第三方支付平臺(tái)與銀行簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議,但這些銀行對(duì)“支付寶”賬戶上的資金是否“?？顚Ｓ谩辈](méi)有監(jiān)督的權(quán)利和義務(wù),導(dǎo)致支付寶公司本身“類銀行”的相關(guān)業(yè)務(wù)處于監(jiān)管真空狀態(tài),給使用“支付寶”的資金安全留下財(cái)務(wù)隱患。

(二)自身競(jìng)爭(zhēng)、風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

1.“第三方”與銀行的競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題?！爸Ц秾殹钡鹊谌街Ц豆臼峭ㄟ^(guò)與銀行的合作來(lái)運(yùn)行,但支付公司和銀行之間的關(guān)系并非只有合作,當(dāng)銀行不通過(guò)任何第三方支付公司,而直接與商家連接時(shí),第三方支付公司將面臨來(lái)自銀行的強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)。

2.運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。第三方支付結(jié)算屬于支付清算組織提供的非銀行類金融業(yè)務(wù),中央銀行將以牌照的形式提高門(mén)檻。對(duì)于已經(jīng)存在的企業(yè),牌照發(fā)放后如果不能成功持有牌照,就有可能被整合或收購(gòu)。政策風(fēng)險(xiǎn)將成這個(gè)行業(yè)最大的風(fēng)險(xiǎn),嚴(yán)重影響了資本對(duì)這個(gè)行業(yè)的投入,沒(méi)有資本的強(qiáng)大支持,這個(gè)行業(yè)靠自己的積累和原始投資是很難發(fā)展起來(lái)的。

3.認(rèn)知問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)教育的不夠全面,很多人根本沒(méi)有機(jī)會(huì)接觸到電子支付。另外,支付公司還沒(méi)有真正拉動(dòng)用戶來(lái)定購(gòu),并沒(méi)有真正用商品價(jià)值和服務(wù)來(lái)吸引用戶。

(三)消費(fèi)者信用風(fēng)險(xiǎn)

1.消費(fèi)者個(gè)人信息得不到保障

從目前的網(wǎng)上交易方式來(lái)看,無(wú)不需要用戶在網(wǎng)上注冊(cè)用戶個(gè)人信息,對(duì)于網(wǎng)絡(luò)第三方支付而言,因其與銀行卡相關(guān),因此必然還會(huì)涉及到用戶的銀行賬戶信息,這些信息都會(huì)經(jīng)過(guò)網(wǎng)絡(luò)第三方處理。這樣網(wǎng)上消費(fèi)者的個(gè)人資料面臨著泄露的風(fēng)險(xiǎn),一旦用戶的個(gè)人資料被泄漏,將造成很大的金融損失。因此,規(guī)范第三方支付平臺(tái)的消費(fèi)者支付信息保護(hù),避免損害消費(fèi)者利益,加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的利益保護(hù),維護(hù)交易公平是很緊迫的問(wèn)題。

2.消費(fèi)者交易糾紛處理困難

網(wǎng)上交易具有時(shí)空虛擬性,因此當(dāng)出現(xiàn)糾紛時(shí),也具有很多不同于現(xiàn)實(shí)交易糾紛的困難。首先,如果買(mǎi)家對(duì)物品不滿意要求退貨或補(bǔ)償,那么按照網(wǎng)上交易規(guī)則,買(mǎi)方必須承擔(dān)舉證的責(zé)任。網(wǎng)上交易不同于現(xiàn)實(shí)中的現(xiàn)場(chǎng)交易,舉證困難大,導(dǎo)致退貨成本高。其次,網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺(tái)交易機(jī)制的缺陷導(dǎo)致的消費(fèi)者糾紛處理困難。在第三方支付交易過(guò)程中,通常都會(huì)有一個(gè)確認(rèn)期,即買(mǎi)方收到貨物后的確認(rèn)付款期限,也等于申訴退款的期限(同樣是賣(mài)家拒絕退款的期限)。如果買(mǎi)方付款給第三方支付平臺(tái)后而未收到貨物或受到貨物有瑕疵而要求退款時(shí),需通過(guò)申訴而完成。

3.消費(fèi)者售后服務(wù)不完善

售后服務(wù)不完善主要體現(xiàn)在以下方面:首先,由于是遠(yuǎn)程銷售和運(yùn)輸,買(mǎi)家購(gòu)買(mǎi)商品后很難得到從傳統(tǒng)銷售渠道購(gòu)買(mǎi)商品所能得到的同樣配套的售后服務(wù)。其次,在當(dāng)前的情形下,網(wǎng)絡(luò)銷售的賣(mài)家大多為沒(méi)有經(jīng)過(guò)工商登記的商戶,其根本無(wú)法提供售貨發(fā)票,一方面逃避了稅款,另一方面使得買(mǎi)家無(wú)法得到銷售憑證和質(zhì)保憑證。另外,即使是可以提供的商家也往往不提供發(fā)票,由于買(mǎi)賣(mài)的時(shí)空障礙,當(dāng)消費(fèi)者索要發(fā)票時(shí)往往要付出額外的成本才可能拿到。

三、我國(guó)電子商務(wù)第三方支付的控制

(一)法律約束

1.充分利用已有法律體系、逐步完善立法,形成完整的法律鏈條。

盡快出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī),明確第三方支付公司的法律地位,進(jìn)一步規(guī)范其業(yè)務(wù)范圍。通過(guò)盡快出臺(tái)一些辦法進(jìn)一步明確第三方網(wǎng)上支付清算屬于支付清算組織的非銀行類金融業(yè)務(wù)。制定相關(guān)法律保護(hù)客戶的利益和隱私權(quán),明確客戶和第三方支付平臺(tái)間的權(quán)利和義務(wù)。通過(guò)制定對(duì)洗錢(qián)、信用卡套現(xiàn)、欺詐等網(wǎng)絡(luò)犯罪法律對(duì)交易進(jìn)行法律約束。

2.建立健全機(jī)制

一是對(duì)第三方支付公司設(shè)立保證金制度。制訂科學(xué)、規(guī)范、合理的管理辦法或措施,根據(jù)第三方支付公司的組織規(guī)模、管理和運(yùn)行情況,收取數(shù)額不等的保證金,以確保滯留在第三方支付公司的沉淀資金的安全。二是仿照證券機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)模式,建立自有資金與客戶結(jié)算資金分離制度,客戶結(jié)算資金在商業(yè)銀行專戶存儲(chǔ)、專戶核算、單獨(dú)設(shè)賬,便于對(duì)客戶結(jié)算資金的統(tǒng)計(jì),以及對(duì)第三方支付業(yè)務(wù)情況的了解掌握,以便工商、稅務(wù)等部門(mén)對(duì)第三方支付公司的監(jiān)督管理。三是仿照中國(guó)人民銀行收取商業(yè)銀行存款準(zhǔn)備金制度,建立客戶結(jié)算資金的準(zhǔn)備金上交制度。

(二)加強(qiáng)監(jiān)管

1.明確第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管主體

中國(guó)人民銀行頒布的《支付清算管理辦法》提出了第三方網(wǎng)上支付結(jié)算屬于支付清算組織提供的非銀行類金融業(yè)務(wù),結(jié)合以上所述的第三方支付的性質(zhì)界定情況,應(yīng)明確中國(guó)人民銀行為第三方支付的主要監(jiān)管者,并對(duì)其業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、交易行為、經(jīng)營(yíng)行為等方面實(shí)施監(jiān)督管理,以規(guī)避第三方支付在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的各種風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),根據(jù)商務(wù)部頒布的《電子商務(wù)交易的指導(dǎo)意見(jiàn)》以及信息產(chǎn)業(yè)部頒布的《電子簽名法》,按照職責(zé)分工,確立對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。

2.加強(qiáng)對(duì)第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管

加強(qiáng)第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管,首先明確市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻。由于行業(yè)的準(zhǔn)入門(mén)檻較低,從事第三方支付平臺(tái)的服務(wù)商注冊(cè)資金規(guī)模、資質(zhì)參差不齊,容易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。其次加強(qiáng)對(duì)第三方支付平臺(tái)沉淀資金的監(jiān)管。應(yīng)規(guī)定第三方支付服務(wù)商的自有賬戶與用戶沉淀資金的賬戶相分離。禁止將用戶沉淀資金進(jìn)行放貸、投資或挪作他用,由銀行對(duì)用戶資金賬戶進(jìn)行托管。最后建立第三方支付保證金制度。要求第三方支付服務(wù)商在其開(kāi)戶銀行存有一定金額或交易比例的保證金,一旦第三方出現(xiàn)問(wèn)題,銀行可以立即凍結(jié)這部分資金用以抵御風(fēng)險(xiǎn)。

3.加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督和管理,規(guī)范信息披露制度

當(dāng)前,一些第三方支付公司缺乏健全的內(nèi)控機(jī)制,組織內(nèi)部沒(méi)有建立相關(guān)的管理規(guī)章。一些不成規(guī)模的第三方支付公司急于贏利或“搶地盤(pán)”,放松了對(duì)公司內(nèi)部的制約與管理,容易造成員工道德風(fēng)險(xiǎn),如延遲信息傳遞或泄密等類似現(xiàn)象的出現(xiàn),使清算組織的信譽(yù)受損。而且,除了內(nèi)部少數(shù)人之外,外界很難知道公司的經(jīng)營(yíng)狀況,信息披露非常不充分。因此,要按照產(chǎn)權(quán)明晰、責(zé)任明確、管理科學(xué)和政企分開(kāi)的要求建立現(xiàn)代公司制度,并規(guī)范內(nèi)部信息披露制度。通過(guò)建立內(nèi)部責(zé)任分工制度、權(quán)利制約制度、激勵(lì)和懲罰制度,獨(dú)立的財(cái)務(wù)制度等來(lái)提高第三方支付公司的管理水平和績(jī)效。

四、結(jié)束語(yǔ)

第三方支付作為一種新型的支付方式,盡管在法律、信用等方面存在一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患,但第三方交易的便利性、低成本性、高效性,已成為我國(guó)乃至全球電子商務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)。因此,第三方支付存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題應(yīng)受到政府部分的高度關(guān)注,并采取相應(yīng)措施為這種新型支付模式的發(fā)展提供良好的經(jīng)濟(jì)、法律和政策環(huán)境,促進(jìn)整個(gè)電子商務(wù)支付平臺(tái)健康、快速地發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

篇(2)

互聯(lián)網(wǎng)金融是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)等一系列現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資金融通的一種新興金融服務(wù)模式，是依托于移動(dòng)支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等高速發(fā)展的信息技術(shù)及高度普及的互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的金融活動(dòng)，不同于傳統(tǒng)以物理形態(tài)存在的金融活動(dòng)，而是存在于電子空間中，形態(tài)虛擬化，運(yùn)行方式網(wǎng)絡(luò)化。

從廣義來(lái)說(shuō)，理論上任何涉及廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，都應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融，包括但不限于第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌、在線理財(cái)、在線金融產(chǎn)品銷售、金融中介、金融電子商務(wù)等。

一、第三方支付

（一）定義

第三方支付，狹義上是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的非銀行機(jī)構(gòu)，借助通信、計(jì)算機(jī)和信息安全技術(shù)，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式[1]。央行2010年在《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中給出的非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的定義，從廣義上講，第三方支付是指非金融機(jī)構(gòu)作為收、付款人的支付中介提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收單及中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù)。之所以稱“第三方”，是因?yàn)檫@些平臺(tái)并不涉及資金的所有權(quán)，只是起中轉(zhuǎn)作用。它原本用來(lái)解決不同銀行卡的網(wǎng)上銀行對(duì)接及異常交易帶來(lái)的信用缺失問(wèn)題，通過(guò)提供線上和線下支付渠道，完成從消費(fèi)者到商戶及金融機(jī)構(gòu)間的貨幣支付、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等系列過(guò)程。

（二）第三方支付業(yè)務(wù)流程

以銀行卡支付為例，其具體支付操作流程：

1.網(wǎng)上消費(fèi)者瀏覽商戶檢索網(wǎng)頁(yè)并選擇相應(yīng)商品，下訂單達(dá)成交易。

2.隨后，在彈出的支付頁(yè)面上，網(wǎng)上消費(fèi)者選擇具體的某一個(gè)第三方支付平臺(tái)，直接鏈接到其安全支付服務(wù)器上，在第三方支付頁(yè)面上選擇合適的支付方式，點(diǎn)擊后進(jìn)入銀行支付頁(yè)面進(jìn)行支付。

3.第三方支付平臺(tái)將網(wǎng)上消費(fèi)者的支付信息，按照各銀行支付網(wǎng)關(guān)的計(jì)數(shù)要求，傳遞到各相關(guān)銀行。

4.由相關(guān)銀行（銀聯(lián)）檢查網(wǎng)上消費(fèi)者的支付能力，實(shí)行凍結(jié)、扣賬或劃賬，并將結(jié)果信息回傳給第三方支付平臺(tái)和網(wǎng)上消費(fèi)者。

5.第三方支付平臺(tái)將支付結(jié)果通知商戶。

6.接到支付成功的通知后，商戶向網(wǎng)上消費(fèi)者發(fā)貨或提供服務(wù)。

7.各銀行通過(guò)第三方支付平臺(tái)與商戶實(shí)施清算。

（三）第三方支付風(fēng)險(xiǎn)分析

第三方支付的交易額在支付額中所占比重已經(jīng)不容忽視，但由于出現(xiàn)時(shí)間較短，自身在運(yùn)營(yíng)管理方面的經(jīng)驗(yàn)存在不足，對(duì)其形成管理及約束的法律法規(guī)亟待修訂。

1.操作風(fēng)險(xiǎn)。

第三方支付涉及的用戶眾多，操作頻繁，任何操作失誤、系統(tǒng)設(shè)計(jì)不當(dāng)或蓄意時(shí)間等都有可能帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，操作風(fēng)險(xiǎn)會(huì)產(chǎn)生用戶隱私泄露和資金盜用等問(wèn)題。

2.法律風(fēng)險(xiǎn)。

（1）法律法規(guī)有待完善

從法律淵源角度看，法律層面的專門(mén)性法律仍然只有《中國(guó)人民銀行法》，但該法對(duì)第三方支付并未做出直接相關(guān)的規(guī)定，只是用央行制定的辦法和細(xì)則需要遵循的上位法而已。央行制定的辦法和實(shí)施細(xì)則，只是部門(mén)規(guī)章或其他規(guī)范性文件級(jí)別的，尚需上升到國(guó)家法律層面。目前，我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律普遍處于商貸補(bǔ)充、完善的狀態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融本身的發(fā)展還不成熟，因此，頒布互聯(lián)網(wǎng)層面的法律，或許還需要一段時(shí)日。

（2）地反方支付的法律問(wèn)題

第三方支付涉及三大法律問(wèn)題，即沉淀資金問(wèn)題、信用卡套現(xiàn)問(wèn)題和洗錢(qián)罪問(wèn)題。

（四）第三方風(fēng)險(xiǎn)防范建議

1.開(kāi)展第三方支付平臺(tái)評(píng)級(jí)工作。

官方權(quán)威機(jī)構(gòu)對(duì)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行評(píng)級(jí)，將第三方支付平臺(tái)的各項(xiàng)安全性指標(biāo)，如服務(wù)質(zhì)量、網(wǎng)絡(luò)安全、客戶利益維護(hù)等作為評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，建立一個(gè)第三方支付平臺(tái)評(píng)級(jí)體系，來(lái)自外部的壓力會(huì)促使第三方支付平臺(tái)不斷進(jìn)行技術(shù)改造，降低網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，提高服務(wù)質(zhì)量。

2.推進(jìn)立法，加強(qiáng)監(jiān)管。

首先提高準(zhǔn)入門(mén)檻；其次加強(qiáng)對(duì)第三方支付平臺(tái)沉淀資金的監(jiān)管；此外，加快相關(guān)立法進(jìn)程，盡快對(duì)沉淀資金的利息歸屬問(wèn)題、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的計(jì)提比例問(wèn)題，第三方支付的外部監(jiān)管問(wèn)題等做出相關(guān)規(guī)定。

3.將第三方支付平臺(tái)納入反洗錢(qián)監(jiān)控范圍。

可以借鑒美國(guó)經(jīng)驗(yàn)，要求第三方支付平臺(tái)在金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)注冊(cè)，提交大額和可疑支付交易報(bào)告，并完整、妥善保存交易資料。

4.依靠高科技手段加強(qiáng)信息系統(tǒng)安全。

第三方支付機(jī)構(gòu)要重視系統(tǒng)建設(shè)，根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況，定期升級(jí)網(wǎng)上風(fēng)控系統(tǒng)，以打擊各種網(wǎng)絡(luò)犯罪。除了第三方支付機(jī)構(gòu)自身的努力外，監(jiān)管部門(mén)也應(yīng)盡快出臺(tái)適合第三方支付機(jī)構(gòu)的信息系統(tǒng)安全規(guī)定，逐步完善第三方支付機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全評(píng)估機(jī)制，對(duì)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查和客觀評(píng)估，保證信息系統(tǒng)安全穩(wěn)定地運(yùn)行。

5.事前審核，事中監(jiān)控，事后管理。

第三方支付平臺(tái)在事前、事中和事后都要采取相關(guān)措施才能保證將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

二、P2P網(wǎng)貸概況

（一）P2P網(wǎng)絡(luò)定義

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的英文為Peer-to-Peerlending，即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸，國(guó)內(nèi)又稱“人人貸”。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款是指?jìng)€(gè)人或法人通過(guò)獨(dú)立的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)相互借貸，即由P2P網(wǎng)貸平臺(tái)作為中介平臺(tái)，借款人在平臺(tái)發(fā)放借款標(biāo)，投資者進(jìn)行競(jìng)標(biāo)向借款人放貸的行為。

這種債權(quán)債務(wù)關(guān)系的形成，脫離了銀行等傳統(tǒng)融資媒介，資金出借人可以明確地獲知借款人的信息和資金的流向。在P2P網(wǎng)絡(luò)貸款模式中，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在借貸雙方中充當(dāng)服務(wù)中介的角色，通過(guò)安排多位出借人共同分擔(dān)一筆借款額度分散風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)可以幫助借款人以較為優(yōu)惠的利率條件獲得融資。

從定義可以看到，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)只承擔(dān)信用認(rèn)定、信息配對(duì)、利率制定及法律文本起草的責(zé)任，不僅不能介入借貸交易，還不能替出借人分擔(dān)借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，借貸違約的風(fēng)險(xiǎn)全部由出借人自己承擔(dān)。由于P2P網(wǎng)貸主要在陌生人之間進(jìn)行，在我國(guó)總體信用狀況令人擔(dān)憂的大環(huán)境下，這種自負(fù)盈虧的模式給出借人帶來(lái)了極大的不安全感，因此傳統(tǒng)P2P網(wǎng)貸模式在我國(guó)環(huán)境中很難生存下去。

（二）P2P網(wǎng)貸交易流程

在P2P網(wǎng)貸過(guò)程中，借貸雙方首先需要在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)上進(jìn)行注冊(cè)并建立賬號(hào)。然后借款人向平臺(tái)提供身份憑證及資金用途、金額、接受利息率頻度、還款方式和借款時(shí)間等信息等待平臺(tái)審核，平臺(tái)審核通過(guò)后，借款人的相關(guān)信息即可在平臺(tái)上公布。對(duì)于投資者而言，可根據(jù)平臺(tái)的借款人項(xiàng)目列表，自行選擇借款人項(xiàng)目，自行決定借出金額，實(shí)現(xiàn)自助式借貸。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)上的借貸交易過(guò)程多采用“競(jìng)標(biāo)”的方式實(shí)現(xiàn)，即一個(gè)借款人所需的資金多由多個(gè)出借人出資，待所借金額募集完成后，該借款項(xiàng)目會(huì)從平臺(tái)上撤下，此過(guò)程一般5天左右。而后資金出借人與借款人直接簽署個(gè)人間的借貸合同，一對(duì)一地互相了解對(duì)方的身份信息、信用信息。若借款項(xiàng)目未能在規(guī)定期限內(nèi)籌到所需資金，則該項(xiàng)借款計(jì)劃流標(biāo)。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和P2P平臺(tái)的貸款服務(wù)對(duì)象不同，從而決定了二者的風(fēng)控手段及風(fēng)控成本與效率出現(xiàn)極大差異。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通常以大額信貸為主，服務(wù)對(duì)象主要為機(jī)構(gòu)，且通常有抵押物，因此傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一般按照內(nèi)部風(fēng)控流程，對(duì)貸款項(xiàng)目一事一議、進(jìn)行單獨(dú)考察、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，更加注重貸款項(xiàng)目的現(xiàn)金流及抵押能力分析。但是若此種風(fēng)控方式運(yùn)用于小額信貸，不僅將使單筆貸款項(xiàng)目的風(fēng)控成本過(guò)高，效率過(guò)低，更可能將大量小微企業(yè)拒之門(mén)外。

P2P網(wǎng)貸行業(yè)服務(wù)對(duì)象主要是個(gè)人，小微企業(yè)的貸款通常以小微企業(yè)主的個(gè)人名義進(jìn)行，通常沒(méi)有抵押物。小額信貸由于單筆貸款金額小，客觀上要求單筆貸款風(fēng)控成本及時(shí)間成本較低才能保證收益。P2P行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)一般以個(gè)人信用為基礎(chǔ)，包括小組聯(lián)保、關(guān)系型借貸、人工信用調(diào)查分析、自動(dòng)化信用評(píng)分等多種信貸技術(shù)，更傾向于標(biāo)準(zhǔn)化、批量化的風(fēng)控管理模式。

這種以信息數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的量化風(fēng)控模型和自動(dòng)化信貸管理系統(tǒng)，可以給金融業(yè)帶來(lái)新的啟示。高效率、批量化、規(guī)模化地開(kāi)展小額信貸的授信和風(fēng)險(xiǎn)管理，將是未來(lái)小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的必然趨勢(shì)。

（三）P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)分析

1.操作風(fēng)險(xiǎn)。

P2P網(wǎng)貸中，借貸雙方的資金需要通過(guò)中間賬務(wù)進(jìn)行操作，以處理出借人和借款人之間大量的資金往來(lái)，但中間賬務(wù)的資金和流動(dòng)情況處于監(jiān)管真空狀態(tài)。目前，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)普遍采用對(duì)接第三方支付平臺(tái)的方式實(shí)現(xiàn)資金托管。實(shí)施上，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)只是在第三方支付開(kāi)一個(gè)類似對(duì)公的虛擬賬戶，然后讓平臺(tái)注冊(cè)用戶充值到平臺(tái)，盡管用戶看到自己在平臺(tái)用戶的資金情況，但是這部分資金是沉淀在平臺(tái)的對(duì)公虛擬賬戶的。第三方支付平臺(tái)并沒(méi)有權(quán)限也沒(méi)有義務(wù)對(duì)P2P網(wǎng)貸公司進(jìn)行監(jiān)管，資金的調(diào)配權(quán)仍然在P2P網(wǎng)貸公司手里，而且P2P網(wǎng)貸公司一般沒(méi)有嚴(yán)格的資金收集、管理和使用程序，沒(méi)有妥善保管資金安全的相應(yīng)制度規(guī)范，導(dǎo)致P2P網(wǎng)貸公司的業(yè)務(wù)人員或者P2P網(wǎng)貸公司本身能夠輕易挪用平臺(tái)用戶充值的資金，存在較高的道德風(fēng)險(xiǎn)。P2P平臺(tái)的“捐款跑路”現(xiàn)象就是資金監(jiān)管缺位風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)印證。

2.流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。

P2P網(wǎng)貸的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)在于平臺(tái)承擔(dān)了資金墊付的壓力，主要來(lái)自平臺(tái)的保本付息承諾和“拆標(biāo)”兩方面行為。

3.法律風(fēng)險(xiǎn)。

P2P平臺(tái)面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)主要是機(jī)構(gòu)法律性質(zhì)定位的風(fēng)險(xiǎn)、非法集資的風(fēng)險(xiǎn)和非法吸收公眾存款的風(fēng)險(xiǎn)。

篇(3)

關(guān)鍵詞：第三方支付；互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)；支付機(jī)構(gòu)；風(fēng)險(xiǎn)；完善途徑

第三方互聯(lián)網(wǎng)支付通過(guò)與各大銀行簽約，對(duì)接銀行支付結(jié)算系統(tǒng)，有利于消費(fèi)者進(jìn)行實(shí)時(shí)交易，是具備實(shí)力和信譽(yù)保障的網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付是支撐電子商務(wù)的重要基礎(chǔ)，在我國(guó)金融發(fā)展中發(fā)揮著基石作用，因具備簡(jiǎn)單、迅速、便捷等特點(diǎn)，逐漸成為國(guó)內(nèi)支付產(chǎn)業(yè)中發(fā)展最迅速、服務(wù)商數(shù)量最多的支付模式，交易規(guī)模呈現(xiàn)上升態(tài)勢(shì)。據(jù)艾瑞網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，2016年1-3月，第三方交易規(guī)模高達(dá)40584.3億元，與上年同期相比增長(zhǎng)67.0%。然而，在此發(fā)展過(guò)程中仍存在一些風(fēng)險(xiǎn)，如資金交易風(fēng)險(xiǎn)、客戶信息數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)欺詐風(fēng)險(xiǎn)等，制約了我國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)規(guī)范化發(fā)展?；诖?，本文通過(guò)分析第三方互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)，提出了相應(yīng)的完善建議。

一、第三方互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）交易規(guī)模呈迅速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，市場(chǎng)集中度高

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅猛發(fā)展及上網(wǎng)設(shè)備普及，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付使用率增速快且市場(chǎng)集中度高。據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模2013- 2015年期間發(fā)展迅猛，交易規(guī)模從2013年的53729.8億元增長(zhǎng)至2015年的118674.5億元，年均增長(zhǎng)率高達(dá)58.9%，使用率從2014年的46.9%增長(zhǎng)到2015的60.5%，全年增長(zhǎng)率為36.8%。其中，在第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)2015年交易規(guī)模中，支付寶占據(jù)主導(dǎo)地位，支付市場(chǎng)集中度高。網(wǎng)上購(gòu)物、電子商務(wù)的普及，使支付寶等主流第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)占領(lǐng)市場(chǎng)份額大，其他支付市場(chǎng)份額較小。據(jù)財(cái)經(jīng)網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，2015年第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模市場(chǎng)份額中，支付寶居首，占47.5%，財(cái)付通位居第二，占20%，其余銀商、塊錢(qián)、匯付天下、易寶、京東、易付、環(huán)迅、寶付支付所占份額依次為10.9%、6.9%、5.0%、3.4%、2.0%、1.2%、1.2%和1.1%，與支付寶市場(chǎng)份額存在明顯差距。這說(shuō)明第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模迅猛增長(zhǎng)且市場(chǎng)集中度高，有效促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)支付的規(guī)范化、規(guī)?；l(fā)展。

（二）交易結(jié)構(gòu)及支付場(chǎng)景向多元化發(fā)展

近年來(lái)，第三方支付機(jī)構(gòu)不斷研究從基礎(chǔ)功能向外延伸拓寬服務(wù)類型，逐漸成為連接用戶生活各類服務(wù)的綜合性平臺(tái)，將多元化的金融服務(wù)疊加到消費(fèi)場(chǎng)景之中。據(jù)易觀智庫(kù)數(shù)據(jù)顯示，2015年1-3季度，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模結(jié)構(gòu)占比中，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物占24.3%、基金占18.9、航空旅行占12.2%、電信繳費(fèi)占4.4%、電商B2B占6.6%、網(wǎng)絡(luò)游戲占2.5%，其他占31.1，交易規(guī)模結(jié)構(gòu)明顯趨于多元化。于此相對(duì)應(yīng)，眾多第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)大力拓展線上線下渠道，豐富支付場(chǎng)景。以新型金融服務(wù)集團(tuán)拉卡拉為例，拉卡拉采用硬件、軟件相結(jié)合模式，以為用戶打造更深層次多元化場(chǎng)景支付方案為目的，研發(fā)智能手環(huán)的互動(dòng)娛樂(lè)功能，同時(shí)還開(kāi)發(fā)了專業(yè)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付App，打開(kāi)手機(jī)藍(lán)牙后App會(huì)自動(dòng)與拉卡拉手環(huán)連接，進(jìn)而同步手機(jī)與手環(huán)的各項(xiàng)數(shù)據(jù)，自己可以通過(guò)App向綁定的手環(huán)賬戶充值，刷卡或支付等操作非常方便，其業(yè)務(wù)類型也由單一的銀行卡收單拓寬為互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、數(shù)字電視支付、銀行卡收單、預(yù)付卡受理。比起攜帶現(xiàn)金、銀行卡，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付功能使支付行為更加便捷且安全。

（三）第三方互聯(lián)網(wǎng)支付進(jìn)軍海外市場(chǎng)

隨著用戶對(duì)海外消費(fèi)、跨境支付等跨境金融服務(wù)的需求逐漸加大，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付進(jìn)軍海外市場(chǎng)是必經(jīng)之路。截止到2015年12月，全國(guó)已有28家第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)被國(guó)家外匯管理局納入跨境外匯支付試點(diǎn)，跨境支付業(yè)務(wù)已成第三方支付機(jī)構(gòu)的新增長(zhǎng)點(diǎn)。隨著跨境支付業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，阿里、騰訊、百度等第三方互聯(lián)網(wǎng)支付巨頭紛紛進(jìn)入海外市場(chǎng)。2016年4月6日，支付寶決定拓寬領(lǐng)域，宣布了走出亞洲，進(jìn)軍歐洲市場(chǎng)。2015年12月初，微信支付選擇南非作為擴(kuò)張海外版圖之舉的首站，且微信支付服務(wù)范圍覆蓋20多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，支持日元、韓元等9大幣種。與此同時(shí)，2016年3月初，百度錢(qián)包推出新功能信息“MonicaPay”，進(jìn)一步拓展跨境支付、海外信用卡等功能，加強(qiáng)與海外銀行的合作。由于第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)積極拓展海外市場(chǎng)，2015年跨境網(wǎng)購(gòu)用戶支付方式中，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)以71.8%的占比位居第一，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于第二位、第三位的信用卡支付55.7%及網(wǎng)銀支付52.5%的份額。這意味著第三方互聯(lián)網(wǎng)支付向全球化邁進(jìn)，跨境支付業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊。

（四）移動(dòng)支付成為行業(yè)熱點(diǎn)

在“互聯(lián)網(wǎng)+”模式快速發(fā)展及科技推動(dòng)背景下，4G/WIFI網(wǎng)絡(luò)建設(shè)逐漸普及、智能手機(jī)等移動(dòng)終端用戶規(guī)模增加，中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)得到高速發(fā)展。移動(dòng)支付因具備及時(shí)性、移動(dòng)性、便捷性等特點(diǎn)，成為第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的行業(yè)熱點(diǎn)。據(jù)比達(dá)網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，2015年中國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模高達(dá)6.19億，相比2014年同時(shí)期增長(zhǎng)11.1%，移動(dòng)支付應(yīng)用作為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)和消費(fèi)底層，也由此得到了快速增長(zhǎng)。例如，京東6.18下單量超過(guò)1500萬(wàn)單，移動(dòng)端訂單量占比超過(guò)60%。阿里巴巴2015年11月11日全天交易額突破912.17億，其中移動(dòng)端交易額626億元，占比為68%。移動(dòng)支付占市場(chǎng)份額較大，2015年我國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易總規(guī)模9.31萬(wàn)億元，同比2014年增長(zhǎng)57.3%。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付逐漸向移動(dòng)支付轉(zhuǎn)移態(tài)勢(shì)明顯，基于手機(jī)端的移動(dòng)支付成為各方爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)。

二、第三方互聯(lián)網(wǎng)支付面臨的風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）安全管理不到位引發(fā)的客戶信息數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)

第三方互聯(lián)網(wǎng)支付賬戶上儲(chǔ)存大量客戶個(gè)人信息數(shù)據(jù)，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，客戶資金和信息安全機(jī)制缺失，安全控制措施不到位，數(shù)據(jù)庫(kù)遭受黑客、病毒等惡意攻擊，導(dǎo)致系統(tǒng)崩潰、用戶賬號(hào)信息泄露損失慘重。據(jù)南方財(cái)富網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，2015年6月，我國(guó)公安機(jī)關(guān)偵破在廣東、上海、四川等地非法買(mǎi)賣(mài)公民個(gè)人信息、制作掃描探測(cè)軟件的盜竊支付賬戶案件。不法分子通過(guò)網(wǎng)絡(luò)方式，購(gòu)買(mǎi)他人提供的支付賬號(hào)、密碼信息，進(jìn)而測(cè)試掃號(hào)軟件與支付機(jī)構(gòu)支付賬號(hào)、密碼是否一致，測(cè)試一致后進(jìn)行盜竊。此次案件，盜竊的支付寶賬戶數(shù)量達(dá)117個(gè)，涉案金額高達(dá)8萬(wàn)左右。同時(shí)還在黑客電腦硬盤(pán)中發(fā)現(xiàn)公民個(gè)人信息數(shù)據(jù)將近40億條，其中1000多萬(wàn)個(gè)個(gè)人信息涉及支付寶、京東和Paypal等支付賬戶，賬戶涉及資金近10億元。據(jù)艾瑞網(wǎng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，從2014年到2016年初，人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)部門(mén)受理的第三方網(wǎng)絡(luò)支付類投訴，占互聯(lián)網(wǎng)金融類投訴的95.06%?？梢?jiàn)，信息泄露風(fēng)險(xiǎn)對(duì)客戶的資金安全造成的損失不可低估。

（二）缺乏有效監(jiān)管引發(fā)的法律風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)關(guān)于第三方互聯(lián)網(wǎng)支付法律法規(guī)滯后，缺乏有效監(jiān)管機(jī)制，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)違反法律的行為頻繁，違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)明顯。從2011年到今年6月，中央銀行總共發(fā)放了8批270張支付牌照。2011年5月3日，包括支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)商務(wù)等在內(nèi)的27家支付機(jī)構(gòu)成為首批獲得支付牌照的第三方支付機(jī)構(gòu)。五年有效期過(guò)后，首批支付牌照在2016年5月2日到期，卻仍未收到任何法律及監(jiān)管規(guī)定的續(xù)展審查，“無(wú)證經(jīng)營(yíng)”十多天，充分顯示了我國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付在監(jiān)管方面的漏洞。再以阿里巴巴集團(tuán)投資的快的打車(chē)和騰訊公司投資的滴滴打車(chē)為例，2014年春節(jié)前后為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，巨額補(bǔ)貼給用戶和司機(jī)，等確定了市場(chǎng)壟斷地位后宣布停止打車(chē)補(bǔ)貼優(yōu)惠政策。并且在2015年2月14日，快的打車(chē)和滴滴打車(chē)在沒(méi)有進(jìn)行經(jīng)營(yíng)者集中申報(bào)的情況下，宣布戰(zhàn)略合并，明顯違背了《中華人民共和國(guó)反壟斷法》和《國(guó)務(wù)院關(guān)于經(jīng)營(yíng)者集中申報(bào)標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定》的要求，打破了第三方支付市場(chǎng)正常有序運(yùn)行。由此可知，我國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付想要持續(xù)健康發(fā)展，必須完善其相關(guān)法律法規(guī)。

（三）支付平臺(tái)信用問(wèn)題引發(fā)的資金交易風(fēng)險(xiǎn)

第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易平臺(tái)作為資金流轉(zhuǎn)中介者，可以從事資金吸儲(chǔ)并形成大量沉淀資金。以支付寶為例，目前，支付寶平均每日支付額超過(guò)百億元，考慮進(jìn)出項(xiàng)資金時(shí)間差，支付寶年沉淀資金已經(jīng)超過(guò)300億。隨著第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)展，沉淀資金數(shù)量增加，沉淀資金得不到有效管理，信用風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)。具體說(shuō)，由于網(wǎng)上交易和第三方平臺(tái)自身交易方式，沉淀資金留滯必然發(fā)生。交易規(guī)則規(guī)定，交易資金在第三方賬戶上存在三天到一周時(shí)間，支付平臺(tái)資金存在專用賬戶上，若得不到有效監(jiān)管，將會(huì)出現(xiàn)越權(quán)使用資金、轉(zhuǎn)移資金用途、卷款跑路等情況，給第三方支付機(jī)構(gòu)及投資客戶帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)新華網(wǎng)數(shù)據(jù)來(lái)源，截止2015年12月8日，“e租寶”待收金額約為703.97億元，比半年前激增775%，待收金額過(guò)高說(shuō)明該平臺(tái)在資金沉淀及流轉(zhuǎn)兌付過(guò)程中出現(xiàn)問(wèn)題，形成較大的資金問(wèn)題，最后發(fā)展成卷款747億跑路事件，造成巨大經(jīng)濟(jì)損失。再如，2015年11月第三方支付公司“上海暢購(gòu)”就因大量挪用客戶備付金、偽造財(cái)務(wù)賬冊(cè)等嚴(yán)重違法行為，導(dǎo)致公司資金斷裂、客戶的預(yù)付卡淪為廢卡，公司負(fù)責(zé)人被移送司法。卷款跑路、越權(quán)使用資金用途等，在很大程度上制約了第三方互聯(lián)網(wǎng)支付可持續(xù)發(fā)展。

（四）虛擬交易環(huán)境引發(fā)的網(wǎng)絡(luò)欺詐風(fēng)險(xiǎn)

第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)未實(shí)行嚴(yán)格身份審查制度、網(wǎng)絡(luò)特有的虛擬跨時(shí)空性、隱蔽便捷性，再加上消費(fèi)者道德問(wèn)題，洗錢(qián)、信用卡無(wú)成本套現(xiàn)、參與網(wǎng)絡(luò)賭博等網(wǎng)絡(luò)欺詐風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重。通過(guò)銀行信用卡正規(guī)取現(xiàn)額度僅占信用額度的50%，單日利息就0.05%，50天的還款周期。但第三方支付機(jī)構(gòu)推出“零手續(xù)費(fèi)”套現(xiàn)，引發(fā)套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。在2014年12月1日到2015年1月7日期間，工商銀行發(fā)生850多次交易，交易金額高達(dá)8.04億元，是涉及信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)最多交易筆數(shù)和最大交易金額的銀行，帶來(lái)了極大利潤(rùn)損失。以“樂(lè)天堂”網(wǎng)絡(luò)賭博案為例，在此案件中不法分子通過(guò)在快錢(qián)公司設(shè)立五個(gè)虛擬賬戶，支出銀行賬號(hào)8萬(wàn)左右，收付總金額竟高達(dá)37億元人民幣。同時(shí)，快錢(qián)公司的高級(jí)管理人員也采取與境外賭博集團(tuán)勾結(jié)手段，幫助境外賭博集團(tuán)流轉(zhuǎn)的資金總額達(dá)30多億，快錢(qián)公司也從中獲利1700多萬(wàn)元。在虛擬環(huán)境下的網(wǎng)絡(luò)欺詐風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重影響了第三番互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)，限制了其發(fā)展。

三、完善第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的對(duì)策建議

（一）強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)研發(fā)，提升消費(fèi)者權(quán)益安全系數(shù)

我國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)，應(yīng)強(qiáng)化安全技術(shù)研發(fā)，保障消費(fèi)者權(quán)益。第三方支付機(jī)構(gòu)，應(yīng)利用服務(wù)器端等自身優(yōu)勢(shì)，做好安全防范措施，不斷研究對(duì)付各類互聯(lián)網(wǎng)電信詐騙、黑客攻擊網(wǎng)絡(luò)事件的方式。增加研發(fā)人員數(shù)量及資金比重，改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)支付安全技術(shù)，例如，研發(fā)并完善“安全系數(shù)證書(shū)”、“移動(dòng)令牌”、“SSL協(xié)議”等安全系數(shù)更高的技術(shù)，保證第三方支付交易客戶信息保密性、完整性及可審查性，確保各類數(shù)據(jù)和客戶信息不外泄，避免非銀行違法機(jī)構(gòu)，利用所破解的信息，損害消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全及利益。同時(shí)，應(yīng)升級(jí)相關(guān)軟件、硬件的配套供應(yīng)。此外，消費(fèi)者和第三方支付機(jī)構(gòu)，要對(duì)雙方安全防范意識(shí)，達(dá)成高度統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，積極遵守平臺(tái)用戶的安全使用守則，保持警醒態(tài)度。國(guó)家政府方面，應(yīng)盡快出臺(tái)統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)支付安全政策，對(duì)數(shù)據(jù)保護(hù)、客戶識(shí)別、身份驗(yàn)證等，重要環(huán)節(jié)規(guī)定國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，激勵(lì)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格按照國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)行事。

（二）設(shè)立大額贖回準(zhǔn)備基金，保證沉淀資金順利運(yùn)營(yíng)

第三方互聯(lián)網(wǎng)支付處理客戶資金規(guī)模越來(lái)越龐大，涉及到客戶資金的資金沉淀等風(fēng)險(xiǎn)隱患和管理漏洞也日益凸顯，這就要求第三方機(jī)構(gòu)制定支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制和資金安全方面的發(fā)展策略，確保支付機(jī)構(gòu)資金安全。第三方支付機(jī)構(gòu)，可以建立客戶所屬備付金支付準(zhǔn)備制度、客戶備付金險(xiǎn)保障基金和保險(xiǎn)制度體系來(lái)保障資金的安全，且改制度允許第三方支付機(jī)構(gòu)根據(jù)機(jī)構(gòu)的規(guī)模、管理和運(yùn)行情況制定沉淀資金支取準(zhǔn)備金的提取比例。同時(shí)，保險(xiǎn)公司甚至是人民銀行可以參照金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金模式，允許機(jī)構(gòu)在不影響正常支付和清算的情況下啟用沉淀資金，并動(dòng)用上限和加以相關(guān)管理機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)嚴(yán)格限制權(quán)限，資金使用必須限定在低風(fēng)險(xiǎn)、高流動(dòng)性的投資項(xiàng)目上，全方位建立并完善客戶備付金管理制度。除此之外，為了預(yù)防流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)可以建立專門(mén)的防范大額贖回的準(zhǔn)備基金。一旦大額贖回發(fā)生，可以使用準(zhǔn)備基金來(lái)減少流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。如果同時(shí)發(fā)生多起大額贖回事件，還是需要行業(yè)統(tǒng)一化的機(jī)構(gòu)來(lái)防范此類風(fēng)險(xiǎn)。

（三）完善第三方支付平臺(tái)法律法規(guī)，加強(qiáng)監(jiān)管

第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)實(shí)行法律化管理，對(duì)降低風(fēng)險(xiǎn)有重要意義。我國(guó)應(yīng)明確第三方支付機(jī)構(gòu)屬性問(wèn)題、法律地位，對(duì)其業(yè)務(wù)進(jìn)行合理規(guī)劃。另外，在防范用戶道德風(fēng)險(xiǎn)方面，必須要重視不法分子欺詐、洗錢(qián)和信用卡套現(xiàn)等，應(yīng)嚴(yán)格處理網(wǎng)絡(luò)犯罪行為，對(duì)其進(jìn)行有效約束和監(jiān)管。此外，應(yīng)完善征信系統(tǒng)。大型第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)應(yīng)推出自己征信系統(tǒng)。比如，支付寶推出基于用戶網(wǎng)上購(gòu)物行為計(jì)算的芝麻信用。但是對(duì)于絕大數(shù)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，獨(dú)自完善征信系統(tǒng)絕非易事。我國(guó)還應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管力度，完善協(xié)調(diào)合作機(jī)制?！豆芾磙k法》后，我國(guó)將第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)，歸屬為非金融機(jī)構(gòu)，納入到了央行監(jiān)管范圍之中。我國(guó)應(yīng)完善各部門(mén)協(xié)調(diào)合作機(jī)制，構(gòu)建以人民銀行為主管部門(mén)，信息產(chǎn)業(yè)部、銀監(jiān)會(huì)、商務(wù)部、公安部等多部門(mén)，配合共同監(jiān)管的體系，人民銀行應(yīng)做好各方溝通與交流工作，建立多方磋商協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)督力度。應(yīng)針對(duì)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)流程、安全技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、反洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)和客戶權(quán)益保護(hù)、第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)市場(chǎng)推出機(jī)制制定一套單獨(dú)完善的系統(tǒng)性的法律，減少網(wǎng)絡(luò)犯罪行為。

（四）加強(qiáng)支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部建設(shè)，嚴(yán)格做好操控風(fēng)險(xiǎn)控制

我國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)應(yīng)規(guī)范企業(yè)內(nèi)部建設(shè)，控制金融創(chuàng)新操作風(fēng)險(xiǎn)。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)培訓(xùn)、實(shí)際操作等方式將員工業(yè)務(wù)專業(yè)水平提升上來(lái)，還要強(qiáng)化對(duì)基層人員的管理方式，提高其各方面的素質(zhì)。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)，應(yīng)杜絕因支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部員工工作上的疏忽及硬件系統(tǒng)錯(cuò)誤，引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)事故，損害機(jī)構(gòu)或客戶的共同利益利益。還對(duì)投資者進(jìn)行充分的安全教育工作，避免客戶端風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。具體來(lái)說(shuō)，應(yīng)讓消費(fèi)者熟知支付平臺(tái)的操作模式，對(duì)可能遇到的問(wèn)題有一定程度了解。同時(shí)，應(yīng)告知消費(fèi)者正確的支付機(jī)構(gòu)地址以及標(biāo)志，讓消費(fèi)者具備分辨真假的判斷力，進(jìn)而減少被不法分子欺詐事件發(fā)生的頻率。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)應(yīng)積極引導(dǎo)客戶對(duì)不同的交易產(chǎn)品類設(shè)立進(jìn)行獨(dú)立管理，分別設(shè)置不同密碼避免出現(xiàn)因一次操作失誤致使所有賬戶資金被盜的現(xiàn)象發(fā)生。

（五）采取分類管理方式，提高支付便捷性

第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)針對(duì)個(gè)人支付賬戶未制定統(tǒng)一明確分類標(biāo)準(zhǔn)，各家支付機(jī)構(gòu)都以自身業(yè)務(wù)情況為依據(jù)進(jìn)行管理，管理方式差別巨大。所以應(yīng)統(tǒng)一采取分類管理方式，淘汰之前的消費(fèi)類、綜合類分類方式，采用I類、II類和III類的細(xì)分方式，規(guī)范第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)管理方式。同時(shí)，應(yīng)明確要求個(gè)人支付賬戶進(jìn)行實(shí)名驗(yàn)證，減少不法分子利用管理漏洞借他人身份開(kāi)立支付賬戶實(shí)施犯罪行為。央行還應(yīng)公布相關(guān)規(guī)定，加快社保、運(yùn)營(yíng)商、航空公司等對(duì)外開(kāi)放客戶身份驗(yàn)證核實(shí)服務(wù)的步伐，改變受多個(gè)外部渠道限制的局面，以期全面落實(shí)分類管理方式。此外，要實(shí)施獲得央行認(rèn)可的有效身份核實(shí)方法，提高開(kāi)立支付賬戶的便捷性。

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篇(4)

[關(guān)鍵詞] 電子商務(wù) 網(wǎng)上支付 第三方支付平臺(tái) 風(fēng)險(xiǎn)

一、第三方網(wǎng)上支付的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)的網(wǎng)上支付始于1998年招商銀行推出的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，這個(gè)階段，網(wǎng)上支付的主導(dǎo)力量肯定是銀行，但是銀行自身沒(méi)有足夠的能力和動(dòng)力去發(fā)展不同行業(yè)的中小型商戶參與網(wǎng)上交易。于是非銀行類的企業(yè)開(kāi)始介入支付領(lǐng)域。北京首信、上海環(huán)訊、網(wǎng)銀在線等諸多具有較強(qiáng)銀行接口技術(shù)的服務(wù)商，在銀行基礎(chǔ)支付層提供的統(tǒng)一平臺(tái)和接口的基礎(chǔ)上，提供網(wǎng)上支付通道，前后分別連接商家和銀行，通過(guò)與銀行的二次結(jié)算獲得分成。這類支付網(wǎng)關(guān)型模式是國(guó)內(nèi)最早也是目前國(guó)內(nèi)技術(shù)最成熟的第三方網(wǎng)上支付。由于我國(guó)信用體系欠缺和市場(chǎng)規(guī)范建設(shè)的滯后，使得網(wǎng)上交易具有很大的風(fēng)險(xiǎn)性，這嚴(yán)重制約了我國(guó)網(wǎng)上支付的發(fā)展。之后一些自身?yè)碛旋嫶蟮挠脩羧后w的大型電子商務(wù)公司，比如eBay易趣、淘寶網(wǎng)等，紛紛自建支付平臺(tái)，推出具有信用擔(dān)保功能的誠(chéng)信支付工具“支付寶”，將第三方網(wǎng)上支付推向了新的階段。

2005年2月，國(guó)務(wù)院公布了《關(guān)于加快電子商務(wù)發(fā)展的若干意見(jiàn)》，其中明確指出：“推進(jìn)網(wǎng)上支付體系建設(shè)，積極研究第三方支付服務(wù)的相關(guān)法規(guī)，引導(dǎo)商業(yè)銀行、中國(guó)銀聯(lián)等機(jī)構(gòu)建設(shè)安全、快捷、方便的在線支付平臺(tái)，大力推廣使用銀行卡、網(wǎng)上銀行等在線支付工具”。4月1日，《電子簽名法》正式生效，而后不久，《電子支付指引》也頒布實(shí)施。這兩個(gè)重要的文件，規(guī)范了電子商務(wù)網(wǎng)上支付的環(huán)境，無(wú)疑將有利于第三方網(wǎng)上支付的健康發(fā)展。2005年，網(wǎng)上支付市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到161億元人民幣，超過(guò)100%的增長(zhǎng)率，第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)異軍突起，全國(guó)出現(xiàn)各種類型的第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)達(dá)50余家，第三方網(wǎng)上支付市場(chǎng)規(guī)模增長(zhǎng)也極其迅速，2004年國(guó)內(nèi)第三方網(wǎng)上支付市場(chǎng)規(guī)模為23億元，2005年市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到69億元，占整個(gè)網(wǎng)上支付市場(chǎng)的比例為30.8%。據(jù)iResearch預(yù)測(cè)，2007年中國(guó)第三方網(wǎng)上支付市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)215億元左右。

二、第三方網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)分析

1.安全風(fēng)險(xiǎn)

第三方網(wǎng)上支付的業(yè)務(wù)及大量風(fēng)險(xiǎn)控制工作均是由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成,這給網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全保障提出了很高的要求，成為第三方網(wǎng)上支付面臨的重要風(fēng)險(xiǎn)。雖然目前網(wǎng)上銀行和第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)都設(shè)計(jì)有多層安全系統(tǒng), 并不斷開(kāi)發(fā)和應(yīng)用具有更高安全性的技術(shù)及方案, 以保護(hù)支付平臺(tái)的平穩(wěn)運(yùn)行, 但是從總體來(lái)說(shuō)，其安全系統(tǒng)仍然是第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)中最為薄弱的環(huán)節(jié)。這種風(fēng)險(xiǎn)既來(lái)自計(jì)算機(jī)系統(tǒng)停機(jī)、磁盤(pán)列陣破壞等不確定因素,更為主要的是來(lái)自網(wǎng)絡(luò)外部的黑客攻擊, 以及計(jì)算機(jī)病毒破壞等因素。從目前的實(shí)際情況來(lái)說(shuō)，安全風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在三個(gè)方面:一是數(shù)據(jù)傳輸過(guò)程中遭到攻擊，可能會(huì)威脅到用戶資金安全;二是網(wǎng)上支付應(yīng)用系統(tǒng)本身存在的安全設(shè)計(jì)上的缺陷可能被黑客利用，危害整個(gè)系統(tǒng)的安全，造成重大損失;三是計(jì)算機(jī)病毒可能突破網(wǎng)絡(luò)防范，入侵網(wǎng)上支付的主機(jī)系統(tǒng)，造成數(shù)據(jù)丟失等嚴(yán)重后果。特別是近兩年，網(wǎng)上黑客的襲擊范圍不斷增大, 手段日益翻新, 攻擊活動(dòng)數(shù)量正以每年10倍的速度增長(zhǎng), 其可利用網(wǎng)上的任何漏洞和缺陷非法進(jìn)入主機(jī)、竊取信息、發(fā)送假冒電子郵件等。計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)病毒則可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行擴(kuò)散與傳染, 傳播速度是單機(jī)的幾十倍, 一旦某個(gè)程序被感染, 則整臺(tái)機(jī)器、整個(gè)網(wǎng)絡(luò)也很快被感染, 破壞力極大。系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)不僅會(huì)擾亂或中斷提供正常的服務(wù), 給第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)帶來(lái)直接的經(jīng)濟(jì)損失, 而且會(huì)影響第三方網(wǎng)上支付的形象和客戶對(duì)第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)的信任度。2003年由于第三方處理器泄漏了數(shù)據(jù),全美多達(dá)500萬(wàn)Visa和萬(wàn)事達(dá)(MasterCard)信用卡信息被盜。2005年6月份,由于一家第三方支付數(shù)據(jù)處理公司的安全缺陷,使得約4000萬(wàn)張各種品牌信用卡的資料被泄露,有人甚至在網(wǎng)上公開(kāi)出售信用卡信息。隨著黑客行為的日益泛濫，針對(duì)網(wǎng)上支付的網(wǎng)絡(luò)攻擊犯罪事件不斷增加，特別是近期的網(wǎng)銀病毒、假冒銀行網(wǎng)站等事件的出現(xiàn)，交易者在享受第三方網(wǎng)上支付的便利同時(shí)，也就更加擔(dān)心在網(wǎng)上傳輸?shù)拿舾行畔ⅲㄈ缳~號(hào)、密碼、交易指令等）在通信過(guò)程中被截獲、被篡改，而使自身利益遭受侵害，使得對(duì)安全性的考慮成為人們選擇第三方網(wǎng)上支付時(shí)的首要因素。

2.金融風(fēng)險(xiǎn)

(1)資金沉淀。第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)通過(guò)對(duì)交易資金的暫時(shí)保管，從而在交易過(guò)程中監(jiān)督和約束買(mǎi)賣(mài)雙方。在交易過(guò)程中，當(dāng)買(mǎi)方把資金轉(zhuǎn)到第三方的賬戶，此時(shí)第三方起到了一個(gè)對(duì)資金的保管作用，買(mǎi)方仍然是資金的所有權(quán)人。當(dāng)買(mǎi)方收到商品，確認(rèn)付款時(shí)，所有權(quán)轉(zhuǎn)到賣(mài)家。所以，第三方作為資金的保管人，始終不具備對(duì)資金的所有權(quán)，只是保管的義務(wù)。根據(jù)目前的交易規(guī)則，支付金額可以在第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)上停留3至7天，這樣，平臺(tái)中隨時(shí)都有數(shù)以千萬(wàn)計(jì)的資金沉淀。隨著將來(lái)用戶數(shù)量的增長(zhǎng)，這個(gè)資金沉淀量將會(huì)非常巨大。而對(duì)于這筆資金，第三方網(wǎng)上支付公司將可以取得一筆定期存款或短期存款的利息，并且利息的分配會(huì)引發(fā)新的問(wèn)題。如果缺乏有效的流動(dòng)性管理，則可能存在資金安全問(wèn)題，并可能引發(fā)支付風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。

(2)資金濫用。在第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)中，除支付寶等少數(shù)幾個(gè)并不直接經(jīng)手和管理來(lái)往資金，而是將其存在專用賬戶外，其它公司大多代行銀行職能，可直接支配交易款項(xiàng)，這就可能出現(xiàn)不受有關(guān)部門(mén)的監(jiān)管，而越權(quán)調(diào)用交易資金的風(fēng)險(xiǎn)。

(3)金融犯罪。由于網(wǎng)上交易的匿名性和隱蔽性，使第三方支付可能成為某些人通過(guò)制造虛假交易來(lái)實(shí)現(xiàn)資金非法轉(zhuǎn)移、套現(xiàn)、賄賂、偷逃稅收以及洗錢(qián)等違法犯罪活動(dòng)的工具。目前，以支付寶為代表的很多支付平臺(tái)都存在漏洞，比如說(shuō)，信用卡持卡人利用親戚或朋友的身份證和銀行卡在網(wǎng)上開(kāi)店，然后用自己的信用卡去店里買(mǎi)東西，第三方只能憑買(mǎi)賣(mài)雙方在網(wǎng)上的信息確認(rèn)進(jìn)行付款，卻無(wú)法查證該筆交易是否真實(shí)。因此，用這種方法完全可以實(shí)現(xiàn)信用卡的套現(xiàn)而不花任何費(fèi)用。

3.政策風(fēng)險(xiǎn)

(1)市場(chǎng)準(zhǔn)入資格。由于第三方網(wǎng)上支付行業(yè)的準(zhǔn)入門(mén)檻比較低，很多從事第三方網(wǎng)上支付的企業(yè)注冊(cè)資金規(guī)模參差不齊。但是隨著行業(yè)的進(jìn)一步規(guī)范，從政策上實(shí)行牌照制度或類金融機(jī)構(gòu)的保證金制度的話，大多數(shù)的第三方網(wǎng)上支付企業(yè)將會(huì)被擋在門(mén)外，兼并現(xiàn)象并將愈演愈烈。

(2)支付限額。2005年，央行頒布的《電子支付指引第一號(hào)》規(guī)定，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為個(gè)人客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)，除采用數(shù)字證書(shū)、電子簽名等安全認(rèn)證方式外，單筆金額不應(yīng)超過(guò)1000元人民幣，每日累計(jì)金額不應(yīng)超過(guò)5000元人民幣。這項(xiàng)政策的出臺(tái)，提高了支付平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)門(mén)檻。因?yàn)槟壳熬W(wǎng)上銀行的用戶大多使用大眾版，而不是數(shù)字證書(shū)，因此，各支付平臺(tái)如不能加大技術(shù)投入，提高支付的安全性，必定無(wú)法避免因政策因素導(dǎo)致市場(chǎng)空間的萎縮。

4.法律風(fēng)險(xiǎn)

(1)支付平臺(tái)法律地位。對(duì)于第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)在網(wǎng)上支付中的法律地位問(wèn)題，第三方網(wǎng)上支付服務(wù)中各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，目前在法律上還未作出明確的規(guī)定。這些提供網(wǎng)上支付服務(wù)的第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)在提供支付服務(wù)的背后，聚集了大量的用戶資金或者發(fā)行了大量的電子貨幣，從某種程度上說(shuō)已經(jīng)具備了銀行的一些特征，但又不受相關(guān)的管制。從各國(guó)銀行法來(lái)看，能否經(jīng)營(yíng)存貸款和貨幣結(jié)算業(yè)務(wù)通常是確定一個(gè)企業(yè)是否成為銀行的一個(gè)重要標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，結(jié)算業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，必須經(jīng)過(guò)銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)才能從事，除銀行外其他非金融機(jī)構(gòu)不得擔(dān)任收儲(chǔ)的角色。盡管第三方網(wǎng)上支付企業(yè)，都以中介人的名義對(duì)外宣傳，但實(shí)際上，其業(yè)務(wù)明顯存在“吸納儲(chǔ)蓄”的嫌疑，用戶資金的利息可能成為其主要的利潤(rùn)來(lái)源，這顯然涉及到金融的范疇。所以，第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)的法律地位需要進(jìn)一步以明確的立法加以規(guī)范。

(2)法律責(zé)任。目前大部分國(guó)家并無(wú)專門(mén)法律調(diào)整網(wǎng)上支付法律關(guān)系，實(shí)踐中往往依據(jù)合同法和侵權(quán)法。但是，如果將第三方網(wǎng)上支付各當(dāng)事人的法律關(guān)系完全交由合同法和侵權(quán)法調(diào)整，消費(fèi)者因其弱勢(shì)地位合法權(quán)益往往得不到充分保障，因?yàn)樵诰W(wǎng)上支付的合同群中，消費(fèi)者僅有接受與否的權(quán)利，但沒(méi)有決定合同內(nèi)容的自由。第三方網(wǎng)上支付較之于傳統(tǒng)支付方式其技術(shù)性更強(qiáng)，而作為服務(wù)的提供者， 在各方面的優(yōu)勢(shì)肯定比客戶大得多，可能會(huì)出現(xiàn)服務(wù)商濫用技術(shù)優(yōu)勢(shì)損害客戶利益的情況。另外，如果客戶在交易后財(cái)產(chǎn)被盜取，或者系統(tǒng)故障，使得客戶遭受損失，應(yīng)如何界定各方責(zé)任，也缺乏規(guī)范，這些最終將制約著第三方網(wǎng)上支付的發(fā)展。

(3)電子貨幣發(fā)行權(quán)。在第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)上, 買(mǎi)賣(mài)雙方需在賬戶中存入一些資金, 對(duì)支付服務(wù)提供商來(lái)說(shuō), 相當(dāng)于發(fā)行一種電子貨幣。從國(guó)際上網(wǎng)上支付發(fā)展來(lái)看, 基于網(wǎng)絡(luò)發(fā)行的電子貨幣將來(lái)肯定是網(wǎng)上支付的重要工具，但是目前國(guó)內(nèi)對(duì)電子貨幣的性質(zhì)、發(fā)行主體、使用范圍等等這些方面的規(guī)范上還是空白。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，當(dāng)其規(guī)模和范圍到一定程度后，會(huì)對(duì)現(xiàn)有貨幣體系產(chǎn)生沖擊。

三、結(jié)語(yǔ)

第三方網(wǎng)上支付的出現(xiàn)極大推動(dòng)了我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展，由于其發(fā)展的時(shí)間較短，在國(guó)內(nèi)當(dāng)前較為不健全的技術(shù)、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)環(huán)境下，我們需要更加深刻地分析研究第三方網(wǎng)上支付發(fā)展的規(guī)律，強(qiáng)化交易的安全性，規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)政策指導(dǎo)，進(jìn)一步明確法律規(guī)范，使之朝著人們期望的方向發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[2]陳旭光:第三方支付模式的探討[J].華南金融電腦，2006(1)

篇(5)

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)上支付 沉淀資金 監(jiān)管

一、引言

2000年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)在中國(guó)呈現(xiàn)出爆發(fā)性發(fā)展的趨勢(shì)，不僅網(wǎng)民規(guī)模不斷擴(kuò)大，達(dá)到4.57億，而且網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)總量也快速增長(zhǎng)。據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中(DCCI)2010年11月23日的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：2010上半年網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)總量達(dá)4734億，預(yù)計(jì)2010年全年增幅為48.8%左右，中國(guó)網(wǎng)民網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)總量將首次突破1萬(wàn)億人民幣大關(guān)，人均月度網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)額達(dá)到206元。據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)中心《第27次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示：2010年是網(wǎng)上支付的快速發(fā)展期。截至2010年12月，網(wǎng)上支付用戶規(guī)模達(dá)到1.37億人，使用率為30%。這一規(guī)模比2009年底增加了4313萬(wàn)，年增長(zhǎng)率高達(dá)45.9%。網(wǎng)上支付用戶規(guī)模三年之間增長(zhǎng)了3倍，比2007年底增加了1.04億用戶。由此，隨著網(wǎng)上購(gòu)物等電子商務(wù)的快速發(fā)展，新興電子支付工具不斷出現(xiàn)，電子支付交易量不斷提高，網(wǎng)上支付不斷發(fā)展，與此相伴的網(wǎng)上支付中沉淀資金的問(wèn)題自然也就浮出水面。

二、國(guó)內(nèi)網(wǎng)上支付平臺(tái)及其發(fā)展

網(wǎng)上支付，是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的用戶與商戶、商戶與商戶之間的在線貨幣支付、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)的過(guò)程。網(wǎng)上支付包括直接使用網(wǎng)上銀行進(jìn)行的支付以及通過(guò)第三方支付平臺(tái)間接使用網(wǎng)上銀行進(jìn)行的支付。根據(jù)Enfodesk易觀智庫(kù)2011年2月21日數(shù)據(jù)顯示，2010年中國(guó)第三方支付市場(chǎng)（包括互聯(lián)網(wǎng)支付、手機(jī)支付和電話支付）交易額達(dá)到11324億元。第三方支付市場(chǎng)依然保持較高的市場(chǎng)集中率。支付寶以49%的份額占據(jù)半壁江山，排名前五的支付寶、財(cái)付通、快錢(qián)、Chinapay、易寶支付占據(jù)近90%市場(chǎng)。

來(lái)自支付寶公司的官方數(shù)據(jù)顯示，截至2011年，支付寶日交易總額達(dá)到5662億元人民幣，日交易筆數(shù)超過(guò)500萬(wàn)筆。顯而易見(jiàn)：以支付寶目前日交易量15．5億元、7天收款期計(jì)，平均每天賬戶上吸納的客戶保證金就是108.5億元；按銀行活期存款利率0.5%計(jì)算，一年的利息收入可以達(dá)到5000多萬(wàn)?？鄢匾貙?shí)繳資本，日均沉淀資金可達(dá)80多億。

三、網(wǎng)上支付沉淀資金存在的問(wèn)題

網(wǎng)上支付所產(chǎn)生的沉淀資金主要是針對(duì)平臺(tái)賬戶模式的第三方支付平臺(tái)而言。沉淀資金主要包括兩部分：交易過(guò)程中產(chǎn)生的資金和交易前后暫存在平臺(tái)虛擬賬戶里的資金。其中，交易過(guò)程所產(chǎn)生的資金是指支付系統(tǒng)中正處于支付過(guò)程中的資金。為了保證交易雙方的安全以及建立信任，第三方支付平臺(tái)一般規(guī)定只有當(dāng)買(mǎi)家收到商品并確認(rèn)付款后，系統(tǒng)才能把貨款劃到賣(mài)家賬戶。交易過(guò)程中的資金就這樣產(chǎn)生了，這也是沉淀資金的主要構(gòu)成部分。

網(wǎng)上支付所產(chǎn)生的沉淀資金主要存在以下幾個(gè)方面的問(wèn)題：

（一）第三方電子支付監(jiān)管體系不完善

在電子商務(wù)網(wǎng)上支付中，第三方支付商提供的網(wǎng)絡(luò)虛擬賬戶是連接買(mǎi)家與賣(mài)家的重要紐帶。通過(guò)第三方支付商提供的擔(dān)保，買(mǎi)家賣(mài)家之間建立信任并完成交易。在這一過(guò)程中，沉淀資金的管理就會(huì)出現(xiàn)巨大的漏洞，那就是買(mǎi)家存放在第三方支付商賬戶里的錢(qián)由誰(shuí)來(lái)監(jiān)管。根據(jù)2010年6月21日《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的規(guī)定，已經(jīng)明確將第三方支付平臺(tái)作為支付清算組織進(jìn)行管理，并且規(guī)定由銀行設(shè)立專戶存放，提取備付金，第三方支付平臺(tái)不得擅自挪用備付金。但是并沒(méi)有對(duì)沉淀在其賬戶里的資金做出規(guī)定。再者，第三方支付平臺(tái)在商業(yè)銀行的賬戶，銀行無(wú)權(quán)過(guò)問(wèn)賬上資金的流向。即使有一定的法律規(guī)定，如第三方支付平臺(tái)不得擅自挪用客戶金額，但實(shí)際上交易都是在第三方支付商的虛擬賬戶里進(jìn)行的，銀行對(duì)實(shí)際的交易數(shù)據(jù)并不知曉，第三方支付商調(diào)動(dòng)虛擬賬戶里的資金銀行根本難以監(jiān)管。

（二）管理風(fēng)險(xiǎn)與支付風(fēng)險(xiǎn)

由于第三方電子支付監(jiān)管體系的不完善，法律在第三方支付商在資金調(diào)動(dòng)方面缺乏有效的監(jiān)管手段，因此，沉淀資金往往是由第三方支付平臺(tái)自己進(jìn)行管理。

在這樣的背景下，如果第三方支付平臺(tái)想要把賬戶里的資金挪作他用或者進(jìn)行某些違法行為譬如洗錢(qián)，是輕而易舉的一件事。比如前不久，江蘇蘇州偵破的一起賭場(chǎng)案中,抓獲第三方支付平臺(tái)“快錢(qián)”公司的高級(jí)管理人員,經(jīng)查,其與境外賭博集團(tuán)勾結(jié),協(xié)助境外賭博集團(tuán)流轉(zhuǎn)資金30余億元,并從中獲利1700余萬(wàn)。

其次，在資金的流動(dòng)性管理中，可能存在資金安全問(wèn)題，進(jìn)而引發(fā)支付風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。目前在第三方支付平臺(tái)中，基本都可以直接支配交易資金，這就容易造成資金不受監(jiān)管、越權(quán)使用，甚至進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資的問(wèn)題。早在前些年，這種資金管理辦法就在證券業(yè)使用過(guò)，可想而知，券商挪用股民資金的案件數(shù)不勝數(shù)，局面難以控制，最終出現(xiàn)巨大的風(fēng)險(xiǎn)。同理，目前第三方支付平臺(tái)的沉淀資金，如果管理運(yùn)用不當(dāng)，也可能導(dǎo)致各種各樣的償付風(fēng)險(xiǎn)和金融風(fēng)險(xiǎn)。

（三）存款利息分配問(wèn)題

巨額的沉淀資金必然可以獲得巨額的存款利息。然而，存款利息究竟歸屬于哪方？產(chǎn)生的存款利息在合同中即用戶協(xié)議當(dāng)中并未明確其歸屬，又由于第三方支付平臺(tái)只是對(duì)資金進(jìn)行代管，那么根據(jù)的性質(zhì)以及合同內(nèi)容，作為的第三方支付平臺(tái)是不能享有這筆利息的所有權(quán)。然而，在具體的實(shí)務(wù)中，這筆利息往往作為第三方支付平臺(tái)免費(fèi)提供服務(wù)的補(bǔ)償。事實(shí)上，這筆錢(qián)在銀行賬戶上的利息歸客戶、銀行還是屬于第三方支付平臺(tái)的服務(wù)性收益都沒(méi)有一個(gè)準(zhǔn)確的定論。

四、關(guān)于網(wǎng)上支付產(chǎn)生的資金沉淀的監(jiān)管建議

（一）提高行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，建立完善的第三方電子支付監(jiān)管體系

在《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理方法》頒布之前，我國(guó)第三方電子支付行業(yè)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)相對(duì)較低，第三方電子支付機(jī)構(gòu)的規(guī)模差別很大,良莠不齊。許多小的第三方支付平臺(tái)缺乏穩(wěn)定的客戶群體，容易通過(guò)一些違法手段譬如洗錢(qián)來(lái)牟利。一般來(lái)說(shuō)規(guī)模小的支付機(jī)構(gòu)比規(guī)模大的更容易引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)，因此，有必要明確規(guī)定第三方電子支付機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資金規(guī)模，并將其規(guī)定為重要的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)之一。與此同時(shí)，應(yīng)該從對(duì)內(nèi)控制度和公司治理結(jié)構(gòu)等方面出發(fā)制定相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)并建立完善的監(jiān)管體系，以發(fā)放牌照的形式對(duì)第三方電子支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效的約束。

根據(jù)最新頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理方法》的規(guī)定，非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)應(yīng)具備的資本實(shí)力為申請(qǐng)人申請(qǐng)?jiān)谌珖?guó)范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊(cè)資本至少為1億元；申請(qǐng)?jiān)谕皇。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊(cè)資本至少為3000萬(wàn)元人民幣，且均須為實(shí)繳貨幣資本。同時(shí)確立中央銀行為監(jiān)管主體，第三方支付平臺(tái)開(kāi)戶銀行輔助中央銀行進(jìn)行監(jiān)控。

然而，截止至目前為止，原先幾百家的第三方支付平臺(tái)中獲得牌照的有10多家，而根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理方法》中的規(guī)定，這些獲得第三方支付平臺(tái)的服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)該進(jìn)行用戶的實(shí)名制注冊(cè)，反洗錢(qián)的監(jiān)控系統(tǒng)的構(gòu)建。但是，如今用戶仍然能夠不通過(guò)實(shí)名制注冊(cè)而通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行結(jié)算與轉(zhuǎn)賬服務(wù)。

（二）向監(jiān)管部門(mén)繳納保證金，防止沉淀資金被非法使用

根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理方法》中的規(guī)定，第三方支付機(jī)構(gòu)接受客戶備付金的，應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行開(kāi)立備付金專用存款賬戶存放備付金，并且只能選擇一家商業(yè)銀行作為備付金存管銀行，在該商業(yè)銀行的一個(gè)分支機(jī)構(gòu)只能開(kāi)立一個(gè)備付金專用存款賬戶。備付金存管銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)存放在本機(jī)構(gòu)的客戶備付金的使用情況進(jìn)行監(jiān)督。第三方支付機(jī)構(gòu)不得以自己的名義開(kāi)立備付金專用存款賬戶，只能將接受的備付金存放在支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立的備付金專用存款賬戶。支付機(jī)構(gòu)的實(shí)繳貨幣資本與客戶備付金日均余額的比例，不得低于10%。

然而，我們必須看到，第三方支付企業(yè)的資金沉淀問(wèn)題，其實(shí)并沒(méi)有比較好的解決?！斗墙鹑跈C(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理方法》中規(guī)定了支付機(jī)構(gòu)只能選擇一家商業(yè)銀行作為備付金的存管銀行，但是，付款者肯定會(huì)使用多家銀行的資金賬戶，這就要求支付機(jī)構(gòu)在不同的銀行賬戶之間進(jìn)行結(jié)賬，這會(huì)增加支付機(jī)構(gòu)的成本，并且會(huì)影響效率。而且，在支付平臺(tái)使用沉淀資金的方面上，也沒(méi)有出臺(tái)具體的管理細(xì)則。在這兩個(gè)方面，監(jiān)管部門(mén)仍然需要出臺(tái)更加詳細(xì)地監(jiān)管方法，譬如支持支付機(jī)構(gòu)在不同商業(yè)銀行開(kāi)立備付金專業(yè)存款賬戶以及轉(zhuǎn)賬使用細(xì)則，提高保證金比例等等。

（三）明確利息歸屬，合理分配利息

沉淀資金的規(guī)模巨大，每年產(chǎn)生的利息更是一筆巨大的財(cái)富。然而，沉淀資金的利息歸屬一直是個(gè)比較大的問(wèn)題。在《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中，并沒(méi)有對(duì)這筆利息的歸屬作出明確的解釋，只是要求托管銀行進(jìn)行利息的核查。

從法律上講，沉淀資金相當(dāng)于客戶交給第三方支付平臺(tái)管的保管物，本身還是歸客戶所有，因此按理說(shuō)利息也應(yīng)全額退還客戶?；蛘呖蓪涓督鹳Y金賬戶產(chǎn)生的利息作為保險(xiǎn)金為客戶提供保險(xiǎn)。

也可以采取事前協(xié)商的方法，將利息在客戶和第三方支付公司間進(jìn)行比例分配。支付公司所得利息可以當(dāng)作為客戶備付資金保管費(fèi)或者手續(xù)費(fèi)。關(guān)鍵在于，不管是通過(guò)哪種方式所獲取利息，支付機(jī)構(gòu)必須事先向客戶說(shuō)明清楚，讓客戶有充分的知情權(quán)和選擇權(quán)。至于支付公司利息收入的使用，可以建議其自愿用于自身安全或服務(wù)設(shè)施的提升，或者直接為客戶提供更多更好的增值服務(wù)。

參考文獻(xiàn)

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［2］李芳,電子商務(wù)中的“第三方支付沉淀資金”透析［期刊論文］-時(shí)代金融.2007（12）.

［3］毛志斌,淺談第三方支付沉淀資金監(jiān)管及金融風(fēng)險(xiǎn)控制［期刊論文］-中國(guó)電子商務(wù)2010（9）.

［4］王金良,第三方支付平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)分析及應(yīng)對(duì)措施［期刊論文］-商業(yè)文化.2010（12）.

［5］錢(qián)衛(wèi)華,淺析《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理方法》對(duì)規(guī)范第三方支付的意義［期刊論文］-中國(guó)商界,2010（7）.

篇(6)

【關(guān)鍵詞】：鋼鐵貿(mào)易 融資模式 風(fēng)險(xiǎn)分析

一、鋼鐵貿(mào)易融資的主要風(fēng)險(xiǎn)

目前多數(shù)鋼材貿(mào)易企業(yè)實(shí)力較弱，融資問(wèn)題成為制約鋼鐵貿(mào)易企業(yè)發(fā)展的重要因素。經(jīng)過(guò)對(duì)目前市場(chǎng)的調(diào)查了解，商業(yè)銀行已經(jīng)根據(jù)鋼鐵行業(yè)的發(fā)展需要，在與擔(dān)保公司、監(jiān)管公司、鋼材現(xiàn)貨交易市場(chǎng)以及倉(cāng)儲(chǔ)物流公司緊密合作的基礎(chǔ)上，針對(duì)鋼材貿(mào)易企業(yè)的特點(diǎn)開(kāi)發(fā)出適合的融資模式，并且經(jīng)過(guò)多年的不斷發(fā)展，逐漸衍生出形式多樣，紛繁復(fù)雜的鋼貿(mào)融資產(chǎn)品。但是隨著鋼材價(jià)格下跌，銷售量減少，應(yīng)收賬款增加等市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)增加，同時(shí)也加劇了商業(yè)銀行鋼鐵貿(mào)易融資的風(fēng)險(xiǎn)。

本文主要分析鋼貿(mào)圈內(nèi)使用較多、和商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)關(guān)系密切、市場(chǎng)認(rèn)可度較高的兩種主要融資模式進(jìn)行了闡述，分別是廠商銀融資模式和應(yīng)收賬款質(zhì)押融資模式。

二、鋼鐵經(jīng)銷商廠商銀融資模式

廠商銀融資模式首先由鋼貿(mào)企業(yè)和鋼廠簽訂排產(chǎn)和訂貨協(xié)議，然后鋼鐵貿(mào)易企業(yè)提出融資申請(qǐng)，銀行撮合鋼鐵貿(mào)易企業(yè)、鋼廠、銀行、倉(cāng)儲(chǔ)公司簽訂四方協(xié)議，鋼鐵貿(mào)易企業(yè)和銀行約定把鋼鐵貿(mào)易向鋼廠購(gòu)買(mǎi)的鋼材作為銀行授信的質(zhì)押物。接著鋼鐵貿(mào)易企業(yè)（借款人）向銀行繳納一定比例保證金（通常30-50%）。商業(yè)銀行收到保證金后開(kāi)具以鋼廠為收款人承兌匯票，并向鋼廠支付貨款，通知鋼廠開(kāi)始發(fā)貨到銀行指定倉(cāng)庫(kù)。由物流倉(cāng)儲(chǔ)公司根據(jù)與銀行、鋼鐵貿(mào)易簽定的相關(guān)協(xié)議，對(duì)貨物進(jìn)行運(yùn)輸和監(jiān)管。最后鋼材到達(dá)指定地點(diǎn)后，在鋼鐵貿(mào)易企業(yè)向銀行交齊貨款后即可提貨，也可分步交款，分步提貨，鋼鐵貿(mào)易企業(yè)必須在票據(jù)到期前交款提貨完畢。

三、應(yīng)收賬款質(zhì)押模式

應(yīng)收賬款融資是指企業(yè)以自己的應(yīng)收賬款作抵押向銀行申請(qǐng)貸款，銀行的貸款額一般為應(yīng)收賬款面值的50%-90%。鋼鐵貿(mào)易企業(yè)應(yīng)收款融資是以供應(yīng)鏈中的產(chǎn)品供應(yīng)商/鋼廠為中心，針對(duì)其客戶（鋼鐵貿(mào)易企業(yè)）的應(yīng)收款為其提供折扣融資，從而將貿(mào)易與付款周期中的應(yīng)收款轉(zhuǎn)換成運(yùn)營(yíng)資金，也有的銀行將其稱為保理服務(wù)。應(yīng)收款融資是一種資產(chǎn)抵押貸款，允許鋼廠通過(guò)賣(mài)出未完成貿(mào)易周期的產(chǎn)品或服務(wù)來(lái)提前獲得收入，從而降低回款周期。此過(guò)程可以通過(guò)銀行從鋼廠買(mǎi)入折扣發(fā)票或提供應(yīng)收款融資服務(wù)來(lái)完成。對(duì)于每一種方式，銀行都會(huì)從交易中獲得收益。作為獲利的條件，銀行承擔(dān)服務(wù)和收集到期發(fā)票的責(zé)任。

四、二種主要融資模式的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)比分析

（一） 廠商銀融資模式的風(fēng)險(xiǎn)分析

1.廠商銀融資模式進(jìn)行資金的融通，雖然有動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押物提供質(zhì)押擔(dān)保，但參與各方特別是貸款銀行和第三方物流企業(yè)還是應(yīng)注意風(fēng)險(xiǎn)的控制與管理問(wèn)題。在貸款銀行方面，風(fēng)險(xiǎn)存在于鋼廠和鋼鐵貿(mào)易企業(yè)的合謀騙貸的可能。雖然鋼鐵貿(mào)易企業(yè)有向銀行繳納保證金，鋼廠對(duì)差額的擔(dān)保，但對(duì)于最為重要的提貨權(quán)目前是定義為物權(quán)還是債權(quán)的爭(zhēng)議比較激烈。作為物權(quán)的話，銀行就有無(wú)限追溯權(quán)和排他權(quán)，但如果作為債權(quán)，銀行的保障力量就大大減弱，僅限于普通的債的請(qǐng)求權(quán)。因此商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)操作前應(yīng)對(duì)承擔(dān)廠商銀業(yè)務(wù)的第三方物流企業(yè)和申請(qǐng)廠商銀業(yè)務(wù)的鋼鐵貿(mào)易企業(yè)的信用狀況進(jìn)行必要的考核，確保融資企業(yè)有較大規(guī)模和實(shí)力，要和有較高信用等級(jí)的第三方物流企業(yè)合作；同時(shí)在業(yè)務(wù)操作過(guò)程中應(yīng)對(duì)廠商營(yíng)業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)，特別是質(zhì)押鋼材價(jià)格的評(píng)估、入庫(kù)、出庫(kù)、貨款結(jié)算等環(huán)節(jié)實(shí)施適度的監(jiān)控，并特別注意防范第三方物流企業(yè)與鋼貿(mào)企業(yè)串謀騙貸行為；融資業(yè)務(wù)結(jié)束后還需要對(duì)該廠商銀業(yè)務(wù)案例進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，對(duì)參與企業(yè)的信用狀況進(jìn)行評(píng)估、記錄，并以此作為將來(lái)合作的參考。

而在對(duì)第三方物流企業(yè)和鋼廠方面，第三方物流企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的控制與管理主要體現(xiàn)在對(duì)鋼廠的信用狀況評(píng)估，對(duì)入庫(kù)鋼材的價(jià)值評(píng)估、對(duì)鋼材和結(jié)算貨款的去向的跟蹤與監(jiān)控等環(huán)節(jié)上。在鋼廠方面，其風(fēng)險(xiǎn)顯然來(lái)于經(jīng)銷商的失信和銷售不力。在銀行承兌匯票到期后，如果買(mǎi)方繳付的保證金余額低于銀行承兌匯票的金額時(shí)，即買(mǎi)方不能完全實(shí)現(xiàn)銷售，則賣(mài)方就必須將承兌匯票于保證金的差額部分以現(xiàn)款支付給銀行。最后在鋼鐵貿(mào)易企業(yè)方面主要應(yīng)考慮自身的還貸能力和獲取貸款資金的投資合理性問(wèn)題。只有參與各方都注意風(fēng)險(xiǎn)的防范、控制，加強(qiáng)管理，廠商銀業(yè)務(wù)才能真正起到融資橋梁的作用。

篇(7)

內(nèi)容摘要:本文提出建立第四方電子支付監(jiān)管平臺(tái),旨在解決第三方電子支付企業(yè)惡性競(jìng)爭(zhēng)、電子貨幣發(fā)行流通量不穩(wěn)定、沉淀資金的難以監(jiān)督管理和客戶權(quán)益無(wú)法保障等問(wèn)題。通過(guò)定期注冊(cè)審批制、存款延伸保險(xiǎn)制、激勵(lì)約束機(jī)制三大機(jī)制措施的提出,該監(jiān)管平臺(tái)使得第三方電子支付平臺(tái)能夠規(guī)范有效地運(yùn)作,同時(shí)保證激發(fā)第三方電子支付企業(yè)的創(chuàng)新活力。第四方電子支付監(jiān)管平臺(tái)和其三大機(jī)制的規(guī)范運(yùn)行將有效地促進(jìn)第三方電子支付企業(yè)有序競(jìng)爭(zhēng)和健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞:第四方支付 支付監(jiān)管 注冊(cè)審批機(jī)制 存款保險(xiǎn)機(jī)制 激勵(lì)約束機(jī)制

第三方支付企業(yè)獨(dú)立于銀行、網(wǎng)站以及商家來(lái)進(jìn)行職能清晰的支付,是屬于第三方的服務(wù)型中介機(jī)構(gòu)。第三方電子支付企業(yè)蓬勃發(fā)展對(duì)促進(jìn)我國(guó)支付行業(yè)的發(fā)展起到重要作用,但仍存在以下問(wèn)題:

一是目前第三方電子支付技術(shù)門(mén)檻并不是很高,難以靠技術(shù)優(yōu)勢(shì)取勝,但其提供的服務(wù)缺乏差異性,該行業(yè)很多企業(yè)都以零利潤(rùn)或者負(fù)利潤(rùn)來(lái)爭(zhēng)奪用戶和交易量,導(dǎo)致支付行業(yè)的惡性競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題。二是國(guó)家可以通過(guò)貼現(xiàn)、存款準(zhǔn)備金等手段或制度調(diào)節(jié)實(shí)體貨幣流通量,但對(duì)于虛擬貨幣,發(fā)行企業(yè)本身可決定流通量。三是第三方支付平臺(tái)在交易中的中介地位,使該平臺(tái)可以從事資金吸儲(chǔ),同時(shí)也形成大量的資金沉淀。四是在整個(gè)交易過(guò)程中,第三方支付市場(chǎng)充當(dāng)交易雙方的“信用中介”,客戶相對(duì)處于弱勢(shì)地位。若缺少平臺(tái)退出時(shí)的客戶保障機(jī)制,當(dāng)?shù)谌街Ц豆緯和；蛘哧P(guān)閉時(shí),用戶的資金難以得到保全并退償。

為解決上述問(wèn)題,本文提出對(duì)第四方電子支付監(jiān)管平臺(tái)的設(shè)立,并試圖將通過(guò)建立定期注冊(cè)審批制、存款延伸保險(xiǎn)制、激勵(lì)約束機(jī)制三大機(jī)制的措施,來(lái)對(duì)第三方電子支付平臺(tái)進(jìn)行有效的監(jiān)管,規(guī)范第三方電子支付平臺(tái)的運(yùn)作。

我國(guó)目前針對(duì)第三方電子支付平臺(tái)的監(jiān)管措施

(一)立法方面

目前,我國(guó)專門(mén)針對(duì)第三方網(wǎng)上支付的法律法規(guī)還沒(méi)有出臺(tái),可以依據(jù)的只有“三個(gè)參考”,即一條法律、一條指引、一個(gè)辦法,對(duì)第三方支付公司的監(jiān)管存在一定的盲區(qū)。一條法律,指的是《電子簽名法》。該法律涉及網(wǎng)上支付,只是從法律層面規(guī)范了網(wǎng)上支付中的電子簽名行為;一條指引,指的是2005年10月中國(guó)人民銀行出臺(tái)的《電子支付指引(第一號(hào))》。該指引是針對(duì)電子支付的首個(gè)行政規(guī)定,但“一號(hào)指引”規(guī)范的主體主要是銀行及接受其電子支付服務(wù)的客戶,對(duì)作為電子支付指令轉(zhuǎn)發(fā)人的第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)的監(jiān)管并未涉及;一個(gè)辦法,即2005年6月10日中國(guó)人民銀行的《支付清算組織管理辦法》(征求意見(jiàn)稿),對(duì)從事網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的非銀行機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、業(yè)務(wù)開(kāi)辦資質(zhì)、注冊(cè)資本金、審批程序、機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控以及組織人事等做出了相應(yīng)規(guī)定。

(二)監(jiān)管主體方面

國(guó)內(nèi)的第三方支付企業(yè)進(jìn)入的資金和技術(shù)門(mén)檻不高,政府也沒(méi)有嚴(yán)格的資質(zhì)審查,大量的小型支付公司不斷出現(xiàn)。第三方支付平臺(tái)普遍具有跨銀行轉(zhuǎn)賬功能,在某種程度上類似于結(jié)算業(yè)務(wù)。而結(jié)算業(yè)務(wù),屬于商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù),必須經(jīng)過(guò)銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)才能從事。因而第三方電子支付企業(yè)已經(jīng)超出了這種特許經(jīng)營(yíng)的限制,缺乏一個(gè)直接的監(jiān)管主體對(duì)其審核批準(zhǔn)。

2009年4月,中國(guó)人民銀行籌建“全國(guó)支付清算協(xié)會(huì)”有關(guān)事項(xiàng)協(xié)調(diào)會(huì)舉行。央行表示,設(shè)立全國(guó)支付清算協(xié)會(huì)是為了加強(qiáng)第三方電子支付行業(yè)自律,依靠行業(yè)協(xié)商機(jī)制解決標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行、支付創(chuàng)新、服務(wù)定價(jià)中的風(fēng)險(xiǎn)防范等問(wèn)題,并且與正式的法律制度、人民銀行等部門(mén)的監(jiān)管相互補(bǔ)充。

(三)監(jiān)管措施存在的問(wèn)題

從我國(guó)對(duì)第三方電子支付企業(yè)的監(jiān)管上來(lái)看,第三方電子支付企業(yè)缺乏相應(yīng)的強(qiáng)而有力的法律規(guī)范和保障,同時(shí)也缺乏一個(gè)有效的監(jiān)管主體來(lái)解決第三方電子支付企業(yè)運(yùn)作過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題。本文將把中心放在后者,也就是著重對(duì)監(jiān)管主體和其運(yùn)行機(jī)制方面。

在監(jiān)管主體方面,雖然近來(lái)央行正在籌建的全國(guó)支付清算協(xié)會(huì)能夠解決支付企業(yè)的服務(wù)定價(jià)、標(biāo)準(zhǔn)定價(jià)等問(wèn)題,促進(jìn)行業(yè)的整合,但第三方電子支付企業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出的相應(yīng)規(guī)則問(wèn)題,以及電子貨幣隨意發(fā)行導(dǎo)致的通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn),以及客戶權(quán)益保護(hù)等問(wèn)題并沒(méi)有得到解決,而這需要有一個(gè)有效的監(jiān)管主體。

在沉淀資金管理方面,目前的監(jiān)管措施并沒(méi)有對(duì)沉淀資金的管理提出有效的解決辦法,無(wú)法解決其風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題。

在促進(jìn)第三方電子支付的發(fā)展方面,監(jiān)管太嚴(yán),像對(duì)待銀行等金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理方法不適合創(chuàng)新型的電子支付企業(yè)。第三方電子支付企業(yè)由IT公司轉(zhuǎn)型而來(lái),IT公司與金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作有很大的不同。

第四方電子支付監(jiān)管組織的定位及職能

第四方電子支付監(jiān)管組織,由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)成立,通過(guò)與目前央行正在籌建的正式的支付制度辦法和全國(guó)支付清算協(xié)會(huì)的相互補(bǔ)充,從而對(duì)第三方電子支付企業(yè)進(jìn)行有效的監(jiān)管,促進(jìn)第三方支付企業(yè)的穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展。第四方電子支付監(jiān)管組織的定位如圖1所示。

與中國(guó)人民銀行的關(guān)系是:第四方電子支付監(jiān)管組織接受央行的管理,定期向央行匯報(bào)第三方電子支付的總狀況。而央行對(duì)第四方電子支付監(jiān)管組織則進(jìn)行監(jiān)督和管理,對(duì)其遞交的審核報(bào)告進(jìn)行審批。第四方電子支付監(jiān)管的出現(xiàn),有助于分擔(dān)央行監(jiān)管的壓力和更有效地管理第三方電子支付行業(yè)。

與央行支付清算組織和全國(guó)支付清算協(xié)會(huì)的關(guān)系是:央行支付清算組織為第三方電子支付企業(yè)提供支付清算業(yè)務(wù)和維護(hù)支付系統(tǒng)的平穩(wěn)運(yùn)行,是對(duì)整個(gè)支付清算的整合,第四方電子支付監(jiān)管平臺(tái)為其解決了第三方電子支付板塊存在的資金風(fēng)險(xiǎn)、惡性競(jìng)爭(zhēng)等問(wèn)題;因第四方電子支付監(jiān)管組織是對(duì)第三方電子支付平臺(tái)的規(guī)范監(jiān)管,全國(guó)支付清算協(xié)會(huì)則定位為解決支付服務(wù)業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和安全風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題,二者是共同促進(jìn),且相互補(bǔ)充的,分別在企業(yè)監(jiān)管和平臺(tái)技術(shù)整合兩方面對(duì)支付清算組織的支付清算提供了保證。

與銀行和銀監(jiān)會(huì)的關(guān)系是:第四方電子支付監(jiān)管組織在我國(guó)五大國(guó)有銀行的協(xié)助下,由五大國(guó)有銀行對(duì)第三方電子支付企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格專業(yè)的審計(jì)和開(kāi)設(shè)專門(mén)的支付結(jié)算帳戶,有效地掌握第三方電子支付企業(yè)的運(yùn)營(yíng)狀況和資金運(yùn)行狀況。

對(duì)于第三方電子支付企業(yè),第四方電子支付監(jiān)管組織負(fù)責(zé)對(duì)其派發(fā)執(zhí)照和電子貨幣的審批問(wèn)題,頒發(fā)相應(yīng)的制度,提供一定的激勵(lì)措施等;而第三方電子支付企業(yè)將要嚴(yán)格遵循第四方電子支付監(jiān)管平臺(tái)的規(guī)章制度,形成行業(yè)自律和加強(qiáng)與銀行的合作。二者有一定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。

三大運(yùn)行機(jī)制及其分析

(一)第四方支付監(jiān)管組織的定期注冊(cè)審批制

第四方支付監(jiān)管組織的定期注冊(cè)審批制的運(yùn)作流程如圖2所示。

定期注冊(cè)審批制,指的是凡從事第三方電子支付的企業(yè),都需要到當(dāng)?shù)氐牡谒姆诫娮颖O(jiān)管組織那里注冊(cè)成為其會(huì)員,并得到牌照后才可以繼續(xù)運(yùn)作。獲得牌照的第三方電子支付企業(yè)將扮演金融公司和技術(shù)公司的雙重角色,并且建立牌照的淘汰制度,即確定牌照是要定期更新的,且是兩年的使用期限。牌照達(dá)到兩年后,該牌照則會(huì)被第四方電子支付監(jiān)管組織收回,失去其法律效力。只有重新通過(guò)審批的第三方電子支付企業(yè)才能夠繼續(xù)進(jìn)入市場(chǎng)。

定期注冊(cè)審批制,不僅包括頒發(fā)牌照的市場(chǎng)準(zhǔn)入制,定期淘汰制,還包括對(duì)獲得牌照的第三方電子支付企業(yè)應(yīng)遵循的規(guī)章制度,具體包括:

對(duì)已派發(fā)牌照組織的發(fā)行電子貨幣的審批。無(wú)論是對(duì)目前市場(chǎng)上第三方支付企業(yè)已經(jīng)發(fā)行的電子貨幣,還是即將發(fā)行的電子貨幣,都要上報(bào)到第四方電子支付監(jiān)管組織。第四方電子支付監(jiān)管平臺(tái)將分析該電子貨幣的發(fā)行對(duì)實(shí)體貨幣的具體影響等,做好系統(tǒng)分析后,再向人民銀行支付清算組織征求意見(jiàn),最后再?zèng)Q定是否同意發(fā)行,并規(guī)定其限定發(fā)行量。

第三方電子支付企業(yè)實(shí)行實(shí)名制,并且加強(qiáng)對(duì)虛擬交易的監(jiān)管,及時(shí)匯報(bào)可疑交易和記錄保存交易內(nèi)容和相關(guān)信息。一旦出現(xiàn)一些可疑的利用第三方電子支付平臺(tái)進(jìn)行的違法操作,第三方電子支付企業(yè)進(jìn)行一定的跟蹤,同時(shí)利用實(shí)名制將具體的信息上報(bào)給第四方電子支付監(jiān)管部門(mén)。

實(shí)行嚴(yán)格的審計(jì)制度和及時(shí)披露信息?！?000/28/EC指令》明確規(guī)定,電子貨幣機(jī)構(gòu)作為義務(wù),應(yīng)定期提交財(cái)務(wù)報(bào)告,審計(jì)報(bào)告等。第四方電子支付清算組織將定期分析這些數(shù)據(jù),讓當(dāng)?shù)劂y行進(jìn)行審核。第三方電子支付企業(yè)可就近選擇我國(guó)五大國(guó)有銀行之一作為自己的審計(jì)方,定期向客戶、審計(jì)銀行和第四方電子支付監(jiān)管部門(mén)披露相關(guān)重要信息。

市場(chǎng)退出機(jī)制。獲得牌照的第三方電子支付企業(yè)要向央行遞交一定的備付金。因?yàn)槎ㄆ谧?cè)審批制的實(shí)施,有的第三方電子支付企業(yè)因不符合要求必須退出市場(chǎng)。但一旦它們退出市場(chǎng),客戶手頭上擁有的虛擬帳戶余額將很難討回。第四方電子支付監(jiān)管平臺(tái)可以在央行的批準(zhǔn)下,讓客戶可以按照面值贖回電子貨幣。因而,遞交備付金的措施有力地保證了客戶的權(quán)益。

(二)監(jiān)存款延伸保險(xiǎn)制

存款延伸保險(xiǎn)制度,是指要求第三方支付企業(yè)必須在其審計(jì)的商業(yè)銀行開(kāi)設(shè)一個(gè)無(wú)息帳戶,其平臺(tái)的滯留資金必須及時(shí)存放在相應(yīng)的帳戶當(dāng)中去。保險(xiǎn)費(fèi)則由這些滯留資金在銀行產(chǎn)生的利益來(lái)交納。監(jiān)存款延伸保險(xiǎn)制的運(yùn)作流程如圖3所示。

被托管的銀行,可以與第三方電子支付企業(yè)達(dá)成托管協(xié)議,實(shí)行銀行專戶帳號(hào)存放與定向流動(dòng),嚴(yán)格禁止第三方支付機(jī)構(gòu)將客戶資金用于其他用途。該托管銀行具有代位監(jiān)管義務(wù),必須按照第四方電子支付監(jiān)管平臺(tái)的有關(guān)規(guī)定,履行好自己的義務(wù),定期作出資金匯報(bào)。

對(duì)實(shí)行存款延伸保險(xiǎn)制度,第一,當(dāng)?shù)谌街Ц镀髽I(yè)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí),該銀行存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)向其提供財(cái)務(wù)救助或直支付部分或全部存款。這有利于保障第三方電子支付平臺(tái)的穩(wěn)定性和客戶的權(quán)益。目前為止,已經(jīng)有法國(guó)、意大利、瑞典、奧地利、德國(guó)和西班牙都將在電子貨幣系統(tǒng)中引入了現(xiàn)有的存款保險(xiǎn)制度;第二,之所以規(guī)定存放到無(wú)息帳戶中,主要是目前很多第三方支付平臺(tái)資金的流動(dòng)性比較大,往往是在客戶購(gòu)物或者轉(zhuǎn)賬后帳戶處于落空狀態(tài)。若提供利息,必然引起大量的客戶涌入存款導(dǎo)致的沉淀資金猛然膨脹和利息難以分配的問(wèn)題。

(三)激勵(lì)約束機(jī)制

第三方電子支付企業(yè)脫身于IT科技企業(yè),很少受到金融監(jiān)管方面的要求。獲得牌照的企業(yè)將受到嚴(yán)格的監(jiān)管,要承受很大壓力去遞交準(zhǔn)備金以及接受銀行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)繁瑣的檢查,不能再按照IT企業(yè)方式較為自由的方式運(yùn)營(yíng),這是不利于其創(chuàng)新性的發(fā)揮的和對(duì)其金融創(chuàng)新增值業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)的。這就需要在約束其合法運(yùn)作的同時(shí),也要對(duì)第三方電子支付企業(yè)進(jìn)行一定的激勵(lì)。具體激勵(lì)措施如下:

在第三方電子支付行業(yè)自律方面,可以借鑒倫敦金融監(jiān)管“風(fēng)險(xiǎn)為本,原則先行”的原則,即只要第三方電子支付企業(yè)能夠符合第四方監(jiān)管組織規(guī)定的既定原則的話,其自主研發(fā)的各類創(chuàng)新產(chǎn)品可采用第四方電子支付監(jiān)管組織注冊(cè)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案的方式,不必逐項(xiàng)進(jìn)行行政審核。但若其出現(xiàn)違法違規(guī)行為時(shí),則進(jìn)行嚴(yán)懲。行業(yè)自律,許多實(shí)際規(guī)則是由第三方電子支付企業(yè)內(nèi)部的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)決定,行業(yè)自律的靈活性和低成本性是監(jiān)管部門(mén)不具有的。

在技術(shù)支持方面,第四方電子支付監(jiān)管組織可以與國(guó)外先進(jìn)的交易風(fēng)險(xiǎn)控制商和支付處理服務(wù)提供商合作或者購(gòu)買(mǎi)技術(shù)。

在促進(jìn)共同標(biāo)準(zhǔn)的建立方面,由當(dāng)?shù)氐谒姆诫娮又Ц侗O(jiān)管組織對(duì)電子支付企業(yè)和網(wǎng)銀支付系統(tǒng)的融合,促進(jìn)共同標(biāo)準(zhǔn)的建立。通過(guò)共同的標(biāo)準(zhǔn),實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)之間的相互兼容,雖然為客戶和特約商戶提供選擇的余地,但對(duì)于第三方電子支付企業(yè)而言,它們能夠用同樣的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)橫向拓展自己的業(yè)務(wù),減少之前通過(guò)對(duì)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的依賴,轉(zhuǎn)為更創(chuàng)新的服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中去。

在資金扶持方面,第四方電子支付監(jiān)管組織可以在央行的審批下,對(duì)一些很自覺(jué)遵循監(jiān)管規(guī)范,并且有開(kāi)創(chuàng)性有前景的支付創(chuàng)新會(huì)員單位提供創(chuàng)新支付扶持基金,給予一定的激勵(lì)和資金支持,并且授予星級(jí)獎(jiǎng)勵(lì)制度;而對(duì)于無(wú)法獲得資助的第三方電子支付企業(yè)而言,它們將加大自己創(chuàng)新的力度,爭(zhēng)取資金獎(jiǎng)勵(lì)和星級(jí)獎(jiǎng)勵(lì)制度,對(duì)該第三方支付企業(yè)本身也是一個(gè)促進(jìn)。

三大機(jī)制的優(yōu)勢(shì)分析

(一)定期注冊(cè)審批制

這有利于第四方電子支付企業(yè)對(duì)第三方電子支付整個(gè)行業(yè)的運(yùn)營(yíng)情況和構(gòu)成要素等都有更系統(tǒng)全面的了解,便于制定出有效、有針對(duì)性的政策,為牌照的頒發(fā)提供了基礎(chǔ)保證;另外,獲得牌照的第三方電子支付企業(yè)雖然借助這個(gè)機(jī)制的大力實(shí)施,減少了很多對(duì)手,但定期注冊(cè)審批制度實(shí)現(xiàn)了淘汰制,有利于它們不斷地提高競(jìng)爭(zhēng)憂患意識(shí),并加強(qiáng)自己的企業(yè)規(guī)范,同時(shí)也給予其他想進(jìn)入第三方電子支付市場(chǎng)的企業(yè)一定的準(zhǔn)入機(jī)會(huì),這樣有利于帶動(dòng)整個(gè)第三方電子支付行業(yè)有序競(jìng)爭(zhēng),并進(jìn)行金融創(chuàng)新。同時(shí),通過(guò)對(duì)電子貨幣的發(fā)行量進(jìn)行嚴(yán)格控制,解決了電子貨幣對(duì)實(shí)體貨幣隨意沖擊的難題;備付金制度用來(lái)處理第三方電子支付企業(yè)退出市場(chǎng)后無(wú)法償還給客戶虛擬戶余款的風(fēng)險(xiǎn),是對(duì)客戶的權(quán)益保障。

(二) 對(duì)沉淀資金實(shí)行存款延伸保險(xiǎn)制

有效地解決了不法分子利用第三方電子支付平臺(tái)進(jìn)行的非法轉(zhuǎn)移、套現(xiàn)、洗錢(qián)以及逃稅漏稅等問(wèn)題,是符合我國(guó)目前第三方電子支付發(fā)展的有效措施。目前,我國(guó)有工行為支付寶公證資金托管例的基礎(chǔ)上,將保險(xiǎn)納入到這個(gè)托管體系中,實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的融合和創(chuàng)新。對(duì)于客戶而言,通過(guò)銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的介入,就相當(dāng)于對(duì)自己的存款有了雙重保險(xiǎn),保障了客戶的權(quán)益;對(duì)于第三方電子支付企業(yè)而言,一旦自己出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)危機(jī)或者面臨破產(chǎn)倒閉時(shí),可通過(guò)該銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)去申請(qǐng)財(cái)務(wù)救助來(lái)幫助自己度過(guò)難關(guān);對(duì)于托管銀行而言,由于托管銀行可以共享到用戶支付的指令信息,對(duì)第三方電子支付企業(yè)的支付業(yè)務(wù)進(jìn)行一個(gè)更為細(xì)致的了解和得到借鑒,對(duì)自己的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的推廣也是一個(gè)很好的啟示和幫助;對(duì)于保險(xiǎn)公司而言,由于第三方電子支付行業(yè)的潛力很大,托管的資金很多,通過(guò)這樣一個(gè)機(jī)制的建立能夠開(kāi)拓自己的業(yè)務(wù),形成很好的并且穩(wěn)定的利潤(rùn)來(lái)源。

(三)約束激勵(lì)機(jī)制

給予第三方電子支付企業(yè)足夠的空間,資金支持,技術(shù)支持和標(biāo)準(zhǔn)去研發(fā)和創(chuàng)新資金的金融產(chǎn)品,挖掘行業(yè)的客戶價(jià)值。第一,“風(fēng)險(xiǎn)為本,原則先行”的原則,即更好地讓第三方電子支付企業(yè)形成行業(yè)自律,授予其足夠的空間去開(kāi)拓自己的金融增值創(chuàng)新業(yè)務(wù),也能夠減少自己因監(jiān)管程序復(fù)雜導(dǎo)致的人力、物力成本;第二,在技術(shù)支持方面,減輕第三方電子支付平臺(tái)的技術(shù)支持壓力和資金壓力,促使它們由競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)的技術(shù)平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)和價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)為行業(yè)的價(jià)值競(jìng)爭(zhēng)和服務(wù)競(jìng)爭(zhēng);第三,在促進(jìn)行業(yè)共同標(biāo)準(zhǔn)方面,用戶能夠比較容易地轉(zhuǎn)用另外一個(gè)支付系統(tǒng)和減少對(duì)支付平臺(tái)的依賴,以獲得更好的服務(wù)。第三方電子支付企業(yè)能夠減輕自己在標(biāo)準(zhǔn)維護(hù)和盲目追求方面的壓力,將更多的注意力轉(zhuǎn)向金融創(chuàng)新,讓企業(yè)能夠有更持久的競(jìng)爭(zhēng)力;第四,在資金扶持方面,獲得資助的企業(yè)將有更充足的資本去開(kāi)拓自己的業(yè)務(wù),不能獲得資助的企業(yè)也將加大自己的創(chuàng)新力度,二者的反應(yīng)行動(dòng)對(duì)整個(gè)行業(yè)而言都是一個(gè)激勵(lì),將更有效地促進(jìn)第三方電子支付企業(yè)的健康發(fā)展。

綜上所述,第四方電子支付監(jiān)管平臺(tái)是在目前我國(guó)缺乏對(duì)第三方電子支付的強(qiáng)而有力的法律保障和一個(gè)有效的監(jiān)管主體的基礎(chǔ)上,沉淀資金引發(fā)的交易風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題嚴(yán)重,電子貨幣發(fā)行缺乏規(guī)范等狀況下提出來(lái)的。第四方電子支付監(jiān)管平臺(tái)和全國(guó)支付清算協(xié)會(huì)都接受中國(guó)人民銀行的監(jiān)督,二者相互補(bǔ)充和有效結(jié)合,共同促進(jìn)第三方電子支付企業(yè)有序競(jìng)爭(zhēng)和穩(wěn)健發(fā)展。該監(jiān)管平臺(tái)主要有三大實(shí)現(xiàn)機(jī)制,定期注冊(cè)審批制和存款延伸保險(xiǎn)制在第三方電子支付機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)和沉淀資金存儲(chǔ)方面對(duì)第三方電子支付企業(yè)進(jìn)行規(guī)范,而激勵(lì)約束機(jī)制則在調(diào)動(dòng)監(jiān)管對(duì)象的積極性方面提供了保障。這三大機(jī)制的運(yùn)作有效地解決了我國(guó)目前第三方電子支付存在的主要問(wèn)題。

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