銀行從業(yè)現(xiàn)狀精品(七篇)

序論：寫(xiě)作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來(lái)了七篇銀行從業(yè)現(xiàn)狀范文，愿它們成為您寫(xiě)作過(guò)程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

一、基層央行內(nèi)審職業(yè)能力建設(shè)存在的問(wèn)題

人民銀行內(nèi)審職業(yè)是一個(gè)有別于人民銀行其他職業(yè)的特殊職業(yè)，這對(duì)內(nèi)審職業(yè)能力建設(shè)提出了很高的要求。近年來(lái)，人民銀行圍繞職業(yè)化、專(zhuān)家型、復(fù)合型內(nèi)審干部隊(duì)伍建設(shè)目標(biāo)，采取了一系列工作舉措，如：加大學(xué)習(xí)培訓(xùn)力度，開(kāi)展學(xué)準(zhǔn)則、找差距、促轉(zhuǎn)型活動(dòng)，加強(qiáng)內(nèi)審人才庫(kù)建設(shè)，建立課題制、以查代訓(xùn)工作機(jī)制等，內(nèi)審干部整體素質(zhì)得到有效提升。但是，現(xiàn)有內(nèi)審干部隊(duì)伍總體上專(zhuān)業(yè)化程度還不夠高，與內(nèi)審轉(zhuǎn)型對(duì)內(nèi)審職業(yè)能力要求還有較大差距。

(一)職業(yè)化程度低。對(duì)內(nèi)審人員沒(méi)有職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)要求，目前內(nèi)審人員配置除了部門(mén)負(fù)責(zé)人任命須上級(jí)內(nèi)審部門(mén)審批外，其他人員都由各級(jí)行黨委自主決定，內(nèi)審人員從業(yè)未有明確的標(biāo)準(zhǔn)， 例如工作經(jīng)歷、學(xué)歷學(xué)位、能力測(cè)試等;科班出生人員少，各級(jí)行審計(jì)科班出身的人員甚少，大多數(shù)是半路出家，從稽核崗位轉(zhuǎn)過(guò)來(lái)或者從業(yè)務(wù)崗位上轉(zhuǎn)過(guò)來(lái)，審計(jì)理論不強(qiáng);專(zhuān)業(yè)持證人員少，雖然近年來(lái)總行大力推進(jìn)內(nèi)審職業(yè)化建設(shè)，鼓勵(lì)內(nèi)審人員參加CIA 和內(nèi)審崗位資格證書(shū)考試， 但目前持證比率還是比較低。以撫州為例，持有CIA 證書(shū)人員僅為2 人，持有CPA 證書(shū)的人數(shù)為0。

(二)計(jì)算機(jī)審計(jì)人才匱乏。隨著人民銀行業(yè)務(wù)和管理的信息化水平不斷提高，審計(jì)人員面對(duì)計(jì)算機(jī)處理的數(shù)據(jù)，其數(shù)量動(dòng)輒以百萬(wàn)、千萬(wàn)計(jì)甚至更大，這使得傳統(tǒng)手工審計(jì)的方法變得低效甚至無(wú)效。基層人民銀行內(nèi)審人員結(jié)構(gòu)以財(cái)務(wù)類(lèi)和經(jīng)濟(jì)金融類(lèi)專(zhuān)業(yè)人員為主，具有科技專(zhuān)業(yè)背景或者從業(yè)經(jīng)歷的人員很少。以撫州為例，內(nèi)審人員中，具有科技從業(yè)背景人員比率僅為10.3%。

(三)復(fù)合型人才相對(duì)較少。目前人民銀行基層行內(nèi)審人員相對(duì)較少，而面對(duì)對(duì)內(nèi)、對(duì)外的業(yè)務(wù)種類(lèi)多、變化大，這對(duì)復(fù)合型人才提出了很大的需求。但從現(xiàn)行內(nèi)審人員結(jié)構(gòu)分析，相當(dāng)一部分人具備財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)等專(zhuān)業(yè)能力，但缺乏貨幣政策管理、信息技術(shù)等方面工作經(jīng)驗(yàn)， 而懂得貨幣政策業(yè)務(wù)的內(nèi)審人員又缺乏其他方面的工作經(jīng)驗(yàn);有些年齡較長(zhǎng)、工作經(jīng)驗(yàn)豐富的內(nèi)審人員，分析能力、文字綜合能力又相對(duì)比較弱，而年輕同志懂計(jì)算機(jī)技術(shù)，擅長(zhǎng)模型、數(shù)理分析等，但缺乏工作經(jīng)驗(yàn)，審計(jì)深度、語(yǔ)言表達(dá)等都難以到位。

(四)長(zhǎng)遠(yuǎn)職業(yè)規(guī)劃性弱。人民銀行內(nèi)審條線(xiàn)管理主要側(cè)重于業(yè)務(wù)，而對(duì)于內(nèi)審人員管理主要以屬地為主。由于每個(gè)機(jī)構(gòu)決策層對(duì)內(nèi)審工作定位、內(nèi)涵的理解不盡一致或不夠到位，一般而言，在內(nèi)審人員的配置、崗位調(diào)整等過(guò)程中會(huì)顧及內(nèi)審職業(yè)需要，但通常不會(huì)有更特殊的考慮或安排， 如內(nèi)審職業(yè)人力資源管理的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃、特定時(shí)期內(nèi)審人員結(jié)構(gòu)的多元化配比、內(nèi)審人員個(gè)人職業(yè)發(fā)展等， 特別是在既符合專(zhuān)業(yè)性又符合復(fù)合型特質(zhì)人才的培養(yǎng)上，如何做好內(nèi)審人力資源管理的體制設(shè)計(jì)還沒(méi)有相對(duì)成熟的做法。

(五)職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)概率較高。受人民銀行內(nèi)審工作體制決定，內(nèi)審工作獨(dú)立性差， 內(nèi)審人員在工作環(huán)境、身份性質(zhì)、福利待遇、榮譽(yù)評(píng)比等方面與同級(jí)被監(jiān)督主體完全平等，內(nèi)審人員的任免、晉升完全受同級(jí)黨委影響。因此，內(nèi)審人員很可能在權(quán)衡個(gè)人利益時(shí)違背職業(yè)道德，存在懈怠審計(jì)等風(fēng)險(xiǎn)。

二、改進(jìn)基層央行內(nèi)審職業(yè)能力建設(shè)的建議

(一)倡導(dǎo)文化引領(lǐng)，營(yíng)造良好內(nèi)部審計(jì)環(huán)境。

任何一項(xiàng)事業(yè)的發(fā)展， 其背后都有相應(yīng)的文化作支撐。在內(nèi)審工作轉(zhuǎn)型的深化階段，經(jīng)過(guò)審計(jì)實(shí)踐的檢驗(yàn)，以?xún)?nèi)部控制、績(jī)效和風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向等為主題的新型審計(jì)理念已深入人心，再加上審計(jì)人員在審計(jì)實(shí)踐中認(rèn)同并遵循的具有審計(jì)特色的價(jià)值觀念、行為準(zhǔn)則、發(fā)展戰(zhàn)略、審計(jì)紀(jì)律和道德規(guī)范等都是審計(jì)文化的范疇。現(xiàn)在要做的就是把這些零碎的、孤立的、甚至朦朧的行為理念串聯(lián)起來(lái)，形成審計(jì)文化，來(lái)指導(dǎo)內(nèi)審工作轉(zhuǎn)型與發(fā)展，來(lái)指導(dǎo)審計(jì)人員的行為方式，培養(yǎng)審計(jì)人員高尚的職業(yè)道德情操和強(qiáng)烈的職業(yè)責(zé)任感。

(二)嚴(yán)格崗位準(zhǔn)入，建立央行內(nèi)審人員從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)是樹(shù)立審計(jì)品牌、保證審計(jì)質(zhì)量的最有力保障。只有具備了符合職能能力的從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，控制從業(yè)人員素質(zhì)，才能從根本上提升內(nèi)部審計(jì)質(zhì)量。建立人民銀行內(nèi)審從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)， 是提升人民銀行內(nèi)審從業(yè)能力的有力途徑。一方面，央行內(nèi)審從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)涵蓋準(zhǔn)入與退出機(jī)制、專(zhuān)業(yè)背景、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、勝任能力、職業(yè)道德、心理素質(zhì)等要素。另一方面，不同層級(jí)從業(yè)人員標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)不同，可以借鑒國(guó)際通行的資格認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)，分為初級(jí)從業(yè)人員、中級(jí)從業(yè)人員和高級(jí)從業(yè)人員。與此同時(shí)，由于內(nèi)審部門(mén)負(fù)責(zé)人在承擔(dān)內(nèi)審工作的同時(shí)，履行著更多的管理與統(tǒng)籌職能， 因此內(nèi)審部門(mén)負(fù)責(zé)人在管理能力、統(tǒng)籌能力、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)上應(yīng)該有更高要求和標(biāo)準(zhǔn)。

(三)健全各項(xiàng)機(jī)制，引導(dǎo)職業(yè)能力逐步提升。

1. 構(gòu)建專(zhuān)業(yè)勝任能力評(píng)價(jià)和監(jiān)督機(jī)制。通過(guò)專(zhuān)業(yè)勝任能力評(píng)價(jià)，一是有助于內(nèi)審人員積極了解國(guó)內(nèi)外先進(jìn)內(nèi)審實(shí)務(wù)，了解自身內(nèi)審現(xiàn)狀和組織現(xiàn)狀，更新知識(shí)，開(kāi)闊視野，積極引進(jìn)和嘗試先進(jìn)的審計(jì)理念和審計(jì)方法;二是有助于內(nèi)審人員了解自己處于哪級(jí)水平、分析查找個(gè)人水平的差距，努力提升執(zhí)業(yè)水準(zhǔn)，改變當(dāng)前基層人民銀行內(nèi)審人員專(zhuān)業(yè)能力滯長(zhǎng)的現(xiàn)狀，保持內(nèi)審工作水平循序上升與持續(xù)發(fā)展。評(píng)估主要依據(jù)《國(guó)際內(nèi)部審計(jì)實(shí)務(wù)框架》、內(nèi)部審計(jì)準(zhǔn)則、央行內(nèi)審從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等要求，梳理現(xiàn)有人員基本信息和結(jié)構(gòu)資料，運(yùn)用目標(biāo)管理法、調(diào)查表法、能力測(cè)評(píng)法等相結(jié)合的方法，圍繞內(nèi)審人員知識(shí)水平、工作態(tài)度、工作水平、工作業(yè)績(jī)和創(chuàng)新潛能,以職業(yè)道德、準(zhǔn)則遵循、內(nèi)審流程和制度執(zhí)行為基準(zhǔn)展開(kāi)評(píng)估。

篇(2)

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個(gè)人信貸業(yè)務(wù) 業(yè)務(wù)管理 風(fēng)控管理

近年來(lái)，商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)呈快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，已涉及到個(gè)人工作、生活、學(xué)習(xí)各個(gè)領(lǐng)域。當(dāng)然在發(fā)展中也暴露出諸多方面的問(wèn)題，亟待解決完善。因此，研究我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，分析存在的問(wèn)題，從而制定并采取有效的應(yīng)對(duì)措施，改進(jìn)和完善商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)刻不容緩。

一、商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

目前個(gè)人信貸業(yè)務(wù)已成為我國(guó)商業(yè)銀行極其重要的業(yè)務(wù)組成部分，信貸規(guī)模日益擴(kuò)大，截止2016年末已達(dá)33.37萬(wàn)億，占全部貸款總量的30.67%，近年來(lái)，商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)呈快速發(fā)展態(tài)勢(shì)，人行數(shù)據(jù)顯示，13年末全國(guó)個(gè)人貸款余額19.86萬(wàn)億，近三年累計(jì)新增13.51萬(wàn)億，累計(jì)增幅68.03%，其增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)高于其他信貸業(yè)務(wù)。尤其是2016年度，當(dāng)年全國(guó)個(gè)人貸款新增占全部貸款新增的50.04%，其發(fā)展態(tài)勢(shì)不容忽視。基于上述情況，各商業(yè)銀行高度重視個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。

（一）個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款

隨著我國(guó)個(gè)私經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，大量創(chuàng)立個(gè)私企業(yè)，融資需求不斷提升，尤其在中國(guó)沿海地帶，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款在幫助借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中起著重要作用。該類(lèi)信貸業(yè)務(wù)借款主體為個(gè)人，較企業(yè)公司類(lèi)貸款手續(xù)簡(jiǎn)便、擔(dān)保方式靈活、發(fā)放速度快，由此受到市場(chǎng)普遍歡迎。并且由于該類(lèi)貸款一般較基準(zhǔn)利率上浮20%～50%，銀行貸款收益率較高，促使各家銀行迅速擴(kuò)大信貸規(guī)模。

（二）個(gè)人消費(fèi)貸款

個(gè)人消費(fèi)貸款是銀行向個(gè)人發(fā)放的用于個(gè)人及家庭消費(fèi)的貸款，涉及個(gè)人生活各方面的消費(fèi)融資需求，越來(lái)越多的居民開(kāi)始了解和選擇信貸消費(fèi)。同時(shí)，該類(lèi)貸款金額雖小、期限不長(zhǎng)，但數(shù)量龐大，放貸成本低廉，也給銀行帶來(lái)了聚沙成塔的可觀效益。

（三）個(gè)人住房貸款

個(gè)人住房貸款是銀行向個(gè)人發(fā)放用于購(gòu)買(mǎi)個(gè)人商品房的貸款。十多年來(lái)，我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)持續(xù)高速發(fā)展，旺盛的市場(chǎng)需求推動(dòng)房?jī)r(jià)不斷攀升，使購(gòu)房者承受的經(jīng)濟(jì)壓力不斷增大，越來(lái)越多的購(gòu)房者選擇貸款買(mǎi)房，促使銀行住房貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛。

二、商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

（一）信貸業(yè)務(wù)管理水平較低

1.組織構(gòu)架和制度不夠健全。目前大部分銀行其組織構(gòu)架和人員配置處在業(yè)務(wù)初期模式，已不能適應(yīng)當(dāng)前高速膨脹的業(yè)務(wù)需求，業(yè)務(wù)系統(tǒng)性、專(zhuān)業(yè)性、便捷性均存在問(wèn)題。同時(shí)，尚未有相當(dāng)完備的相關(guān)業(yè)務(wù)制度和操作規(guī)程，導(dǎo)致信貸政策在統(tǒng)一性、延續(xù)性上出現(xiàn)諸多問(wèn)題，客戶(hù)體驗(yàn)很差，后續(xù)問(wèn)題很多。

2.信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高。目前商業(yè)銀行個(gè)貸從業(yè)人員整體業(yè)務(wù)素質(zhì)普遍較弱，無(wú)論專(zhuān)業(yè)理論知識(shí)、業(yè)務(wù)管理基礎(chǔ)、具體實(shí)施經(jīng)驗(yàn)等都相當(dāng)缺乏，很難應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在貸前調(diào)查、貸中核查、貸后檢查各環(huán)節(jié)中問(wèn)題頻出。

（二）信貸產(chǎn)品開(kāi)發(fā)相對(duì)滯后

1.現(xiàn)有產(chǎn)品無(wú)法滿(mǎn)足市場(chǎng)需求。商業(yè)銀行相繼推出了一系列以期滿(mǎn)足不同客戶(hù)多樣化需求的不同信貸品種，但產(chǎn)品種類(lèi)出現(xiàn)雷同和跟風(fēng)設(shè)計(jì)的問(wèn)題。盡管創(chuàng)新“子產(chǎn)品”，但就貸款對(duì)象、條件和內(nèi)容而言，呈現(xiàn)類(lèi)似甚至高度一致的狀態(tài)。

2.產(chǎn)品創(chuàng)新動(dòng)力和能力欠缺。個(gè)人信貸產(chǎn)品的規(guī)范性、安全性要求高，研發(fā)周期長(zhǎng)、專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)，多部門(mén)協(xié)同要求高，而目前銀行體系內(nèi)部產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制尚不夠完善，在此狀態(tài)下個(gè)人信貸產(chǎn)品創(chuàng)新動(dòng)力不足、積極性不高，出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)部門(mén)需求旺盛而業(yè)管部門(mén)響應(yīng)不足的局面。

（三）貸后管理和風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱

1.貸后管理不到位。目前商業(yè)銀行的貸后管理存在許多隱患：一是在利潤(rùn)效益驅(qū)動(dòng)下，商業(yè)銀行關(guān)注點(diǎn)集中于信貸投放，而忽略了貸后管理工作；二是貸后管理職責(zé)缺乏落實(shí)，使貸后管理的效果大打折扣；三是一味追求直接業(yè)績(jī)效益的考核，忽視對(duì)貸后管理的激勵(lì)，使工作缺乏動(dòng)力。

2.防范風(fēng)險(xiǎn)手段單一。我國(guó)的商業(yè)銀行對(duì)于個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，依然采用以信用和抵押擔(dān)保為主的手段控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保方式總體而言較為傳統(tǒng)單一。此外，抵押物作為未來(lái)發(fā)生信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的補(bǔ)救措施，存在諸多變現(xiàn)不確定的風(fēng)險(xiǎn)

三、商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

（一）全面提升自身業(yè)務(wù)管理水平

1.強(qiáng)化業(yè)務(wù)制度建設(shè)。各商業(yè)銀行必須高度重視制度建設(shè)工作，既要根據(jù)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的基本特征和主要種類(lèi)建立業(yè)務(wù)管理制度，又要貼合市場(chǎng)和客戶(hù)設(shè)計(jì)操作規(guī)程，使各級(jí)經(jīng)營(yíng)管理和經(jīng)辦環(huán)節(jié)有明確的制度約束和操作指導(dǎo)。

2.提升從業(yè)人員素質(zhì)。個(gè)人信貸從業(yè)人員涉及業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)多，崗位差異性大，業(yè)務(wù)要求高，需結(jié)合其業(yè)務(wù)特點(diǎn)，加強(qiáng)從業(yè)人員綜合及專(zhuān)業(yè)業(yè)務(wù)素質(zhì)提升。包括：強(qiáng)化信貸基礎(chǔ)體系化學(xué)習(xí)、系統(tǒng)性培訓(xùn)；引導(dǎo)個(gè)貸從業(yè)人員結(jié)合崗位實(shí)際，多方學(xué)習(xí)實(shí)踐，提升專(zhuān)業(yè)素質(zhì)；多形式多渠道及時(shí)傳導(dǎo)政策變化，使其迅速掌握并有效執(zhí)行。

（二）加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新與市場(chǎng)推廣

1.建立產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制。商業(yè)銀行要明確并制定有效的戰(zhàn)略發(fā)展方向，建立產(chǎn)品創(chuàng)新隊(duì)伍、流程和支持系統(tǒng)。對(duì)研發(fā)人員專(zhuān)業(yè)化培訓(xùn)，提升專(zhuān)業(yè)分析能力和創(chuàng)新能力。建立創(chuàng)新標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化制度，注重創(chuàng)新的整體協(xié)調(diào)性，著力于產(chǎn)品特色和競(jìng)爭(zhēng)力。

2.加強(qiáng)市場(chǎng)研究分析和注重產(chǎn)品與客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)。商業(yè)銀行要深入了解其個(gè)人信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品市場(chǎng)，不斷加強(qiáng)自身產(chǎn)品銷(xiāo)售數(shù)據(jù)分析及銀行同業(yè)產(chǎn)品運(yùn)行分析，及時(shí)把握市場(chǎng)需求和發(fā)展趨勢(shì)。商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變其傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)策略，以市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀念為指導(dǎo)，以需求為根本出發(fā)點(diǎn)，細(xì)分市場(chǎng)和需求，注重市場(chǎng)定位。要拓寬傳統(tǒng)的產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)渠道，開(kāi)創(chuàng)如網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行等多樣化的營(yíng)銷(xiāo)方式，使更多消費(fèi)者了解和接受個(gè)人信貸產(chǎn)品。

（三）完善風(fēng)控體系和貸后管理

1.做好風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)研判甄別和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警。商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)管理工作的重視，設(shè)置專(zhuān)門(mén)的人員，對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行甄別研究，結(jié)合專(zhuān)業(yè)系統(tǒng)的計(jì)算分析，以提高準(zhǔn)確性和可信度，為風(fēng)險(xiǎn)控制的進(jìn)一步實(shí)施提供有效信息。商業(yè)銀行應(yīng)建立并不斷完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的變化趨勢(shì)做出預(yù)判，盡可能地將風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)口前移。同時(shí)采用現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合的方式，通過(guò)信息系統(tǒng)模型監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，并及時(shí)通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)檢查核實(shí)，以提高L險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的有效性。

篇(3)

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范

一、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀以及成因分析。

村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)的存在的必然性是有其本身經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)所決定的，這種風(fēng)險(xiǎn)的常態(tài)性貫穿于社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的方方面面，比如：并不是很強(qiáng)大的村鎮(zhèn)銀行自身的支付能力極大地?fù)p害了廣大存款人的根本利益，毀損了現(xiàn)代化新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的對(duì)外聲譽(yù)，而且使農(nóng)村金融的矛盾在某種程度上得到優(yōu)化，延緩了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。目前，村鎮(zhèn)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要從以下三個(gè)方面來(lái)進(jìn)行闡述。即操作環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)、信用管理方面的風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)管理的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）操作環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)

操作環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)是指由于不太健全或者不完善的內(nèi)部程序的存在、由于內(nèi)部人員以及外部事件的發(fā)生所造成的直接或間接損失的不可控風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)操作很大比例上導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)的存在，目前，該風(fēng)險(xiǎn)尚在村鎮(zhèn)銀行的可控風(fēng)險(xiǎn)行列當(dāng)中。操作環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)存在于村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)管理當(dāng)中和經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)的的各個(gè)方面也容易導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。員工的素質(zhì)高低對(duì)于操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生與否起到關(guān)鍵性的作用。就村銀行的員工而言，一部分是從其他金融機(jī)構(gòu)調(diào)換至村鎮(zhèn)銀行的，因?yàn)樵摻鹑跈C(jī)構(gòu)運(yùn)轉(zhuǎn)比較成熟，所以這部分人的從業(yè)人員的技能比較健全。一般會(huì)是資深的會(huì)計(jì)和比較成熟的金融相關(guān)的從業(yè)人員，對(duì)于業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的管理工作比較擅長(zhǎng)，該類(lèi)人員理論上村鎮(zhèn)操作風(fēng)險(xiǎn)的可能性較低；另一類(lèi)，為通過(guò)應(yīng)聘上崗的的應(yīng)屆畢業(yè)生，該類(lèi)人員沒(méi)有實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)，制度管理上，基本沿用或照抄原有銀行的管理模式，因此，高效率、低成本是這種模式的主要優(yōu)點(diǎn)，但是，高效率必然導(dǎo)致操作上失誤的概率大大提高。因此，由人員素質(zhì)不高和流程管理不到位所導(dǎo)致的村鎮(zhèn)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)不可避免。

（二）信用管理方面的風(fēng)險(xiǎn)

就是違約風(fēng)險(xiǎn)，是指“交易對(duì)手未能履行約定契約中的義務(wù)而造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)，即受信人不能履行還本付息的責(zé)任而使受信人的預(yù)期收益與實(shí)際收益發(fā)生偏離的可能性”，是諸多風(fēng)險(xiǎn)中占比最高的類(lèi)型。在村鎮(zhèn)銀行當(dāng)中的信用風(fēng)險(xiǎn)多數(shù)是指?jìng)鶆?wù)人因資金不足客觀上無(wú)力償還本息或主觀上不想償還本息而在財(cái)務(wù)上，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行遭受損失的巨大可能。不管對(duì)于村鎮(zhèn)銀行還是其他竟然融機(jī)構(gòu)而言而言，信用風(fēng)險(xiǎn)都是是一種重要的金融風(fēng)險(xiǎn)，它的持續(xù)性也足以引起村鎮(zhèn)銀行的注意。目前，信用風(fēng)險(xiǎn)主要存在于信貸業(yè)務(wù)中。

“不良貸款比例”是衡量金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)水平的一個(gè)重要指標(biāo)。目前，貸款業(yè)務(wù)的利息收入占比村鎮(zhèn)銀行盈利的92%以上，高收益項(xiàng)目的盈利空間較小。正因如此，信用風(fēng)險(xiǎn)也即違約成為諸多風(fēng)險(xiǎn)之較為重要者。

（三）流動(dòng)管理的風(fēng)險(xiǎn)

面對(duì)資產(chǎn)的增加或者負(fù)債的減少，金融機(jī)構(gòu)都無(wú)力提供融資，或者融資的空間很小，以至于給企業(yè)帶來(lái)的損失甚至破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)村鎮(zhèn)銀行的短期投資等流動(dòng)性資金存量不足，而此時(shí)，恰好到期的可變現(xiàn)資產(chǎn)又無(wú)法足額如期變形或變現(xiàn)的能力不足不能彌補(bǔ)銀行因短期投資不能變現(xiàn)而導(dǎo)致的缺口。因此，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是村鎮(zhèn)銀行的最致命的風(fēng)險(xiǎn)。

二、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)的成因分析。

（一）村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展受到薄弱的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)制約

第一，農(nóng)村大部分地區(qū)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)卻是村鎮(zhèn)銀行存在的土壤，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度不夠，卻是村鎮(zhèn)銀行的重要唯一依托，是村鎮(zhèn)銀行吸收儲(chǔ)蓄的唯一重要來(lái)源。因此，村鎮(zhèn)銀行要得以的發(fā)展，首先要發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起來(lái)了，村鎮(zhèn)的銀行的吸收的儲(chǔ)蓄能力必然的得到大幅度提高，它的資金效益的水平?jīng)Q定著村鎮(zhèn)銀行資金效益的水平。農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的各種問(wèn)題直接影響著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展要。我國(guó)農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)受到薄弱的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和落后的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平的制約，這也勢(shì)必將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)落后性和風(fēng)險(xiǎn)性轉(zhuǎn)移到村鎮(zhèn)銀行的上邊。這也是村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)的重要來(lái)源。

第二，信貸資金的匱乏是制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的第二個(gè)重要因素。業(yè)務(wù)的不能跨地區(qū)辦理也使得我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展受到了很大的限制。這也決定了村鎮(zhèn)銀行的80%的資金來(lái)源依賴(lài)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶(hù)儲(chǔ)蓄。而我國(guó)農(nóng)村地區(qū)居民人均收入的增長(zhǎng)的幅度非常緩慢，這直接導(dǎo)致農(nóng)村居民儲(chǔ)蓄存款不足，但是，農(nóng)村居民儲(chǔ)蓄卻是我國(guó)村鎮(zhèn)銀行吸收儲(chǔ)蓄存款的唯一主要來(lái)源，這直接導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行自有資金不足以支付貸款規(guī)模的危險(xiǎn)局面。

（二）村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)形成的另一主要原因是內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理的不善

1.員工素質(zhì)，整體不高。金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展壯大根本上依賴(lài)于員工的整體素質(zhì)，而跟其他金融機(jī)構(gòu)比較而言，員工素質(zhì)在村鎮(zhèn)銀行的管理中普遍提現(xiàn)出不高的水平。

篇(4)

關(guān)鍵詞：金融機(jī)構(gòu)；自律；監(jiān)管

在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立和經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，包括政策性銀行、商業(yè)銀行、信用合作社、郵政儲(chǔ)匯機(jī)構(gòu)、財(cái)務(wù)公司、信托投資公司、金融租賃公司和外資金融機(jī)構(gòu)等。對(duì)于從事金融業(yè)務(wù)的這些機(jī)構(gòu)而言，諸如市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、制度風(fēng)險(xiǎn)、機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)等是客觀存在的，不僅對(duì)其經(jīng)營(yíng)具有負(fù)面影響，而且還可能引起國(guó)家經(jīng)濟(jì)、乃至全球經(jīng)濟(jì)的動(dòng)蕩。同時(shí)，除了這些客觀存在的風(fēng)險(xiǎn)之外，由于金融機(jī)構(gòu)違規(guī)操作等主觀因素帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也因其極具破壞性，而日益受到監(jiān)管當(dāng)局的關(guān)注。

一、金融機(jī)構(gòu)違規(guī)操作現(xiàn)狀及金融監(jiān)管的主要模式

（一）現(xiàn)狀

目前，我國(guó)金融業(yè)最大的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于傳統(tǒng)體制的影響以及監(jiān)管失效導(dǎo)致的違規(guī)。如長(zhǎng)期以來(lái)積累的體制性、機(jī)制性因素，如受傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，國(guó)有企業(yè)建設(shè)資金過(guò)分依賴(lài)銀行貸款，銀行信貸資金財(cái)政化的現(xiàn)象；金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理不善，造成龐大的不良債權(quán)，導(dǎo)致金融資產(chǎn)質(zhì)量不高的狀況；金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)中違反利率政策，采取各種方式高息攬存等不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為的存在。此外，我國(guó)證券、期貨市場(chǎng)也存在不規(guī)范的經(jīng)營(yíng)、違法違規(guī)現(xiàn)象，如一些證券機(jī)構(gòu)和企業(yè)（包括上市公司）與少數(shù)銀行機(jī)構(gòu)串通，牟取暴利，將股市的投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)引入銀行體系；一些企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)逃避?chē)?guó)家監(jiān)管，違規(guī)進(jìn)行境外期貨交易，給國(guó)家造成巨額損失；上市公司不規(guī)范，上市甚至成為扶貧圈錢(qián)的手段。對(duì)此，我們要做的就是要采取相應(yīng)措施，遏制上述風(fēng)險(xiǎn)，防患于未然。

(二)監(jiān)管模式

為防范金融風(fēng)險(xiǎn)，各國(guó)都通過(guò)采取不同的金融監(jiān)管模式來(lái)規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的行為，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。由于不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展和文化背景以及立法等，各國(guó)的政治背景、地域、文化、經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程、法制傳統(tǒng)以及政府和有關(guān)部門(mén)對(duì)經(jīng)濟(jì)的監(jiān)管也各不相同，各國(guó)金融監(jiān)管框架和組織結(jié)構(gòu)千差萬(wàn)別，并沒(méi)有統(tǒng)一固定的框架。目前有影響意義的金融監(jiān)管框架和組織結(jié)構(gòu)有兩類(lèi)：其一，以非制度化著稱(chēng)的英國(guó)模式，加拿大、澳大利亞、新西蘭即屬此類(lèi)；其二，以規(guī)范化聞名于世的美國(guó)模式，其監(jiān)管比較嚴(yán)厲，日本、歐洲大陸國(guó)家多屬此類(lèi)。

我國(guó)目前的金融監(jiān)管主要是采取政府監(jiān)管為主導(dǎo)的監(jiān)管模式，這種方式有諸多弊端。比如，在監(jiān)管體制上，央行、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)之間，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部各職能部門(mén)之間，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)與分支機(jī)構(gòu)之間，尚未建立起明確完善的協(xié)調(diào)機(jī)制；在監(jiān)管內(nèi)容上，偏重于合規(guī)性檢查，風(fēng)險(xiǎn)性檢查不足；在監(jiān)管依據(jù)上，法規(guī)、規(guī)定不完備，監(jiān)管活動(dòng)隨意性較大；金融業(yè)自律機(jī)制和社會(huì)中介機(jī)構(gòu)作用沒(méi)有充分發(fā)揮，監(jiān)管資源不足，監(jiān)管漏洞較多。因而，修正我國(guó)目前的監(jiān)管模式，提高監(jiān)管效率和監(jiān)管水平是本文要研究探討的重點(diǎn)。

二、自律監(jiān)管在我國(guó)金融監(jiān)管中的地位、理論依據(jù)

金融機(jī)構(gòu)自律是指金融機(jī)構(gòu)自行制定規(guī)則，以此約束自己的行為，實(shí)現(xiàn)自我監(jiān)管、保護(hù)自身利益的目的。廣義的金融機(jī)構(gòu)自律不僅包括每家金融機(jī)構(gòu)對(duì)自身行為的約束，還包括金融業(yè)的行業(yè)自律，即由金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合成立的同業(yè)公會(huì)或會(huì)員制交易所，制定行業(yè)自律公約實(shí)行自我約束。本文就廣義的金融機(jī)構(gòu)自律進(jìn)行研究。

（一）地位

金融機(jī)構(gòu)的自律是完善的金融監(jiān)管體系不可或缺的部分，然而由于其主要基于金融機(jī)構(gòu)的自覺(jué)行動(dòng)，缺乏可操作性，而且由于企業(yè)存在諸如主觀介入較多、靈活、彈性大等特點(diǎn)，易產(chǎn)生負(fù)面效應(yīng)，如滋生腐敗，因而不被重視。但作為非政府監(jiān)管的一種，自律監(jiān)管又具有監(jiān)管成本低等優(yōu)點(diǎn)，有較大的發(fā)展空間。在國(guó)外，自律在金融監(jiān)管中發(fā)揮著不容忽視的作用。瑞士主要的自律機(jī)構(gòu)如瑞士銀行家協(xié)會(huì)（SBA），它組織銀行自律指南，包括交易期權(quán)和金融期貨、抵押物評(píng)估、交易和衍生金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理、證券交易行為指南等，并協(xié)助央行對(duì)資本外逃、逃稅及類(lèi)似的違法行為給予制止和處罰，在實(shí)際監(jiān)管過(guò)程中發(fā)揮了重要的作用。

（二）理論依據(jù)

金融機(jī)構(gòu)自律的理論依據(jù)就是經(jīng)濟(jì)學(xué)當(dāng)中的俱樂(lè)部理論。該理論認(rèn)為，俱樂(lè)部成員如按俱樂(lè)部的規(guī)定約束自己的行為，就可以享受會(huì)員待遇，如果違規(guī)就要出局或接受其他懲罰。其實(shí)，違規(guī)造成的最大懲罰就是該會(huì)員將無(wú)法在類(lèi)似組織中繼續(xù)發(fā)展，享受以前的優(yōu)待，而且即使從事其他活動(dòng)也會(huì)因其有“前科”而受到歧視。就金融機(jī)構(gòu)而言，促使其自律的壓力和動(dòng)力除了來(lái)自法律的威懾，還與這種俱樂(lè)部理論的進(jìn)一步應(yīng)用、完善密切相關(guān)。

三、激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)自律的因素

（一）前提條件——完善監(jiān)管立法

伴隨著金融業(yè)的發(fā)展，金融法規(guī)體系也在不斷發(fā)展、日趨完善，作為金融監(jiān)管最強(qiáng)有力的手段，其主導(dǎo)地位在現(xiàn)階段仍是不容動(dòng)搖的，它也是促使金融機(jī)構(gòu)自律的前提條件，是規(guī)范、公平競(jìng)爭(zhēng)的金融市場(chǎng)的保障。要根據(jù)國(guó)內(nèi)金融業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀、國(guó)際金融監(jiān)管變化的新趨勢(shì)、內(nèi)外資金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管并軌的需要，做好相關(guān)法規(guī)的廢、改、立工作。同時(shí)，強(qiáng)化對(duì)金融監(jiān)管執(zhí)法的監(jiān)督，建議讓非金融監(jiān)管職能部門(mén)承擔(dān)這一任務(wù)，如法律部門(mén)、內(nèi)審部門(mén)，以防止出現(xiàn)監(jiān)管漏洞。

（二）根本--提高金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的素質(zhì)

金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員素質(zhì)的高低是金融機(jī)構(gòu)自律水平高低的重要決定因素之一。而我國(guó)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的素質(zhì)遠(yuǎn)落后于金融業(yè)的發(fā)展水平，部分從業(yè)人員的違規(guī)、違法行為就會(huì)給金融業(yè)帶來(lái)巨大的風(fēng)險(xiǎn)和損失，因而著力提高其素質(zhì)已成為必要而緊迫的選擇。對(duì)此，可以從以下方面進(jìn)行改進(jìn)：

1、完善金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的資格審查制度

目前，現(xiàn)有的金融業(yè)還沒(méi)有針對(duì)從業(yè)人員的嚴(yán)格、清晰的法律、法規(guī)、制度要求，作為風(fēng)險(xiǎn)較大的行業(yè)，要求從業(yè)人員具有諸如道德、知識(shí)、技能、心理、身體素質(zhì)，因而要嚴(yán)格從業(yè)人員的準(zhǔn)入制度，從源頭上加以控制。

2、建立完善的激勵(lì)和約束機(jī)制

“激勵(lì)機(jī)制”重在讓從業(yè)人員不想違規(guī)，“約束機(jī)制”則使從業(yè)人員不敢違規(guī)。具體說(shuō)來(lái)，在一般情況下，各國(guó)對(duì)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的違規(guī)行為相對(duì)比較重視，而對(duì)按章操作、遵紀(jì)守法者卻無(wú)相應(yīng)的激勵(lì)，以至各金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員有違規(guī)經(jīng)營(yíng)逐利的動(dòng)機(jī)，而無(wú)照章辦事的動(dòng)力。因此，筆者認(rèn)為各監(jiān)管部門(mén)要適當(dāng)轉(zhuǎn)變“禁止違法經(jīng)營(yíng)”的監(jiān)管方式，改為“鼓勵(lì)守法經(jīng)營(yíng)”的激勵(lì)方式，以達(dá)到懲惡揚(yáng)善的目的，降低為查處違規(guī)行為而投入的巨大成本，提高監(jiān)管效率。

（三）核心——加強(qiáng)內(nèi)部控制

金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制是金融機(jī)構(gòu)的一種自律行為，是為完成既定的工作目標(biāo)和防范風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)內(nèi)部各職能部門(mén)及其工作人員從事的業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制、制度管理和相互制約的方法、措施和程序的總稱(chēng)。從金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制的概念看，其控制對(duì)象包括：決策機(jī)構(gòu)和決策人，內(nèi)部各職能部門(mén)及其工作人員所進(jìn)行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)；其控制內(nèi)容包括風(fēng)險(xiǎn)控制、制度管理和制約機(jī)制三大類(lèi)別。重視和加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)是金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。

（四）關(guān)鍵——行業(yè)自律

行業(yè)自律具有雙向性：對(duì)外能維護(hù)金融業(yè)的整體利益，對(duì)內(nèi)能改進(jìn)行業(yè)系統(tǒng)管理，加強(qiáng)同業(yè)約束。金融同業(yè)公會(huì)可擔(dān)此重任，有效地彌補(bǔ)金融監(jiān)管的不足。其自律監(jiān)管范圍主要是法律規(guī)定的范圍內(nèi)，針對(duì)微觀操作行為與地方金融活動(dòng)進(jìn)行自我協(xié)定和約束，尤其是存款經(jīng)營(yíng)、貸款發(fā)放、結(jié)算制度、利率管理、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、業(yè)務(wù)交叉、信息披露、違約制裁及同業(yè)糾紛等，并隨業(yè)務(wù)的發(fā)展不斷擴(kuò)充其職能。

（五）重要保障——發(fā)揮外部中介力量的作用

如英國(guó)實(shí)行報(bào)告會(huì)計(jì)師制度，其報(bào)告會(huì)計(jì)師的職責(zé)是定期報(bào)告有關(guān)銀行的內(nèi)控情況，檢查監(jiān)管當(dāng)局的規(guī)定和要求的執(zhí)行狀況，核定銀行數(shù)據(jù)和材料的準(zhǔn)確性、完整性，并提出分析報(bào)告；再如，瑞士借助外部審計(jì)師事務(wù)所對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管，這些事務(wù)所審查的內(nèi)容包括：賬目、執(zhí)法嚴(yán)格程度、內(nèi)控制度及銀行家協(xié)會(huì)自律監(jiān)管指南執(zhí)行情況，如發(fā)現(xiàn)違規(guī)情況，被審機(jī)構(gòu)要限期整改并上報(bào)監(jiān)管核心機(jī)構(gòu)FBC，費(fèi)用由銀行支付。

就我國(guó)目前中介監(jiān)管機(jī)構(gòu)的發(fā)展看，中介機(jī)構(gòu)--會(huì)計(jì)師事務(wù)所的功能較為單一，通常只限于核定注冊(cè)資本金，因此可借鑒英國(guó)、瑞士的經(jīng)驗(yàn)，適當(dāng)擴(kuò)大會(huì)計(jì)師事務(wù)所的職能，采用其收費(fèi)制度，以提高我國(guó)現(xiàn)有金融監(jiān)管效率并降低監(jiān)管成本，彌補(bǔ)單一依靠監(jiān)管機(jī)構(gòu)的不足，形成對(duì)金融業(yè)的社會(huì)監(jiān)督，建立更為全面的監(jiān)管體系。

（六）粘合劑——完善金融業(yè)信息披露制度

信息披露制度是金融機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)控機(jī)制和外控機(jī)制的有機(jī)結(jié)合點(diǎn)。我國(guó)需要完善有效的金融業(yè)信息披露制度。

金融機(jī)構(gòu)就要在國(guó)家有效監(jiān)管的前提下“練好內(nèi)功”，完善內(nèi)控機(jī)制。在我國(guó)，立法和執(zhí)法一直都重視國(guó)家監(jiān)管，而對(duì)金融機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律和內(nèi)控機(jī)制的完善沒(méi)有足夠的重視。這種內(nèi)控和外控的不平衡削弱了外控監(jiān)管的效果，無(wú)益于金融整體安全。而信息披露制度的設(shè)立和完善，再加上監(jiān)管對(duì)信息披露的制約，有利于將國(guó)家金融監(jiān)管的外控機(jī)制轉(zhuǎn)化為金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)控動(dòng)力。國(guó)家監(jiān)管對(duì)信息披露真實(shí)性、完整性、及時(shí)性的要求，就勢(shì)必會(huì)給金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)造成壓力，使其增強(qiáng)透明度，由于金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)都處在大眾的視線(xiàn)內(nèi)，經(jīng)營(yíng)不善會(huì)導(dǎo)致公眾對(duì)其信心的喪失，他們就會(huì)努力完善內(nèi)控機(jī)制，避免違規(guī)操作，保持良好的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)。

因而在監(jiān)管工作中，要將“他律”與“自律”相結(jié)合，以“他律”作為“自律”的有力保障，將“自律”視為“他律”的最終目標(biāo)，促使金融機(jī)構(gòu)從“他律”向“自律”過(guò)渡，從“外部約束”向“內(nèi)部激勵(lì)”轉(zhuǎn)變，從而提高金融監(jiān)管的效率，促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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篇(5)

關(guān)鍵詞:金融增值;金融人才規(guī)劃;人才需求;結(jié)構(gòu)預(yù)測(cè)

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中的核心,對(duì)于處在西部落后地區(qū)的貴州來(lái)說(shuō),金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)與制約作用尤為明顯。為了發(fā)揮金融對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展歷史性跨越的支持作用,一方面要繼續(xù)建立健全現(xiàn)代金融體系,特別是通過(guò)資源整合做大做強(qiáng)地方金融機(jī)構(gòu)的實(shí)力,實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)和金融的健康發(fā)展;另一方面更為重要的是必須大力加強(qiáng)金融人才的培養(yǎng),以滿(mǎn)足各層次多樣化的金融人才需求。科學(xué)培養(yǎng)金融人才的前提之一是對(duì)金融人才需求的預(yù)測(cè),這對(duì)于進(jìn)一步加強(qiáng)貴州金融人才工作,深化金融改革,加快金融業(yè)發(fā)展,充分發(fā)揮金融對(duì)貴州社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用,從而推動(dòng)貴州盡早實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)歷史性跨越都具有十分重要的意義。

一、貴州省金融業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)現(xiàn)狀

目前,貴州金融行業(yè)從業(yè)人員總數(shù)為65614人,其中:銀行業(yè)共有41575人,證券期貨業(yè)共有396人,信托業(yè)共有52人,保險(xiǎn)業(yè)共有23944人(其中6959人在編,其余為保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員16985人)。

首先,在人才學(xué)歷結(jié)構(gòu)方面,金融各行業(yè)包括保險(xiǎn)、銀行(含風(fēng)險(xiǎn)投資)、證券和信托的從業(yè)人員具有博士學(xué)位者有10人,具有碩士學(xué)位者為297人,具有大學(xué)本科學(xué)歷者為11871人(見(jiàn)表1)。

其次,在人才職稱(chēng)結(jié)構(gòu)方面,中高級(jí)職稱(chēng)占比顯示高級(jí)人才的匱乏,在具有初級(jí)職稱(chēng)以上的人才方面信托的比例最高。相對(duì)于4萬(wàn)多的從業(yè)人員總量,中高級(jí)職稱(chēng)占比為14.7%,凸顯中高級(jí)人才匱乏(見(jiàn)表2)。信托業(yè)具有初級(jí)職稱(chēng)的人才占比最高,但平均年齡偏大,35歲及以下的員工僅有7人,占員工總數(shù)的13%。

最后,在人才質(zhì)量方面,高度專(zhuān)業(yè)性人才極度稀奇,從業(yè)資格參差不齊。一是從事風(fēng)險(xiǎn)管理、理財(cái)規(guī)劃、產(chǎn)品研發(fā)等方面的合格的專(zhuān)業(yè)人才極為稀缺。二是在從業(yè)資格方面,保險(xiǎn)、證券期貨等行業(yè)從業(yè)人員獲得從業(yè)資格的比例較高,均達(dá)70%以上,而銀行從業(yè)資格獲得比例相當(dāng)?shù)汀?/p>

二、貴州省區(qū)域就業(yè)與金融業(yè)從業(yè)總?cè)藬?shù)預(yù)測(cè)

從表3中可以看出,全國(guó)各地的金融業(yè)就業(yè)人數(shù)占總就業(yè)人數(shù)(金融業(yè)從業(yè)比重)基本維持在3.3%左右,經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的基本上接近4%,而落后的中西部地區(qū)的在2.5%左右。貴州處于比較低的水平,2006年為2.38%,而2009-2020期間貴州金融業(yè)就業(yè)目標(biāo)應(yīng)當(dāng)為全國(guó)平均水平3.3%。為此,本規(guī)劃以在2020年達(dá)到3.3%為目標(biāo),采用線(xiàn)性增長(zhǎng)模型來(lái)預(yù)測(cè)貴州省2009-2020年各年金融業(yè)從業(yè)比重。

按照以上思路預(yù)測(cè)貴州金融業(yè)從業(yè)人員需求,就必須從預(yù)測(cè)貴州省2009-2020年各年總就業(yè)著手。從全國(guó)與貴州就業(yè)情況來(lái)看(見(jiàn)表4),貴州就業(yè)增速略高于全國(guó),但是增速處于不平穩(wěn)的狀態(tài),因此我們按照2002-2007年貴州平均就業(yè)增長(zhǎng)率來(lái)預(yù)測(cè)2009-2020年的就業(yè)變動(dòng)情況。

如表5所示,貴州省2002-2007年年均就業(yè)增長(zhǎng)率為1.64%。為實(shí)現(xiàn)金融從業(yè)比重達(dá)到全國(guó)平均水平3.3%的這樣一個(gè)總體目標(biāo),以2007的數(shù)據(jù)為基礎(chǔ),作如下規(guī)劃:截至2010年,金融業(yè)就業(yè)人數(shù)達(dá)到6.03萬(wàn)人,占總就業(yè)的2.65%;截至2015年,金融業(yè)就業(yè)人數(shù)達(dá)到7.34萬(wàn)人,占總就業(yè)的2.98%;截至2020年金融業(yè)就業(yè)人數(shù)達(dá)到8.83萬(wàn)人,占總就業(yè)的比例最終達(dá)到全國(guó)當(dāng)前的平均水平3.3%。

三、貴州省金融業(yè)內(nèi)部人員結(jié)構(gòu)與各細(xì)分行業(yè)從業(yè)人員人數(shù)預(yù)測(cè)

對(duì)于金融業(yè)內(nèi)部各細(xì)分行業(yè)的從業(yè)人員結(jié)構(gòu),貴州省應(yīng)當(dāng)在2008-2020年內(nèi)達(dá)到全國(guó)平均水平。從2003-2006年中國(guó)金融業(yè)從業(yè)人員比例表可以看出我國(guó)金融業(yè)從業(yè)人員的特點(diǎn)和趨勢(shì):銀行業(yè)占比例在逐年下降,而保險(xiǎn)業(yè)在逐年上升;證券業(yè)占的比例基本維持在2.24%左右;其他金融業(yè),比如資產(chǎn)管理占的比例相當(dāng)?shù)?在1.5%以?xún)?nèi)。

根據(jù)2004-2006年中國(guó)金融從業(yè)人員結(jié)構(gòu),預(yù)測(cè)未來(lái)2007-2020年全國(guó)平均水平得到表6,預(yù)測(cè)方法為:證券業(yè)按照2004-2006年三年的平均比重計(jì)算;金融業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)按照其各自的時(shí)間變化趨勢(shì)預(yù)測(cè);剩余部分為其他金融業(yè)。

貴州省金融業(yè)在從業(yè)人員結(jié)構(gòu)上應(yīng)該逐步趕上全國(guó)平均水平,具體過(guò)程是:截至2010年,貴州省金融業(yè)從業(yè)人員比例結(jié)構(gòu)達(dá)到2008年全國(guó)平均水平,其中銀行業(yè)、證券、保險(xiǎn)和其他金融分別占比例為78.29%、2.24%、18.06%和1.42%;截至2015年貴州省金融業(yè)從業(yè)人員比例結(jié)構(gòu)到達(dá)2014年全國(guó)平均水平,其中銀行業(yè)、證券、保險(xiǎn)和其他金融分別占比例為71.63%、2.24%、24.81%和1.33%;截至2020年貴州省金融業(yè)從業(yè)人員比例結(jié)構(gòu)到達(dá)同期全國(guó)平均水平,其中銀行業(yè)、證券、保險(xiǎn)和其他金融分別占比例為64.97%、2.24%、31.56%和1.24%(見(jiàn)表7)。

四、結(jié)論和政策建議

通過(guò)對(duì)金融業(yè)從業(yè)人員和從業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)的預(yù)測(cè),本文發(fā)現(xiàn)運(yùn)用金融增值和金融發(fā)展階段來(lái)預(yù)測(cè)金融業(yè)人才的需求的方法具有廣泛的實(shí)用性,可以移植到其他地區(qū)進(jìn)行預(yù)測(cè),也能為金融業(yè)發(fā)展規(guī)劃和人才發(fā)展規(guī)劃提出最基本的參考價(jià)值。金融人才需求預(yù)測(cè)方法的基本要點(diǎn)為:采用金融業(yè)占總就業(yè)的比例的方法預(yù)測(cè)金融業(yè)從業(yè)人數(shù);按照全國(guó)金融業(yè)發(fā)展歷程與地區(qū)金融業(yè)發(fā)展階段進(jìn)行趨勢(shì)分析;根據(jù)全國(guó)與地區(qū)之間的關(guān)系,預(yù)測(cè)地區(qū)金融業(yè)內(nèi)部人員結(jié)構(gòu)和各個(gè)細(xì)分行業(yè)從業(yè)人員。

參考文獻(xiàn):

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篇(6)

為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理第一線(xiàn)培養(yǎng)適銷(xiāo)對(duì)路的技能型高級(jí)人才，是高職教育改革的起點(diǎn)和歸宿；而金融保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)規(guī)格的確定又是一個(gè)頗值得研究的問(wèn)題。為此，筆者對(duì)農(nóng)行廣州市個(gè)人金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)進(jìn)行了調(diào)研，分析銀行業(yè)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)，提出高職院校確定金融保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)規(guī)格的基本思路。

一、銀行業(yè)個(gè)人金融業(yè)務(wù)部門(mén)崗位的現(xiàn)狀與個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)

1.銀行業(yè)個(gè)人金融業(yè)務(wù)部門(mén)的主要崗位工作分析。目前，銀行的業(yè)務(wù)主要分為公司業(yè)務(wù)、個(gè)人業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)四大塊。個(gè)人金融部門(mén)的主要業(yè)務(wù)包括傳統(tǒng)的按揭貸款、消費(fèi)貸款和創(chuàng)業(yè)貸款，另外還有部分政策性貸款。個(gè)人金融業(yè)務(wù)正逐步由傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)，積極開(kāi)展“交叉銷(xiāo)售”，在柜面開(kāi)展銷(xiāo)售憑證式國(guó)債、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、外匯買(mǎi)賣(mài)和辦理“第三方存管”業(yè)務(wù)，并為投資者提供理財(cái)咨詢(xún)服務(wù)。風(fēng)險(xiǎn)防范是個(gè)人金融業(yè)務(wù)崗位中的主要內(nèi)容。這一工作除了要求從業(yè)人員認(rèn)真仔細(xì)之外，還特別要求從業(yè)人員誠(chéng)實(shí)守信。目前，不良率較高的貸款主要是助學(xué)貸款。

2.崗位人員的配備與規(guī)格。調(diào)查得知個(gè)人金融部門(mén)一般配備10個(gè)員工，學(xué)歷要求高職以上，貸款業(yè)務(wù)員必須持證上崗。新員工除來(lái)自金融保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)外，其他專(zhuān)業(yè)的也不少。

3.個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)。

（1）個(gè)人金融業(yè)務(wù)將成為銀行的核心業(yè)務(wù)。個(gè)人金融業(yè)務(wù)是一種非常講究規(guī)模經(jīng)濟(jì)的銀行業(yè)務(wù)，只有達(dá)到一定經(jīng)營(yíng)規(guī)模，才能保證銀行實(shí)現(xiàn)合理利潤(rùn)。隨著中國(guó)居民收入水平不斷提高，個(gè)人消費(fèi)能力正不斷增強(qiáng)，各商業(yè)銀行都將個(gè)人金融業(yè)務(wù)作為銀行的核心業(yè)務(wù)來(lái)抓。

（2）重視個(gè)人金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。隨著金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，個(gè)人金融業(yè)務(wù)將朝著投融資、咨詢(xún)、等方向發(fā)展。在產(chǎn)品和服務(wù)的經(jīng)營(yíng)策略上，各商業(yè)銀行正逐漸從傳統(tǒng)的大規(guī)模批量生產(chǎn)，轉(zhuǎn)向針對(duì)不同層次的客戶(hù)提供個(gè)性化或量身定做的零售金融服務(wù)，制定不同的營(yíng)銷(xiāo)產(chǎn)品組合。

（3）重視個(gè)人金融業(yè)務(wù)的人員培訓(xùn)和隊(duì)伍建設(shè)。個(gè)人金融業(yè)務(wù)在人才培養(yǎng)方面將會(huì)積極培養(yǎng)，擇優(yōu)錄用，留住人才。同時(shí)也會(huì)加強(qiáng)對(duì)金融業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)和高級(jí)營(yíng)銷(xiāo)人才的培養(yǎng)，以適應(yīng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新發(fā)展的需求。

二、高職院校為個(gè)人金融業(yè)務(wù)培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)人才的應(yīng)對(duì)措施

1.加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的就業(yè)指導(dǎo)和培訓(xùn)。從調(diào)研的結(jié)果可以看出，一些非金融專(zhuān)業(yè)的學(xué)生也受到了銀行業(yè)的青睞，成為金融專(zhuān)業(yè)學(xué)生強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)象。因此，金融保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)應(yīng)引導(dǎo)學(xué)生認(rèn)清當(dāng)前日益嚴(yán)峻的本專(zhuān)業(yè)就業(yè)形勢(shì)，有計(jì)劃地有針對(duì)性地組織一系列就業(yè)培訓(xùn)和應(yīng)聘指導(dǎo)。

2.準(zhǔn)確定位，培育優(yōu)勢(shì)。個(gè)人金融業(yè)務(wù)的最大特點(diǎn)是客戶(hù)量大、分散，在滿(mǎn)足顧客在消費(fèi)金融產(chǎn)品的同時(shí)還需要為顧客提供投資理財(cái)?shù)认嚓P(guān)的咨詢(xún)服務(wù)。在調(diào)研中我們了解到，目前銀行業(yè)最缺乏的是德才兼?zhèn)涞目蛻?hù)經(jīng)理。作為個(gè)人金融業(yè)務(wù)的客戶(hù)經(jīng)理必需具備過(guò)硬的專(zhuān)業(yè)、行業(yè)知識(shí)，要能精通銀行各類(lèi)業(yè)務(wù)。

篇(7)

關(guān)鍵詞：新疆中小企業(yè)；銀行融資；關(guān)鍵因素；實(shí)證分析

中圖分類(lèi)號(hào)：F127.9 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）01-0-01

一、新疆中小企業(yè)融資難現(xiàn)狀

近年來(lái)，盡管新疆自治區(qū)中小企業(yè)發(fā)展快速，各金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)貸款實(shí)現(xiàn)了一定的增長(zhǎng)，但大多數(shù)中小企業(yè)的融資需求仍未滿(mǎn)足。截至2011年底，新疆中小企業(yè)貸款余額達(dá)2294.8億元，同比增長(zhǎng)25.14%，全年新增461.1億元。但是，中小型企業(yè)數(shù)量多與信貸資金占有量少的矛盾仍然突出。根據(jù)最新的 《中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定》，2011年，自治區(qū)中小企業(yè)占全區(qū)企業(yè)總數(shù)為99.8 %，而從貸款余額看，中小企業(yè)貸款余額只占46.14%[1]。由此可見(jiàn)，目前新疆地區(qū)中小企業(yè)通過(guò)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得融資的情況并不樂(lè)觀，中小企業(yè)融資困難問(wèn)題依舊嚴(yán)峻。為此，本文通過(guò)建模實(shí)證分析的方法，深入探究并論述了造成這一現(xiàn)象的本質(zhì)原因所在。

二、經(jīng)濟(jì)模型建立

1.數(shù)據(jù)來(lái)源

為了更有效評(píng)估新疆中小企業(yè)獲得銀行貸款的關(guān)鍵因素，通過(guò)對(duì)新疆近10年來(lái)中小企業(yè)單位數(shù)、資產(chǎn)、總產(chǎn)值、出貨值、利潤(rùn)總額、主營(yíng)業(yè)務(wù)收入、全部從業(yè)人員年平均人數(shù)、金融機(jī)構(gòu)年末貸款余額等大量相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選整理，本文實(shí)證分析的數(shù)據(jù)樣本中只包含那些對(duì)外部融資有明顯需求的企業(yè)。本文數(shù)據(jù)來(lái)源于2001～2011年《中國(guó)中小企業(yè)年鑒》[2]和2011年《中國(guó)縣（市）社會(huì)經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)年鑒》[3]。

2.變量選擇與模型設(shè)計(jì)

就當(dāng)前情況來(lái)看，新疆中小企業(yè)外部融資形式是以國(guó)有商業(yè)銀行為核心的金融機(jī)構(gòu)貸款支持為主[4]，“金融機(jī)構(gòu)年末貸款余額”能比較集中地反映新疆金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的整體支持力度，因此自然選擇“金融機(jī)構(gòu)年末貸款余額” 作為被解釋變量Y；而選擇“企業(yè)利潤(rùn)總額”作為解釋變量X1，代表了中小企業(yè)的盈利能力；選擇“全部從業(yè)人員年平均人數(shù)” 作為解釋變量X2，代表了中小企業(yè)的實(shí)體規(guī)模。

依據(jù)樣本數(shù)據(jù)建立的變量Y、X1、X2三者之間的函數(shù)關(guān)系，得出了如圖1所示的散點(diǎn)圖。從圖中可以看出，Y和X1、Y和X2之間大體均呈現(xiàn)出線(xiàn)性關(guān)系。為此，本文選擇了Y=b0+b1X 的一元回歸模型、以及l(fā)nY=b0+b1lnX的對(duì)數(shù)回歸模型，來(lái)論證中小企業(yè)自身利潤(rùn)總額和全部從業(yè)人員年平均人數(shù)分別對(duì)銀行融資的相關(guān)程度，以及對(duì)銀行融資的彈性。

圖1 函數(shù)關(guān)系散點(diǎn)圖

3.模型實(shí)證回歸分析

（1）金融機(jī)構(gòu)年末貸款余額（Y）與中小企業(yè)利潤(rùn)總額（X1）的回歸分析

依據(jù)樣本數(shù)據(jù)，分別對(duì)一元回歸模型Y=b0+b1X、對(duì)數(shù)回歸模型lnY=b0+b1lnX的參數(shù)進(jìn)行OLS[5]估計(jì)，得到如下回歸方程：

從以上兩個(gè)方程結(jié)果可以看出，擬合優(yōu)度度量的可決系數(shù)分別為0.870395和0.887831，說(shuō)明所建模型整體上對(duì)樣本數(shù)據(jù)擬合較好，表明“中小企業(yè)利潤(rùn)總額”對(duì)“金融機(jī)構(gòu)年末貸款余額”的絕大部分差異做出了解釋。

至于對(duì)回歸系數(shù)的t檢驗(yàn)，針對(duì)假設(shè)：H0：b0=0和H0：b1=0，取α=0.05，查t分布表得自由n-2=8，臨界值t0.025（8）=2.3060。和以上方程結(jié)果比較，對(duì)于b1，t統(tǒng)計(jì)量分別為7.329805和4.625306；對(duì)于b0，t統(tǒng)計(jì)量分別為10.08268 和35.46487。所有t統(tǒng)計(jì)量均大于臨界值2.3060，所以拒絕假設(shè)。這表明，中小企業(yè)利潤(rùn)總額對(duì)金融機(jī)構(gòu)年末貸款余額有顯著影響。

（2）金融機(jī)構(gòu)年末貸款余額（Y）與中小企業(yè)全部從業(yè)人員年平均人數(shù)（X2）的回歸分析

依據(jù)樣本數(shù)據(jù)，Y與X2的相關(guān)性分析結(jié)果如下：

Y與X2的彈性分析結(jié)果如下：

從以上結(jié)果可以看出，可決系數(shù)分別為0.937377和0.932448，說(shuō)明所建模型整體上對(duì)樣本數(shù)據(jù)擬合較好，表明新疆中小企業(yè)“全部從業(yè)人員年平均人數(shù)”對(duì)“金融機(jī)構(gòu)年末貸款余額”的絕大部分差異也做出了解釋。

同理，對(duì)于回歸系數(shù)t檢驗(yàn)，臨界值t0.025（8）=2.3060。而以上結(jié)果中，對(duì)于b1，t統(tǒng)計(jì)量分別為10.94293和10.50843；對(duì)于b0，t統(tǒng)計(jì)量分別為-7.513756 和-2.457644。因?yàn)樗?t統(tǒng)計(jì)量的絕對(duì)值均大于臨界值2.3060，所以同樣拒絕假設(shè)。這表明，中小企業(yè)全部從業(yè)人員年平均人數(shù)對(duì)金融機(jī)構(gòu)年末貸款余額也有顯著影響。

三、結(jié)論

從本文模型分析得到的結(jié)論是：（1）新疆中小企業(yè)利潤(rùn)總額與金融機(jī)構(gòu)年末貸款余額正相關(guān)，彈性系數(shù)為0.230957，說(shuō)明中小企業(yè)利潤(rùn)總額每增長(zhǎng)1%，可導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)貸款余額增長(zhǎng)0.230957%；（2）新疆中小企業(yè)全部從業(yè)人員年平均人數(shù)與金融機(jī)構(gòu)年末貸款余額正相關(guān)，彈性系數(shù)為2.993571，說(shuō)明中小企業(yè)全部從業(yè)人員年平均人數(shù)每增長(zhǎng)1%，可導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)貸款余額增長(zhǎng)2.993571%。

上述結(jié)論說(shuō)明，分別反映了新疆中小企業(yè)盈利能力和實(shí)體規(guī)模的“利潤(rùn)總額”與“全部從業(yè)人員年平均人數(shù)”是決定企業(yè)獲得銀行貸款的關(guān)鍵性因素。

在當(dāng)前我國(guó)以國(guó)有銀行為核心的大銀行金融體制下，由于中小企業(yè)與銀行之間的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題[6]，導(dǎo)致銀行只能機(jī)械地從企業(yè)盈利能力和實(shí)體規(guī)模來(lái)判斷是否對(duì)企業(yè)放貸。但是，中小企業(yè)天生伴隨著規(guī)模小、管理水平低、經(jīng)營(yíng)狀況不穩(wěn)定、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)，盈利能力、實(shí)體規(guī)模這兩大因素往往是中小企業(yè)的弱項(xiàng)。正因?yàn)檫@樣的矛盾，才導(dǎo)致了盡管?chē)?guó)家和新疆地方政府非常重視中小企業(yè)的發(fā)展，但是當(dāng)前新疆地區(qū)中小企業(yè)通過(guò)銀行獲得融資卻依然非常困難的奇怪現(xiàn)象。究其根源，就在于我國(guó)當(dāng)前僵化的大銀行金融體制與中小企業(yè)自身特點(diǎn)的沖突。典型的一個(gè)例子是，伊犁州剛成立一年的企業(yè)希望獲得銀行流動(dòng)資金貸款，而銀行方面卻強(qiáng)求其提供三年以上的利潤(rùn)證明。

據(jù)博州抽樣調(diào)查，在停產(chǎn)、倒閉的中小企業(yè)中，約70%是由于融資問(wèn)題得不到解決所致。 由于從正規(guī)銀行融資貸款困難，導(dǎo)致大量中小企業(yè)要么坐失發(fā)展良機(jī)，要么被迫另尋他法。正是基于這樣的前提和環(huán)境，才促使目前新疆地區(qū)的民間融資開(kāi)始逐漸普及并日益發(fā)展壯大。

參考文獻(xiàn)：

[1]新疆統(tǒng)計(jì)年鑒2011[Z].中國(guó)統(tǒng)計(jì)出版社，2011.

[2]中國(guó)中小企業(yè)年鑒2001-2011[Z].中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社，2001-2011.

[3]中國(guó)縣（市）社會(huì)經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)年鑒2011[Z].中國(guó)統(tǒng)計(jì)出版社，2011.

[4]張耀琳.新疆中小微企業(yè)：困境中前行[N].亞洲中心時(shí)報(bào)，2012-06-19.

[5]劉暢.中國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與集聚的實(shí)證研究[D].吉林大學(xué)，2012.

[6]宋媚.支持銀行中小企業(yè)貸款決策的G2B信息共享研究[D].上海交通大學(xué)，2012.

作者簡(jiǎn)介：薛迎春，新疆農(nóng)業(yè)大學(xué)，經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院，碩士研究生。