移動支付的問題精品(七篇)

序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇移動支付的問題范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

隨著社會的進步，3G網(wǎng)絡(luò)和智能手機也逐漸的走入了平常人家，也正是因為有越來越多了人開始熟悉了解并使用移動互聯(lián)網(wǎng)，所以移動互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新應(yīng)用――移動支付也開始快速的發(fā)展。移動支付產(chǎn)業(yè)鏈由于逐步確立了移動支付標準、國家協(xié)調(diào)宏觀政策而逐步明晰。在移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中，各參與主體逐漸確立了自己在其中的位置，相互協(xié)作共同促進發(fā)展移動支付。

【關(guān)鍵詞】

移動支付業(yè)務(wù)；互聯(lián)網(wǎng)；第三方支付；金融機構(gòu)；運營商

0 引言

移動支付作為橋梁將電子商務(wù)、電子支付、設(shè)備制造、移動通信聯(lián)系了起來，所以，移動支付產(chǎn)業(yè)在新型電子支付領(lǐng)域中占著主導(dǎo)地位。傳統(tǒng)的支付雖然沒有移動支付那么方便，但是他已經(jīng)在人們的心中有了極其重要的地位，所以近十年來，我國移動支付比傳統(tǒng)的支付發(fā)展的要慢，制約移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的因素有很多，比如沒有形成固定的運營模式、沒有清晰的盈利模式等等。

1 移動支付的含義和分類

近年來，移動支付逐漸的走進了人們的日常生活，那移動支付指的到底是什么呢？簡單來說就是一種使用移動設(shè)備進行資金支付換取商品或服務(wù)的支付方式。付款人的位置可以是不固定的，他所在的位置和基礎(chǔ)設(shè)施對移動支付并沒有影響，像手機、筆記本等這些都可以是移動支付所使用的移動終端。

在應(yīng)用模式和采用的技術(shù)等方面，移動支付主要分為遠程支付和近場支付。遠程支付指的是顧客通過短信、WAP、銀行等服務(wù)將資金轉(zhuǎn)給商家，一般情況下消費者可以通過賬戶號碼，手機號碼等信息來確認，而整個過程的真實性可以通過顧客從移動設(shè)備上發(fā)送短信、密碼等方式來確認。遠程支付這種支付方式會在網(wǎng)絡(luò)與終端融合的背景下和互聯(lián)網(wǎng)支付更加緊密的融合在一起，很難分開。那近場支付指的又是什么呢？指的是顧客通過平板，手機等移動終端在通過部署的商戶的消費終端使用近距離通信技術(shù)進行資金轉(zhuǎn)移來完成支付，像拿手機在讀卡器上購買地鐵票就是近場支付。

2 我國移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 移動支付的商業(yè)模式

在以移動運營商為主體的商業(yè)模式下，移動運營商通常會直接在話費中扣除交易費，或者要求用戶開立專門的移動支付賬戶，這樣就減少了與銀行等金融機構(gòu)發(fā)生業(yè)務(wù)聯(lián)系，而且運作起來也會更加的方便。現(xiàn)在我國有手機支付和手機錢包兩種類型的移動支付業(yè)務(wù)。首先說說手機支付，用戶可以通過網(wǎng)絡(luò)，短信等方式進行遠程支付，所以它屬于遠程支付。在手機話費中扣除交易的費用，或者還可以將費用在用戶運營商處開立的移動支付賬戶扣除。再來看一看屬于近場支付的手機錢包，這種支付方式就是要將用戶的手機和近距離通信技術(shù)捆綁在一起。若開此項業(yè)務(wù)，需要一張智能芯片，可以把它安裝在手機上也可以把它放入SIM卡，這樣便能進行刷機消費。這種方式也是在手機話費中，或者用戶在運營商處開立的移動支付賬戶中扣除交易費用。

2.2 在以銀行為運營主體的商業(yè)模式下

移動運營商只為銀行提供數(shù)據(jù)傳輸服務(wù)。通過移動運營商提供的移動網(wǎng)絡(luò)，消費者、商家和銀行之間就可以相互交流，相互聯(lián)系，并且，用戶可以直接進行移動支付通過自己在銀行的賬戶或者是自己專門在銀行開設(shè)的小金額支付賬戶。現(xiàn)在，我國的很多銀行都推出了和移動支付相類似的業(yè)務(wù)。

2.3 運營主體中的銀聯(lián)商業(yè)模式

銀聯(lián)是一種不同于商業(yè)銀行個性化的手機銀行服務(wù)。銀聯(lián)對銀行卡支付服務(wù)以下的延伸就是移動支付平臺接入服務(wù)，而且是移動支付平臺接入服務(wù)是我國銀行卡信息交換網(wǎng)絡(luò)的金融運營機構(gòu)。在原銀行卡的網(wǎng)絡(luò)體系基礎(chǔ)上可以避免運營商造成的弊端實現(xiàn)銀行之間的聯(lián)通。銀聯(lián)使商家和消費者有了更大的平臺和選擇種類，使得移動支付業(yè)務(wù)的前景越來越好，使移動支付對用戶完成更好的定位。

2.4 商業(yè)模式中的支付機構(gòu)

支付機構(gòu)是用于移動支付并且按照有關(guān)規(guī)定取得支付業(yè)務(wù)許可證的非金融機構(gòu)。這些機構(gòu)在移動運營商、銀行和銀聯(lián)之間都是獨立存在的。移動支付是支付機構(gòu)業(yè)務(wù)延伸的中介。手機和支付寶綁定用發(fā)短信來完成單筆最高支付不超過200元的支付，可以馬上到賬，這就是支付寶手機支付。這種模式大大提高了效率，明確了各自機構(gòu)的權(quán)利和義務(wù)，但是要開展好這項業(yè)務(wù)，必須要具備以下幾項能力較高的市場推廣能力、技術(shù)研發(fā)能力、資金運營能力以及行業(yè)號召力。

3 移動支付中的問題

3.1 相關(guān)規(guī)章制度缺失

移動支付剛剛出臺還是一個沒有形成明確的框架和流程的雛形。監(jiān)管部門對電子支付和支付服務(wù)整體的技術(shù)平臺準入條件的標準還未具體規(guī)定，“規(guī)范發(fā)展與促進創(chuàng)新并重”是他們的態(tài)度。銀行將手機銀行業(yè)務(wù)作為電子銀行業(yè)務(wù)的一部分來看待，并沒有對它做出單獨規(guī)定，而是將手機銀行業(yè)務(wù)加入到整個電子銀行業(yè)務(wù)章程中進行統(tǒng)一的管理。為了更好的保護用戶的合法權(quán)益和業(yè)務(wù)的健康發(fā)展所以銀行先不做出針對性規(guī)定。

3.2 有待提高的市場

由于移動支付業(yè)務(wù)是一種新興的支付業(yè)務(wù)，所以還有很大一部分的民主不能接受它，用戶對支付業(yè)務(wù)不了解，不太接受所以大大影響了業(yè)務(wù)的發(fā)展。雖然3G用戶逐年增加，但是移動支付的業(yè)務(wù)量比沒有手機用戶規(guī)模那么龐大。對于城市來說，金融服務(wù)是十分周到的，便捷的城市居民對這項業(yè)務(wù)需求量不大，雖然金融服務(wù)網(wǎng)點分布在某些農(nóng)村地區(qū)存在空白，但受傳統(tǒng)消費模式的影響，農(nóng)村人對新鮮事物接受能力有限所以對這項業(yè)務(wù)還很陌生，農(nóng)村人并不能真正的了解移動支付業(yè)務(wù)，他們并不能在心理上接受它，不太會使用它。年輕人是比較前衛(wèi)的一個群體，年輕人對于新事物的接受能力比較強，他們也愿意去嘗試新事物，所以新興的移動支付業(yè)務(wù)也能被很多的年輕人所接受，所以現(xiàn)在主要用戶是當前的年輕人，只是有年輕人的支持還是不夠的，我們還需要更多民眾的支持，所以市場需求量還是需要大大的開發(fā)和培育。

3.3 要加強產(chǎn)業(yè)鏈之間的合作

移動運營商、銀行、非金融支付機構(gòu)、設(shè)備提供商以及消費者這些都是參與機構(gòu)，在這個產(chǎn)業(yè)中之所以沒有主導(dǎo)機構(gòu)原因在于，每個機構(gòu)都想占有主導(dǎo)地位得到最大的利益。在銀行和運營商之間，雖然銀行有很多優(yōu)點，比如具有嚴格的資金安全管理和更好的內(nèi)控制度，并且銀行還和商戶有十分緊密的聯(lián)系，但是運營商也是必不可少的，它與銀行也有密切的聯(lián)系。產(chǎn)業(yè)鏈不能更好的合作是產(chǎn)業(yè)不能更好發(fā)展的困擾。銀行不給運營商提供自己的終端設(shè)備，反過來運營商也不會給銀行提供大量的客戶。所以造成了資源的浪費和不能更好的利用，各類資源不能發(fā)揮其最大的用處。這些都是產(chǎn)業(yè)不能更好發(fā)展的問題，所以要實現(xiàn)互利共贏的前提是各方面全力合作。

3.4 存在的安全風險

安全性是移動支付作為新興支付方式需要首要解決的問題。在移動支付過程中無論是運營商還是客戶自己都要考慮好各個環(huán)節(jié)中個人信息的安全問題。對于用戶的信息安全我們要做到高標準、嚴要求，而且保密性、完整性、公平性這三樣是信息手法是一定要做到的，要讓客戶滿意放心。確保移動支付的每一個環(huán)節(jié)都是安全的。對于現(xiàn)在用戶對移動終端防病毒、防泄密這些知識還不了解，對個人信息的保密程度還遠遠不夠，所以消費者對這方面應(yīng)該引起重視，一定要加強對手機PIN碼、網(wǎng)銀密碼以及個人信息的保密，需要重視因為盜竊個人密碼信息而引起安全風險的案件。這些都是消費者要注意保護自己信息的問題。

4 促進移動支付健康發(fā)展的對策

4.1 完善法律規(guī)定

相關(guān)部門要盡快的出臺具體的監(jiān)管辦法來應(yīng)對移動支付業(yè)務(wù)。對移動支付作出了以下規(guī)定：首先對客戶身份識別能力一定要強化，對可疑的或大額的支付交易一定要加強監(jiān)測，以防犯罪分子利用手機銀行將資金大規(guī)模的轉(zhuǎn)移；再次為了保護客戶，使移動支付業(yè)務(wù)更加的安全可靠，就要將客戶權(quán)益和安全技術(shù)標準再次的細化。最后將開辦支付業(yè)務(wù)的各種條件明確和細化來使得今后移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展方向更加規(guī)范化。

4.2 培養(yǎng)客戶形成良好的使用習慣

每個國家都會有其發(fā)達的地區(qū)也會有其不發(fā)達的地區(qū)，根據(jù)對外國的研究得出經(jīng)驗，一般發(fā)達的地區(qū)其金融服務(wù)十分的周到，供給也十分的充裕，人們對于移動支付的需求相對來說就會小一點，所以發(fā)達地區(qū)的移動支付都偏于小額，而那些不發(fā)達的地區(qū)，金融服務(wù)并不是十分的完美，會相對匱乏，人們對于移動支付的需求也就相對要多一些，所以移動支付都發(fā)展的是十分成熟。同理而言，在我國應(yīng)該著重考慮我國農(nóng)村地區(qū)移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展問題，可以為人們提供多樣化的服務(wù)，這樣不僅解決了農(nóng)村人們不方便的問題，同時還解決了城市零星小額支付的問題。比如，開展小額支付業(yè)務(wù)，開展多樣化的支付業(yè)務(wù)，讓人們對移動支付業(yè)務(wù)有一個更好的了解。對于銀行不方便進入的地方由運營商代替，提高用戶對移動支付的了解。

4.3 加強產(chǎn)業(yè)鏈之間的合作和聯(lián)系

目前我國移動支付產(chǎn)業(yè)與銀行、移動運營商，設(shè)備提供商、消費者等眾多機構(gòu)都有著聯(lián)系。每一個機構(gòu)都想在這個產(chǎn)業(yè)鏈中獲取最大的利益，可以在這個移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中占據(jù)極其重要的地位。但能在這條產(chǎn)業(yè)鏈中占主導(dǎo)地位是不可能的。拿銀行和移動運營商來說，銀行機構(gòu)具有很多的優(yōu)勢，比如它有嚴格的資金管理和很好的內(nèi)控能力，而且和商戶聯(lián)系緊密，但是運營商是必須存在的，運營商存在于任何形式的移動支付模式中。所以，產(chǎn)業(yè)鏈中的各個部分不能夠相互合作相互協(xié)調(diào)，這也就很不利于產(chǎn)業(yè)鏈的優(yōu)化，這樣移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展就會受到很大的影響。比如，銀行不給運營商提供自己的終端設(shè)備，反過來運營商也不會給銀行提供大量的客戶。各個方面的資源不能夠很好的整合起來，這樣有的資源就會被浪費。如果產(chǎn)業(yè)鏈的每個部分都能夠互相協(xié)調(diào)互相合作，發(fā)揮出各自的優(yōu)勢，那就能夠?qū)崿F(xiàn)多方供應(yīng)了。

4.4 提高移動支付的安全性

移動支付要想更好更強的發(fā)展下去，安全問題要放在首要考慮的第一位，實實在在的為用戶考慮，積極的采取各方面相應(yīng)的措施，保證用戶的個人信息安全，保證用戶的資金安全，叫用戶放心。近年來移動支付發(fā)展很快，各個產(chǎn)業(yè)鏈都積極籌劃著自己的布局，雖然現(xiàn)在移動支付各個方面還承載著各種各樣的問題，比如法規(guī)、技術(shù)方面的問題，但是我們相信只要我們用前瞻性戰(zhàn)略性的眼光不斷的完善我們的體系，我們所面臨的問題都將不會是問題，所有的問題都能得到很好的解決，時刻把客戶放在第一位，就會在全球商務(wù)經(jīng)濟發(fā)展中占據(jù)領(lǐng)導(dǎo)者的地位。

【參考文獻】

[1]張華強，吳道義，漆慧，劉春梅.我國移動支付發(fā)展存在的問題和建議[J]，2013（03）

[2]徐會敏.我國移動支付市場研究及發(fā)展初探[J]，2013（04）

篇(2)

【關(guān)鍵詞】支付工具；移動支付；建議

隨著因特網(wǎng)的飛速發(fā)展，3G時代來臨，移動通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的不斷交融，智能終端等基礎(chǔ)設(shè)施的普及和不斷更新完善，移動支付逐漸步入人們的生活，受到重視。在不斷的研究、探索下，移動支付在一些領(lǐng)域中開始嘗試應(yīng)用，在用戶和市場規(guī)模方面達到了一定的規(guī)模。

移動支付是繼自助銀行、網(wǎng)上銀行和電話銀行后，一種新興的支付方式，它通過移動終端為客戶所消費的商品和服務(wù)提供賬務(wù)結(jié)算支付的服務(wù)[1]。移動支付通常使用的移動終端包括手機、移動PC、掌上電腦（PDA）或是其它當前較為復(fù)雜的電子設(shè)備。而由于手機的廣泛應(yīng)用，使得其在移動支付中具有非常重要的作用，故通常將移動支付狹義地稱為手機支付。

移動支付之所以受到業(yè)界的普遍關(guān)注，是因為比起傳統(tǒng)的支付方式，它具有以下的優(yōu)勢：一是成本費用低。移動支付可以省去商家和用戶支付過程中許多中間環(huán)節(jié)，減少業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)過程，支付更加方便、快捷，可以有效減輕銀行的柜臺壓力。二是效率優(yōu)勢。移動支付可以提高資金的運轉(zhuǎn)效率，無紙化辦公消除了現(xiàn)金交易帶來的假幣、保存和攜帶等風險，提高了商戶的資金運營效率和安全性。三是便捷優(yōu)勢。移動支付可以提高支付的便利性，移動通信網(wǎng)絡(luò)覆蓋面廣，移動終端能機隨人動，可以隨時隨地為用戶提供支付服務(wù)。據(jù)調(diào)查，截止2006年，我國固定、移動電話用戶超過了7億，并且手機使用的普及率遠遠高于計算機，這意味著移動互聯(lián)網(wǎng)具有先天的客戶群優(yōu)勢。[2]

面對這個未來最具有發(fā)展前景的移動支付新興市場，業(yè)界各方均表現(xiàn)出巨大的熱情。自1999年移動支付的概念在國內(nèi)出現(xiàn)起，經(jīng)過十幾年的發(fā)展，許多專家提出了大量移動支付相關(guān)應(yīng)用的設(shè)想，為移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展繪畫出一幅美好的藍圖，但是現(xiàn)實中其具體應(yīng)用范圍仍舊較小，預(yù)期的大規(guī)模應(yīng)用一直都未實現(xiàn)，也就是說目前移動支付的發(fā)展狀態(tài)并不樂觀，還存在許多問題需要改善。

一、移動支付目前存在的問題

（一）移動支付沒有形成統(tǒng)一的標準，還未形成主流的解決方案

移動支付參與機構(gòu)眾多，產(chǎn)業(yè)鏈較長，各參與者通過電子信息的交互來完成支付業(yè)務(wù)。目前我國移動支付存在兩種標準：銀聯(lián)主推的13.56MHz和以電信運營商為主導(dǎo)的2.4GHz。通過大量的實踐與探討，這兩種標準各有優(yōu)缺點，并都形成了一定的發(fā)展規(guī)模。但是沒有統(tǒng)一的標準，給產(chǎn)業(yè)鏈各參與方帶來了巨大的困惑，也給用戶的使用造成不便。現(xiàn)提出的移動支付解決方案主要有智能SD卡、雙界面天線卡、NFC手機等[3]，移動支付產(chǎn)品雖然不少，但這些方案各有其利弊，目前尚未形成主流、完善的產(chǎn)品解決方案，產(chǎn)品技術(shù)有待提高。

（二）移動支付的技術(shù)支持仍需提高

全球主要的智能手機品牌有很多種，不同的手機可能采用不同的開發(fā)部署和操作系統(tǒng)。手機終端的多樣性決定了移動支付運營商提供的服務(wù)必須要考慮到不同手機的差異性，對不同操作系統(tǒng)的手機能夠兼容，增加自動適配機制。因而需要將大量的資源投入到相關(guān)產(chǎn)品的設(shè)計、開發(fā)、測試、運維環(huán)節(jié)中。此外，目前支持移動支付業(yè)務(wù)的相關(guān)產(chǎn)品和基礎(chǔ)設(shè)備等硬件設(shè)施還不完善，如讓持有NFC功能手機的客戶實現(xiàn)“刷”手機，則需要投入和改造大量的設(shè)備。

（三）安全問題

這是用戶普遍關(guān)注的問題，包括賬戶、密碼、認證、交易信息的存儲、傳輸安全、個人賬戶資金、小額沉淀資金的安全等[4]。現(xiàn)有的大部分用戶手機不具備安全性較高的硬件加密、認證條件等安全措施。如何解決手機丟失、信息泄露、唯一身份識別等問題是移動支付安全的重大問題，是開展大額支付的首要條件，需要完善的相關(guān)安全基礎(chǔ)設(shè)施，如在重要業(yè)務(wù)中引入電子簽名、數(shù)字認證等安全機制。

（四）法律法規(guī)環(huán)境還不成熟

我國移動支付產(chǎn)業(yè)尚處于初級發(fā)展階段，與之相對應(yīng)，其發(fā)展狀態(tài)也呈現(xiàn)出一個產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期的無序特征。在沒有法律政策規(guī)范下，許多業(yè)務(wù)快速發(fā)展，但有些正處于灰色地帶，則未來某些業(yè)務(wù)可能將面臨被管制或取締的風險。

上述這些問題，有些屬于發(fā)展中的問題，可以逐步得到解決。隨著移動支付的進一步發(fā)展，還會出現(xiàn)很多新的問題，我們必須要深入分析研究國內(nèi)外移動支付發(fā)展、實踐，探求阻礙我國移動支付快速發(fā)展的關(guān)鍵所在。

二、移動支付業(yè)務(wù)未來發(fā)展的建議

（一）統(tǒng)一標準，盡快形成主流的產(chǎn)品應(yīng)用方案

對于銀聯(lián)和電信運營商主導(dǎo)的兩種標準，均存在明顯的優(yōu)缺點，最終哪種標準更符合我國移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，需要盡快明確并統(tǒng)一，以便移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中的各方可以明確權(quán)責，各司其職。根據(jù)移動支付業(yè)務(wù)的特點，加緊制訂和完善移動支付業(yè)務(wù)開展的業(yè)務(wù)管理辦法，按照統(tǒng)一標準和管理要求對移動支付業(yè)務(wù)中各相關(guān)機構(gòu)進行監(jiān)管。同時根據(jù)我國移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的特點，選擇適合于國內(nèi)移動支付的產(chǎn)品解決方案。

（二）充分發(fā)揮各方優(yōu)勢，加強支付產(chǎn)業(yè)鏈的各方密切合作

移動支付產(chǎn)業(yè)鏈較長，涉及的參與者主要包括銀行（銀聯(lián)）等金融機構(gòu)、電信運營商、支付服務(wù)提供商、商戶及個人用戶等[5]，它們都有各自的資源優(yōu)勢，只有相互緊密合作，整合各環(huán)節(jié)的優(yōu)勢資源，形成專業(yè)分工，優(yōu)勢互補的產(chǎn)業(yè)模式，才能有效地促進移動支付市場的快速、穩(wěn)健發(fā)展。如移動營運商要確保支付網(wǎng)絡(luò)暢通無阻、穩(wěn)定，而金融機構(gòu)要加強優(yōu)化支付環(huán)節(jié)流程，準確處理支付指令，并加強風險防范等等。

（三）加快全面創(chuàng)新

在移動支付發(fā)展中，要不斷探索研究新興技術(shù)理念，如“云計算”、“物聯(lián)網(wǎng)”等新興技術(shù)，將這些新技術(shù)應(yīng)用到移動支付產(chǎn)業(yè)中，加強不斷創(chuàng)新對于移動支付市場和整個產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展都非常重要。根據(jù)不同地域的特點和進展情況，創(chuàng)新移動支付服務(wù)。對前期進行試點的移動支付工作進行總結(jié)，逐步拓寬移動支付服務(wù)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。因時制宜地進行移動支付產(chǎn)品推廣工作，提高移動支付服務(wù)的附加值。

（四）注重培養(yǎng)用戶移動支付理念

移動支付作為一種新興的支付方式，目前用戶對它的接受、認可度還較低，所以加強用戶的移動支付理念和使用習慣的培養(yǎng)對于移動支付的發(fā)展十分重要。首先支付組織應(yīng)加大對移動支付的宣傳力度，讓廣大用戶對該新產(chǎn)品有一定的認識感知；其次通過提升產(chǎn)品品質(zhì)和不斷更新技術(shù)服務(wù)來消除用戶的使用疑慮，在用戶放心的基礎(chǔ)上才能帶來更多的用戶；第三，采用合理有效的促銷方法吸引用戶，提升產(chǎn)品的客戶體驗，從而擴大移動支付產(chǎn)業(yè)的客戶規(guī)模。

三、結(jié)論

隨著移動通信技術(shù)的迅速發(fā)展，移動支付的發(fā)展前景廣闊，移動支付將成為支付業(yè)的未來，因而我們要抓住機遇，合理妥善地解決移動支付當前存在的一些問題，從國內(nèi)已有的應(yīng)用出發(fā)，為用戶提供更好的服務(wù)，推動我國移動支付產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。

參考文獻：

[1]蔡東.大力推動移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展[J].金融電子化，2011（11）：194.

[2]管帥.移動支付風險分析及安全策略[J].商場現(xiàn)代化，2008（01）.

[3]龔敏.移動支付的技術(shù)標準、格局及前景探析[J].計算機時代，2012（02）.

[4]張燕燕.移動支付的安全機制研究[J].科技信息，2010，21.

篇(3)

關(guān)鍵詞：關(guān)鍵詞：移動支付；安全問題；技術(shù)保障

總圖分類號：TP393.08    文獻標識碼：A    文章編號：

    1．引言

    隨著手機、PAD等移動終端的應(yīng)用普及，移動支付迅速發(fā)展,與傳統(tǒng)支付方式相比，移動支付具有靈活便捷、交易時間短等特點；然而，移動支付雖然帶來了極大的便利性，其安全問題也不容忽視，類似密碼破解、信息復(fù)制、病毒感染等都有可能對移動支付造成重大的損失。因此，有必要對移動支付的安全性進行分析，并通過技術(shù)手段進行解決。

    2．移動支付的概念和優(yōu)勢

    2.1 移動支付的概念

    移動支付(Mobile Payment)，也稱為手機支付，就是允許用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務(wù)進行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。移動支付技術(shù)將移動終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及金融機構(gòu)相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費等金融業(yè)務(wù)。

    2.2 移動支付的方式

    移動支付的實現(xiàn)方式多種多樣，根據(jù)支付距離遠近分為現(xiàn)場支付和遠程支付，現(xiàn)場支付是利用內(nèi)置RFID（Radio Frequency Identification，無線射頻識別）或NFC（Near Field Communication，短距離通訊）芯片的手機，支持各種零售、電子票務(wù)、消費等非接觸式支付；遠程支付是指通過發(fā)送支付指令(如網(wǎng)銀、電話銀行)或借助支付工具(郵寄、匯款)進行的支付方式，如掌中付推出的掌中充值，掌中視頻就屬于遠程支付。

    根據(jù)支付金額的大小，移動支付又分為小額支付和大額支付。小額支付業(yè)務(wù)指運營商與銀行合作，建立預(yù)存費用的賬戶，用戶通過移動通信的平臺發(fā)出劃賬指令代繳費用；大額支付指把用戶銀行賬戶和手機號碼進行綁定，用戶通過與手機捆綁的銀行卡進行交易操作。

    2.3 移動支付的特點和優(yōu)勢

    移動支付業(yè)務(wù)借助于互聯(lián)網(wǎng)和無線通信技術(shù)的發(fā)展已進入了快速擴張的階段，與其他在線支付業(yè)務(wù)相比，移動支付具有以下特點和優(yōu)勢：

    （1）支付靈活方便。用戶只要申請了移動支付功能，通過撥打相應(yīng)的電話號碼或者發(fā)送短消息就可以完成整個支付與結(jié)算過程。

    （2）支付成本低。可以減少往返銀行的交通時間和支付處理時間，而且用戶只需要支付很低的電話費或短消息費用。

    （3）有利于調(diào)整價值鏈，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)資源布局。移動支付不僅可以為移動運營商帶來增值收益，也可以為金融系統(tǒng)帶來中間業(yè)務(wù)收入。

    3．移動支付的安全問題分析

    3.1 移動支付安全特性

    移動支付的整個交易過程是完全處在一個開放的環(huán)境中，為了保證交易的安全進行，移動支付系統(tǒng)必須滿足以下安全特性：

    （1）保密性。由于無線網(wǎng)絡(luò)的開放性，終端設(shè)備與WEB服務(wù)器之間傳輸?shù)慕灰仔畔ⅲ芸赡茉趥鬏斶^程中遭到非法攻擊，被非法用戶獲取、修改，如何保證交易信息的安全性和保密性是移動支付的基礎(chǔ)。

    （2）數(shù)據(jù)完整性。移動支付交易必須保證交易不被破壞或干擾，交易內(nèi)容在傳輸過程中需要確認數(shù)據(jù)信息沒有被改變，也就是信息在交易的處理過程中不能被任意加入、刪除或修改。

    （3）不可否認性。移動支付提供一種可以防止發(fā)送方或接收方抵賴傳輸消息的服務(wù)，當接收方接收到消息后，能夠提供足夠的證據(jù)向第三方證明這條消息來自某個發(fā)送方，使發(fā)送方不能抵賴發(fā)送過這條消息。同時，當發(fā)送一條消息時，發(fā)送方也有足夠證據(jù)證明某個接收方的確已經(jīng)收到這條消息。

    3.2 移動支付安全問題的現(xiàn)狀

    安全問題是影響移動支付的關(guān)鍵因素，安全包括很多環(huán)節(jié)，比如存儲安全、傳輸安全、認證安全等。從目前來看，移動支付可能隱藏的安全問題表現(xiàn)如下：

    （1）手機本身的安全存在隱患。利用手機進行現(xiàn)場支付很容易造成密碼的泄漏，再者，隨著智能機應(yīng)用的普及，手機病毒也越來越多，黑客使用病毒盜取用戶的手機PIN碼、網(wǎng)銀密碼，導(dǎo)致用戶賬戶被盜刷的現(xiàn)象屢見不鮮。

    （2）缺乏身份識別。手機作為支付工具，必須對參與交易的合法身份進行識別，由于移動支付涉及到銀行、商家、用戶等多個實體，如何解決合法身份認證就顯得尤為重要。

    （3）信用體系不健全。一些小額支付業(yè)務(wù)通常是捆綁在手機話費中，而有不少手機號并沒有采取實名制，因此造成手機話費透支、惡意拖欠并不少見。信用意識以及體系的不完善，也制約著移動信息化的普及和推廣。

    4．移動支付安全技術(shù)

    針對移動支付存在的安全問題，可以通過身份認證、數(shù)字簽名和WPKI等相關(guān)技術(shù)手段來解決。

    4.1 身份認證技術(shù)

    身份認證是在交易過程中確認操作者身份的技術(shù)，以保證操作者擁有合法身份，通常采用靜態(tài)密碼、短信密碼、動態(tài)口令等認證方式。在實際使用過程中，不同的安全需求決定不同的認證方式：小額支付通常采用移動電話號碼和固定密碼認證的方式；大額支付可采用固定密碼和動態(tài)密碼的方式來提高安全性；以WIM為基礎(chǔ)的移動PKI認證可以同時滿足以上兩種要求。

    4.2 數(shù)字簽名技術(shù)

    數(shù)字簽名又稱電子加密，可以區(qū)分真實數(shù)據(jù)與偽造、被篡改過的數(shù)據(jù)，公開密鑰加密技術(shù)是實現(xiàn)數(shù)字簽名的主要技術(shù)，它有兩個密鑰：一個是簽名密鑰，它必須保持秘密，稱為私鑰；另外一個是驗證密鑰，它是公開的，稱為公鑰。用戶在提交單據(jù)和帳號信息后，同時生成一個私鑰和證書，然后將該帳號連同證書和簽名文件作為一個包傳輸給接收方；接收方在收到簽名帳號信息后，首先去CA中心驗證此證書的合法性，來確定發(fā)送方的身份是否可信。如果可信，則用證書中的公鑰來驗證傳輸來的文件是否是發(fā)送方所簽署的。

    4.3 WPKI技術(shù)

    WPKI即“無線公開密鑰體系”，它通過采用公鑰基礎(chǔ)設(shè)施以及證書管理策略，有效地建立了安全有效的無線網(wǎng)絡(luò)通信環(huán)境。WPKI中使用兩個不同的公開密鑰：一個用于密鑰交換（其證書可用于身份認證），另一個可用于數(shù)字簽名，這樣有效地將身份認證和訪問控制分開。無線PKI的架構(gòu)包括無線終端、注冊中心（RA）、證書認證中心（CA）、目錄服務(wù)器和無線網(wǎng)關(guān)等。注冊中心負責接受用戶對證書頒發(fā)、撤銷等請求，認證中心負責證書的頒發(fā)和管理，證書內(nèi)容包括使用者的姓名和公開密鑰、證書有效期等信息，和CA對這些信息的數(shù)字簽名。目錄服務(wù)器用來存放證書、CRL等供用戶查詢、下載，無線網(wǎng)關(guān)完成無線和有線環(huán)境協(xié)議的相互轉(zhuǎn)化。在安全協(xié)議WTLS中，服務(wù)器和客戶（如果服務(wù)器要求的話）分別利用其公鑰證 書向?qū)Ψ阶C明自己的身份。

    為了適應(yīng)無線應(yīng)用環(huán)境，WPKI對傳統(tǒng)的PKI作了相應(yīng)的優(yōu)化工作，如采用壓縮證書格式，減少了存儲容量；采用橢圓曲線算法，提高了運算效率，并在相同的安全強度下減少了密鑰的長度。

    5．總結(jié)

    日益增多的移動電話用戶數(shù)、互聯(lián)網(wǎng)寬帶接入用戶數(shù)給移動電子商務(wù)提供了發(fā)展的沃土。未來手機支付的市場空間十分廣闊，而安全是制約其發(fā)展的關(guān)鍵問題，我們在研究移動支付安全技術(shù)的同時，應(yīng)該采用統(tǒng)一的標準規(guī)范、完善交易流程、加強信用管理，加大安全芯片、智能讀卡設(shè)備等的研發(fā)力度，共同推動移動支付的產(chǎn)業(yè)化應(yīng)用。

篇(4)

隨著智能手機的普及和移動互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的成熟，新興應(yīng)用如微信、支付寶等軟件給社交網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展帶來了新的生機，挖掘出了社交網(wǎng)絡(luò)的最大價值。另一方面，以社交網(wǎng)絡(luò)平臺為基礎(chǔ)的移動支付也逐漸深入千家萬戶，越來越多的人傾向于這一支付方式，進而進一步促進了金融發(fā)展。本文將從社交網(wǎng)絡(luò)平臺與移動支付平臺兩方面來探究其對金融的影響。

本研究從實際出發(fā)，考慮到中學生的因素，從中學生的角度來分析社交網(wǎng)絡(luò)與移動支付對金融的影響，具有較強的實際性；從學術(shù)角度出發(fā)，綜合考慮了社交網(wǎng)絡(luò)與移動支付兩方面對金融的影響，由移動支付入手，從移動支付平臺的前后變化及其現(xiàn)狀討論社交網(wǎng)絡(luò)平臺與移動支付的關(guān)系再談到二者對金融方面的影響，從而更新穎、更全面地分析了這一問題。

身處在自帶移動支付功能的新型社交網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，人們不禁思考社交網(wǎng)絡(luò)、移動支付、金融之間的相互作用。作為未來的中流砥柱，未來社會可能出現(xiàn)的問題以及解決的方法可在高中生身上找到，社會中令人欣喜或是遭遇詬病的地方也可從高中生群體中體現(xiàn)。高中生作為一個值得探討的研究對象，這樣既可以從其身上發(fā)現(xiàn)時展的創(chuàng)新點，也可以發(fā)現(xiàn)時展的大致趨勢。

二、對高中生移動支付使用情況的抽樣調(diào)查

本研究的實證研究對象將以湖北省華中師范大學第一附屬中學的高中生為主，有以下幾個原因：首先，這類人是年輕的消費者群體，高中生較其他群體更易于接受新事物，他們大多都使用過部分的移動支付業(yè)務(wù)，選擇他們作為實證研究的對象能使樣本具備更大的可靠性；其次，他們也將會是未來的消費主體，其所反應(yīng)映的消費觀與價值觀代表了未來社會的價值取向，選擇他們作為實證研究的對象進行研究更具有實際價值及對未來金融發(fā)展的指導(dǎo)價值。

本研究主要從以下五個角度：主體、業(yè)務(wù)、流程、評價與維護去設(shè)計調(diào)查問題。設(shè)計您的性別、您的年齡、您使用手機的時間的問題是為了從主體角度研究社交網(wǎng)絡(luò)與移動支付對金融的影響；設(shè)計您是否傾向于使用移動支付（支付寶等）、您更喜歡用哪種移動支付軟件、您傾向使用社交網(wǎng)絡(luò)嗎、您主要使用的社交網(wǎng)絡(luò)是、您使用社交網(wǎng)絡(luò)的頻率、您用社交網(wǎng)絡(luò)主要和哪些人聊天、您使用社交網(wǎng)絡(luò)的目的的問題是為了從業(yè)務(wù)角度研究社交網(wǎng)絡(luò)與移動支付對金融的影響；設(shè)計您一般使用移動支付來、您每個月用移動支付的消費金額大約是的問題是為了從市場角度研究社交網(wǎng)絡(luò)與移動支付對金融的影響；設(shè)計您是否傾向于使用社交網(wǎng)絡(luò)所附帶的移動支付功能來付款（如微信紅包等）、您愿意使用社交網(wǎng)絡(luò)所附帶的移動支付功能來付款的原因的問題是為了從流程角度研究社交網(wǎng)絡(luò)與移動支付對金融的影響；設(shè)計您認為使用社交網(wǎng)絡(luò)的利弊、您認為借助社交平臺而生的移動支付最大的風險在于的問題是為了從評價與維護角度研究社交網(wǎng)絡(luò)與移動支付對金融的影響。

三、調(diào)查結(jié)果

從主體角度去分析移動支付顯然改變的是支付方式，并沒有對交易主體產(chǎn)生變化，移動支付更多的作為第三方平臺，從而有了更高的安全保障，支付的終端更多的還是交易雙方甚至是投融資雙方。比如，支付寶作為第三方支付平臺，通過延時支付提高淘寶買賣雙方在交易時的誠信保障，但并未改變實際上的買賣雙方。

從業(yè)務(wù)角度去分析移動支付可以看出當今青少年越來越趨向于使用如支付寶等軟件的移動支付，相較于幾年前青少年的使用情況有很大的變化，同時使用社交網(wǎng)絡(luò)附帶的移動支付功能的人數(shù)比例有進一步上升；另外，青少年使用QQ這一類社交網(wǎng)絡(luò)的數(shù)量和頻率有所提高，其中以朋友互動居多。

從流程角度去分析移動支付則會發(fā)現(xiàn)目前青少年所使用的移動支付的主要流程是由第三方運營商主導(dǎo)的運營管理，第三方運營商獨立于銀行和移動電信運營商，利用移動電信的通信網(wǎng)絡(luò)資源和金融組織的各種支付卡，進行支付的身份認證和支付確認，第三方運營商可以利用其支付平臺，為消費者提供跨銀行和運營商的移動支付服務(wù)，同時使移動支付更便捷優(yōu)惠，因此青少年更傾向于使用由第三方運營商主導(dǎo)的移動支付。另一方面，從青少年使用的移動支付軟件可以看出移動支付主要分為較為便利的近場支付，如用手機刷卡的方式坐車、買東西等和遠程支付，即通過發(fā)送支付指令（如網(wǎng)銀、電話銀行、手機支付等）或借助支付工具（如通過郵寄、匯款）進行的支付方式兩種。而同時，目前支付標準不統(tǒng)一給相關(guān)的推廣工作造成了很多困惑。

從評價與維護角度去分析移動支付可以發(fā)現(xiàn)大多數(shù)青少年認為移動支付是利弊相等甚至利大于弊的，但同時他們對現(xiàn)階段使用移動支付時有很高的信息泄露風險感到擔憂，這也反映出當今這一大數(shù)據(jù)時代對信息、數(shù)據(jù)的監(jiān)管還沒有達到公眾的期望值，仍存在一定的安全隱患，對移動支付混亂局面的整治應(yīng)將重心放在行之有效的信息保密上。我國移動支付的推動者雖以非金融機構(gòu)為主，但由于移動支付涉及金融業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)在產(chǎn)業(yè)鏈中的地位不可小視，因此只有及時對移動支付進行維護才能營造一個良好的互聯(lián)網(wǎng)金融時代。

四、分析結(jié)論

通常說經(jīng)濟是資源配置的一種方式，資源分為資金、商品和勞務(wù)。金融就是有關(guān)資金配置的方式，資金存在著空間和時間上的不平衡，因此存在著市場上各類金融交易，從而調(diào)節(jié)資金的時空不均。金融體現(xiàn)為各類金融交易，本質(zhì)也是一種交易。評價一個交易通常通過風險、效率、收益三方面進行評價。其中，效率指的是流動性，而流動性是反映資產(chǎn)變現(xiàn)能力的指標。

從風險角度講，本研究主要討論社交平臺中的移動支付面臨著政策風險及技術(shù)性風險。政策風險是由于我國移動支付的相關(guān)政策還未出臺，管理規(guī)范并不健全，這成了移動支付面臨的重大問題。另一方面由于移動支付的產(chǎn)業(yè)鏈涉及較多行業(yè)，比如，移動運營商、銀行及第三方支付機構(gòu)，因此工信部、央行及銀監(jiān)會等多個監(jiān)督部門均參與移動支付相關(guān)規(guī)范的制定，這導(dǎo)致了規(guī)范上的沖突和交叉，也使得我國相關(guān)政策遲遲不能完善。技術(shù)風險，在科技發(fā)展的道路上，新技術(shù)永遠都是雙刃劍。隨著移動支付技術(shù)的快速發(fā)展，安全技術(shù)水平不斷提高的同時也帶來更多的安全隱患，不法分子利用移動支付的非面對面交易增大了犯罪的機會。因此在提高技術(shù)的同時，也加大了移動支付的技術(shù)性風險。這也不得不成為用戶尤其是青少年使用者的顧慮和疑惑。

從效率角度也就是流動性角度講，毋庸置疑，移動支付提高了金融交易的流動性。隨著人民適用移動設(shè)備的增大，020式的興趣社交不在受到技術(shù)的限制，而社交也是金融交易的重要組成部分，通過不同的社交網(wǎng)絡(luò)金融交易的流動性也得到了有效的提升。移動支付和社交平臺的結(jié)合無疑更加提高了兩者的融合度，起到相得益彰的作用。互聯(lián)網(wǎng)金融使得人們可以方便地在線上線下進行興趣社交，同時移動社交應(yīng)用又具有隨時隨地的巨大優(yōu)勢。那么回到本研究的主體人群，他們的日常生活也離不開簡單的金融交易，比如購買商品、短期的自然人借貸，那么一定社交上的支付功能無疑給他們提供了便利。

篇(5)

>> 我國移動支付的發(fā)展前景 淺談移動支付的應(yīng)用以及發(fā)展前景 對話高層 暢談移動支付發(fā)展前景 數(shù)字移動電視的現(xiàn)狀與發(fā)展前景 投資型壽險的發(fā)展前景與風險防范 關(guān)于移動通訊發(fā)展前景與相關(guān)策略分析 第三方移動支付的風險與監(jiān)管對策 移動支付的法律風險及其監(jiān)管對策 淺析智能天線在移動通信中的應(yīng)用與發(fā)展前景 移動電視的傳播特性和發(fā)展前景 移動醫(yī)療的現(xiàn)狀及發(fā)展前景探析 移動醫(yī)療的現(xiàn)狀及發(fā)展前景初探 對我國移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀與前景分析 金融監(jiān)管發(fā)展前景 基于NFC的身份識別支付一卡通的發(fā)展前景 移動支付，前景與憂慮并存 數(shù)字水印發(fā)展的歷史與發(fā)展前景 月季的發(fā)展前景 汽車的發(fā)展前景 移動信息時代通信發(fā)展前景與技術(shù)探索 常見問題解答 當前所在位置：l.從移動支付交易規(guī)模可以看出，我國遠遠超過西方發(fā)達國家，一定程度上不僅成為引領(lǐng)全球移動支付的“風向標”，而且有力地推動了支付市場的創(chuàng)新與發(fā)展。但是，如果對其運行過程監(jiān)管不力，蘊含的各種風險亦會相繼爆發(fā)。確保我國移動支付健康、持續(xù)發(fā)展，亟待建立和完善相關(guān)監(jiān)管制度和監(jiān)管體系。本文就此展開研究。

二、我國移動支付迅速發(fā)展的成因

1.現(xiàn)代科技手段提供物質(zhì)基礎(chǔ)

根據(jù)技術(shù)接受模型（TAM），一項技術(shù)創(chuàng)新被應(yīng)用后，消費者是否接受與使用主要取決于兩個因素：技術(shù)的感知有用性與感知易用性。前者是指消費者使用該技術(shù)創(chuàng)新能感知可能為自己的生產(chǎn)生活帶來效用的提升；后者是指消費者正常使用該項技術(shù)創(chuàng)新需要投入時間、精力進行學習的難易程度（Davis，1989）。〔2〕現(xiàn)代通訊技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷突破與發(fā)展是移動支付發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)，如綁定手機與手機密碼、采用手機指紋等技術(shù)為移動支付的產(chǎn)生和被消費者迅速接受提供了物質(zhì)技術(shù)條件。當前金融科技正致力于通過不同的技術(shù)手段改變?nèi)藗兊纳a(chǎn)生活方式，只有當用戶真正感受到技術(shù)進步帶來生產(chǎn)生活的方便與易用才會逐漸接受并持續(xù)使用，比如伴隨近場支付所需技術(shù)的不斷突破和發(fā)展，在加密技術(shù)、數(shù)字簽名技術(shù)與合適的APP幫助下，消費者只需一部手機就能輕松完成生活中的各種支付場景：付電話費、公交卡充值、水電煤氣繳費、火車票訂購、網(wǎng)上購物支付、線下購物支付、打車等。“手機在手，支付無憂”毫不夸張，移動支付因此呈井噴式發(fā)展態(tài)勢，由一個革命性概念變成迅速普及的支付方式。

2.市場強大需求的助推

根據(jù)整合型技術(shù)接受與使用模型（UTAUT）對TAM模型與TAM2模型的拓展，綜合分析一項技術(shù)創(chuàng)新被應(yīng)用后給消費者帶來的績效期望、努力期望、社會影響與便利情況等（Venkatesh，2000）〔3〕，可以較為全面地分析消費者接受與使用移動支付為其帶來的諸多效用，也能夠表明移動支付的確迎合了市場需求。分布式支付場景的出現(xiàn)、電子商務(wù)的發(fā)展以及支付方式的多元化，要求支付系統(tǒng)24小時不間斷運行，以滿足廣大消費者隨時隨地購物和支付的需求。移動支付自身的高效便捷性迎合了現(xiàn)代社會追求方便快捷的需求，填補了傳統(tǒng)支付留下的效率空白，所以滿足了國內(nèi)支付市場客觀變化的需求。與傳統(tǒng)支付手段相比，移動支付縮短約10%-40%的交易時間成為各方追逐競爭的主要動因。對消費者而言，高效、便捷是實現(xiàn)體驗式消費的有效途徑；對商家而言，不僅縮短交易時間、增加交易額，更重要的是加快了資本循環(huán)與周轉(zhuǎn)，提高了商家的經(jīng)濟效益與效率；對跨境支付而言，移動支付的優(yōu)勢更明顯，全球支付市場都青睞效率高的移動支付。相對而言，傳統(tǒng)商業(yè)銀行基于其風險最小化原則設(shè)計支付系統(tǒng)，因靈活性不高，支付效率偏低，滿足不了快速支付的需求。移動支付順勢而為，填補了傳統(tǒng)支付留下的效率空白。

3.支付清算體系創(chuàng)新推動

根據(jù)創(chuàng)新擴散理論，創(chuàng)新具有相對優(yōu)勢以及復(fù)雜性、兼容性、可試驗性與可觀察性等特征，它們將直接影響用戶采用新技術(shù)與否的態(tài)度。尤其是相對優(yōu)勢明顯的創(chuàng)新項目，即新技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用能夠給用戶帶來降低交易成本并提升交易效率的好處（Rogers，1995）。〔4〕與其他支付方式相比，移動支付是創(chuàng)新性應(yīng)用，順應(yīng)了當前我國支付清算體系創(chuàng)新與發(fā)展的需要。我國支付清算體系發(fā)展的關(guān)鍵在創(chuàng)新，創(chuàng)新不僅可以提升支付系統(tǒng)的效率和適用范圍，促使非現(xiàn)金支付市場發(fā)生結(jié)構(gòu)性變化，更重要的是創(chuàng)新可以使清算體系在金融體系中發(fā)揮更重要的作用。而在一些欠發(fā)達國家和地區(qū)，由于傳統(tǒng)支付市場發(fā)展不足，很多人得不到銀行服務(wù)或者金融機構(gòu)本身服務(wù)能力不足，這為移動支付提供了巨大發(fā)展與創(chuàng)新空間。在整個亞洲市場，移動支付發(fā)展非常迅速，約占全球市場份額的60%左右，中國、韓國、日本等均呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢。

近幾年來國內(nèi)各大機構(gòu)為了角逐移動支付這一支付藍海紛紛投入巨資加大其研發(fā)力度，不斷推出創(chuàng)新性產(chǎn)品以滿足市場需求。比如不同類型金融支付機構(gòu)相繼推出了非接觸式支付卡：中國工商銀行與百盛集團共同發(fā)行了牡丹百盛信用卡等移動支付方式，以適應(yīng)支付清算體系的創(chuàng)新需求。同時其平滑無縫的操作兼容性將支付與物流整合為一體，電商公司將購買、支付和送貨整合為一次性完成，節(jié)省時間，提升用戶購物體驗，有助于用戶對移動支付的持續(xù)使用，而且可以利用大數(shù)據(jù)分析消費者偏好，再向消費者精準推薦偏好產(chǎn)品與服務(wù)，既可以有效培育顧客對產(chǎn)品與服務(wù)的忠誠度，又可有效拓展自己的客源，增加消費者使用移動支付的頻率；隨著數(shù)據(jù)加密和唯一識別碼技術(shù)的運用還能夠有效地保護用戶的隱私與資金安全，而且區(qū)塊鏈和分布式總賬技術(shù)將實現(xiàn)整個交易系統(tǒng)更安全。上述創(chuàng)新技術(shù)的運用極大地推動了我國移動支付的飛速發(fā)展。

4.政府重視與支持下的制度保障

良好的市場秩序是一國經(jīng)濟社會良性快速發(fā)展的前提，為此，需要政府制定完善的政策措施，提供良好的制度保障。為了加快供給側(cè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，我國出臺了一系列政策措施促進現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展，尤其是普惠式金融、互聯(lián)網(wǎng)、移動通信等新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。而移動支付制度創(chuàng)新有助于加快一國普惠金融、包容性發(fā)展、微金融發(fā)展及非現(xiàn)金支付的發(fā)展；移動支付在加快電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展的同時也有助于“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”，有效增加就業(yè)，進一步提升金融業(yè)服務(wù)質(zhì)量與效率，更好地服務(wù)于我國實體經(jīng)濟，增強我國經(jīng)濟整體實力與競爭力。但是，S著移動支付內(nèi)涵向移動金融、互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的不斷延伸，在鼓勵移動支付創(chuàng)新的同時，監(jiān)管機構(gòu)必須對其進行合理監(jiān)管，適時界定移動支付的創(chuàng)新邊界，推動移動支付產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。為此，2015年1月央行了《關(guān)于推動移動金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，規(guī)定自2015年6月1日起，境內(nèi)符合條件的機構(gòu)可以申請“銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證”；2015年7月18日，中國人民銀行、工信部、公安部等十部委聯(lián)合的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的“基本法”；2015年7月31日，中國人民銀行公布了《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》；2016年3月18日，中國人民銀行與發(fā)改委了《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知》，等等。

三、我國移動支付的發(fā)展前景

上述有利因素相互疊加共同推動了我國移動支付的快速發(fā)展，使之不僅成為支付清算領(lǐng)域創(chuàng)新發(fā)展的重要源頭，而且成為引領(lǐng)全球移動支付的“風向標”，發(fā)展前景非常廣闊。

1.移動支付多元化發(fā)展、業(yè)務(wù)持續(xù)性增長

移動支付產(chǎn)品多元化發(fā)展且業(yè)務(wù)持續(xù)性增長將成為我國移動支付市場的“新常態(tài)”。隨著現(xiàn)代通信技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及大數(shù)據(jù)技術(shù)的快速發(fā)展，移動支付產(chǎn)業(yè)在全球飛速發(fā)展，給人們生產(chǎn)生活帶來極大便利。目前國內(nèi)移動支付巨頭如微信支付、支付寶、百度錢包等通過采取投入大量資金補貼用戶與商家的辦法爭奪移動支付“藍海”。2016年2月蘋果公司的Apple Pay進入國內(nèi)市場，引發(fā)華為、小米等手機巨頭開啟自身移動支付的公測。基于移動支付服務(wù)便捷、高效，順應(yīng)社會經(jīng)濟發(fā)展和支付市場發(fā)展需求的優(yōu)勢，國內(nèi)移動支付產(chǎn)品從傳統(tǒng)遠程支付、二維碼支付、NFC近場支付、藍牙支付、聲波支付到外接刷卡器等，基本形成了多元化格局。根據(jù)Gartner的數(shù)據(jù)顯示，2012-2017年，全球移動交易總量和價值年平均增長率可達到35%，全球移動支付市場規(guī)模2017年將達到7210億美元，用戶數(shù)將超過45億。①

我國早在2013底國內(nèi)手機網(wǎng)民已超過5億，同比增長20%左右，占總網(wǎng)民數(shù)的40%；手機支付用戶達到125億，同比增長126%，占手機網(wǎng)民總量的75%。2015年，我國大約有一半網(wǎng)民，接近358億人使用移動設(shè)備進行支付，比2014年增加近70%。全球著名市場研究集團益普索（Ipsos）聯(lián)合支付寶的《2013年中國消費者如何看待移動支付報告》顯示，已有86%的受訪用戶嘗試過移動購物，移動領(lǐng)域?qū)⒊蔀橹Ц杜c電商的核心市場。②中國人民銀行的《2013年支付系統(tǒng)運行總體情況》則表明，2013年全國移動支付業(yè)務(wù)量達1674億筆，交易額964萬億元，同比分別增長213%和318%。另據(jù)中國人民銀行2014年提供的數(shù)據(jù)顯示，全國移動支付業(yè)務(wù)量為4524億筆，交易額達2259萬億，同比分別增長170%和134%。中國人民銀行《2014年支付體系運行總體情況》..《2015年支付系統(tǒng)運行總體情況》提供的數(shù)據(jù)表明，2015年我國移動支付業(yè)務(wù)達13837億筆，交易金額為10822萬億元，同比分別增長20586%和37906%。2015年中國支付體系運行總體情況..而根據(jù)比達數(shù)據(jù)中心的《2015年度我國第三方移動支付市場研究報告》，2015年第三方移動支付市場交易總規(guī)模達931萬億元，其中支付寶和財付通兩家占據(jù)了移動支付90%以上市場份額。第三方支付：先清牌照再發(fā)展.http：//.cn/money/bank/bank_hydt /2016-04-18/doc-ifxriqqx2917793.shtml.支付寶2017年1月4日的2016年中國人全民賬單數(shù)據(jù)也顯示：移動互聯(lián)網(wǎng)已成為國人生活方式非常重要的一部分。2016年，使用了支付寶的實名用戶有45億，71%的支付筆數(shù)發(fā)生在移動端，有10億多人次使用“指尖上的公共服務(wù)”。其中80后、90后是移動支付的主流人群，80后人均支付金額超過12萬元，90后使用移動支付的人數(shù)占比高達91%。〔5〕

2.移動支付客戶粘性將進一步提高

從數(shù)據(jù)分析看，移動支付客戶粘性將進一步凸顯，有替代傳統(tǒng)電子支付的發(fā)展趨勢。移動支付客戶粘性也即移動支付客戶持續(xù)使用問題，Oliver（1980）的研究認為，用戶是否再次購買某種產(chǎn)品或持續(xù)使用某種服務(wù)的關(guān)鍵在于其對產(chǎn)品或服務(wù)的滿意度。〔6〕移動支付在全球范圍的快速發(fā)展，以及通過不斷推出新產(chǎn)品滿足客戶體驗式消費需求的模式，將助推移動支付客戶粘性進一步凸顯，從而有替代傳統(tǒng)電子支付的發(fā)展趨勢。在美國，移動支付雖然早期發(fā)展相對比較慢，但電子支付與移動支付領(lǐng)域的收益卻占全部支付收益的35%左右，到2018年移動支付收益可能與傳統(tǒng)支付收益平分秋色。而在發(fā)展中國家，消費的能力越來越強，消費更趨年輕化。年輕人熱衷新技術(shù)，靈活求變，愿意體驗全球支付的創(chuàng)新與服務(wù)，尤其偏愛移動支付帶來的便利，智能手機的出現(xiàn)使“閃付”“當面付”等便捷支付方式受到青睞。

進入21世紀以來，我國移動支付機構(gòu)、傳統(tǒng)金融機構(gòu)、銀行卡清算組織以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等參與各方適時推出了方便民眾生產(chǎn)生活的支付服務(wù)，如與打車、商場、醫(yī)院、旅游、餐飲等消費類行業(yè)的商戶合作，引導(dǎo)消費者逐漸從傳統(tǒng)支付方式轉(zhuǎn)向移動支付方式。目前國內(nèi)比較典型的支付方式是通過掃描二維碼、綁定賬號等以支付寶、微信進行支付，蘋果公司最近也在中國市場推出了Apple Pay，這些方便民眾生產(chǎn)生活的移動支付方式的迅速發(fā)展，將最終成為主流支付方式，提升消費者的忠誠度，進一步增加移動支付客戶粘性。

3.移動支付正在成為一種全新商業(yè)模式

移動支付已經(jīng)被電商、銀行和支付機構(gòu)等作為新商業(yè)模式，成為迅速占領(lǐng)市場的“利器”。根據(jù)情境理論分析，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)及電商是一種全新消費情境，具有突破地理、時空限制等優(yōu)點，極大地簡化了消費環(huán)節(jié)，并在很大程度上解決了消費時信息非對稱問題，提升了用戶消費的可得性與時效性（Belk & Ajzen，1975）。〔7〕支付是資金流動的一種方式，而資金流動是經(jīng)濟活動最直接的反應(yīng)。電商、銀行、第三方支付機構(gòu)等利用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析資金流動，提高了精準掌握客戶消費偏好和消費習慣的能力，有利于根據(jù)大數(shù)據(jù)分析結(jié)果進行精準營銷。這意味著移動支付存在的意義不僅僅是提供資金往來流通服務(wù)，更重要的是，電商、銀行等機構(gòu)可以進一步深挖支付數(shù)據(jù)所蘊藏的其他信息，有針對性地提供其他增值服務(wù)。

從發(fā)展趨勢上看，未來支付發(fā)展空間不在支付本身，更多的在于衍生業(yè)務(wù)，這也是電商平臺為什么要大力推廣支付業(yè)務(wù)的重要原因，因為電商可以借此打通購物、支付、郵遞、金融等服務(wù)。移動支付作為支付行業(yè)最具有競爭力和潛力的支付方式，無疑成為電商、銀行等機構(gòu)大力推廣與爭奪蠶食的蛋糕。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的數(shù)字化趨勢明顯加快，新型非銀行支付中介也在快速銀行化，二者都在角逐主導(dǎo)未來移動銀行的地位。不管結(jié)果如何，未來主導(dǎo)移動支付的機構(gòu)必是大量利用手機、大數(shù)據(jù)、云計算和實時支付體系的綜合性機構(gòu)，移動支付業(yè)務(wù)必然是新型金融生態(tài)體系的核心服務(wù)內(nèi)容，誰在移動支付市場拔得頭籌，都將擁有占領(lǐng)和開發(fā)的“利器”。

4.支付場景與服務(wù)成為未來移動支付主戰(zhàn)場

未來移動支付發(fā)展的強有力引擎在其消費服務(wù)場景，市場競爭將逐漸轉(zhuǎn)向支付場景與服務(wù)的爭奪。國內(nèi)早期移動支付的競爭主要是入口之爭。2011年5月，中國人民銀行正式實施了非金融機構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證制度，首批發(fā)放27家第三方支付牌照。從每年發(fā)放牌照的數(shù)量看，2011-2015年發(fā)放的牌照數(shù)分別為101家、96家、53家、19家和1家，從中可以看出2011年與2012年是高峰期，之后明顯放緩，2015年只發(fā)放了1家牌照。隨著牌照發(fā)放的收緊，2016年以來，支付牌照收購案頻發(fā)。2016年2月，小米科技6億元左右購買捷付睿通65%股權(quán)；2016年5月，新大陸68億元收購國通星驛；2016年8月，美的集團3億元左右購買深圳神州通付50%股權(quán)，恒大集團57億元收購廣西集付通；2016年9月，唯品會4億元左右收購浙江貝付；2016年10月，鍵橋通訊945億元購買上海即富45%股權(quán)。經(jīng)過幾年的跑馬圈地，國內(nèi)移動支付入口之爭基本告一段落，初步形成了我國移動支付的市場格局。

隨著國內(nèi)移動支付產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，以及支付市場格局的初步形成，國內(nèi)移動支付巨頭正在將競爭重點逐漸從一開始的線上轉(zhuǎn)向線下以及線上線下互動，大力拓展移動支付線下應(yīng)用場景。國內(nèi)居民日常生產(chǎn)生活中使用移動支付的場所也越來越多。進一步的，阿里巴巴在積極打造其商業(yè)生態(tài)圈的一個重要組成部分――場景化支付；支付寶正在積極布局線下移動支付場景，加強線下超市、便利店、餐廳等日常消費場景中移動支付的應(yīng)用；為了搶占市場，支付寶甚至為線下商戶免費安裝掃碼槍，費率也比其他傳統(tǒng)線下支付工具更低；此外，支付寶還積極布局海外移動支付應(yīng)用場景，適時推出了支付寶退稅等便民服務(wù)，同時與萬豪集團展開合作，開拓酒店移動支付場景，萬豪集團分布于全球的多家酒店陸續(xù)推出了支付寶服務(wù)。國內(nèi)移動支付的另一巨頭騰訊金融也不甘示弱，積極布局移動支付場景與服務(wù)，2015年初騰訊金融與便利店品牌7-11開展合作；2015年6月，與中石油簽署合作協(xié)議，雙方在移動支付、互聯(lián)網(wǎng)金融及O2O等業(yè)務(wù)領(lǐng)域開展大力合作；2015年7月，財付通宣布QQ錢包與滴滴打車合作，滴滴打車App正式接入QQ錢包支付，全國多數(shù)城市用戶可使用QQ錢包支付打車費用。此外，京東支付等也在積極拓展自己的移動支付場景服務(wù)業(yè)務(wù)。

四、我國移動支付發(fā)展面臨的風險與挑戰(zhàn)

移動支付的發(fā)展一方面加快了我國金融深化進程，方便了民眾的生產(chǎn)生活方式；另一方面移動支付尚屬新生事物，在密碼管理、通信安全，備付金管理、無牌照支付機構(gòu)的禁止與取締、相關(guān)法律法規(guī)完善等方面還存在一定不足，可能面臨諸多風險，比如預(yù)授權(quán)沖正交易、預(yù)授權(quán)套現(xiàn)、跨境移機套現(xiàn)、各種套碼造假行為不斷升級、商戶收不到結(jié)算資金等違法違規(guī)事件時有發(fā)生，使移動支付的安全與健康發(fā)展成為監(jiān)管機構(gòu)、第三方支付機構(gòu)、消費者等利益相關(guān)群體共同關(guān)注的問題。

1.移動支付的負外部性凸顯

負外部性主要是指某經(jīng)濟主體行為的活動給他人或社會帶來損失，而且無需為此承擔成本（劉越，2010）。〔8〕支付從來不是支付本身的事情，一方面消M者購買商品或服務(wù)后需以資金流動這一進程作為終結(jié)；另一方面支付又是商家、支付機構(gòu)、銀行等分析消費者行為的起點。縱觀移動支付發(fā)展進程，與其他商品和服務(wù)市場相比，移動支付市場最顯著的特征是其負外部性突出。一旦移動支付機構(gòu)的風險增加，不但可以在支付系統(tǒng)本身快速傳導(dǎo)與擴散，而且往往會迅速波及生產(chǎn)、消費等實體經(jīng)濟。目前我國的移動支付機構(gòu)已經(jīng)不是原來意義上的第三方相對中立的機構(gòu)，為集團內(nèi)部服務(wù)的趨勢已愈加明顯，這顯示一定的“系統(tǒng)重要性”。如果風險累積一旦達到臨界點后爆發(fā)，可能影響整個企業(yè)集團，嚴重的可能波及其他產(chǎn)業(yè)或全社會。科學、合理地監(jiān)管移動支付，促進其健康有序發(fā)展，不但不是背離市場在資源配置中發(fā)揮決定性作用，而且是防控市場化風險的必要補充。

2.無牌照移動支付機構(gòu)依然存在

支付業(yè)務(wù)順利運轉(zhuǎn)不僅是支付市場本身的內(nèi)在需要，還關(guān)乎廣大消費者的資金安全，乃至金融市場的穩(wěn)定與秩序。根據(jù)感知風險理論，由于信息非對稱與復(fù)雜的行為情緒等，用戶很難準確預(yù)測消費行為對其帶來的效用水平，可能出現(xiàn)用戶實際消費效用低于預(yù)期的問題，若用戶在消費決策時或消費過程中感知到這種風險的存在將影響其正常使用。Jacoby等（1972）將感知風險分為社會風險、績效風險、經(jīng)濟風險、心理風險與身體風險五個維度。〔9〕目前我國監(jiān)管機構(gòu)對支付業(yè)務(wù)實行特別許可制度，只有符合《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定的機構(gòu)方可獲得支付業(yè)務(wù)許可證，開展支付業(yè)務(wù)。但事實上現(xiàn)實中一些沒有取得支付業(yè)務(wù)許可證的機構(gòu)也在開展支付業(yè)務(wù)，給移動支付市場的正常發(fā)展帶來一定隱患，一些商務(wù)平臺也曾經(jīng)因為支付問題給客戶帶來風險。無牌支付機構(gòu)由于無需遵循監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管要求，無需承擔制度遵守成本，給正規(guī)持牌支付機構(gòu)帶來了不小的沖擊，造成劣幣驅(qū)逐良幣效應(yīng)，嚴重影響了我國移動支付市場的正常秩序，不利于其良性、有序、健康發(fā)展。由于沒有監(jiān)管機構(gòu)對其監(jiān)管，無牌支付機構(gòu)在硬件設(shè)施建設(shè)和管理方面都可能不會有足夠的投入，一旦出現(xiàn)問題，客戶資金安全便存在很高的風險。如何取締無牌照移動支付機構(gòu)是當前我國移動支付市場亟待解決的重要問題。

3.行業(yè)規(guī)范及相關(guān)法律制度不健全

制度包括正式制度與非正式制度。制度可以保證良好的經(jīng)濟秩序，是經(jīng)濟社會健康發(fā)展的重要保證。作為我國金融業(yè)的一個新興市場，到目前為止，全國尚沒有統(tǒng)一的移動支付行業(yè)標準，以至于市場上有多種移動支付平臺，浪費了大量資源，尤其是平臺之間不能開展有效溝通與合作，阻礙了整個移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的大規(guī)模有序拓展。而且移動支付涉及環(huán)節(jié)比較多，如支付企業(yè)、銀行、手機運營商、軟件運營商、電信運營商等，但多方參與者之間并未形成可持續(xù)、各方共贏的利益分配格局以及明晰的權(quán)責分擔機制，造成業(yè)務(wù)拓展和競爭局限于低水平“跑馬圈地”階段，形成一條完整成熟的產(chǎn)業(yè)鏈的道路還比較漫長。

另外，相關(guān)法律法規(guī)不健全是我國移動支付市場監(jiān)管面臨的最大問題。法律由于沒有明確規(guī)定移動支付交易中各方的權(quán)利與義務(wù)及交易中滯留資金的安全管理、證據(jù)確認和責任承擔等，更沒有建立良好高效的糾紛解決機制，消費者的隱私權(quán)、財產(chǎn)權(quán)、舉證權(quán)等權(quán)利無法得到有效保護。

4.客戶備付金安全事件頻發(fā)

2015年底，我國第三方支付沉淀資金總量已經(jīng)超過2000億元人民幣，比2014年增長60%。盡管中國人民銀行的《支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法》規(guī)定：“任何單位和個人不得擅自挪用、占用、借用客戶備付金、不得擅自以客戶備付金為他人提供擔保”，但是支付機構(gòu)挪用客戶備付金，造成資金鏈斷裂的重大事件時有發(fā)生。對此，2015年12月28日，中國人民銀行了《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，表示將改革客戶備付金存管制度，整頓支付機構(gòu)參與銀行間資金清算和各類跨業(yè)經(jīng)營活動，切實保障客戶資金和信息安全。

近期，監(jiān)管機構(gòu)根據(jù)中國人民銀行現(xiàn)有規(guī)定，分別注銷了部分違反備付金規(guī)定的移動支付機構(gòu)，但如何有效管理備付金問題仍然沒有從制度層面得到有效解決。目前，支付機構(gòu)幾乎都是同時與多家銀行在備付金存管上進行合作，其中支付寶合作的銀行多達24家，這既不利于風險控制也不利于監(jiān)管。探討備付金集中管理制度建設(shè)應(yīng)是當下監(jiān)管機構(gòu)和移動支付業(yè)界需要共同考慮的重要問題之一。

五、健全移動支付監(jiān)管體系的對策建議

1.在規(guī)范中發(fā)展，在發(fā)展中規(guī)范

可以預(yù)見，為了參與競爭以及進一步拓展市場，移動支付領(lǐng)域?qū)⒉粩嚅_展業(yè)務(wù)創(chuàng)新并實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新以吸引更多潛在客戶。移動支付發(fā)展實踐也說明，伴隨移動支付的快速發(fā)展，有可能出現(xiàn)各種違法違規(guī)行為損害消費者利益，若不能采取有效措施控制勢必制約移動支付的進一步發(fā)展。所以在大力鼓勵移動支付創(chuàng)新的同時，監(jiān)管機構(gòu)也要嚴格履行職責，適時界定移動支付創(chuàng)新邊界。2016年3月5日總理在政府工作報告中提出要規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，業(yè)內(nèi)人士認為政府工作報告連續(xù)三年提及互聯(lián)網(wǎng)金融并且態(tài)度不斷轉(zhuǎn)變，由“促進發(fā)展”到“規(guī)范發(fā)展”，顯示了中央政府對發(fā)展與監(jiān)管的高度重視。未來監(jiān)管層在跟蹤互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展一段時間后，應(yīng)重點關(guān)注和推進行業(yè)規(guī)范發(fā)展，避免出現(xiàn)系統(tǒng)性風險或風險的大范圍傳導(dǎo)。

2.構(gòu)建良好的監(jiān)管制度，監(jiān)管當局應(yīng)有所作為

良好的移動支付監(jiān)管制度的確立不僅不會抑制移動支付的創(chuàng)新和發(fā)展，而且可以確保移動支付健康、有序、可持續(xù)發(fā)展。對于移動支付這一新業(yè)態(tài)除了應(yīng)給予必要的發(fā)展空間，還應(yīng)做到金融風險可控，避免危及國內(nèi)金融穩(wěn)定與發(fā)展。對此移動支付的監(jiān)管主體――中國人民銀行和其他各金融管理當局應(yīng)有所作為。移動支付行業(yè)提供的主要是資金支付結(jié)算和清算功能，其本身屬于中國人民銀行的法定職責范疇，所以應(yīng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)監(jiān)管職責，適當借鑒國外監(jiān)管模式，細化各監(jiān)管主體的監(jiān)管職責，消解移動支付交叉業(yè)務(wù)的監(jiān)管真空，對移動支付業(yè)務(wù)進行全面監(jiān)管。其他各監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，實時連續(xù)跟蹤監(jiān)測移動支付類別、業(yè)務(wù)規(guī)模、違法違規(guī)事件等稻藎從中分析總結(jié)移動支付的特征與發(fā)展趨勢，為將來明確是否監(jiān)管或如何監(jiān)管提供充分的數(shù)據(jù)支撐。〔10〕

3.構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架體系與移動支付產(chǎn)業(yè)統(tǒng)一標準

為了規(guī)范我國互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，相關(guān)法律制度已陸續(xù)出臺。2015年7月18日，中國人民銀行等十部委的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》正式將互聯(lián)網(wǎng)金融納入監(jiān)管框架，明確了各類互聯(lián)網(wǎng)金融活動的邊界，規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)的監(jiān)管職能分工，從而標志著我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架的初步形成。2015年12月又了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法（征求意見稿）》，要求各省市地區(qū)金融辦、工商局、公安局等相關(guān)機構(gòu)加強對P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管力度。

除此而外，應(yīng)充分考慮我國移動支付發(fā)展的實際情況，在合理借鑒國外移動支付標準的基礎(chǔ)上，制定適合我國移動支付的統(tǒng)一標準。該標準除了應(yīng)涉及13.56MHZ SIM PASS和2.4GHZ RFID-SIM標準、安全標準、終端標準外，還應(yīng)包括整個產(chǎn)業(yè)鏈上各環(huán)節(jié)的協(xié)調(diào)、管理、監(jiān)督等。同時國家相關(guān)部門應(yīng)聯(lián)合移動支付產(chǎn)業(yè)各參與方建立統(tǒng)一的產(chǎn)業(yè)標準。在現(xiàn)有監(jiān)管體系架構(gòu)基礎(chǔ)上逐漸完善行業(yè)監(jiān)管，繼續(xù)加大力度指導(dǎo)行業(yè)有序健康發(fā)展，合理解決支付市場違規(guī)問題，營造有序健康的受理環(huán)境，進一步加快形成助推移動支付產(chǎn)業(yè)升級的長效法律機制。

4.強化行業(yè)自律

移動支付行業(yè)管理協(xié)會是監(jiān)管部門有效監(jiān)管的補充，有助于實現(xiàn)對移動支付的全方位監(jiān)管。一般而言，一個行業(yè)進入創(chuàng)新活躍期后，行業(yè)協(xié)會等自律組織是最初的市場秩序維護者，可以根據(jù)行業(yè)發(fā)展程度及出現(xiàn)的問題，自發(fā)發(fā)揮準監(jiān)管職責，制定科學、及時、有針對性的行業(yè)標準，運用市場化手段約束并規(guī)范移動支付行業(yè)的創(chuàng)新行為。因此，行業(yè)自律組織應(yīng)利用自身信息優(yōu)勢及時制定并逐步完善統(tǒng)一的行業(yè)標準。一旦形成統(tǒng)一標準，將大大減少行業(yè)發(fā)展中的欺詐、套利等亂象。除此以外，行業(yè)自律協(xié)會可以加大宣傳教育力度，提升消費者對移動支付的認知水平，使消費者能夠區(qū)分合法機構(gòu)與非法機構(gòu)，認識第三方支付機構(gòu)與銀行支付的差別；認識支付賬戶與銀行賬戶之間的區(qū)別，知曉支付機構(gòu)不是銀行，第三方支付只是支付市場的補充者；認識獲得第三方支付牌照的機構(gòu)與非持牌支付機構(gòu)的差別等。〔11〕

5.鼓勵參與主體共同解決支付中存在的安全隱患

建立良好的移動支付生態(tài)環(huán)境只靠一兩家參與主體是不現(xiàn)實的，只有所有的參與主體通力合作才有可能做大做強整個產(chǎn)業(yè)，實現(xiàn)互利共贏。目前我國移動支付產(chǎn)業(yè)鏈包括芯片廠商、銀聯(lián)、銀行、電信運營商及第三方支付機構(gòu)等，尚未形成完整產(chǎn)業(yè)鏈。各參與主體應(yīng)加強自身建設(shè)，做好移動支付產(chǎn)業(yè)鏈上的每一個環(huán)節(jié)，進而利用大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)優(yōu)勢實現(xiàn)資源共享，聯(lián)手共筑安全防火墻，實現(xiàn)合作共贏。

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篇(6)

論文關(guān)鍵詞：移動支付；計劃行為理論；移動終端；產(chǎn)業(yè)價值鏈；應(yīng)用模式

0引言

移動支付對于國人已不是一個新概念了，早在2000年初便得到移動運營商的大力推廣。但當時技術(shù)、政策、商業(yè)模式都處在萌芽階段，并沒有條件投入大規(guī)模商用，只是嘗試性的測試，小范圍內(nèi)試運行，且也沒有取得明顯的效果。幾年過去了，國內(nèi)的移動支付依然是不溫不火地發(fā)展。而歐美，特別是日韓的移動支付已發(fā)展地如火如荼。移動支付是否能推廣關(guān)鍵在消費者手里。因此研究消費者如何評價這幾年的國內(nèi)移動支付技術(shù)環(huán)境和政策環(huán)境的變化很重要。

1潛在的巨大國內(nèi)市場

1．1巨大的手機用戶群體

GSM協(xié)會于2008年4月16日在網(wǎng)上的最新調(diào)查報告稱，全球已有超過30億的手機用戶數(shù)量。

GSM協(xié)會指出全球最大的GSM市場在中國，手機用戶數(shù)量己達5億9000萬，并且每月增加700多萬新用戶，對這第3個10億的貢獻為14％，毫無疑問2008年中國的手機用戶數(shù)量必將突破6億。統(tǒng)計結(jié)果如表1所示。

1．2巨大的銀行卡持有量

在剛剛結(jié)束的中國地方金融十一次論壇上，中國銀聯(lián)總裁許羅德介紹，到2007年9月底，中國銀行卡發(fā)卡量超過13億張，發(fā)卡機構(gòu)達到183家。可見銀行卡的使用越來越普遍。而手機與銀行卡合二為一也成為一個大趨勢。

2引進計劃行為理論剖析移動支付遇到的瓶頸

2．1計劃行為理論(TPB)

根據(jù)TPB理論，人的行為模式受到3項內(nèi)在因素影響：

(1)個人行為態(tài)度：個人對自己行為可能出現(xiàn)的結(jié)果的一種看法和觀點。

(2)主觀規(guī)范：對他人的標準化行為模式的主觀性感知。

(3)知覺行為控制：對于促進或阻礙行為效果的相關(guān)因素的認知。計劃行為理論模式圖如圖1所示。

行為態(tài)度、主觀規(guī)范和知覺行為控制是決定行為意向的3個主要變量，態(tài)度越積極、重要他人支持越大、知覺行為控制越強，行為意向就越大，反之就越小。

2．2建立移動支付TPB模型

計劃行為理論是從信息加工的理論、以期望價值理論為出發(fā)點解釋個體行為一般決策過程的理論。由于移動支付是一種個體理性行為，它不但受到個體主觀因素的影響，而且還與外界的客觀環(huán)境等條件相關(guān)。所以本論文根據(jù)TPB理論，從個人內(nèi)在因素和外部因素兩方面來分析影響移動支付的行為，如圖2所示。

2．2．1影響移動支付的內(nèi)部因素分析

TPB認為個人的行為意向是預(yù)測行為的最佳變量。在實際控制條件充分的情況下，行為意向直接決定行為。對于移動支付而言，個人想要使用移動支付的意向越強，代表他越可能從事該行為。

(1)移動支付的態(tài)度傾向

個人進行移動支付的態(tài)度傾向是個體對執(zhí)行該特定行為喜愛或不喜愛程度的評估。例如，用戶在面對新的支付方式時，首先要先主觀判斷要不要更換手機，安全性如何，支付程序是否復(fù)雜，若不使用以后消費是否會不方便。這就涉及到移動支付中消費者比較關(guān)心的安全問題和成本問題。

安全是制約移動支付發(fā)展的關(guān)鍵因素。資金安全永遠是銀行考慮的第一要素，也是影響消費者體驗的首要障礙。目前，我國手機支付實現(xiàn)技術(shù)主要有基于短信、WAP、BREW等技術(shù)，由技術(shù)原因造成的數(shù)據(jù)傳輸中的加密性和數(shù)據(jù)的實時性、完整性不夠，使得支付面臨安全隱患。手機由于攜帶的隨身性，其丟失和損壞造成個人信息泄密的概率較高，這也是手機支付所面臨的一個主要問題。ForresterResearch調(diào)查公司做過一份調(diào)查顯示，超過一半的消費者認為信用卡安全是最大的問題。調(diào)查結(jié)果如表2所示。

手機支付的成本過高，支付程序繁瑣。這也是消費者比較關(guān)心的一方面。成本包括直接交易成本和使用支付服務(wù)的固定成本，還有技術(shù)上基礎(chǔ)設(shè)施的成本(例如用戶可能需要購買新的移動電話)。而新的支付系統(tǒng)需要新的硬件設(shè)備來支持這是必需的。

支付程序繁瑣一方面是由移動支付的產(chǎn)業(yè)鏈分工不明確，產(chǎn)業(yè)鏈效率低造成的。手機支付是個復(fù)雜的產(chǎn)業(yè)鏈，涉及銀行、信用卡組織、移動運營商、手機終端廠商、手機支付平臺提供商、商業(yè)機構(gòu)、內(nèi)容和服務(wù)提供商、用戶等多個環(huán)節(jié)，需要各個環(huán)節(jié)的聯(lián)合啟動推進產(chǎn)業(yè)發(fā)展。從而造成產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)作效率低下。無論對于運營商還是銀行來講，做手機支付都需要重新對自有的網(wǎng)絡(luò)進行技術(shù)改造，并提供相應(yīng)的額外服務(wù)。而對于銀聯(lián)來講，受制于自身的體制限制，業(yè)務(wù)創(chuàng)新和市場反應(yīng)能力也相對較差。

(2)移動支付的主觀規(guī)范

移動支付的主觀規(guī)范是指個體在決策是否使用該服務(wù)時感知到的社會壓力，它反映的是重要他人或團體對個體行為決策的影響。

移動支付的一方：年輕人喜歡追求時尚，易于接受新事物，容易受周圍環(huán)境的影響。所以移動運營商應(yīng)該注重推廣用戶體驗活動，讓更多的年輕人加入進來。

移動支付的另一方：商家。如果商家不支持移動支付方式，當客戶要求使用移動支付時，商家也會面對社會壓力和需求壓力。

(3)移動支付的知覺行為控制

移動支付的知覺行為控制是指個體感知到執(zhí)行移動支付難易程度，它反映的是個體對促進或阻礙執(zhí)行行為因素的知覺。個人認為自己承擔起移動支付帶來的成本壓力，或者是移動支付的資源或機會越多時，則他對執(zhí)行該行為的控制知覺越強。移動支付的資源是指移動支付工具越來越電子化和移動化。移動電話、網(wǎng)絡(luò)、信息技術(shù)通常會加速移動支付的發(fā)展。使用移動支付的機會有很多，例如在日常生活中坐公交車刷卡，在商場買東西刷信用卡等。越來越多的場合都會用到移動支付。而此時消費者就會比較容易接受移動支付。

2．2．2影響移動支付的外部因素分析

影響移動支付的外部因素主要包括人自身的因素和政策環(huán)境的因素。本節(jié)以TPB理論的外部變量為基礎(chǔ)，來分析影響移動支付的主要外部因素。具體包括：

(1)用戶年齡：據(jù)中國信息產(chǎn)業(yè)部于2008年1月28日的最新統(tǒng)計顯示，截止2007年末，中國手機普及率已達41．6％。而據(jù)“2007中國首屆城市移動信息化創(chuàng)新論壇”上公布的數(shù)據(jù)，目前我過城市移動電話普及率為93％。而在年輕人當中這一數(shù)據(jù)更高。所以移動支付的用戶群還是集中在20—30歲之間的年輕人，他們也更容易接受新事物。

(2)受教育程度：由世界經(jīng)濟合作與發(fā)展組織(OECD)的調(diào)查報告稱，受教育時間越長的人，獲得就業(yè)和高薪的可能性越大腳。而這也直接關(guān)系到他們接受和使用移動支付的程度。

(3)使用手機或網(wǎng)絡(luò)的技巧：年輕人更傾向于使用多功能手機，包括聽音樂，手機上網(wǎng)，拍照等。而老年人只局限在打電話或發(fā)短信等簡單的功能。

(4)政策環(huán)境因素：目前我國的信用體系不夠健全。在我國目前的發(fā)展階段，無論是企業(yè)還是個人，信用缺失的現(xiàn)象普遍存在。信用作為一個文化問題，它的培養(yǎng)是需要一個很長周期的，需要一個真正完善和深入人心的漫長過程。根據(jù)調(diào)查顯示，國內(nèi)的手機用戶中有超過90％的曾經(jīng)收到過欺詐短信，更有半數(shù)以上的用戶對通過手機進行支付的安全性抱有懷疑態(tài)度。

3移動支付中的問題及解決方案

根據(jù)以上的分析，一下就手機終端的改造，支付的安全問題，支付的程序方面提出3個解決方案：

3．1手機終端的低成本改造方案

移動運營商和手機廠商定制合作是日本手機市場的通行法則。這一模式目前已相繼被包括中國移動在內(nèi)的運營商所借鑒。目前，主要的移動設(shè)備制造商，諾基亞、索尼一愛立信、西門子、摩托羅拉等提出了各自的移動支付解決方案。同時移動支付應(yīng)用也對移動終端提出了特殊的功能要求。圖3就提出了一種移動支付手機終端改造方案。

RF_ID(radi0frequencyidentiifcation)射頻識別是一種非接觸式的自動識別技術(shù)，它通過射頻信號自動識別目標對象并獲取相關(guān)數(shù)據(jù)，識別工作無須人工干預(yù)，一個顯著特點是它可以同時識別多個標簽，操作快捷方便。此技術(shù)已上公交卡業(yè)務(wù)上廣泛應(yīng)用。

在手機主板上嵌入RFID模塊，只需對手機做些小的改動，就可以實現(xiàn)此功能。IC卡嵌在手機背殼上，IC卡是獨立的，該卡既可以接受RFID讀寫模塊的操作，又可以接受商戶終端的操作。RFID讀寫模塊主要作用是修改IC卡上的金額，比如用戶消費或充值時。IC卡的獨立性保證了Ic卡發(fā)行方的利益和積極性。

3．2安全問題及其解決方案

安全問題是最大的隱患之一。安全包括數(shù)據(jù)的完整性、用戶身份的認證、驗證、數(shù)據(jù)的保密性、交易的不可抵賴性。具體講就是消費者認為，數(shù)據(jù)從手機向銷售點讀卡機傳送過程中，無論其傳遞途徑是移動網(wǎng)絡(luò)、紅外線技術(shù)或是藍牙這類無線網(wǎng)絡(luò)，都有極大的可能被攔截“。此外，手機被盜或丟失同樣也帶來安全隱患。我們就其中一個重要的交易環(huán)節(jié)來說明。手機支付過程如圖4所示。

此交易過程有幾個關(guān)鍵點：敏感數(shù)據(jù)從手機向讀卡機傳送，攜帶銀行賬號及支付密碼的數(shù)據(jù)向銀行或第三方傳送及其返回過程都存在著安全隱患。

解決方案：要制定更高的技術(shù)安全規(guī)范。我們可以借鑒韓國SK電信公司的MONET業(yè)務(wù)方案，當使用支付業(yè)務(wù)時，設(shè)置個人認證號碼(PIN)、賬戶密碼和保安卡等，采用三重安全防衛(wèi)。保安卡的功能類似副卡，一旦手機丟失或被盜就可以使用副卡。而當用戶輸入密碼時，若超過規(guī)定次數(shù)，就自動鎖住，避免用戶手機丟失時他人的惡意盜用。

3．3成本、過程繁瑣問題及解決方案

造成支付繁瑣的一個重要原因是支付產(chǎn)業(yè)鏈涉及眾多角色。用戶使用支付業(yè)務(wù)時要通過各方驗證，輸入各種驗證信息，這導(dǎo)致了支付過程的繁雜和效率低下。本論文提出了一種優(yōu)化的手機支付應(yīng)用模式。如圖5所示。

此種模式是采用銀行與運營商合作的方式。而這種方式是適合中國國情的。

對銀行而言，其機會與挑戰(zhàn)就在于將其現(xiàn)有的服務(wù)連接到移動裝置上去。銀行擁有以現(xiàn)金、信用卡及支票為基礎(chǔ)的支付系統(tǒng)，并在重要的相關(guān)服務(wù)中占據(jù)著壟斷性地位。而在中國移動運營商是不可能繞開銀行系統(tǒng)而自立門戶，主管用戶賬戶的鑒定、清算等敏感業(yè)務(wù)的。

目前在日韓用卡支付已成為主要的支付手段。電視購物、網(wǎng)絡(luò)購物、移動購物等日益成為流行的消費及購物方式，這導(dǎo)致了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)不足以滿足消費者對消費自由度、便利以及節(jié)約時間的需求。國內(nèi)的銀行應(yīng)有危機意識，要重視消費者的需求。

對移動網(wǎng)絡(luò)運營商而言，應(yīng)盡快開發(fā)出能增加消費者使用量及建立忠誠度的業(yè)務(wù)，而只靠移動運營商來開展移動業(yè)務(wù)是不會一帆風順的，而很可能將耗費大量的時間。在這個領(lǐng)域銀行擁有移動運營商所缺少的東西：現(xiàn)有支付體系的入口、精確的信用管理技巧以及消費者在進行支付時所信任的品牌名稱。

篇(7)

【關(guān)鍵詞】移動支付支付寶用戶風險評估

【中圖分類號】F224

一、引言

2015年7月31日，央行《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》公告，對非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)做出了詳細規(guī)定，其中更新了第三方支付的相關(guān)規(guī)定，包括第三方支付賬單累計支付金額上限為500元，第三方支付將無法向他人轉(zhuǎn)賬等。《管理辦法》的出臺將第三方支付平臺回歸為提供小額、快捷、便民、小微支付服務(wù)角色。自此，移動支付領(lǐng)域的發(fā)展方向?qū)泳唧w明確。現(xiàn)階段，伴隨著我國經(jīng)濟、法律、科技、社會等方面的進步，移動支付也進入了快速發(fā)展的黃金時期。2014年我國移動支付業(yè)務(wù)金額已達22.59萬億，同比增長134%，發(fā)展速度相當驚人。2015年3月召開的兩會上提出我國將繼續(xù)大力推動移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展。中國網(wǎng)民的爆炸式增長和政府的全力支持，將為移動支付提供不可估量的增值空間和市場潛力。然而，移動支付的安全問題卻成為移動支付發(fā)展前途的瓶頸。

對此，本研究基于前人對于移動支付研究成果及各風險因子相互聯(lián)系的情況，以國內(nèi)當前發(fā)展較為成熟的支付寶為案例，利用線性回歸分析重點解決以下兩個問題：

一是通過移動支付的風險分析，構(gòu)造線性回歸方程，確定各風險因子對于移動支付安全有多大影響；二是根據(jù)以上的風險分析，提出如何降低風險因子對安全支付的影響。

二、文獻綜述

（一）移動支付和移動支付業(yè)務(wù)

移動支付的定義既多樣又有共性，即交易雙方或其中一方應(yīng)當使用移動終端來進行交易支付。移動支付與傳統(tǒng)的支付方式相比，具有可以在任何時間、任何地點、以電子信息支付的獨特優(yōu)勢。我國現(xiàn)階段移動支付商業(yè)模式主要分為：以移動運營商為主導(dǎo)的商業(yè)模式、以銀行為主導(dǎo)的商業(yè)模式、以第三方交易平臺為主導(dǎo)的商業(yè)模式和以運營商和金融機構(gòu)合作為主的商業(yè)模式四種。其中，以第三方交易平臺為主導(dǎo)的第三方支付模式占領(lǐng)了移動支付市場的主要份額。較其他模式而言，其主要有兩大方面的優(yōu)勢：一是第三方支付提供商為用戶、商家優(yōu)化了支付業(yè)務(wù)流程，進而提升商家業(yè)務(wù)運營效率；二是第三方支付提供商作為連接商家、用戶、銀行之間的業(yè)務(wù)樞紐，能夠聚合并積淀B2B、B2C資源。

阿里巴巴集團于2004年末創(chuàng)辦支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司。通過10多年的發(fā)展，憑借其龐大的用戶規(guī)模、極高的用戶黏性以及超過50%的移動支端占比，已成為全球最大的移動支付平臺。同時，我國移動支付市場環(huán)境整體較為開放，銀行等金融機構(gòu)并未對移動支付商業(yè)模式做出過多干涉和約束，這些環(huán)境因素都極大地促進了支付寶的發(fā)展。

支付寶主要競爭優(yōu)勢在于平臺的鏈接樞紐作用。與商業(yè)銀行的戰(zhàn)略合作而獲得的商業(yè)銀行信用背書，增加了用戶的信任感。同時，其用戶信用體系較為完備。支付寶實名認證需要用戶實名身份，在支付同時核實會員身份信息和銀行賬戶信息，保證了交易的定進行。

（二）移動支付的風險分析與應(yīng)對

安全性在個人移動支付中起著極其重要的作用，隨著越來越多的移動支付平臺的出現(xiàn)，其安全性也面臨著很大的挑戰(zhàn)。目前關(guān)于移動支付風險因子的研究主要為下面幾個方面：

1.沉淀資金風險

在第三方支付的操作流程中，由于經(jīng)歷了從充值到最終發(fā)出支付指令的時間間隔，資金通常會以風險保證金、備付金等形式在第三方支付平臺滯留一定時期。當支付平臺的沉淀資金與經(jīng)營資金未充分隔離時，沉淀資金便可能進入與其安全性和流動性不相匹配的投資領(lǐng)域。同時我國尚無專門的法律法規(guī)對沉淀資金的權(quán)屬進行規(guī)定使得沉淀資金的風險愈發(fā)嚴重。

2.信息泄露風險

移動支付特別是遠程支付中，消費者無需依靠銀行卡卡片等有形介質(zhì)，僅僅依靠卡號（賬號）、有效期、驗證碼、密碼、身份證號碼等個人信息，即可完成支付交易。導(dǎo)致私人信息和信用卡信息容易通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)泄露。

3.監(jiān)督體系風險

從目前我國對各相關(guān)職能部門的管理職責規(guī)定來看，沒有發(fā)現(xiàn)任何對第三方支付機構(gòu)的資格審查、第三方支付機構(gòu)的運行管理等負有任何監(jiān)管責任。并且該支付過程涉及用戶、商戶、銀行、移動運營商、第三方支付機構(gòu)等眾多參與主體，法律關(guān)系非常復(fù)雜監(jiān)管難度極大。

由于消費者具有極強的安全性需求，國內(nèi)外學者在移動支付的風險方面研究頗多。基于不同的分類標準，移動支付的風險因子被劃分成了不同的層級。但大體都從消費者、商家、第三方支付平臺、法律監(jiān)管等方面進行了研究。本文將基于學者們的研究思路，對移動支付的風險及應(yīng)對策略進行更加全面細致的分析。

三、研究方法

（一）研究設(shè)計

本文采用案例分析法，基于目前的多種移動支付方式，由于支付寶所占市場規(guī)模更加具有代表性，因此我們決定選取支付寶作為研究案例，對現(xiàn)有支付寶用戶使用過程中存在的多種安全性問題進行重點深入調(diào)查，了解支付寶用戶在支付過程中存在的擔憂以及操作問題，進而對各個層面的風險進行調(diào)查研究，最后提出關(guān)于解決支付寶支付安全性問題的幾點建議。

（二）數(shù)據(jù)搜集和描述

文中采用的數(shù)據(jù)來源于調(diào)查數(shù)據(jù)，于2016年9月和10月在南昌市開展了調(diào)查。此次調(diào)研共發(fā)放正式調(diào)查問卷401份，回收390份有效問卷，最終問卷有效率為97.26%。

被調(diào)查者中女性占51.62%，男性占48.38%。20歲及以下的所占比例最少，為7.98%；21～25歲的人數(shù)其次，為16.21%；31～40歲最多，為33.17%；26～30歲與30～40歲所占比例則分別為25.19%和17.46%。受訪對象中學歷在研究生以上所占比例最少為6.48%；高中所占比例其次為9.98%；受教育水平中大學生學歷最多，所占比例為70.07%；大專所占比例則為13.47%。

在南昌市的150位實地受訪者中，17.7%的受訪者表示從未使用或偶爾使用支付寶；82.29%的用戶表示經(jīng)常使用支付寶；其中35.8%的受訪者表示支付寶使用過程復(fù)雜，難以操作；39.78%的受訪者表示對支付寶安全性存在擔憂。由此可知，目前雖然支付寶已經(jīng)取得了很大的市場占有量，但很多消費者依然對支付寶存在一定的芥蒂心理。

四、移動支付――支付寶安全性分析

（一）評估風險因子指標建立

1.從文獻及訪談出發(fā)預(yù)建量化指標

根據(jù)文獻分析及深入南昌市商家以及各大商場的實地訪談，對支付寶用戶的支付流程中可能面臨的風險預(yù)建可量化的指標，對于支付寶用戶在支付流程中所面臨的風險指標建立如下：

消費者層面――是否清晰了解支付寶所有功能的具體操作方法、是否因錯誤操作受到詐騙或不慎進入病毒網(wǎng)站造成財產(chǎn)損失；

商家層面――在使用支付寶進行商品交易過程中，是否完全信任交易賣家（商品/服務(wù)），是否遭遇不良商家賣假貨及退貨退款等售后服務(wù)的困擾、在使用支付寶進行商品交易的過程中，是否知道該如何正確地進行資金索賠；

第三方機構(gòu)層面――是否認為支付寶平臺作為提供結(jié)算服務(wù)的非金融機構(gòu)不存在非法轉(zhuǎn)移資金（洗錢）套現(xiàn)等金融風險、是否認為支付寶平臺中海量銀行完整客戶和賬戶信息十分安全，不存在信息泄露的風險；

監(jiān)管層面――是否認為支付寶的內(nèi)部監(jiān)管制度完善、外部監(jiān)管體系完備，是否認為支付寶應(yīng)當出臺明確說明支付平臺發(fā)生安全問題如何確認其與客戶之間的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系以及如何對客戶的損失進行賠償?shù)葐栴}的“服務(wù)協(xié)議”；

其他層面――是否認為支付寶采用更先進的加密技術(shù)、是否認為支付寶在二維碼支付過程中加入二維碼防偽功能。

2.風險因子線性回歸分析

在研究準備階段，我們制作了基于“用戶感知風險視角下的安全性評估調(diào)查問卷”。在問卷調(diào)查中把用戶對支付寶現(xiàn)存各種風險的滿意度進行七級評分，（即將用戶對五類風險的滿意度按照1～7進行劃分，其中“1”代表對現(xiàn)存的該種風險非常不滿意；“2”代表對現(xiàn)存的該種風險比^不滿意；“3”代表對現(xiàn)存的該種風險略微不滿意；“4”代表對該種風險的滿意度沒有偏好；“5”代表對現(xiàn)存的該種風險比較滿意；“6”代表對現(xiàn)存的該種風險相當滿意，“7”代表對現(xiàn)存的該種風險非常滿意。）

在發(fā)放該問卷前筆者首先進行了預(yù)調(diào)查，將該問卷首先發(fā)放給身邊各個年齡段，不同職業(yè)與不同受教育水平的30位群眾，他們普遍認為該問卷沒有出現(xiàn)引致性以及模糊不清的選項，通過預(yù)調(diào)查，我們對初始問卷做了微調(diào)以確保問卷的可靠性，在資料搜集的基礎(chǔ)上，對原始資料進行匯總，利用STATA建立數(shù)據(jù)庫，進行多元回歸統(tǒng)計分析。以消費者對支付寶用戶的綜合評價作為因變量y，以消費者在支付寶完成一系列操作過程中所面臨的各種風險作為自變量，對各自變量進行因子分析，多元相關(guān)系數(shù)較大的對支付寶整體評分有較大影響，對消費者層面的風險，商家層面的風險，第三方機構(gòu)層面的風險，監(jiān)管層面的風險，以及其他層面的風險因子進行回歸分析，分析結(jié)果如下：

通過回歸分析得到的回歸方程為y=4.416576+ 0.0916942×1+0.0661157×商家層面風險因子+ 0.131875×2+0.0490106×3-0.0961733×4

（二）支付寶安全風險評估

根據(jù)多元線性回歸分析的結(jié)果可看出，消費者層面、商家層面、第三方機構(gòu)層面以及其他因素的風險因子系數(shù)的t檢驗統(tǒng)計量在95%的置信水平下均大于臨界值，可知四個層面的系數(shù)均顯著區(qū)別于0，說明這四個層面的風險因子的評分對支付寶的整體評分具有較為顯著的影響。然后根據(jù)每種層面風險因子的系數(shù)的大小，詳細分析了各種因素對支付寶綜合評分的影響。從分析結(jié)果看，在眾多的影響因素中，第三方機構(gòu)層面的風險因子對整體評分影響最為顯著，說明用戶對支付寶作為第三方支付結(jié)算機構(gòu)在結(jié)算過程中存在的非法轉(zhuǎn)移資金以及個人信息泄露的風險沒有表示出太大擔憂；監(jiān)管層面的風險因子最不為顯著，這說明消費者對現(xiàn)有的監(jiān)管體系的有效性存在一定質(zhì)疑，用戶擔憂外部監(jiān)管未成體系以及法律方面存在的漏洞所導(dǎo)致的法律風險；支付寶用戶對于由于主觀原因所存在的操作風險在表示很大程度上可以接受，但不同的用戶對自己所面臨的操作風險的態(tài)度存在一定的分歧，一般年齡增加，認為自己所面臨的操作風險越大；支付寶用戶對于商家層面所存在的信用風險與倒閉風險沒有表現(xiàn)出很大憂慮，支付寶用戶目前普遍認為支付寶關(guān)聯(lián)商家不存在信用風險。

五、結(jié)論與對策

（一）結(jié)論

本文探討了影響移動支付安全性的風險因子并分析各風險指標在支付寶用戶評估其安全性中所占權(quán)重的大小，得出了以下結(jié)論：

第一，即使對于占領(lǐng)著移動支付大部分市場的支付寶，用戶也并沒有表現(xiàn)出完全的信賴，倘若移動支付走出安全風險的制約因素，憑借著已集聚的客戶資源，移動支付產(chǎn)業(yè)鏈條會更加完備，步入擴張期。

第二，支付寶平臺層面安全性在用戶評估中安全性最高，主要在于其較為完備的用戶信用體系、用戶交易記錄保存機制以及與銀行層面的合作，這可為其他移動支付方式提供借鑒。

第三，監(jiān)管層面風險因子是影響用戶安全評判的最為重要因素，完善相關(guān)立法與修訂刻不容緩。良好的法律外部環(huán)境有利于規(guī)避商家層面的信用風險以及支付平臺層面的沉淀資金、洗錢套現(xiàn)等安全威脅。

（二）對策

1.用戶層面

其一，熟悉移動支付交易流程，規(guī)避操作風險。用戶應(yīng)知曉移動支付基本操作步驟，避免由于操作不當造成財物損失或個人信息泄露。其二，妥善保管私人信息，在進行網(wǎng)上交易時，不要隨意向?qū)Ψ酵嘎吨匾膫€人信息，注意刪除存留在公共場合網(wǎng)頁中的賬號密碼信息，防止重要信息被他人惡意使用。其三，加強安全支付意識，避免訪問可疑網(wǎng)站，警惕陌生人的付款要求，借助安全軟件為支付保駕護航。

2.支付機構(gòu)層面

其一，不斷開發(fā)升級安全技術(shù)，增強風險防范能力。支付機構(gòu)應(yīng)不斷升級安全技術(shù)，加強軟硬件系統(tǒng)的建設(shè)，提高交易數(shù)據(jù)處理的安全性和用戶數(shù)據(jù)傳輸和存儲的安全性。其二，健全用戶信用評價體系與用戶交易記錄保存機制，提升支付雙方之間信任度，使每筆明細資金動向有蹤可循，規(guī)避洗錢套現(xiàn)風險。其三，注重員工自身風險意識培訓，樹立員工的責任意識，定期開展安全事故與風險防范的專題學習，形成誠信、自律的企業(yè)文化。

3.法律監(jiān)管層面

其一，進一步厘清交易過程中各主體的法律關(guān)系和法律責任配置。相關(guān)法律應(yīng)明確界定移動支付各方當事人之間的法律關(guān)系，各自的基礎(chǔ)性權(quán)利、義務(wù)，制訂有關(guān)的支付規(guī)范性制度和體系并充分發(fā)揮《電子簽名法》的規(guī)范作用。其二，強化沉淀資金的管理，落實反洗錢的管控工作。有關(guān)主管機構(gòu)應(yīng)當對滯留在交易平臺上的消費者交易資金進行確權(quán)，明確其所有權(quán)屬于用戶，可試行與證券交易保證金賬戶類似的監(jiān)管措施，要求行銀行專戶存放。其三，完善金融消費者權(quán)益保護立法，強化消費者教育與保護。為移動支付的持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展構(gòu)建健康、有效的外部發(fā)展環(huán)境。

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