區(qū)塊鏈技術(shù)的局限性精品(七篇)

序論：寫(xiě)作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來(lái)了七篇區(qū)塊鏈技術(shù)的局限性范文，愿它們成為您寫(xiě)作過(guò)程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

一、引言

狹義上的區(qū)塊鏈技術(shù)是基于密碼學(xué)中橢圓曲線數(shù)字簽名算法（ECDSA）實(shí)現(xiàn)去中心化的數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)，將區(qū)塊以鏈的方式組合在一起形成數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，以參與者共識(shí)為基礎(chǔ)存儲(chǔ)有先后關(guān)系的、能在系統(tǒng)內(nèi)驗(yàn)證的數(shù)據(jù)。廣義的區(qū)塊鏈技術(shù)則是利用加密鏈?zhǔn)絽^(qū)塊結(jié)構(gòu)來(lái)驗(yàn)證與存儲(chǔ)數(shù)據(jù)、利用分布式節(jié)點(diǎn)共識(shí)算法來(lái)生成和更新數(shù)據(jù)、利用自動(dòng)化腳本代碼（智能合約）來(lái)編程和操作數(shù)據(jù)的一種全新的去中心化基礎(chǔ)架構(gòu)與分布式計(jì)算范式（Kavanagh D，2015）。區(qū)塊鏈的概念首次由Satoshi Nakamoto（2009）在論文《比特幣：一種點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的電子現(xiàn)金系統(tǒng)》中提出。O’Dwyer（2014）提出應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)來(lái)保護(hù)敏感數(shù)據(jù)、個(gè)人隱私等。Kishigami J（2015）等提出將區(qū)塊鏈應(yīng)用到數(shù)字內(nèi)容版權(quán)的保護(hù)上，改變傳統(tǒng)的CAS和DRM模式。R.Dennis（2015）提出了一種基于區(qū)塊鏈的聲譽(yù)系統(tǒng)。國(guó)內(nèi)對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)研究剛剛起步，相關(guān)著作較少。從實(shí)際應(yīng)用來(lái)看，除個(gè)別應(yīng)用開(kāi)始小范圍推廣外，絕大部分運(yùn)用仍未走出實(shí)驗(yàn)室。

區(qū)塊鏈技術(shù)具有去中心化、分布式賬單、可靠安全以及透明公開(kāi)等特點(diǎn)，使其在數(shù)字加密貨幣、金融和社會(huì)系統(tǒng)中有廣泛的應(yīng)用前景，給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)巨大的潛力和價(jià)值。多國(guó)央行、國(guó)際金融巨頭、交易所及IT行業(yè)巨頭紛紛涌入?yún)^(qū)塊鏈領(lǐng)域，其投資規(guī)模呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。在經(jīng)濟(jì)金融全球化時(shí)代，加強(qiáng)區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用問(wèn)題研究，對(duì)探索我國(guó)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展具有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

二、國(guó)內(nèi)外區(qū)塊鏈技術(shù)研發(fā)與應(yīng)用前景

區(qū)塊鏈作為擁有巨大應(yīng)用潛力的新技術(shù)，必將給全球金融業(yè)帶來(lái)革命性的變革。如何在金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展中發(fā)揮用武之地，全球金融界正以各種形式開(kāi)展一系列探索（見(jiàn)表1、表2）。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要潛在影響

（一）沖擊現(xiàn)有支付機(jī)構(gòu)的平臺(tái)功能，改變支付體系和架構(gòu)

區(qū)塊鏈技術(shù)具有靈活的架構(gòu)，可能重塑信用形成機(jī)制，尤其是區(qū)塊鏈的去中心化機(jī)制，即第三方支付的資金監(jiān)管功能可由“智能合約”自動(dòng)替代，將沖擊第三方支付的根基，在保證信息安全的同時(shí)有效提升系統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)效率和降低成本，大大提高資金利用率（侯本旗和趙飛，2015）。區(qū)塊鏈會(huì)使第三方支付逐步被邊緣化，目前已涌現(xiàn)了Ripple和Circle等多種支付清算類(lèi)應(yīng)用，特別是像R3CEV聯(lián)盟機(jī)構(gòu)，沖擊現(xiàn)有機(jī)構(gòu)如支付寶的平臺(tái)功能，并將可能改變現(xiàn)有金融體系中的交易、清算和結(jié)算流程（見(jiàn)圖1）。據(jù)麥肯錫預(yù)測(cè)，如在全球范圍內(nèi)應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)開(kāi)展B2B跨境支付與結(jié)算業(yè)務(wù)，則其每筆交易成本可將從約26美元降至15美元。

（二）數(shù)據(jù)信息不可篡改，彌補(bǔ)現(xiàn)有金融服務(wù)功能的不足

區(qū)塊鏈系統(tǒng)通過(guò)公鑰和私鑰的加密、解密對(duì)交易進(jìn)行處理，交易的主體及交易內(nèi)容都被記錄在區(qū)塊鏈上，任何交易都可被追蹤和查詢，數(shù)據(jù)信息不可篡改，具有更強(qiáng)的公信力。借鑒區(qū)塊鏈和加密技術(shù)，核查外部數(shù)據(jù)源、確認(rèn)滿足特定觸發(fā)條件后激活并執(zhí)行合約，促進(jìn)不同系統(tǒng)間的協(xié)調(diào)，提升數(shù)據(jù)交換效率（見(jiàn)圖2）。2015年末，納斯達(dá)克首次利用區(qū)塊鏈技術(shù)完成和記錄了一項(xiàng)私人證券交易，從股權(quán)交易市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)結(jié)算時(shí)間的3天，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用將交易時(shí)間從股權(quán)交易市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)時(shí)間3天縮短至10分鐘、結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)降低99%，從而有效降低資金成本和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（三）優(yōu)化共識(shí)機(jī)制，提高系統(tǒng)的安全性和私密性

高安全性的智能合約可編程，實(shí)現(xiàn)主動(dòng)或被動(dòng)的處理數(shù)據(jù)，接受、儲(chǔ)存和發(fā)送價(jià)值，以及控制和管理各類(lèi)鏈上智能資產(chǎn)等功能，即區(qū)塊鏈?zhǔn)褂蒙⒘兴惴訒r(shí)間戳（Timestamping），既可保證交易信息的真實(shí)性、獨(dú)立性和保密性，又為交易提供時(shí)間上的證明。如供應(yīng)鏈金融借助區(qū)塊鏈技術(shù)的“智能合約”功能自動(dòng)進(jìn)行支付，大大降低人工成本并減少因人工交易造成失誤的可能性，極大提高交易效率和安全性。據(jù)麥肯錫測(cè)算，從全球范圍來(lái)看，在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中廣泛開(kāi)展區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用，可使銀行一年風(fēng)險(xiǎn)成本縮減11―16億美元。

（四）大幅改變信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式，具有廣泛金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的潛力

區(qū)塊鏈技術(shù)是使用全新的加密認(rèn)證技術(shù)和去中心化的機(jī)制，通過(guò)新的信用創(chuàng)造方式，大幅改變信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式，降低交易風(fēng)險(xiǎn)與成本，實(shí)現(xiàn)金融資源優(yōu)化配置。從技術(shù)特性來(lái)看，區(qū)塊鏈與傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)既有緊密的聯(lián)系又存在顯著差異（見(jiàn)表3），為涉及數(shù)據(jù)庫(kù)應(yīng)用的行業(yè)發(fā)展提供了新的技術(shù)選擇，兩者的有機(jī)結(jié)合必將產(chǎn)生強(qiáng)大的融合效應(yīng)，形成全新的發(fā)展模式，在主數(shù)據(jù)管理、復(fù)雜資產(chǎn)交易管理等領(lǐng)域具有廣泛開(kāi)發(fā)的潛力。

（五）降低金融監(jiān)管的難度與成本，規(guī)范市場(chǎng)行為與秩序

區(qū)塊鏈的分布式系統(tǒng)具有透明、公開(kāi)、不可篡改等特性，可做到實(shí)時(shí)平賬，避免事后審計(jì)，降低企業(yè)成本，降低結(jié)算與支付的出錯(cuò)率，實(shí)時(shí)監(jiān)控每一筆資金的流入流出情況，適用于合規(guī)、審計(jì)和風(fēng)控領(lǐng)域，從而為審計(jì)和監(jiān)管單位提供數(shù)據(jù)透明性。銀行業(yè)基于區(qū)塊鏈技術(shù)可監(jiān)測(cè)分析、識(shí)別異常交易，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并能有效防止欺詐、洗錢(qián)等犯罪行為。近?啄昀矗?世界各國(guó)商業(yè)銀行和金融公司為應(yīng)對(duì)日趨嚴(yán)格的金融監(jiān)管要求，不斷加大人力和物力的投入。根據(jù)高盛測(cè)算，區(qū)塊鏈可以驅(qū)動(dòng)全行業(yè)因減少人力開(kāi)支和反洗錢(qián)監(jiān)管罰款而實(shí)現(xiàn)30―50億美元的成本節(jié)約（見(jiàn)表4）。

四、我國(guó)區(qū)塊鏈金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新所面臨的困難與挑戰(zhàn)

（一）相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)相對(duì)滯后

一是區(qū)塊鏈的去中心化機(jī)制，沖擊了現(xiàn)行的國(guó)家監(jiān)管體制，對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)監(jiān)管體系形成挑戰(zhàn)。將該技術(shù)整合至銀行現(xiàn)有制度的成本較高，當(dāng)數(shù)據(jù)規(guī)模增大時(shí)，低效的查詢和挖掘分析將使其數(shù)據(jù)透明性的優(yōu)勢(shì)形同虛設(shè)，鏈狀的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)和大量?jī)?nèi)容的直接記錄將使得擁有反洗錢(qián)職能的監(jiān)管機(jī)構(gòu)也無(wú)法在可接受的時(shí)間內(nèi)完成對(duì)數(shù)據(jù)的解讀。二是區(qū)塊鏈相關(guān)的制度規(guī)范、法律法規(guī)建設(shè)相對(duì)滯后，導(dǎo)致市場(chǎng)主體相關(guān)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)形中被放大。如智能合約涉及的法律責(zé)任界定不明確。智能合約利用計(jì)算機(jī)代碼在合約方之間闡述、驗(yàn)證和執(zhí)行合同，是用代碼來(lái)表述，而典型合同是用自然語(yǔ)言起草。當(dāng)智能合約執(zhí)行和典型合同之間出現(xiàn)相應(yīng)糾紛時(shí)，涉及法律責(zé)任界定就不明確。同時(shí)，成熟資本市場(chǎng)和傳統(tǒng)交易所，任何一個(gè)金融創(chuàng)新產(chǎn)品上線都有業(yè)務(wù)所有權(quán)人（owner），而智能合約一旦有漏洞，歸屬智能合約開(kāi)發(fā)者負(fù)責(zé)還是由運(yùn)行智能合約的平臺(tái)來(lái)負(fù)責(zé)，難以界定。

（二）絕大部分運(yùn)用仍未走出實(shí)驗(yàn)室，建立完善的區(qū)塊鏈應(yīng)用仍面臨眾多技術(shù)挑戰(zhàn)

從區(qū)塊鏈實(shí)踐進(jìn)展來(lái)看，大部分仍處于構(gòu)想與測(cè)試進(jìn)程中，要獲得市場(chǎng)和監(jiān)管部門(mén)的認(rèn)可還面臨不少的困難。一是大規(guī)模交易與區(qū)塊鏈膨脹處置能力問(wèn)題。由于區(qū)塊鏈采用分布式的存儲(chǔ)方式，占用存儲(chǔ)的巨大空間，且去中心化的確認(rèn)機(jī)制，交易時(shí)間延遲較長(zhǎng)，導(dǎo)致在實(shí)際應(yīng)用中交易量低、對(duì)存儲(chǔ)空間膨脹的抗壓能力差。二是智能合約的循環(huán)執(zhí)行與靈活性差。智能合約具有自我循環(huán)執(zhí)行特性，與高頻交易類(lèi)似，導(dǎo)致顯著放大價(jià)格波動(dòng)；且區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)信息一旦寫(xiě)入，不可篡改，交易后無(wú)法退回，靈活性較差，需事先設(shè)置例外追索機(jī)制。三是競(jìng)爭(zhēng)性技術(shù)挑戰(zhàn)。如在通信領(lǐng)域應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，信息傳遞的安全性會(huì)大大增強(qiáng)。量子技術(shù)也可做到，量子通信――利用量子糾纏效應(yīng)進(jìn)行信息傳遞，同樣具有高效安全的特點(diǎn)，近年來(lái)更是取得了不小的進(jìn)展，很可能與區(qū)塊鏈技術(shù)形成競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)。

（三）區(qū)塊鏈技術(shù)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，生態(tài)體系較為脆弱

1.區(qū)塊鏈缺乏生態(tài)體系。目前區(qū)塊鏈的各種技術(shù)方案五花八門(mén)，超級(jí)賬本、以太坊等大項(xiàng)目也都缺乏統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系，均處于“各自為政、群雄爭(zhēng)霸”的狀態(tài)，甚至與區(qū)塊鏈相關(guān)的去中心化存儲(chǔ)協(xié)議管理、網(wǎng)絡(luò)安全性管理等也均尚未形成較為完善的標(biāo)準(zhǔn)方案，許多項(xiàng)目缺乏可靠的實(shí)踐數(shù)據(jù)測(cè)試，整個(gè)區(qū)塊鏈生態(tài)體系較為脆弱，仍需進(jìn)一步健全完善。

2.區(qū)塊鏈開(kāi)發(fā)技術(shù)、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。由花旗銀行、瑞士銀行等共同組成的R3區(qū)塊鏈聯(lián)盟試圖制定適合全球金融業(yè)使用的區(qū)塊鏈技術(shù)領(lǐng)域的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化在全球金融業(yè)中的領(lǐng)先地位。如2016年5月區(qū)塊鏈技術(shù)提供商Chain和第一資本、花旗集團(tuán)等金融機(jī)構(gòu)了區(qū)塊鏈方面的開(kāi)放標(biāo)準(zhǔn)，在智能合約框架等方面實(shí)現(xiàn)了突破。然而，在全球?qū)用嫔腥狈σ粋€(gè)統(tǒng)一的技術(shù)開(kāi)發(fā)標(biāo)準(zhǔn)，智能合約使用的兼容性等方面將受限制，目前仍缺乏具有可操作性的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)促進(jìn)在區(qū)塊鏈上的創(chuàng)新。而我國(guó)金融業(yè)中針對(duì)區(qū)塊鏈的標(biāo)準(zhǔn)研究和制訂基本還沒(méi)有真正起步，與國(guó)際發(fā)展存在較大的差距。

（四）風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制尚有待于更深入的研究和設(shè)計(jì)

1.以天河二號(hào)目前的算力來(lái)說(shuō)，產(chǎn)生比特幣SHA256哈希算法的一個(gè)哈希碰撞大約需要248年，但隨著量子等新計(jì)算技術(shù)和各類(lèi)反匿名身份甄別技術(shù)的快速發(fā)展，未來(lái)非對(duì)稱加密算法具有一定的破解可能性，因而需要研究并設(shè)計(jì)更為安全和有效的共識(shí)機(jī)制。

2. 我國(guó)大量在實(shí)際中應(yīng)用的密碼學(xué)產(chǎn)品都來(lái)自歐美國(guó)家。區(qū)塊鏈技術(shù)的核心基礎(chǔ)掌握在歐美國(guó)家手中，若關(guān)乎國(guó)家命脈的核心系統(tǒng)構(gòu)筑在區(qū)塊鏈技術(shù)之上，則存在著潛在安全風(fēng)險(xiǎn)。如去中心化的運(yùn)作機(jī)制一定程度上削弱了中央政府對(duì)金融的控制，有可能危及國(guó)家的金融安全。由于區(qū)塊鏈的運(yùn)行節(jié)點(diǎn)位于公開(kāi)網(wǎng)絡(luò)上，面向所有參與者，傳統(tǒng)防范網(wǎng)絡(luò)攻擊的物理隔離策略已不再適用，對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全防范也必將提出更高的技術(shù)處理要求。如2016年6月DAO遭遇黑客攻擊，黑客正常解讀DAO智能合約代碼，利用其中一個(gè)遞歸調(diào)用函數(shù)盜取用戶資金，累計(jì)損失360萬(wàn)個(gè)以太幣，近6000萬(wàn)美元。

（五）顛覆性替代仍具高成本和局限性

1.顛覆性替代仍具高成本和局限性。區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用初期，將區(qū)塊鏈中的智能合約平臺(tái)用于現(xiàn)代金融領(lǐng)域，其投入成本與收益之間的關(guān)系尚處于未知；區(qū)塊鏈去中心化、自我管理、集體維護(hù)的特性顛覆了人們目前的生產(chǎn)生活方式，沖擊了現(xiàn)行法律安排，且與現(xiàn)有的運(yùn)行模式、管理模式還有一段摩擦的過(guò)程。如區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)作為去中心化的分布式系統(tǒng)，其各節(jié)點(diǎn)在交互過(guò)程中不可避免地會(huì)存在相互競(jìng)爭(zhēng)與合作的博弈關(guān)系。

2.智能合約代碼向所有參與方公開(kāi)，影響參與方利益。就許多金融交易形式而言，網(wǎng)絡(luò)中非參與方可能會(huì)利用智能合約，在其金融交易中囤積或出售智能資產(chǎn)，進(jìn)而損害參與方的利益。如何設(shè)計(jì)激勵(lì)相容的共識(shí)機(jī)制，提高系統(tǒng)內(nèi)非理性行為的成本以抑制安全性攻擊和威脅，是區(qū)塊鏈有待解決的重要問(wèn)題。同時(shí)，跨界人才匱乏。從全球來(lái)看，既懂區(qū)塊鏈又懂金融、法律的跨界人才極度匱乏，均制約了新產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新（李鈞和孔華威，2014）。

五、政策建議

（一）加強(qiáng)同業(yè)交流合作，積極參與前瞻性創(chuàng)新和國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)制定

1.積極參與，制定標(biāo)準(zhǔn)。區(qū)塊鏈技術(shù)仍屬新生事物，需要監(jiān)管部門(mén)牽頭，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，開(kāi)展區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用場(chǎng)景研究，并允許個(gè)別技術(shù)條件較為成熟的金融企業(yè)聯(lián)合開(kāi)展實(shí)驗(yàn)性應(yīng)用，做好相關(guān)技術(shù)研究?jī)?chǔ)備。同時(shí)，積極參與國(guó)際區(qū)塊鏈組織的研究交流和標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則討論，力爭(zhēng)參與研究制定區(qū)塊鏈的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，探索應(yīng)用場(chǎng)景，制定有利于自身發(fā)展的區(qū)塊鏈應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)。

2.抓住機(jī)遇，投資合作。高度關(guān)注國(guó)際區(qū)塊鏈發(fā)展與創(chuàng)新動(dòng)向，及時(shí)調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，力爭(zhēng)加入國(guó)際區(qū)塊鏈系列產(chǎn)品的研究和開(kāi)發(fā)。在?⒓恿?盟制定標(biāo)準(zhǔn)的同時(shí)，成立相對(duì)獨(dú)立的區(qū)塊鏈創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，如與金融科技公司合作成立研發(fā)實(shí)驗(yàn)室，重點(diǎn)研究區(qū)塊鏈的運(yùn)用；并可選擇與較為成熟的區(qū)塊鏈公司強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，積極推進(jìn)金融同業(yè)的區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用交流和合作。

（二）?c時(shí)俱進(jìn)，改進(jìn)金融業(yè)監(jiān)管方式與手段

一是積極開(kāi)展區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用的立法研究。應(yīng)加強(qiáng)新技術(shù)與金融創(chuàng)新的相關(guān)法律法規(guī)的國(guó)際交流和研究，制定相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范和操作規(guī)范，鼓勵(lì)商業(yè)銀行、非銀行機(jī)構(gòu)和金融交易所聯(lián)合開(kāi)展區(qū)塊鏈相關(guān)技術(shù)合作研究，探索區(qū)塊鏈應(yīng)用場(chǎng)景，制定區(qū)塊鏈技術(shù)的相關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。二是避免監(jiān)管過(guò)度。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，密切關(guān)注行業(yè)政策引導(dǎo)與跟進(jìn)，充分利用區(qū)塊鏈金融技術(shù)，改進(jìn)金融業(yè)監(jiān)管方式與手段，規(guī)范市場(chǎng)秩序，提高監(jiān)管的有效性，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)各方共存和共贏。

（三）探索和完善區(qū)塊鏈技術(shù)方案，推進(jìn)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新

密切關(guān)注并評(píng)估區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的成熟度、安全性、時(shí)效性等，協(xié)同開(kāi)發(fā)區(qū)塊鏈應(yīng)用架構(gòu)，如基于區(qū)塊鏈技術(shù)探索推動(dòng)票據(jù)、股票等的應(yīng)用場(chǎng)景模擬實(shí)驗(yàn)，提升票據(jù)交易和證券交易的安全性和效率。進(jìn)一步探索和完善各種技術(shù)方案、應(yīng)用場(chǎng)景和商業(yè)模式，探索基于區(qū)塊鏈技術(shù)的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)應(yīng)用場(chǎng)景，選擇交易關(guān)聯(lián)簡(jiǎn)潔、業(yè)務(wù)成熟度高、技術(shù)應(yīng)用提升效果明顯的應(yīng)用場(chǎng)景作為切入點(diǎn)，盡快打造適合我國(guó)金融體系特點(diǎn)的區(qū)塊鏈技術(shù)方案。重點(diǎn)在跨行結(jié)算、跨境支付、證券發(fā)行和數(shù)字票據(jù)等方面加強(qiáng)研發(fā)，構(gòu)筑若干通用型的應(yīng)用服務(wù)平臺(tái)，為金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供相應(yīng)的應(yīng)用支持。

（四）完善相應(yīng)的保障體系，為金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供可靠的支撐

篇(2)

入選技術(shù)集中在可以改善人們生活、推動(dòng)行業(yè)變革和維護(hù)地球生態(tài)等領(lǐng)域。理事會(huì)在遴選榜單時(shí)，非常看重一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)： 某項(xiàng)技術(shù)的發(fā)展是否以2016年為重要轉(zhuǎn)折點(diǎn)。 因此，榜單上可以看到一些已經(jīng)知名多年，但現(xiàn)在才達(dá)到成熟水平、產(chǎn)生重要影響的技術(shù)。

芯片器官帶來(lái)人類(lèi)生物學(xué)新視野

很多重要的生物學(xué)研究和實(shí)用藥物測(cè)試只能通過(guò)研究某個(gè)器官在工作時(shí)的“一舉一動(dòng)”才能進(jìn)行，一項(xiàng)新技術(shù)能在微芯片上培育功能性的人類(lèi)器官塊，這種所謂的“芯片器官”或許可滿足這一需要，使科學(xué)家能以前所未有的方式研究生理學(xué)機(jī)制和行為，為藥物研發(fā)提供機(jī)會(huì)。

2010年，哈佛大學(xué)威斯研究所的唐納德?因格貝爾利用微型品制造技術(shù)與組織工程技術(shù)，將人類(lèi)細(xì)胞與真空芯片結(jié)合，制造出了“一片”能自由呼吸的“芯片肺臟”，這是第一款芯片器官。

私人企業(yè)聞風(fēng)而動(dòng)，例如由因格貝爾和威斯研究所的其他同事領(lǐng)導(dǎo)的“模擬（Emulate）”公司與研究機(jī)構(gòu)、業(yè)內(nèi)公司和包括美國(guó)國(guó)防部先進(jìn)研究計(jì)劃局（DAPRA）在內(nèi)的政府部門(mén)締結(jié)了合作關(guān)系。迄今為止，已經(jīng)有多個(gè)組織報(bào)告成功制造出了肺、肝、腎、心臟、骨髓以及眼角膜等的“芯片器官”。比如，源自英國(guó)牛津大學(xué)的CN Bio研制的名為量子-B的肝臟芯片可以幫助科研人員找到治愈乙肝這種肝臟病毒性感染的方法。而其他人表示會(huì)緊隨其后。

每個(gè)芯片器官的尺寸大約與USB存儲(chǔ)器相仿。它由柔韌、半透明的聚合物制成。在芯片內(nèi)部存在布局復(fù)雜的微流體管道，每根微流體管道的直徑不到1毫米，布滿取自目標(biāo)器官的人類(lèi)細(xì)胞。當(dāng)營(yíng)養(yǎng)物、血液及實(shí)驗(yàn)藥物等測(cè)試用混合物被泵入管道時(shí)，這些細(xì)胞會(huì)復(fù)制活體器官的某些關(guān)鍵功能。

芯片內(nèi)部的小室經(jīng)過(guò)安排可以模擬某一器官組織的特殊結(jié)構(gòu)，例如肺部微小的氣囊。然后，空氣通過(guò)氣道可以非常精確地模擬人類(lèi)的呼吸。與此同時(shí)，可以將混合著細(xì)菌的血液泵入其他管道，然后科學(xué)家就可以觀察細(xì)胞如何對(duì)感染做出反應(yīng)。這項(xiàng)技術(shù)將使科學(xué)家看到以前從未看到過(guò)的生物機(jī)制和生理行為。

由于一些“芯片器官”裝置對(duì)諸如細(xì)菌以及空氣污染產(chǎn)生的反應(yīng)和活體器官相似，在未來(lái)將有可能會(huì)被用來(lái)測(cè)試藥物安全以及人體對(duì)環(huán)境的反應(yīng)。若獲得監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)，這些裝置能大大減少制藥檢查方面對(duì)活體動(dòng)物實(shí)驗(yàn)的依賴，同時(shí)也能減少制藥成本、縮短藥物推向市場(chǎng)的時(shí)間。

而軍隊(duì)和生物防御研究人員看到了芯片器官以不同方式挽救生命的潛力。模擬肺臟和其他類(lèi)似的設(shè)備或許可以用于測(cè)試人體器官對(duì)生物、化學(xué)或放射武器的反應(yīng)。因?yàn)閭惱碓颍壳斑€無(wú)法進(jìn)行類(lèi)似的測(cè)試。

鈣鈦礦太陽(yáng)能電池效率大增

目前支配世界市場(chǎng)的硅基太陽(yáng)能電池面臨著三個(gè)瓶頸。一種新的制造高效太陽(yáng)能電池的方法――利用鈣鈦礦來(lái)替代硅或許能一次解決這三個(gè)問(wèn)題并且從太陽(yáng)光那里獲得更多電。

硅基光伏電池的第一個(gè)局限性在于，它們由一種很少在自然界中能夠找到純凈成分的元素制成，盡管氧化硅并不短缺，但是，將其中的氧氣去除從而獲得純凈的硅會(huì)耗費(fèi)大量能量。一般來(lái)說(shuō)，制造商們?cè)谝粋€(gè)電弧爐內(nèi)將氧化硅在1500到2000攝氏度融化，在此過(guò)程中會(huì)排放不少溫室氣體，因此，制造硅基光伏電池的成本相對(duì)來(lái)說(shuō)就比較高。

鈣鈦礦是一類(lèi)范圍廣泛的材料，其主要由碳和氫制成的有機(jī)分子結(jié)合鉛等金屬以及氯等鹵族元素采用三位晶體結(jié)構(gòu)制成，其制造成本更加低廉而且排放更少。制造商們可以將很多液態(tài)溶液混合，然后沉積出鈣鈦礦薄膜，不需要電弧爐，薄膜本身也非常輕。

這些屬性因此消除了硅太陽(yáng)能電池的第二個(gè)限制：堅(jiān)硬且笨重。平的以及大塊板狀的硅基光伏電池表現(xiàn)最出色，但是，這些太陽(yáng)能電池板使得大規(guī)模安裝非常昂貴。

傳統(tǒng)硅基太陽(yáng)能電池的第三個(gè)主要限制在于其能源轉(zhuǎn)化效率，15年來(lái)，其能效一直卡在25%。當(dāng)鈣鈦礦首次問(wèn)世時(shí)，其能效比硅基太陽(yáng)能電池更低。2009年，由鉛、碘化物以及銨制成的鈣鈦礦太陽(yáng)能電池只能將4%的太陽(yáng)光轉(zhuǎn)化為電力，但是，鈣鈦礦太陽(yáng)能電池的發(fā)展勢(shì)頭非常迅猛，部分原因在于鈣鈦礦由數(shù)千種不同的組成。

到2016年，鈣鈦礦太陽(yáng)能電池的能效已經(jīng)超過(guò)20%，7年之內(nèi)提高了4倍，而且，過(guò)去兩年更是令人驚嘆地翻了一番。它們目前在商業(yè)上與光伏電池展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)，且可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到效率極限。盡管硅基太陽(yáng)能電池技術(shù)已經(jīng)非常成熟，但是，鈣鈦礦太陽(yáng)能電池處在不斷地優(yōu)化過(guò)程中。

盡管鈣鈦礦的未來(lái)依舊困難重重，但在能源緊缺的今天，人們不會(huì)放棄任何產(chǎn)生新能源的機(jī)會(huì)。與其他新興的電池技術(shù)攜手，鈣鈦礦太陽(yáng)能電池或許也能改變?nèi)狈煽侩娏Φ?2億人的生活水平。

系統(tǒng)代謝工程學(xué)將微生物變成工廠

跟蹤我們每天購(gòu)買(mǎi)和使用的產(chǎn)品，從塑料、衣物到化妝品和燃料，追本溯源，你將發(fā)現(xiàn)大量物體都由來(lái)自于地下深處的物品制成。制造這些產(chǎn)品的工廠也或多或少由這些由各種化學(xué)物質(zhì)組成。而且，這些化學(xué)物質(zhì)來(lái)自于主要由化石燃料提供能量的工廠，這些工廠能將石油化學(xué)產(chǎn)品變成其他各種化學(xué)物品。

用活的有機(jī)物代替石油化學(xué)產(chǎn)品、天然氣和煤來(lái)制造我們?nèi)粘Ｉ钪兴玫漠a(chǎn)品不僅對(duì)氣候和環(huán)境有利，對(duì)全球經(jīng)濟(jì)來(lái)說(shuō)也是一件好事。我們已經(jīng)在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域使用這種方式。從長(zhǎng)期角度來(lái)說(shuō)，在制造擁有很多屬性的廉價(jià)材料方面，微生物擁有很大的潛力。我們可以摒棄目前從地下挖取原材料的方式，代之以在巨大的充滿了活體微生物的生物反應(yīng)器內(nèi)“孵化”出這些材料。

要想基于生物的化學(xué)產(chǎn)品真正成為主流，它必須能在價(jià)格與性能方面，與傳統(tǒng)的化學(xué)產(chǎn)品相媲美。因?yàn)橄到y(tǒng)代謝工程學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步，這一目標(biāo)目前似乎可以實(shí)現(xiàn)。代謝工程學(xué)的基本宗旨是改變微生物的生物化學(xué)屬性，使其大部分能量和資源能夠被合成有用的化學(xué)產(chǎn)品。有時(shí)候，修改包括改變有機(jī)物的遺傳組成；有時(shí)候，修改包括改變微生物的代謝機(jī)制進(jìn)行，這一點(diǎn)相比前者更加復(fù)雜。

隨著合成生物學(xué)、系統(tǒng)生物學(xué)和進(jìn)化工程學(xué)最近取得進(jìn)展，代謝工程學(xué)現(xiàn)在能創(chuàng)造出可以制造以常規(guī)手段難以制取（因而十分昂貴）的化學(xué)物質(zhì)的生物系統(tǒng)。在最近一次成功的演示活動(dòng)中，經(jīng)特殊設(shè)定的微生物生成了PlGA，這是一種可植入、能夠生物降解的聚合物，可用于外科縫合、移植和修復(fù)，也可以用作治療癌癥和感染的藥物輸送材料。

系統(tǒng)代謝工程學(xué)也被用來(lái)制造酵母菌株，這些酵母菌株能夠?yàn)樘弁粗委熤圃彀⑵Ｈ澜缍夹枰@些藥物，尤其是發(fā)展中國(guó)家，因?yàn)檫@些國(guó)家目前還不能高效地管理疼痛。

區(qū)塊鏈為數(shù)據(jù)“保駕護(hù)航”

數(shù)字貨幣比特幣背后的區(qū)塊鏈技術(shù)是一種分散式的公共交易分類(lèi)賬，它不被任何企業(yè)或個(gè)人擁有或控制。任何用戶都可以讀取完整的區(qū)塊鏈。借用編制密碼的數(shù)字手段，資金每次從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)至另一個(gè)賬戶都被以一種安全和可證實(shí)的方式記錄下來(lái)。由于區(qū)塊鏈的眾多副本散步在全球各地，它被認(rèn)為能夠有效防止篡改。

比特幣對(duì)執(zhí)法和國(guó)際現(xiàn)金控制提出的挑戰(zhàn)已經(jīng)引發(fā)了各界人士的廣泛討論，但是，區(qū)塊鏈分類(lèi)賬的用途已經(jīng)超出了簡(jiǎn)單的金錢(qián)交易范疇。

與互聯(lián)網(wǎng)一樣，區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€(gè)基于其他技術(shù)和應(yīng)用的開(kāi)放的全球基礎(chǔ)設(shè)施；而且，與互聯(lián)網(wǎng)一樣，區(qū)塊鏈?zhǔn)沟萌藗冊(cè)诒舜酥g交易時(shí)，能夠摒棄傳統(tǒng)的中間人，因此能降低甚至消除交易成本。

通過(guò)使用區(qū)塊鏈，個(gè)人不需要銀行賬號(hào)就能安全地交換金錢(qián)或者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，甚至能跨越國(guó)境。區(qū)塊鏈技術(shù)也讓陌生人能夠不通過(guò)律師就簽署簡(jiǎn)單且可實(shí)施的合同。它使得人們可以直接出售房產(chǎn)、票務(wù)、股票以及其他資產(chǎn)而不需要任何中間商。

專(zhuān)業(yè)中間商，比如銀行、律師和股票經(jīng)紀(jì)人面臨的長(zhǎng)期后果可能非常嚴(yán)重，當(dāng)然，并非完全是不好的影響，因?yàn)樗麄兊漠a(chǎn)業(yè)本身在做生意的時(shí)候也付出了高額的交易費(fèi)。例如，桑坦德創(chuàng)新風(fēng)投資（Santander旗下1億美元金融科技風(fēng)險(xiǎn)投資基金會(huì)）的分析師們估計(jì)，到2022年，區(qū)塊鏈技術(shù)每年可以為銀行節(jié)約200多億美元的成本。

二維材料為科學(xué)家提供新工具

新材料能改變世界。我們現(xiàn)在所謂的“青銅時(shí)代”和“鐵器時(shí)代”都與材料有關(guān)，而且，水泥、不銹鋼以及硅使得現(xiàn)代世紀(jì)成為可能。

篇(3)

關(guān)鍵詞：金融科技；風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管；治理路徑

隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的興起，金融業(yè)也迎來(lái)了全新的發(fā)展熱潮，科技賦予金融業(yè)以新的面貌。金融科技是技術(shù)驅(qū)動(dòng)下的金融創(chuàng)新，簡(jiǎn)單理解就是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”，利用科學(xué)技術(shù)服務(wù)金融業(yè)。金融科技正深刻地改變著金融業(yè)的發(fā)展形態(tài)，成為金融業(yè)發(fā)展的重要發(fā)力點(diǎn)。但是金融科技在為金融業(yè)帶來(lái)發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)也暗含風(fēng)險(xiǎn)，一方面金融科技依然面臨著傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)的沖擊，另一方面在新的技術(shù)環(huán)境下，金融科技還面臨著新的風(fēng)險(xiǎn)。要推動(dòng)金融科技的穩(wěn)態(tài)發(fā)展，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，必須克服現(xiàn)有的監(jiān)管難題，構(gòu)建行之有效的監(jiān)管方式和監(jiān)管體系。

一、金融科技風(fēng)險(xiǎn)分析

金融科技依托快速發(fā)展的科學(xué)技術(shù)，不斷創(chuàng)新金融業(yè)態(tài)，改變傳統(tǒng)中小企業(yè)融資難問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)普惠金融。但是在金融科技的發(fā)展過(guò)程中也凸顯了許多問(wèn)題，沖擊著傳統(tǒng)的金融監(jiān)管方式。

（一）操作風(fēng)險(xiǎn)

首先，現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的發(fā)展離不開(kāi)大數(shù)據(jù)的支持，金融科技的發(fā)展也離不開(kāi)數(shù)據(jù)的支撐。在互聯(lián)網(wǎng)情境中存在大量的數(shù)據(jù)交換和處理，傳統(tǒng)金融監(jiān)管的被動(dòng)監(jiān)管模式難以進(jìn)行有效監(jiān)管，極易出現(xiàn)數(shù)據(jù)造假和數(shù)據(jù)泄露問(wèn)題。其次，普通消費(fèi)者不具有相關(guān)專(zhuān)業(yè)性，缺乏專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力和金融產(chǎn)品的判斷能力，容易進(jìn)行不合理的投資，給自身造成嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)。最后，金融科技依靠新興技術(shù)，企業(yè)本身可能面臨技術(shù)短板，無(wú)法有效對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)分析。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

在金融業(yè)發(fā)展領(lǐng)域，信用風(fēng)險(xiǎn)是普遍性的金融風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型，是由參與交易的乙方或者雙方實(shí)施的可能違背約定的行為造成的。造成信用風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要原因就是信息披露程度低，導(dǎo)致信息不對(duì)稱。金融就其本質(zhì)來(lái)說(shuō)就是要解決信息不對(duì)稱問(wèn)題。金融交易以信息為支點(diǎn)，信息流動(dòng)具有重要價(jià)值，但是在金融科技背景下，互聯(lián)網(wǎng)信息數(shù)據(jù)魚(yú)龍混雜，難以分辨其準(zhǔn)確性和真實(shí)性，如果對(duì)交易參與者不進(jìn)行充分的信息審查，極易增加潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，當(dāng)前金融科技產(chǎn)品呈現(xiàn)出同質(zhì)化傾向，信息披露程度低，普通民眾缺乏專(zhuān)業(yè)知識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)低，交易時(shí)普遍存在信息不對(duì)稱現(xiàn)象，導(dǎo)致金融科技潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)走高。

（三）法律風(fēng)險(xiǎn)

在金融科技層面，各類(lèi)信息技術(shù)的發(fā)展使金融交易和金融服務(wù)發(fā)生了巨變，無(wú)論是傳統(tǒng)金融行業(yè)還是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，其交易習(xí)慣和方式都有一定程度的改變或重塑。不斷涌現(xiàn)的新興金融交易方式和金融業(yè)態(tài)給金融監(jiān)管提出了巨大挑戰(zhàn)，在現(xiàn)有的法律框架下難以實(shí)現(xiàn)規(guī)制目的。同時(shí)，一個(gè)金融交易行為可能涉及多種法律規(guī)則，如何進(jìn)行法律界定和規(guī)制也是一大難題。隨著信息技術(shù)的不斷進(jìn)步，個(gè)人信息泄露日益嚴(yán)重，網(wǎng)絡(luò)金融詐騙層出不窮，金融服務(wù)提供者身份難辨，使得金融犯罪情形更加復(fù)雜，加之我國(guó)當(dāng)前相關(guān)的金融科技法律法規(guī)缺失，打擊違法犯罪行為無(wú)規(guī)可依，更加劇了金融科技的法律風(fēng)險(xiǎn)。

二、金融科技監(jiān)管面臨的突出性挑戰(zhàn)

（一）法律層面：法律制度覆蓋面窄

金融科技發(fā)展勢(shì)如破竹，更新?lián)Q代迅速，法律的滯后性使其難以匹配金融科技的發(fā)展速度。當(dāng)前，我國(guó)的金融監(jiān)管體系由《保險(xiǎn)法》《證券法》《商業(yè)銀行法》及《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律及其規(guī)范構(gòu)成，然而現(xiàn)存的法律規(guī)范是為了應(yīng)對(duì)已存在的風(fēng)險(xiǎn)，是對(duì)已存在和過(guò)去出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行規(guī)制的規(guī)則。法律和規(guī)則的制定需要一個(gè)過(guò)程，現(xiàn)有的立法相對(duì)于新出現(xiàn)的金融科技具有明顯的滯后性。我國(guó)當(dāng)前還未進(jìn)行有關(guān)金融科技的立法，對(duì)金融科技的監(jiān)管還處于空白階段。同時(shí)，金融科技在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的支撐下得以進(jìn)行，金融科技的運(yùn)作過(guò)程也是信息數(shù)據(jù)的交換過(guò)程，在此情境下，侵犯消費(fèi)者個(gè)人信息、數(shù)據(jù)泄露、金融詐騙、販賣(mài)數(shù)據(jù)牟利等情況不斷發(fā)生，因此，在金融領(lǐng)域保護(hù)參與者的個(gè)人信息，防止金融數(shù)據(jù)泄露也需要采取法律手段予以規(guī)制。

（二）技術(shù)層面：監(jiān)管科技效用性低

金融科技的深入應(yīng)用拓展了金融交易的人員參與范圍，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管方式已經(jīng)無(wú)法達(dá)到防范金融科技風(fēng)險(xiǎn)的要求。傳統(tǒng)的金融監(jiān)管以制定全面具體的標(biāo)準(zhǔn)和細(xì)則為準(zhǔn)繩，而金融科技風(fēng)險(xiǎn)的主要來(lái)源是新興科學(xué)技術(shù)，因此規(guī)制金融科技風(fēng)險(xiǎn)，必須對(duì)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的約束。實(shí)踐中，對(duì)技術(shù)的監(jiān)管總是落后于技術(shù)本身的發(fā)展，監(jiān)管科技發(fā)展滯后導(dǎo)致了無(wú)法有效應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的頻繁發(fā)生。許多新的技術(shù)為科技監(jiān)管提供了支持，但是金融科技同樣依托于新興技術(shù)，這就對(duì)監(jiān)管科技提出了更高的要求。

（三）監(jiān)管層面：傳統(tǒng)監(jiān)管局限性強(qiáng)

我國(guó)現(xiàn)階段采用“一元多頭”的分業(yè)監(jiān)管體制，形成有序的監(jiān)管體系。但是在科技加持的情況下，金融業(yè)開(kāi)始朝混業(yè)式經(jīng)營(yíng)發(fā)展，分業(yè)式經(jīng)營(yíng)體系不斷受到?jīng)_擊，不再適合對(duì)混業(yè)式經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管。同時(shí)，“一元多頭”的監(jiān)管體制存在監(jiān)管重合和監(jiān)管盲區(qū)，容易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)隱匿的出現(xiàn)，已經(jīng)不能夠滿足金融科技深入發(fā)展的需要。傳統(tǒng)的金融監(jiān)管主要包括3種方式：一是公告監(jiān)管，金融機(jī)構(gòu)按照法律法規(guī)規(guī)定的程序和方式向有關(guān)監(jiān)管部門(mén)提供其經(jīng)營(yíng)資料；二是規(guī)范監(jiān)管，國(guó)家制定規(guī)則對(duì)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)事項(xiàng)、管理辦法、懲罰措施進(jìn)行規(guī)定；三是實(shí)體監(jiān)管，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、發(fā)展、清算以及破產(chǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)全面的監(jiān)管。傳統(tǒng)的金融監(jiān)管方式主要是金融機(jī)構(gòu)依法提交的各類(lèi)實(shí)體經(jīng)營(yíng)材料和企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息進(jìn)行靜態(tài)監(jiān)管、被動(dòng)監(jiān)管，但是金融科技具有快速性特征，在其支持下，金融市場(chǎng)的規(guī)模和交易速率有了大幅提升，對(duì)金融監(jiān)管提出了更高的要求，要求監(jiān)管方式更具有靈活性和時(shí)效性。在金融科技火速發(fā)展的當(dāng)下，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管手段急需改頭換面。

三、金融科技監(jiān)管的有效治理路徑

（一）填補(bǔ)法律空白，建立完備的法律制度

1.樹(shù)立金融科技監(jiān)管的一般規(guī)則。金融科技正處于快速發(fā)展和不斷變化的階段，對(duì)于金融科技的法律監(jiān)管應(yīng)適當(dāng)?shù)鼐哂徐`活性。首先，可以采用原則性的監(jiān)管辦法。原則性監(jiān)管較為靈活，能夠適應(yīng)金融科技的未來(lái)發(fā)展變化，同時(shí)也可以作為一種臨時(shí)性的規(guī)制辦法，為規(guī)則性監(jiān)管制度的構(gòu)建提供指導(dǎo)。其次，對(duì)現(xiàn)有的法律制度進(jìn)行修訂。為了避免法律重復(fù)出現(xiàn)的情況，可以在現(xiàn)有法律的基礎(chǔ)上增設(shè)有關(guān)金融科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的專(zhuān)門(mén)內(nèi)容，以適應(yīng)金融科技給金融監(jiān)管帶來(lái)的變化。最后，制定新的法律規(guī)范，針對(duì)金融科技的全面深入發(fā)展，在立法條件成熟時(shí)，制定專(zhuān)門(mén)的金融科技法律，對(duì)金融科技風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面有力地規(guī)制。2.多角度建設(shè)金融科技監(jiān)管法律體系。第一，充分考慮科學(xué)技術(shù)在金融行業(yè)呈現(xiàn)的作用特征和價(jià)值，健全當(dāng)前的金融法制體系，對(duì)當(dāng)前金融法制體系中不適應(yīng)金融科技發(fā)展的有關(guān)規(guī)范進(jìn)行調(diào)整。第二，針對(duì)不同的金融機(jī)構(gòu)、金融業(yè)務(wù)、金融創(chuàng)新領(lǐng)域進(jìn)行系統(tǒng)性的研究和梳理，制定共通性的金融科技法律規(guī)范，并進(jìn)一步制定細(xì)則。第三，針對(duì)特殊科學(xué)技術(shù)、特殊部門(mén)、業(yè)務(wù)制定出專(zhuān)門(mén)規(guī)定，有針對(duì)性地采取差別化措施，不斷提高金融科技領(lǐng)域法律監(jiān)管的精確度。第四，加快互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)者保護(hù)立法，為消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)增設(shè)法律屏障。

（二）強(qiáng)化監(jiān)管科技，充分發(fā)揮技術(shù)先進(jìn)性

1.明確監(jiān)管科技發(fā)展?jié)M足合規(guī)性。監(jiān)管科技是金融監(jiān)管的新方式，是對(duì)傳統(tǒng)金融方式的補(bǔ)足，因此，監(jiān)管科技的發(fā)展必須合法合規(guī)，應(yīng)將其納入現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系，并推動(dòng)監(jiān)管方式的進(jìn)步。加強(qiáng)監(jiān)管科技的頂層設(shè)計(jì)。從技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)到管理和應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，全方位地建立起監(jiān)管科技的標(biāo)準(zhǔn)體系，以保障其規(guī)范性、科學(xué)性。2.推動(dòng)監(jiān)管科技應(yīng)用進(jìn)程。現(xiàn)階段，我國(guó)的監(jiān)管科技還處于萌芽時(shí)期，為發(fā)揮監(jiān)管科技的長(zhǎng)遠(yuǎn)效應(yīng)，推進(jìn)監(jiān)管科技的科學(xué)化、合理化發(fā)展進(jìn)程，可以采取試點(diǎn)應(yīng)用的方式，通過(guò)優(yōu)質(zhì)范例帶動(dòng)全面發(fā)展。可以設(shè)立專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管科技應(yīng)用部門(mén)，整合相關(guān)資源，進(jìn)行監(jiān)管科技的實(shí)驗(yàn)工作，并進(jìn)行追蹤記錄，對(duì)可行性進(jìn)行確認(rèn)，最后在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上進(jìn)行推廣。將科技和監(jiān)管結(jié)合，形成監(jiān)管科技，對(duì)發(fā)展變化的金融科技進(jìn)行有效地監(jiān)管。

（三）改進(jìn)監(jiān)管方式，構(gòu)建多元化監(jiān)管體系

美國(guó)為控制系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)金融業(yè)進(jìn)行了新的監(jiān)管改革，全方位擴(kuò)大了政府的監(jiān)管范圍，將監(jiān)管方式從分散監(jiān)管向集中監(jiān)管轉(zhuǎn)變，將金融監(jiān)管的重點(diǎn)放在了全面監(jiān)管上，改變了以往著重地方監(jiān)管和個(gè)體監(jiān)管的局面。我國(guó)可以學(xué)習(xí)美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，并根據(jù)我國(guó)金融科技的發(fā)展現(xiàn)狀，推動(dòng)協(xié)同式監(jiān)管的構(gòu)建。在國(guó)務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，促進(jìn)其他金融部門(mén)和監(jiān)管部門(mén)之間的聯(lián)動(dòng)，在各司其職的狀態(tài)下加強(qiáng)統(tǒng)一合作，并不斷提高監(jiān)管效力和效率。除此以外，要加大對(duì)社會(huì)資源的充分調(diào)動(dòng)，拓寬監(jiān)管主體，形成多元主體的監(jiān)管體系。在確保政府統(tǒng)一監(jiān)管的基礎(chǔ)上，推動(dòng)社會(huì)、行業(yè)、企業(yè)等民間主體共同參與，加快構(gòu)建多元化金融科技監(jiān)管體系。1.金融科技企業(yè)自主監(jiān)管。一方面，在金融監(jiān)科技管領(lǐng)域，被監(jiān)管人往往比監(jiān)管人對(duì)自身更加了解，外部人通常難以得知金融科技企業(yè)內(nèi)部的特定信息。另一方面，金融科技企業(yè)之間存在著激烈的競(jìng)爭(zhēng)，作為競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，金融科技企業(yè)之間也會(huì)對(duì)彼此更加關(guān)注。倡導(dǎo)金融科技企業(yè)自主監(jiān)管，有利于加強(qiáng)企業(yè)對(duì)自身的約束和自我監(jiān)督，也有利于加強(qiáng)企業(yè)之間的互相監(jiān)督。因此，政府可以賦予金融科技企業(yè)更大的自，提高金融參與主體的積極性，促進(jìn)金融科技企業(yè)自律。2.行業(yè)自律。行業(yè)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起自身責(zé)任以應(yīng)對(duì)行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，英國(guó)為推動(dòng)金融科技發(fā)展和金融創(chuàng)新成立了專(zhuān)門(mén)的管理機(jī)構(gòu)。我國(guó)可以學(xué)習(xí)相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，成立金融科技監(jiān)管組織，發(fā)揮行業(yè)的監(jiān)管作用。現(xiàn)階段，可以由金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)牽頭，推動(dòng)行業(yè)自律機(jī)制的構(gòu)建，制定行業(yè)準(zhǔn)則，進(jìn)行投資者保護(hù)和信息披露工作，引導(dǎo)行業(yè)加強(qiáng)自律，審慎經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)金融科技行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。3.社會(huì)監(jiān)督。金融科技涉及方方面面，與社會(huì)群眾的生活密不可分。在信息技術(shù)快速發(fā)展的今天，有關(guān)的金融監(jiān)督部門(mén)應(yīng)當(dāng)廣開(kāi)言路，不斷提高公民的參與度，拓展監(jiān)督渠道，建立舉報(bào)激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)和引導(dǎo)社會(huì)大眾積極參與金融科技的社會(huì)監(jiān)管，并積極開(kāi)展金融科技教育活動(dòng)，提高社會(huì)大眾的金融知識(shí)水平和金融監(jiān)督意識(shí)。

四、結(jié)語(yǔ)

金融與科技的充分融合和深入發(fā)展給現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系帶來(lái)了巨大挑戰(zhàn)，如何在金融科技創(chuàng)新和金融風(fēng)險(xiǎn)防控中找到一個(gè)平衡點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)金融科技的健康發(fā)展和有效監(jiān)督，成為金融科技發(fā)展過(guò)程中亟待解決的難題。在這種情況下，必須以法律為基礎(chǔ)，加強(qiáng)行業(yè)自律，構(gòu)建適宜的監(jiān)管體系，以“科技”應(yīng)對(duì)“科技”，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融科技風(fēng)險(xiǎn)的有效治理。

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