現(xiàn)代銀行的發(fā)展趨勢精品(七篇)

序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇現(xiàn)代銀行的發(fā)展趨勢范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

空間布局的合理體現(xiàn)的是VI設(shè)計的二維平面要求；工作臺、背景墻、各種展示架等家具將二維平面向上延展，形成三維空間，再利用不同的燈具及不同材質(zhì)、顏色的墻立面和不同程度的反光作用，形成全面立體的環(huán)境，營造各個空間不同的室內(nèi)氛圍。這些設(shè)計共同體現(xiàn)了VI設(shè)計對企業(yè)營業(yè)區(qū)域的規(guī)范和要求，并通過這些設(shè)計達到對企業(yè)文化的內(nèi)外宣傳。

2完善的室外標識、燈箱等指示系統(tǒng)與營銷系統(tǒng)

浦發(fā)銀行的指示系統(tǒng)主要包括引導(dǎo)區(qū)背景墻、開放式柜臺背景墻、輕松理財專區(qū)背景墻、卓信貴賓理財中心接待區(qū)背景墻、綜合指示牌、區(qū)域指示牌、門牌指示、服務(wù)指示、機具指示、網(wǎng)點門面小指示等各種指示標識及文字的規(guī)范、標準等。商業(yè)銀行VI設(shè)計對營銷系統(tǒng)及指示系統(tǒng)的設(shè)計，保持了與整個企業(yè)視覺效果的統(tǒng)一風(fēng)格，效果明了、直接，應(yīng)用方便、快捷，體現(xiàn)了現(xiàn)代VI設(shè)計的優(yōu)質(zhì)特點。

2.1當(dāng)前VI設(shè)計系統(tǒng)及時更新

當(dāng)前社會各企業(yè)所使用的VI視覺可識別系統(tǒng)，根據(jù)各個企業(yè)的發(fā)展和規(guī)章制度的不同，每隔一個時期會有所更新，以順應(yīng)經(jīng)濟、社會的發(fā)展，及客戶、受眾的審美要求。更新的范圍包括標準字的字體、字號、顏色、字距、行距；標準色的選取；標志圖形的變化或更替等等。

2.2各地均能清晰辨識

現(xiàn)代商業(yè)銀行使用統(tǒng)一的VI視覺可識別系統(tǒng)，由于其統(tǒng)一標識，及營銷系統(tǒng)、指示系統(tǒng)的統(tǒng)一色彩、標準字和統(tǒng)一材料等的貫穿應(yīng)用，使得同一家銀行的各類網(wǎng)點，在各地均能被清晰的辨識。這樣能夠增強企業(yè)文化的宣傳力度、及公眾的記憶度和信任度，不僅方便既有業(yè)務(wù)的順利開展和完成，同時也便于該銀行企業(yè)的逐步壯大。

2.3具有藝術(shù)性，美化了市容市貌

現(xiàn)代VI設(shè)計大多具有時尚造型、色彩等現(xiàn)代化風(fēng)格，并且越來越少應(yīng)用圖形，更多使用中英文搭配、及圖形化的文字標識，以更簡潔、更直接的視覺效果為發(fā)展趨勢。現(xiàn)代VI視覺可識別系統(tǒng)，一般由專業(yè)的設(shè)計師或設(shè)計公司設(shè)計制作，具有很強的藝術(shù)性，它不僅是一個企業(yè)形象的象征，更是以整體或單獨裝置的形式妝點了城市，豐富了城市視點。

3商業(yè)銀行環(huán)境藝術(shù)設(shè)計的未來趨勢

從近些年國外出現(xiàn)的一些新型商業(yè)銀行模式可以看出接下來一個階段中國商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢，形式上主要有私人銀行、生活化發(fā)展的傾向，讓客戶更有“賓至如歸”的感受；形象上朝向更具個性化、更生動發(fā)展，并且因地制宜地更注重細節(jié)，更多吸引客戶眼球，使其產(chǎn)生共鳴和使用的自豪感。

3.1個性化發(fā)展趨勢

個性化發(fā)展及更生動的形象塑造，都是現(xiàn)代VI設(shè)計發(fā)展的必然趨勢。客戶更苛刻的視覺要求，功能更強大的軟件，以及更加方便有效的傳播媒體，無不推動著這股勢不可擋的潮流。商業(yè)銀行的環(huán)境藝術(shù)設(shè)計也一樣，它需要緊跟公眾的生活方式而進行改變和發(fā)展。

3.2更生動的形象要求

生動的形象不僅僅是刻意塑造出來的形體，它可以是通過形象的比喻，或是像中國古典園林一樣“借景”而來的真實感受。

3.3因地制宜并更注重細節(jié)

篇(2)

關(guān)鍵詞：合業(yè)經(jīng)營分業(yè)經(jīng)營金融監(jiān)管風(fēng)險防范

金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的重要支持,其業(yè)務(wù)經(jīng)營方式也隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展經(jīng)歷了一系列的變化過程.在目前世界經(jīng)濟逐步趨于一體化，金融趨于全球化的浪潮之下，金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營的趨勢也日益明朗。本文擬從美國金融業(yè)的發(fā)展歷程出發(fā)，對全球金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營的趨勢略作分析。

一，美國金融業(yè)的發(fā)展歷史。

作為現(xiàn)代經(jīng)濟金融的強國，美國金融業(yè)的發(fā)展趨勢對全球各國的金融發(fā)展都有著深遠的影響，其中不乏值得借鑒的發(fā)展模式，當(dāng)然也有許多發(fā)人深省的經(jīng)驗教訓(xùn)，為此，討論金融業(yè)的發(fā)展趨勢，我們有必要首先了解美國金融業(yè)的發(fā)展歷程。

首先，在20世紀30年代以前，美國的金融機構(gòu)基本上都是混合經(jīng)營，沒有嚴格的業(yè)務(wù)范圍的劃分，金融機構(gòu)的種類也比較少，服務(wù)品種也不豐富。作為金融機構(gòu)的主要代表-銀行幾乎承攬了社會上需要的全部金融服務(wù)品種。銀行從傳統(tǒng)的吸收存款，發(fā)放貸款業(yè)務(wù)中解脫出來，開發(fā)了中間業(yè)務(wù)，但是這些業(yè)務(wù)還遠沒有形成規(guī)模效益，尚處于起步階段。

隨后，30年代一場由金融危機引發(fā)的世界性經(jīng)濟危機之后，美國的銀行體制幾乎崩潰。為了挽救危機中的銀行體系，美國于1933年頒布了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，因為他們將危機的誕生主要歸因于銀行發(fā)展的多項綜合業(yè)務(wù)加劇了銀行體系的風(fēng)險，從而為整個金融業(yè)與經(jīng)濟發(fā)展埋下了隱患。鑒于此而頒布的銀行法便主要著眼于銀行業(yè)與其他金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營以降低風(fēng)險。其內(nèi)容主要有以下三個部分：第一，該法案規(guī)定商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)是吸收存款，投資銀行的主要業(yè)務(wù)是承銷和發(fā)行證券，二者必須實行嚴格的分業(yè)經(jīng)營。嚴厲禁止交叉業(yè)務(wù)和跨業(yè)經(jīng)營。其二，該法案對銀行支付活期存款利率進行了限制。最初規(guī)定對活期存款不支付利息，即零利率，后來提高了利率上限，允許支付少量利息。這主要是為了降低銀行的支付危機。其三，該法案規(guī)定政府對銀行存款給予保險，并據(jù)此成立了聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）以及實行最后貸款人制度，這一切都是為了保障儲戶利益，同時提高銀行的信用水平。

在《格拉斯-斯蒂格爾法》的嚴格限制下，美國金融業(yè)在分業(yè)狀態(tài)下迅速發(fā)展著。這時候，以前從屬于銀行的一些金融機構(gòu)開始獨立發(fā)展并逐步成熟起來，并有了自己獨立的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍與經(jīng)營管理模式。在此過程中，金融業(yè)逐步形成了銀行，證券，保險，信托四大支柱。但是進入60年代以后，逐步出現(xiàn)各種金融機構(gòu)的金融業(yè)務(wù)范圍的交叉，嚴格的業(yè)務(wù)劃分被逐步打破，，經(jīng)濟學(xué)家及政府都開始考慮關(guān)于《格拉斯-斯蒂格爾法案》是否真的有利于金融業(yè)的安全發(fā)展問題。經(jīng)過長久的爭議與探討，1999年12月，美國終于廢除了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，并新頒布了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，從而為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營掃除了法律上的障礙。

二、業(yè)經(jīng)營的產(chǎn)生原因及利弊分析。

前已述及，金融業(yè)自誕生以來，其業(yè)務(wù)范圍及機構(gòu)設(shè)置并沒有自動的劃分開來。最初幾年主要都是由銀行為了滿足社會發(fā)展對多樣化金融產(chǎn)品的需求而在其本身業(yè)務(wù)（存款與放款業(yè)務(wù)）之外新開發(fā)的金融服務(wù)產(chǎn)品。但是在30年代全球經(jīng)濟危機以后，美國率先立法，限制銀行（商業(yè)銀行）與投資銀行（證券公司）的業(yè)務(wù)融合，要求分業(yè)經(jīng)營，隨后，許多別的國家紛紛效仿，這主要是基于以下考慮：

首先，分業(yè)經(jīng)營能夠使各金融機構(gòu)更加專注于自己所擅長的優(yōu)勢業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢，避免盲目開發(fā)新產(chǎn)品，新服務(wù)，這樣可以降低金融機構(gòu)（當(dāng)時主要是銀行）的風(fēng)險并使其收益更加穩(wěn)定和有保障。其次，分業(yè)經(jīng)營也更有利于政府的監(jiān)管。實施嚴格的業(yè)務(wù)劃分，各金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)都相對單一化，簡單化，這樣就更有利于政府根據(jù)不同金融機構(gòu)的特點，實施有效的監(jiān)督和管理并使其經(jīng)營風(fēng)險得到有效控制。

然而在現(xiàn)實生活中，分業(yè)經(jīng)營的立法規(guī)定卻并未達到其預(yù)想的效果，這與社會，經(jīng)濟的發(fā)展狀況以及這一立法規(guī)定本身的局限性都有著十分重要的關(guān)系。

首先，分業(yè)經(jīng)營在一定程度上損害了投資者的利益。嚴格的業(yè)務(wù)劃分使投資者失去了方便，快捷而又綜合化的服務(wù)機會，投資者不得不與多家不同的金融機構(gòu)往來以滿足其多種金融需要。同時，它也削弱了銀行業(yè)的實力，因為業(yè)務(wù)范圍的嚴格限制使許多銀行喪失了許多盈利機會，所以現(xiàn)實中，許多大銀行都力圖混合商業(yè)銀行和投資銀行業(yè)務(wù)，可以說，這也是滿足社會需求的結(jié)果。并且分業(yè)經(jīng)營降低了金融機構(gòu)間的競爭性，將過去整個金融業(yè)的競爭分散到了幾個不同的領(lǐng)域，例如投資銀行不必再擔(dān)心來自于許多大的商業(yè)銀行的競爭，從而削弱了許多金融機構(gòu)的競爭意識和創(chuàng)新意識，而投資者也無法享受激烈的市場競爭給他們帶來的好處。

另外，尤為重要的是，在二戰(zhàn)以后，世界經(jīng)濟貿(mào)易迅速發(fā)展，這對金融服務(wù)業(yè)也提出了更高的要求。經(jīng)濟的全球化必然要求金融的全球化，而金融業(yè)務(wù)的分業(yè)經(jīng)營狀態(tài)無疑不能滿足全球化的金融發(fā)展趨勢的要求。于是各個國際性的大銀行紛紛朝著業(yè)務(wù)的綜合化方向發(fā)展。他們通過金融創(chuàng)新，開發(fā)，設(shè)計一系列的金融衍生產(chǎn)品，繞開法律的壁壘，達到綜合經(jīng)營的目的。60年代末期出現(xiàn)的新型金融工具，如定期存單，NOW賬戶，現(xiàn)金管理賬戶等一系列金融衍生工具都是這一環(huán)境中的產(chǎn)物。

分業(yè)經(jīng)營規(guī)定的最初動因在于降低銀行的經(jīng)營風(fēng)險，然而在事實上，面對世界一體化的經(jīng)濟發(fā)展趨勢，它反而加劇了銀行業(yè)的風(fēng)險，使其生存能力受到限制。正因為此，面對激烈的市場競爭，商業(yè)銀行逐漸突破了與其他金融機構(gòu)之間分工的界限，走上了業(yè)務(wù)經(jīng)營全能化的道路。七八十年代以來，西方商業(yè)銀行不斷推出新業(yè)務(wù)品種，從專業(yè)化逐步走向多樣化，全能化，從分業(yè)走向合業(yè)，這是與西方經(jīng)濟金融發(fā)展密切相關(guān)的。引起這種現(xiàn)象的原因主要有以下幾點：

第一、銀行負債業(yè)務(wù)比例的變化為其業(yè)務(wù)拓展提供了可能性。近二十年以來，西方商業(yè)銀行活期存款的比重逐步下降，定期儲蓄存款的比重相應(yīng)上升，這一結(jié)構(gòu)性的變化為商業(yè)銀行開拓中長期信貸業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)提供了較為穩(wěn)定的長期資金來源。第二，銀行盈利能力的下降促使各個商業(yè)銀行尋求更多的盈利渠道。自70年代以來，西方金融業(yè)競爭激烈，銀行盈利水平普遍下降，這迫使銀行業(yè)開拓新的業(yè)務(wù)和品種。他們一直想方設(shè)法繞過法規(guī)的限制，向證券保險等領(lǐng)域擴張，突破傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)束縛，開發(fā)更多的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。對于這些積極創(chuàng)新的銀行而言，許多法律條文形同虛設(shè)，因為通過創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開展，他們可以輕而易舉的逃避政府的監(jiān)管和法規(guī)的限制。與此同時，金融管理當(dāng)局順應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展的要求，也取消了一些過時的法規(guī)，適時的為商業(yè)銀行開拓新業(yè)務(wù)提供了方便和支持。第三，金融理論的深入發(fā)展。商業(yè)銀行經(jīng)營管理理論隨著各個歷史時期經(jīng)濟金融環(huán)境的變化而不斷的發(fā)展，從最初的資產(chǎn)管理理論到負債管理理論及至70年代末期出現(xiàn)的資產(chǎn)負債綜合管理理論，他們都是為了有效推動金融業(yè)的安全穩(wěn)定發(fā)展而產(chǎn)生的。資產(chǎn)負債綜合管理理論突破了傳統(tǒng)的只重視資產(chǎn)或者只重視負債的理論的偏頗之處，使商業(yè)銀行真正的從其資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)雙方著手，同時拓展資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)，使其相匹配，達到收益最大化，風(fēng)險最小化。資產(chǎn)負債綜合管理理論的發(fā)展適應(yīng)當(dāng)前金融形勢，為西方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不斷走向全能化綜合化提供了理論基礎(chǔ)，從而極大的促進了他們綜合業(yè)務(wù)的開展。

由此可見，美國社會經(jīng)濟的發(fā)展，金融理論的發(fā)展乃至政府監(jiān)管水平的發(fā)展都為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營做好了準備。分業(yè)經(jīng)營終究只能是金融業(yè)發(fā)展過程中的一個過渡階段。

三、合業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢。

1999年12月，美國頒布《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，正式廢除了已實施六十余年的關(guān)于金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的法規(guī)。這一法案的頒布無疑將會對美國乃至世界的金融業(yè)發(fā)展產(chǎn)生深遠的影響。合業(yè)經(jīng)營勢不可擋。在此過程中，金融業(yè)的兼并與重組將會加劇，銀行的綜合經(jīng)營能力將進一步提高，其國際競爭力也會日益加強。然而另一方面，我們也應(yīng)當(dāng)看到，在此過程中也存在著種種不確定因素，隱含著許多風(fēng)險。

首先，合業(yè)經(jīng)營將加劇兼并行為，使各金融機構(gòu)過分重視規(guī)模的擴大和業(yè)務(wù)的綜合化，而忽視了穩(wěn)健經(jīng)營這一根本原則。從一定意義上說，金融機構(gòu)兼并的機會成本就是其穩(wěn)健程度，穩(wěn)健經(jīng)營要求管理人員經(jīng)常不斷敏銳的監(jiān)督本機構(gòu)運作情況，而不是分散注意力去過分關(guān)注合并以擴大規(guī)模和范圍，這可能造成在管理文化，預(yù)期，策略及日常業(yè)務(wù)經(jīng)營等方面潛在的混亂。由于合并各方在企業(yè)文化，員工素質(zhì)，經(jīng)營理念等各方面都可能存在著巨大的差異，合并后能使各方的優(yōu)勢結(jié)合并發(fā)揮其規(guī)模效益還取決于整合是否成功，而不同企業(yè)之間的整合成本往往是巨大的。

其次，合業(yè)經(jīng)營也會對金融機構(gòu)的監(jiān)管提出更高的要求，這需要政府，社會以及金融機構(gòu)自身都更清醒的認識到風(fēng)險所在并加以防范。而對于某些項目，即使那些較大的金融機構(gòu)對其所面臨的新的風(fēng)險也缺乏有效的管理辦法。其中最為典型的是對從事金融衍生工具所帶來的風(fēng)險的監(jiān)管和防范。

綜上所述，金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營趨勢是不容置疑的，但不能急于求成，只有在社會經(jīng)濟金融形勢都為此做好了充分的準備時，才能夠適當(dāng)放寬對業(yè)務(wù)范圍的限制。目前我國所采取的金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管正是基于這一考慮。而一旦我國的金融體系發(fā)展更為健全，金融機構(gòu)的抗風(fēng)險能力進一步加強，內(nèi)部監(jiān)管與外部監(jiān)管的水平進一步提高，我國便可朝著業(yè)務(wù)監(jiān)管綜合化方向邁進一步。

參考文獻：

篇(3)

關(guān)鍵詞：合業(yè)經(jīng)營 分業(yè)經(jīng)營 金融監(jiān)管 風(fēng)險防范

金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的重要支持,其業(yè)務(wù)經(jīng)營方式也隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展經(jīng)歷了一系列的變化過程.在目前世界經(jīng)濟逐步趨于一體化，金融趨于全球化的浪潮之下，金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營的趨勢也日益明朗。本文擬從美國金融業(yè)的發(fā)展歷程出發(fā)，對全球金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營的趨勢略作分析。

一， 美國金融業(yè)的發(fā)展歷史。

作為現(xiàn)代經(jīng)濟金融的強國，美國金融業(yè)的發(fā)展趨勢對全球各國的金融發(fā)展都有著深遠的影響，其中不乏值得借鑒的發(fā)展模式，當(dāng)然也有許多發(fā)人深省的經(jīng)驗教訓(xùn)，為此，討論金融業(yè)的發(fā)展趨勢，我們有必要首先了解美國金融業(yè)的發(fā)展歷程。

首先，在20世紀30年代以前，美國的金融機構(gòu)基本上都是混合經(jīng)營，沒有嚴格的業(yè)務(wù)范圍的劃分，金融機構(gòu)的種類也比較少，服務(wù)品種也不豐富。作為金融機構(gòu)的主要代表-銀行幾乎承攬了社會上需要的全部金融服務(wù)品種。銀行從傳統(tǒng)的吸收存款，發(fā)放貸款業(yè)務(wù)中解脫出來，開發(fā)了中間業(yè)務(wù)，但是這些業(yè)務(wù)還遠沒有形成規(guī)模效益，尚處于起步階段。

隨后，30年代一場由金融危機引發(fā)的世界性經(jīng)濟危機之后，美國的銀行體制幾乎崩潰。為了挽救危機中的銀行體系，美國于1933年頒布了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，因為他們將危機的誕生主要歸因于銀行發(fā)展的多項綜合業(yè)務(wù)加劇了銀行體系的風(fēng)險，從而為整個金融業(yè)與經(jīng)濟發(fā)展埋下了隱患。鑒于此而頒布的銀行法便主要著眼于銀行業(yè)與其他金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營以降低風(fēng)險。其內(nèi)容主要有以下三個部分：第一，該法案規(guī)定商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)是吸收存款，投資銀行的主要業(yè)務(wù)是承銷和發(fā)行證券，二者必須實行嚴格的分業(yè)經(jīng)營。嚴厲禁止交叉業(yè)務(wù)和跨業(yè)經(jīng)營。其二，該法案對銀行支付活期存款利率進行了限制。最初規(guī)定對活期存款不支付利息，即零利率，后來提高了利率上限，允許支付少量利息。這主要是為了降低銀行的支付危機。其三，該法案規(guī)定政府對銀行存款給予保險，并據(jù)此成立了聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）以及實行最后貸款人制度，這一切都是為了保障儲戶利益，同時提高銀行的信用水平。

在《格拉斯-斯蒂格爾法》的嚴格限制下，美國金融業(yè)在分業(yè)狀態(tài)下迅速發(fā)展著。這時候，以前從屬于銀行的一些金融機構(gòu)開始獨立發(fā)展并逐步成熟起來，并有了自己獨立的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍與經(jīng)營管理模式。在此過程中，金融業(yè)逐步形成了銀行， 證券，保險，信托四大支柱。但是進入60年代以后，逐步出現(xiàn)各種金融機構(gòu)的金融業(yè)務(wù)范圍的交叉，嚴格的業(yè)務(wù)劃分被逐步打破，，經(jīng)濟學(xué)家及政府都開始考慮關(guān)于《格拉斯-斯蒂格爾法案》是否真的有利于金融業(yè)的安全發(fā)展問題。經(jīng)過長久的爭議與探討，1999年12月，美國終于廢除了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，并新頒布了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，從而為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營掃除了法律上的障礙。

二、業(yè)經(jīng)營的產(chǎn)生原因及利弊分析。

前已述及，金融業(yè)自誕生以來，其業(yè)務(wù)范圍及機構(gòu)設(shè)置并沒有自動的劃分開來。最初幾年主要都是由銀行為了滿足社會發(fā)展對多樣化金融產(chǎn)品的需求而在其本身業(yè)務(wù)（存款與放款業(yè)務(wù)）之外新開發(fā)的金融服務(wù)產(chǎn)品。但是在30年代全球經(jīng)濟危機以后，美國率先立法，限制銀行（商業(yè)銀行）與投資銀行（證券公司）的業(yè)務(wù)融合，要求分業(yè)經(jīng)營，隨后，許多別的國家紛紛效仿，這主要是基于以下考慮：

首先，分業(yè)經(jīng)營能夠使各金融機構(gòu)更加專注于自己所擅長的優(yōu)勢業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢，避免盲目開發(fā)新產(chǎn)品，新服務(wù)，這樣可以降低金融機構(gòu)（當(dāng)時主要是銀行）的風(fēng)險并使其收益更加穩(wěn)定和有保障。其次，分業(yè)經(jīng)營也更有利于政府的監(jiān)管。實施嚴格的業(yè)務(wù)劃分，各金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)都相對單一化，簡單化，這樣就更有利于政府根據(jù)不同金融機構(gòu)的特點，實施有效的監(jiān)督和管理并使其經(jīng)營風(fēng)險得到有效控制。

然而在現(xiàn)實生活中，分業(yè)經(jīng)營的立法規(guī)定卻并未達到其預(yù)想的效果，這與社會，經(jīng)濟的發(fā)展狀況以及這一立法規(guī)定本身的局限性都有著十分重要的關(guān)系。

首先，分業(yè)經(jīng)營在一定程度上損害了投資者的利益。嚴格的業(yè)務(wù)劃分使投資者失去了方便，快捷而又綜合化的服務(wù)機會，投資者不得不與多家不同的金融機構(gòu)往來以滿足其多種金融需要。同時，它也削弱了銀行業(yè)的實力，因為業(yè)務(wù)范圍的嚴格限制使許多銀行喪失了許多盈利機會，所以現(xiàn)實中，許多大銀行都力圖混合商業(yè)銀行和投資銀行業(yè)務(wù)，可以說，這也是滿足社會需求的結(jié)果。并且分業(yè)經(jīng)營降低了金融機構(gòu)間的競爭性，將過去整個金融業(yè)的競爭分散到了幾個不同的領(lǐng)域，例如投資銀行不必再擔(dān)心來自于許多大的商業(yè)銀行的競爭，從而削弱了許多金融機構(gòu)的競爭意識和創(chuàng)新意識，而投資者也無法享受激烈的市場競爭給他們帶來的好處。

另外，尤為重要的是，在二戰(zhàn)以后，世界經(jīng)濟貿(mào)易迅速發(fā)展，這對金融服務(wù)業(yè)也提出了更高的要求。經(jīng)濟的全球化必然要求金融的全球化，而金融業(yè)務(wù)的分業(yè)經(jīng)營狀態(tài)無疑不能滿足全球化的金融發(fā)展趨勢的要求。于是各個國際性的大銀行紛紛朝著業(yè)務(wù)的綜合化方向發(fā)展。他們通過金融創(chuàng)新，開發(fā)，設(shè)計一系列的金融衍生產(chǎn)品，繞開法律的壁壘，達到綜合經(jīng)營的目的。60年代末期出現(xiàn)的新型金融工具，如定期存單，NOW賬戶，現(xiàn)金管理賬戶等一系列金融衍生工具都是這一環(huán)境中的產(chǎn)物。

分業(yè)經(jīng)營規(guī)定的最初動因在于降低銀行的經(jīng)營風(fēng)險，然而在事實上，面對世界一體化的經(jīng)濟發(fā)展趨勢，它反而加劇了銀行業(yè)的風(fēng)險，使其生存能力受到限制。正因為此，面對激烈的市場競爭，商業(yè)銀行逐漸突破了與其他金融機構(gòu)之間分工的界限，走上了業(yè)務(wù)經(jīng)營全能化的道路。七八十年代以來，西方商業(yè)銀行不斷推出新業(yè)務(wù)品種，從專業(yè)化逐步走向多樣化，全能化，從分業(yè)走向合業(yè)，這是與西方經(jīng)濟金融發(fā)展密切相關(guān)的。引起這種現(xiàn)象的原因主要有以下幾點：

第一、銀行負債業(yè)務(wù)比例的變化為其業(yè)務(wù)拓展提供了可能性。近二十年以來，西方商業(yè)銀行活期存款的比重逐步下降，定期儲蓄存款的比重相應(yīng)上升，這一結(jié)構(gòu)性的變化為商業(yè)銀行開拓中長期信貸業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)提供了較為穩(wěn)定的長期資金來源。第二，銀行盈利能力的下降促使各個商業(yè)銀行尋求更多的盈利渠道。自70年代以來，西方金融業(yè)競爭激烈，銀行盈利水平普遍下降，這迫使銀行業(yè)開拓新的業(yè)務(wù)和品種。他們一直想方設(shè)法繞過法規(guī)的限制，向證券保險等領(lǐng)域擴張，突破傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)束縛，開發(fā)更多的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。對于這些積極創(chuàng)新的銀行而言，許多法律條文形同虛設(shè)，因為通過創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開展，他們可以輕而易舉的逃避政府的監(jiān)管和法規(guī)的限制。與此同時，金融管理當(dāng)局順應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展的要求，也取消了一些過時的法規(guī)，適時的為商業(yè)銀行開拓新業(yè)務(wù)提供了方便和支持。第三，金融理論的深入發(fā)展。商業(yè)銀行經(jīng)營管理理論隨著各個歷史時期經(jīng)濟金融環(huán)境的變化而不斷的發(fā)展，從最初的資產(chǎn)管理理論到負債管理理論及至70年代末期出現(xiàn)的資產(chǎn)負債綜合管理理論，他們都是為了有效推動金融業(yè)的安全穩(wěn)定發(fā)展而產(chǎn)生的。資產(chǎn)負債綜合管理理論突破了傳統(tǒng)的只重視資產(chǎn)或者只重視負債的理論的偏頗之處，使商業(yè)銀行真正的從其資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)雙方著手，同時拓展資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)，使其相匹配，達到收益最大化，風(fēng)險最小化。資產(chǎn)負債綜合管理理論的發(fā)展適應(yīng)當(dāng)前金融形勢，為西方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不斷走向全能化綜合化提供了理論基礎(chǔ)，從而極大的促進了他們綜合業(yè)務(wù)的開展。

由此可見，美國社會經(jīng)濟的發(fā)展，金融理論的發(fā)展乃至政府監(jiān)管水平的發(fā)展都為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營做好了準備。分業(yè)經(jīng)營終究只能是金融業(yè)發(fā)展過程中的一個過渡階段。

三、合業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢。

1999年12月，美國頒布《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，正式廢除了已實施六十余年的關(guān)于金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的法規(guī)。這一法案的頒布無疑將會對美國乃至世界的金融業(yè)發(fā)展產(chǎn)生深遠的影響。合業(yè)經(jīng)營勢不可擋。在此過程中，金融業(yè)的兼并與重組將會加劇，銀行的綜合經(jīng)營能力將進一步提高，其國際競爭力也會日益加強。然而另一方面，我們也應(yīng)當(dāng)看到，在此過程中也存在著種種不確定因素，隱含著許多風(fēng)險。

首先，合業(yè)經(jīng)營將加劇兼并行為，使各金融機構(gòu)過分重視規(guī)模的擴大和業(yè)務(wù)的綜合化，而忽視了穩(wěn)健經(jīng)營這一根本原則。從一定意義上說，金融機構(gòu)兼并的機會成本就是其穩(wěn)健程度，穩(wěn)健經(jīng)營要求管理人員經(jīng)常不斷敏銳的監(jiān)督本機構(gòu)運作情況，而不是分散注意力去過分關(guān)注合并以擴大規(guī)模和范圍，這可能造成在管理文化，預(yù)期，策略及日常業(yè)務(wù)經(jīng)營等方面潛在的混亂。由于合并各方在企業(yè)文化，員工素質(zhì)，經(jīng)營理念等各方面都可能存在著巨大的差異，合并后能使各方的優(yōu)勢結(jié)合并發(fā)揮其規(guī)模效益還取決于整合是否成功，而不同企業(yè)之間的整合成本往往是巨大的。

其次，合業(yè)經(jīng)營也會對金融機構(gòu)的監(jiān)管提出更高的要求，這需要政府，社會以及金融機構(gòu)自身都更清醒的認識到風(fēng)險所在并加以防范。而對于某些項目，即使那些較大的金融機構(gòu)對其所面臨的新的風(fēng)險也缺乏有效的管理辦法。其中最為典型的是對從事金融衍生工具所帶來的風(fēng)險的監(jiān)管和防范。

綜上所述，金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營趨勢是不容置疑的，但不能急于求成，只有在社會經(jīng)濟金融形勢都為此做好了充分的準備時，才能夠適當(dāng)放寬對業(yè)務(wù)范圍的限制。目前我國所采取的金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管正是基于這一考慮。而一旦我國的金融體系發(fā)展更為健全，金融機構(gòu)的抗風(fēng)險能力進一步加強，內(nèi)部監(jiān)管與外部監(jiān)管的水平進一步提高，我國便可朝著業(yè)務(wù)監(jiān)管綜合化方向邁進一步。

參考文獻：

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[關(guān)鍵詞] 金融監(jiān)管 發(fā)展趨勢 混業(yè)監(jiān)管 風(fēng)險監(jiān)管 內(nèi)控機制

金融監(jiān)管的理論基礎(chǔ)來源于微觀經(jīng)濟學(xué)的市場失靈理論，即：金融市場并非完美，金融市場的諸多缺陷使得市場機制依靠自身力量無法克服，從而必須依靠政府的金融監(jiān)管以克服市場缺陷。從國外發(fā)達國家的金融監(jiān)管實踐來看,其大致經(jīng)歷了從嚴格的金融管制到放松管制，再加強管制到再放松管制的過程，并呈現(xiàn)出諸多引入注目的發(fā)展趨勢。下文將對國外金融監(jiān)管的發(fā)展趨勢進行介紹，以期通過借鑒國外先進的監(jiān)管理念，對完善我國的金融監(jiān)管提供一些有益的啟示。

一、國外金融監(jiān)管的發(fā)展趨勢

1.金融監(jiān)管體制由分業(yè)監(jiān)管向混業(yè)監(jiān)管過渡

近年來國外金融業(yè)紛紛實行混業(yè)經(jīng)營，功能型監(jiān)管思想也得以廣泛傳播，各國金融監(jiān)管體制呈現(xiàn)出向部分混業(yè)監(jiān)管或完全混業(yè)監(jiān)管的模式過渡的趨勢。英國的大衛(wèi)T?盧埃林教授在1997年對73個國家的金融監(jiān)管組織結(jié)構(gòu)進行研究，發(fā)現(xiàn)有13個國家實行單一機構(gòu)混業(yè)監(jiān)管，35個國家實行銀行、證券、保險業(yè)分業(yè)監(jiān)管，25個國家實行部分混業(yè)監(jiān)管，后者包括銀行證券統(tǒng)一監(jiān)管、保險單獨監(jiān)管(7個)；銀行保險統(tǒng)一監(jiān)管、證券單獨監(jiān)管(13個)以及證券保險統(tǒng)一監(jiān)管、銀行單獨監(jiān)管(3個)3種形式。

2.金融監(jiān)管法制日益趨同化

近年來，國外金融監(jiān)管法制呈現(xiàn)出趨同化的發(fā)展趨勢，即：各國在監(jiān)管模式及具體制度上相互影響、相互協(xié)調(diào)而日趨接近。就監(jiān)管風(fēng)格而言，世界上大致有兩種模式：英國模式和美國模式。英國模式以行業(yè)自律為主，法治監(jiān)管為輔；美國模式則以法治監(jiān)管為主，行業(yè)自律為輔。英國模式的金融監(jiān)管機構(gòu)在履行監(jiān)管職責(zé)時往往借助道義勸說和君子協(xié)定等來達到目的；而美國模式的金融監(jiān)管機構(gòu)則往往以法律法規(guī)為依據(jù)，進行規(guī)范監(jiān)管。但自20世紀70年代以來，兩種模式出現(xiàn)了相互融合的趨勢，即英國不斷走向法治化，注重法治建設(shè)；而美國則向英國模式靠攏，不斷放松管制的同時增強監(jiān)管的靈活性。

3.注重風(fēng)險監(jiān)管和創(chuàng)新業(yè)務(wù)的監(jiān)管

從監(jiān)管內(nèi)容看，國外金融監(jiān)管的監(jiān)管重點實現(xiàn)了兩個重大轉(zhuǎn)變：第一、從注重合規(guī)性監(jiān)管向合規(guī)性監(jiān)管和風(fēng)險監(jiān)管并重轉(zhuǎn)變。過去監(jiān)管當(dāng)局一直將監(jiān)管重點放在合規(guī)性方面，認為只要制定好市場游戲規(guī)則，并確保市場參與者遵照執(zhí)行，就能實現(xiàn)監(jiān)管目標。但合規(guī)性監(jiān)管的市場敏感度較低,不能及時反映銀行風(fēng)險,相應(yīng)的監(jiān)管措施也滯后于市場發(fā)展,因此,國際銀行監(jiān)管組織及一些國家的監(jiān)管當(dāng)局相繼推出一系列以風(fēng)險監(jiān)管為基礎(chǔ)的審慎規(guī)則,如巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的《有效銀行監(jiān)管核心原則》、《利率風(fēng)險管理原則》等,實現(xiàn)了合規(guī)性監(jiān)管向合規(guī)性監(jiān)管和風(fēng)險監(jiān)管并重轉(zhuǎn)變。第二、從注重傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管向傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)監(jiān)管并重轉(zhuǎn)變。隨著金融市場的不斷發(fā)展,金融創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮,如金融衍生產(chǎn)品交易、網(wǎng)上銀行交易等創(chuàng)新業(yè)務(wù),它們在增加收益的同時也增大了風(fēng)險,且更易擴散,對金融市場的沖擊也更加直接和猛烈。因此,只注重傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管已經(jīng)不能全面客觀地反映整個銀行業(yè)的風(fēng)險狀況,只有“雙管齊下”,傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)的監(jiān)管并重,才能有效地防范和化解銀行業(yè)的整體風(fēng)險。

4.兼顧外部監(jiān)管、內(nèi)控機制和同業(yè)自律機制

金融監(jiān)管機構(gòu)的外部監(jiān)管固然重要，但是金融機構(gòu)自身的內(nèi)部控制卻是有效實施外部金融監(jiān)管的前提和基礎(chǔ)。外部金融監(jiān)管的力量無論如何強大，監(jiān)管的程度無論如何細致而周密，如果沒有金融機構(gòu)的內(nèi)部控制相配合，其監(jiān)管效果往往事倍功半。近年來，巴林銀行、大和銀行以及住友商社等一系列嚴重事件的發(fā)生均與其內(nèi)控機制的缺陷或執(zhí)行上的不力有著直接關(guān)系。這使得各國監(jiān)管當(dāng)局和國際性監(jiān)管組織開始對銀行的內(nèi)控機制問題給予了前所未有的關(guān)注。此外，金融機構(gòu)同業(yè)自律機制作為增強金融業(yè)安全的重要手段之一，也受到各國普遍重視。以歐洲大陸國家為代表，比利時、法國、德國、盧森堡、荷蘭等國的銀行家學(xué)會和某些專業(yè)信貸機構(gòu)的行業(yè)組織都在不同程度上發(fā)揮著監(jiān)督作用。

5.金融監(jiān)管日益國際化

隨著金融國際化的發(fā)展和不斷深化，各國金融市場之間的聯(lián)系和依賴性也不斷加強，各種風(fēng)險在各國之間相互轉(zhuǎn)移、擴散，譬如1997年7月爆發(fā)的亞洲金融危機就蔓延到了許多國家，使整個世界的經(jīng)濟都受到了強烈的震動。很顯然，金融國際化要求金融監(jiān)管也隨之國際化。因此，各國致力于國際銀行聯(lián)合監(jiān)管，如巴塞爾銀行監(jiān)管委員會通過的《巴塞爾協(xié)議》統(tǒng)一了國際銀行的資本定義與資本率標準。各種國際性監(jiān)管組織也紛紛成立，并保持著合作與交流，各國對跨國銀行的監(jiān)管也趨于統(tǒng)一和規(guī)范。

二、對我國金融監(jiān)管的啟示

就目前而言，我國金融市場還很不健全，金融監(jiān)管也存在諸多缺陷，毋庸置疑，上述國外金融監(jiān)管的發(fā)展趨勢及其先進的監(jiān)管理念對完善我國當(dāng)前的金融監(jiān)管提供了以下許多有益的啟示：

1.改分業(yè)監(jiān)管為分業(yè)監(jiān)管和統(tǒng)一監(jiān)管相結(jié)合

我國當(dāng)前實行的是銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會分別監(jiān)管銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)的分業(yè)監(jiān)管體制，這種監(jiān)管體制曾經(jīng)適應(yīng)了我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的狀況，但隨著我國金融業(yè)的發(fā)展，分業(yè)經(jīng)營的模式呈現(xiàn)出很多弊端，突出表現(xiàn)在銀行資產(chǎn)項目過于集中、券商融資渠道不暢、保險資金投資效益低下。于是，管理層逐漸放松了管制，如允許券商進入銀行間同業(yè)拆借市場，允許保險基金以購買投資基金形式進入股市以及允許券商股票質(zhì)押貸款等，這表明我國金融業(yè)已呈現(xiàn)出混業(yè)經(jīng)營的趨勢。同時，一些金融機構(gòu)開始仿效國外，以控股的方式實現(xiàn)業(yè)務(wù)的擴張，如光大集團和中信集團就集銀行、證券和保險業(yè)務(wù)于一身。考慮到國外金融混業(yè)經(jīng)營對我國金融業(yè)所帶來的沖擊，我認為，我國應(yīng)對金融監(jiān)管組織結(jié)構(gòu)進行適當(dāng)改革，改分業(yè)監(jiān)管為分業(yè)監(jiān)管和統(tǒng)一監(jiān)管相結(jié)合，以適應(yīng)已經(jīng)變化的金融形勢。例如，成立國家金融監(jiān)管局作為監(jiān)管的權(quán)威機構(gòu)，原專業(yè)監(jiān)管機構(gòu)仍然負責(zé)各自領(lǐng)域的監(jiān)管，但國家金融監(jiān)管局通過對金融控股公司的監(jiān)管以實現(xiàn)對銀行、證券、保險業(yè)務(wù)的全面監(jiān)管，其主要任務(wù)是針對金融監(jiān)管的真空及時采取相應(yīng)措施，劃分各金融監(jiān)管機構(gòu)的職責(zé)范圍，協(xié)調(diào)各監(jiān)管機構(gòu)的利益沖突以及劃分監(jiān)管歸屬等。

2.改進金融監(jiān)管方式，提高監(jiān)管效率

例如,將合規(guī)性監(jiān)管與風(fēng)險監(jiān)管相結(jié)合,以合規(guī)性檢查為前提,風(fēng)險監(jiān)督為主,二者并重;建立銀行信用評級制度,進行合規(guī)性和風(fēng)險性評級,以強化銀行對其經(jīng)營和風(fēng)險程度的識別和管理,增強自我約束力,同時便于中央銀行準確掌握銀行經(jīng)營狀況,并根據(jù)銀行的不同等級采取不同監(jiān)管措施;加強銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)的監(jiān)管,如網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)應(yīng)正式列入金融機構(gòu)管理范圍,建立專門的網(wǎng)絡(luò)銀行準入制度,制定網(wǎng)絡(luò)安全標準，建立安全認證體系等;在加強監(jiān)管的同時注意不能扼殺和阻礙金融創(chuàng)新;運用現(xiàn)代科技對金融運行實施動態(tài)、實時、持續(xù)的風(fēng)險監(jiān)管,以便及時化解風(fēng)險提高監(jiān)管效率。

3.健全我國金融機構(gòu)的內(nèi)控機制

(1)合理設(shè)置內(nèi)控機構(gòu)

雖然我國商業(yè)銀行普遍設(shè)立了內(nèi)部稽核機構(gòu)，但多數(shù)歸各分支機構(gòu)管轄，獨立性和權(quán)威性不足，應(yīng)借鑒國外經(jīng)驗，設(shè)立對最高權(quán)力機構(gòu)負責(zé)的內(nèi)審機構(gòu)，以確保最高管理者可以隨時關(guān)注實踐中發(fā)現(xiàn)的問題。

(2)建立金融機構(gòu)內(nèi)部控制的稽核評價制度

稽核評價制度可以進一步加強我國商業(yè)銀行的內(nèi)控機制的完善，尤其在我國金融機構(gòu)自我約束不力、內(nèi)控意識不強、過分依賴外部監(jiān)管的情況下，建立內(nèi)控稽核評價制度顯得更加重要。

(3)充實改善內(nèi)控設(shè)施，建立高效的金融管理信息系統(tǒng)

利用計算機這一現(xiàn)代化工具，實現(xiàn)信息采集、加工處理、傳輸?shù)淖詣踊瑢崿F(xiàn)信息資源共享。通過建立數(shù)據(jù)庫、模型庫、方法庫，實現(xiàn)快速、準確、合理的預(yù)測和分析，提供內(nèi)部控制的信息來源和最終決策支持。

4.完善金融監(jiān)管法律體系

首先，要依據(jù)國內(nèi)金融業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀、國際金融監(jiān)管變化的新趨勢以及人世后內(nèi)外資金融機構(gòu)監(jiān)管并軌的需要，及時做好法規(guī)的廢、改、立工作。其次，必須強化對金融監(jiān)管執(zhí)法的監(jiān)督，讓非金融監(jiān)管職能部門承擔(dān)金融監(jiān)管執(zhí)法監(jiān)管職能，如法律部門、內(nèi)審部門等。毋庸置疑，只有在立法和執(zhí)法兩個方面得到法律的有力支撐，金融監(jiān)管才能取得良好的效果。

參考文獻：

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[2]王 璇 李 毅:金融監(jiān)管理論演化進程及其趨勢.華南金融研究，2001年第6期

[3]楊愛文 林丹紅:金融監(jiān)管理論:一個文獻綜述.浙江社會科學(xué)，2002年第3期

[4]蔣 海 劉少波:金融監(jiān)管理論及其新進展.經(jīng)濟評論,2003年第1期

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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；貸款；目標定位；實踐

中圖分類號：F832.4 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）08-0-01

一、面對國際金融環(huán)境所帶來的不樂觀因素

（一）外向型中小企業(yè)面臨的困境

1.匯率方面的挑戰(zhàn)。眾所周知，人民幣對美元的匯率一直存在著上升壓力。這一壓力的形成不僅受到我國長期凈出口增速的影響，也受到國際經(jīng)濟政治大環(huán)境的作用。

2.貿(mào)易壁壘方面的挑戰(zhàn)。貿(mào)易壁壘主要表現(xiàn)在技術(shù)性貿(mào)易壁壘方面，其中又以綠色壁壘最為常見。不難理解，受國際金融危機的沖擊，西方主要發(fā)達國家已逐步奉行著貿(mào)易保護主義政策。在有效規(guī)避WTO懲戒風(fēng)險的驅(qū)動下，它們必然引入技術(shù)性壁壘。這一國際貿(mào)易壁壘的引入，直接加大了我國外向型中小企業(yè)的生產(chǎn)技術(shù)難度，并同時增大了生產(chǎn)成本。

（二）商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

1.放貸資金緊縮。近年來的金融危機對于我生產(chǎn)制造行業(yè)沒有造成太大的影響。由于全球化經(jīng)濟的發(fā)展趨勢，或許在今后的金融風(fēng)暴中對我國的經(jīng)濟產(chǎn)生巨大的影響。

2.放貸質(zhì)量難以保證。為了響應(yīng)國家的可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，各級政府著眼于招商引資一些綠色環(huán)保的現(xiàn)代項目。這樣做符合國家發(fā)展的大趨勢，同會給當(dāng)?shù)匦姓块T帶來業(yè)績需求。正是由于這樣的原因當(dāng)?shù)氐恼畷ο嚓P(guān)銀行施加壓力，影響了放貸的質(zhì)量，對于銀行放貸產(chǎn)生了很大的風(fēng)險。

通過上面兩點我們可知，中小型企業(yè)與商業(yè)銀行密切相關(guān)，中小企業(yè)有個穩(wěn)健的發(fā)展趨勢，必然也將帶動商業(yè)銀行的發(fā)展。所以，兩者只要充分的認識到這一點，共同建立一個和諧，誠實守信的循環(huán)關(guān)系，必將開創(chuàng)一個新的局面。

二、不利條件下的企業(yè)融資風(fēng)險形成的機制分析

1.生產(chǎn)結(jié)構(gòu)升級。主要就是人們的消費結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變導(dǎo)致了生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的升級，中小企業(yè)為了生存與發(fā)展必然調(diào)整自身的生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，從而提升了在銷售領(lǐng)域的的地位，進而進軍國際市場。

2.低碳發(fā)展方向。中小企業(yè)的低碳發(fā)展方向，使其生存下來的必然趨勢，只有符合發(fā)展的大趨勢，開發(fā)新產(chǎn)品，不斷提升自身地位走可持續(xù)發(fā)展的道路，才會大大的降低企業(yè)融資的風(fēng)險。

三、商業(yè)銀行貸款風(fēng)險管理的目標定位

（一）在現(xiàn)有制度框架內(nèi)展開創(chuàng)新

商業(yè)銀行的形式存在的方式多種多樣，但是本著為了對客戶負責(zé)的態(tài)度，商業(yè)銀行的一切活動必須在法律法規(guī)的框架內(nèi)進行。在銀監(jiān)會的監(jiān)督下，進行各種商業(yè)活動。防止其做高風(fēng)險投資，把客戶的利益推到浪尖上。

（二）創(chuàng)新初衷應(yīng)是提升服務(wù)質(zhì)量

商業(yè)銀行的目的就是盈利，只有不斷的優(yōu)化自身的服務(wù)質(zhì)量，不斷地增加新業(yè)務(wù)，在投資市場中穩(wěn)步發(fā)展，才會占有一席之地。對于銀行的服務(wù)高效率高素質(zhì)，對其內(nèi)部行為既要高度監(jiān)管，又要具有一定的靈活性。

四、商業(yè)銀行貸款風(fēng)險管理的實踐模式

（一）引入外部專家團隊

對于商業(yè)銀行由于種種原因吧，對于一些創(chuàng)新型企業(yè)進行信貸時，對于考察是一大難題，對于其領(lǐng)域不熟悉，缺少技術(shù)把關(guān)，對于許多商業(yè)活動不能正確的做出判斷。因此，在商業(yè)銀行可以構(gòu)建由外部各個領(lǐng)域的專家組成一個專家外部考察小組。這樣大大的降低了風(fēng)險的發(fā)生，有助提升在金融界的地位。

（二）建立與政府的溝通機制

由于現(xiàn)階段我國經(jīng)濟趨勢發(fā)展的態(tài)勢，政府對于商業(yè)銀行的投資方向還是有一些影響的作用。所以，和政府做好溝通很必要，可以大大的降低投資的風(fēng)險。關(guān)于一些相應(yīng)政策的貸款項目，與政府協(xié)調(diào)好關(guān)系避免不必要的麻煩。

（三）資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的放款傾向

對于銀行內(nèi)部的監(jiān)管制度要嚴格，在放貸選擇上要嚴把關(guān)，對于一些發(fā)展前景好，能夠走可持續(xù)發(fā)展道路的的，風(fēng)險小，能夠推動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的企業(yè)優(yōu)先。通過優(yōu)化放款機制，不斷完善業(yè)務(wù)水平。此外，還要看當(dāng)?shù)氐恼姆龀址较颍罱K確定放貸的決定。

（四）以項目為導(dǎo)向的團隊工作模式

銀行的性質(zhì)決定了貸款的種類繁多，有些貸款項目比較復(fù)雜，為了加大監(jiān)管的力度，必須進行系統(tǒng)的調(diào)查。最好組建組建一個內(nèi)部導(dǎo)向團隊。非別對借款人的個人信息進行核實，對于借款的的用途，產(chǎn)品的預(yù)期效果，等等多方面進行考察，提高自身的監(jiān)管效率，同時也提升了從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平。

（五）商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)管工作建立的發(fā)展方向

對于商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)管工作建立的發(fā)展方向，可以從這樣幾個方面著手：（1）效率提高方向，體現(xiàn)在有效縮減監(jiān)管周期，從而提高放貸效率；（2）組織優(yōu)化方向，通過組織架構(gòu)的適應(yīng)性調(diào)整，來為建立工作的開展建立職能部門間的配合機制；（3）內(nèi)控強化方向，以內(nèi)部控制為基礎(chǔ)，建立全過程的監(jiān)管途徑。

總結(jié)

綜上所述，在經(jīng)濟全球化的發(fā)展趨勢下，我國的經(jīng)濟在蓬勃的發(fā)展，企業(yè)的種類與數(shù)量都得到了空前的發(fā)展。正是因為這樣企業(yè)的扶持離不開商業(yè)銀行的信貸，在當(dāng)今經(jīng)濟發(fā)展的大潮中，商業(yè)銀行的地位是無法替代的，政府應(yīng)該鼓勵商業(yè)銀行的的發(fā)展，提供適當(dāng)?shù)谋憷Ｉ虡I(yè)銀行更要提高自身的業(yè)務(wù)水平，越來越專業(yè)化，投資理念明確，監(jiān)管力度不斷增強。我國經(jīng)濟發(fā)展的今天越來越多的商業(yè)銀行應(yīng)運而生，將來市場經(jīng)濟發(fā)展的一半功勞來自于商業(yè)銀行。我相信，商業(yè)銀行在未來的貸款業(yè)務(wù)會越做越好，定位會更加的準確。我堅信商業(yè)銀行的明天會更好。

參考文獻：

篇(6)

關(guān)鍵詞：現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展；土地銀行；SWOT分析；必然趨勢

中圖分類號：F2文獻標識碼：Adoi：10.19311/ki.16723198.2016.24.013

1國家對農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的支持

隨著中國經(jīng)濟的發(fā)展，人民生活水平的提高，農(nóng)業(yè)的傳統(tǒng)化的發(fā)展已經(jīng)不再適應(yīng)目前高產(chǎn)量，高質(zhì)量的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展也越來越受到國家的重視和支持。在2016年3月談農(nóng)業(yè)問題時說到，“中國政府對農(nóng)業(yè)的扶持力度不會減”，“中國會始終高度重視三農(nóng)問題，也會高度重視如何保障工人合法權(quán)益的問題”。

國家對農(nóng)業(yè)的問題極其重視，民以食為天，只有保證人民的吃的問題，才能更好的保證人民的生活，中國的經(jīng)濟的發(fā)展趨勢所不可避免的，農(nóng)業(yè)傳統(tǒng)化的模式越來越難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)受到了國家的高度重視和支持，并在近些年發(fā)展壯大起來。

2土地銀行的現(xiàn)狀

2.1土地流轉(zhuǎn)的現(xiàn)狀

2015年臨潁縣建立土地銀行，推行現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展。在臨潁縣農(nóng)村的土地流轉(zhuǎn)基本上達100%，該縣48萬畝田地流轉(zhuǎn)，其中25萬畝已流入土地銀行。土地銀行解決了農(nóng)村種植大戶的資金問題，使手續(xù)繁雜，利息高不再成為種植的困難。但是由于土地銀行比普通銀行貸款利息低，難以維持土地銀行的發(fā)展，所以銀行依托合作社引進田間管理機構(gòu)，幫助解決農(nóng)集、農(nóng)資、用藥、技術(shù)等問題，利用中間的差價來維持其發(fā)展。

2.2臨潁縣“土地銀行”的SWOT分析

2.2.1優(yōu)勢

土地化零為整，便于管理。傳統(tǒng)的一家一戶的土地，每家的小量種植，對土地的利用率相對比較低。“土地銀行”的推廣將農(nóng)村的土地進行了整合，各家各戶的零散土地整合在一起，增加了土地利用率，也推動了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的進展。

“土地銀行”的推出解放了勞動力。目前一部分的年輕人在外務(wù)農(nóng)，家中的土地留給年邁老人，對老人來說承擔(dān)較大，年輕的一部分在家照顧老人，“土地銀行”的進一步推動將產(chǎn)業(yè)集聚化，解放了勞動力，將更多的勞動力用在其他產(chǎn)業(yè)上，勞動力合理運用。同時也減少年邁老人的壓力，穩(wěn)定期生活，提供一部分的保障。

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展，國家的大力支持，在政策上，國家制定相關(guān)的政策保證農(nóng)民的利益，在行動上，地方政府對現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)也大力扶植，走進村民，推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展。“土地銀行”的發(fā)展符合國家土地的發(fā)展趨勢，地方政府對其大力的支持，保證“土地銀行”進一步的發(fā)展。

2.2.2劣勢

各家各戶的土地大小不一，距離的遠近不同，使“土地銀行”在整合土地的時候造成一定的困難。農(nóng)戶的分散性，加上其周期的不一，也導(dǎo)致了“土地銀行”的困難，也一定程度上增加了風(fēng)險。

地方政府對投資者雖然積極支持，但是在實際中投資者遇到各種困難，土地的整合難度高，周期的時間不一，對投資者有一定的沖擊，投資者的積極性也在一定的程度上受到了打擊，使“土地銀行”的資金投入相對較少。

國家對地方十分的關(guān)注，不斷的制定各種政策，推動農(nóng)村現(xiàn)代化的進程，農(nóng)村現(xiàn)代化的發(fā)展不斷的遇到新的問題，各種政策體系已經(jīng)不再適應(yīng)現(xiàn)代化的農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

2.2.3機會

國家政府對“土地銀行”的支持和推動，在一定程度上保證了土地銀行可以更好的在農(nóng)村運營，政府從中管理，監(jiān)督“土地銀行”使其更具保障。在信用托管方面一方面保證了“土地銀行”的正常運行，保證農(nóng)民對“土地銀行”的信任度，另一方面也保證了“土地銀行”對農(nóng)民的保障，使土地銀行真正的幫助到農(nóng)民。

國家政策的不斷推出，對農(nóng)民生活的高度關(guān)注，“土地銀行”符合農(nóng)村現(xiàn)代化的經(jīng)濟發(fā)展。“土地銀行”的推行在一定方面解決了農(nóng)村土地的問題，另一方面也解決了農(nóng)村勞動力的問題，符合了國家的現(xiàn)代化經(jīng)濟發(fā)展的趨勢。

2.2.4威脅

土地是農(nóng)民的依靠，大多數(shù)農(nóng)民的生活收入都是從土地中獲得，生活的各個方面也都來自土地，對土地的依賴性高于其他產(chǎn)品。土地與農(nóng)民的生活接觸最多，時間最久，土地的流轉(zhuǎn)使他們無法找到更好的替代方式，也對土地流轉(zhuǎn)造成一定的困難。

社會的不斷發(fā)展，信用制度不斷地發(fā)展，但是農(nóng)村的信托監(jiān)管方面卻不完善。各種問題不斷的凸顯，使農(nóng)村的信用較低，對農(nóng)村的資金投入也較少，只有相關(guān)的部門擔(dān)保下投資者才敢投資。農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)的發(fā)展，土地的流轉(zhuǎn)，這大批的資金，卻缺乏農(nóng)業(yè)資金的運轉(zhuǎn)人才。相關(guān)人才的缺少，也使“土地銀行”的運營存在一定的威脅。

3“土地銀行”是實現(xiàn)土地制度改革的必然趨勢

3.1改變傳統(tǒng)農(nóng)村土地制度

中國的土地產(chǎn)權(quán)經(jīng)過了四次變革，土地承包經(jīng)營權(quán)出讓，使農(nóng)民對土地有了運營權(quán)，也擁有了支配權(quán)。但是隨著經(jīng)濟化的發(fā)展，各家各戶的個體經(jīng)營已經(jīng)不適合現(xiàn)展，傳統(tǒng)的并不符合當(dāng)今農(nóng)村發(fā)展趨勢，土地將更多的農(nóng)民制約在農(nóng)村，從一定程度上制約了經(jīng)濟的進一步發(fā)展。目前人口老齡化嚴重，勞動力逐步老齡化，許多農(nóng)民無力進行土地耕種，需要將更多的勞動力從土地解放出來。“土地銀行”將農(nóng)村的土地進行整合，然后再租賃給農(nóng)業(yè)種植大戶，一方面解決了勞動力的問題，另一方面推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展。

3.2符合現(xiàn)代新農(nóng)村建設(shè)的需要

目前的農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展和城鎮(zhèn)的發(fā)展有一定的差異，需要進行新農(nóng)村的建設(shè)來推動農(nóng)村的發(fā)展。“土地銀行”的發(fā)展符合新農(nóng)村建設(shè)的需要，將傳統(tǒng)的土地模式進行調(diào)整，為建設(shè)新農(nóng)村打下基礎(chǔ)，轉(zhuǎn)型傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，促進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展，符合國家對三農(nóng)的發(fā)展規(guī)劃，惠農(nóng)政策的實施。

3.3對土地流轉(zhuǎn)起到良好的引導(dǎo)

“土地銀行”的試行，探索了一種將傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)和現(xiàn)代化經(jīng)濟發(fā)展相符合的方法，符合了中國現(xiàn)狀，使土地流轉(zhuǎn)更加的方便，農(nóng)民只用將自己的土地交給“土地銀行”，簽訂合同后“土地銀行”負責(zé)將土地進行流轉(zhuǎn)，并定期從土地銀行處取得利息，解除了土地流轉(zhuǎn)后農(nóng)民的許多后顧之憂。“土地銀行”以國家信用為擔(dān)保，提高了土地流轉(zhuǎn)的安全性和可信度。

“土地銀行”的發(fā)展很好的解決了土地流轉(zhuǎn)的問題，將土地流轉(zhuǎn)進行了規(guī)范化，使土地流轉(zhuǎn)更加的方便管理和監(jiān)督。“土地銀行”也增加了農(nóng)民對土地流轉(zhuǎn)的信任，使土地流轉(zhuǎn)更好的在農(nóng)村發(fā)展，有效的利用了勞動力和土地資源。也對其他各個地方的土地流轉(zhuǎn)提供了一個模式。

4臨潁縣“土地銀行”的發(fā)展前景

4.1“土地銀行”的知名度提高

目前“土地銀行”只有部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)在試行，大部分農(nóng)民對“土地銀行”不了解。“土地銀行”的知名度不夠高，農(nóng)民對其信任度較低，在未來的經(jīng)濟發(fā)展中，隨著“土地銀行”的大面積的推廣，不斷的完善和發(fā)展，農(nóng)民對“土地銀行”的認識會更加的全面，“土地銀行”也將有更多的人關(guān)注。

4.2“土地銀行”的職能不斷擴充

目前“土地銀行”主要起到一個平臺的作用，將農(nóng)民的土地放在銀行，再租給農(nóng)業(yè)大戶，推動土地流轉(zhuǎn)正常運行。隨著“土地銀行”的繼續(xù)發(fā)展，其職能將會擴充到更多的方面，會在經(jīng)濟上更加凸顯，一方面解決土地流轉(zhuǎn)問題，另一個方面帶動本地的經(jīng)濟發(fā)展。“土地銀行”將會覆蓋農(nóng)村經(jīng)濟的各個方面，使其成為一個惠農(nóng)的平臺，幫助農(nóng)村更好的轉(zhuǎn)型，促進現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的進一步發(fā)展。

4.3“土地銀行”輻射范圍擴展

臨潁縣土地銀行致力于發(fā)展可持續(xù)可復(fù)制的土地銀行模式，積極推進該模式的創(chuàng)新發(fā)展，在國家和政府的支持下，“土地銀行”未來將會持續(xù)推進，助力農(nóng)村現(xiàn)代化的持續(xù)發(fā)展。“土地銀行”將會不斷向全國各地擴展，根據(jù)各個地方的經(jīng)濟發(fā)展，實際情況，建設(shè)有本地特點的“土地銀行”。最終力求在全國范圍內(nèi)建立規(guī)范化的農(nóng)村土地銀行制度，使土地銀行成為有范式可尋的農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)新模式，加快推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。

5總結(jié)

“土地銀行”是符合現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)村土地變遷的一種發(fā)展方式，有效的解決了土地閑置的問題，也解決了勞動力剩余問題，解放更多的勞動力在其他產(chǎn)業(yè)上。“土地銀行”也會在將來得到更好的完善和成長，得到越來越多的人認同和使用，同時拓展業(yè)務(wù)，服務(wù)體制多樣化，讓更多的地方實施，真正的實現(xiàn)惠農(nóng)，推動城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)差距，達到全面共同富裕，實現(xiàn)小康社會的奮斗目標。

參考文獻

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篇(7)

首先，在20世紀30年代以前，美國的金融機構(gòu)基本上都是混合經(jīng)營，沒有嚴格的業(yè)務(wù)范圍的劃分，金融機構(gòu)的種類也比較少，服務(wù)品種也不豐富。作為金融機構(gòu)的主要代表-銀行幾乎承攬了社會上需要的全部金融服務(wù)品種。銀行從傳統(tǒng)的吸收存款，發(fā)放貸款業(yè)務(wù)中解脫出來，開發(fā)了中間業(yè)務(wù)，但是這些業(yè)務(wù)還遠沒有形成規(guī)模效益，尚處于起步階段。

隨后，30年代一場由金融危機引發(fā)的世界性經(jīng)濟危機之后，美國的銀行體制幾乎崩潰。為了挽救危機中的銀行體系，美國于1933年頒布了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，因為他們將危機的誕生主要歸因于銀行發(fā)展的多項綜合業(yè)務(wù)加劇了銀行體系的風(fēng)險，從而為整個金融業(yè)與經(jīng)濟發(fā)展埋下了隱患。鑒于此而頒布的銀行法便主要著眼于銀行業(yè)與其他金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營以降低風(fēng)險。其內(nèi)容主要有以下三個部分：第一，該法案規(guī)定商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)是吸收存款，投資銀行的主要業(yè)務(wù)是承銷和發(fā)行證券，二者必須實行嚴格的分業(yè)經(jīng)營。嚴厲禁止交叉業(yè)務(wù)和跨業(yè)經(jīng)營。其二，該法案對銀行支付活期存款利率進行了限制。最初規(guī)定對活期存款不支付利息，即零利率，后來提高了利率上限，允許支付少量利息。這主要是為了降低銀行的支付危機。其三，該法案規(guī)定政府對銀行存款給予保險，并據(jù)此成立了聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）以及實行最后貸款人制度，這一切都是為了保障儲戶利益，同時提高銀行的信用水平。

在《格拉斯-斯蒂格爾法》的嚴格限制下，美國金融業(yè)在分業(yè)狀態(tài)下迅速發(fā)展著。這時候，以前從屬于銀行的一些金融機構(gòu)開始獨立發(fā)展并逐步成熟起來，并有了自己獨立的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍與經(jīng)營管理模式。在此過程中，金融業(yè)逐步形成了銀行，證券，保險，信托四大支柱。但是進入60年代以后，逐步出現(xiàn)各種金融機構(gòu)的金融業(yè)務(wù)范圍的交叉，嚴格的業(yè)務(wù)劃分被逐步打破，，經(jīng)濟學(xué)家及政府都開始考慮關(guān)于《格拉斯-斯蒂格爾法案》是否真的有利于金融業(yè)的安全發(fā)展問題。經(jīng)過長久的爭議與探討，1999年12月，美國終于廢除了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，并新頒布了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，從而為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營掃除了法律上的障礙。

二、業(yè)經(jīng)營的產(chǎn)生原因及利弊分析。

前已述及，金融業(yè)自誕生以來，其業(yè)務(wù)范圍及機構(gòu)設(shè)置并沒有自動的劃分開來。最初幾年主要都是由銀行為了滿足社會發(fā)展對多樣化金融產(chǎn)品的需求而在其本身業(yè)務(wù)（存款與放款業(yè)務(wù)）之外新開發(fā)的金融服務(wù)產(chǎn)品。但是在30年代全球經(jīng)濟危機以后，美國率先立法，限制銀行（商業(yè)銀行）與投資銀行（證券公司）的業(yè)務(wù)融合，要求分業(yè)經(jīng)營，隨后，許多別的國家紛紛效仿，這主要是基于以下考慮：

首先，分業(yè)經(jīng)營能夠使各金融機構(gòu)更加專注于自己所擅長的優(yōu)勢業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢，避免盲目開發(fā)新產(chǎn)品，新服務(wù)，這樣可以降低金融機構(gòu)（當(dāng)時主要是銀行）的風(fēng)險并使其收益更加穩(wěn)定和有保障。其次，分業(yè)經(jīng)營也更有利于政府的監(jiān)管。實施嚴格的業(yè)務(wù)劃分，各金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)都相對單一化，簡單化，這樣就更有利于政府根據(jù)不同金融機構(gòu)的特點，實施有效的監(jiān)督和管理并使其經(jīng)營風(fēng)險得到有效控制。