民間借貸引發(fā)的糾紛精品(七篇)

序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來(lái)了七篇民間借貸引發(fā)的糾紛范文，愿它們成為您寫作過(guò)程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

關(guān)鍵詞：借貸糾紛；借貸風(fēng)險(xiǎn)；借貸主體；借貸協(xié)議；借貸擔(dān)保

本文為2014年國(guó)家級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目部分研究成果（項(xiàng)目編號(hào)：201410354002）

中圖分類號(hào)：D9 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2016年1月26日

一、引言

溫州是我國(guó)民間借貸最活躍的地區(qū)，也曾是我國(guó)民間借貸違約率非常低的區(qū)域，然而近年來(lái)，其民間借貸糾紛卻呈持續(xù)快速增長(zhǎng)的趨勢(shì)。2009年，法院受理的民間借貸糾紛數(shù)為4，051件，2010年、2011年與2012年分別增長(zhǎng)了86.2%、59.8%與61.4%，經(jīng)過(guò)3年的快速增長(zhǎng)，2012年的糾紛數(shù)達(dá)19，446件，竟是2009年的4.8倍。究竟是什么原因?qū)е陆陙?lái)民間借貸糾紛的大量爆發(fā)？這一問(wèn)題值得探討。

一個(gè)事件的產(chǎn)生必定有內(nèi)因與外因。目前，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)民間借貸糾紛產(chǎn)生原因的探討，主要聚焦于外部成因。陳成建（2009）認(rèn)為道德、法律和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)集聚是引起民間借貸糾紛爆發(fā)的原因；黃書(shū)名（2012）認(rèn)為主要原因是借貸利率與政策利率脫節(jié)、國(guó)家金融監(jiān)管缺位和銀行中介功能弱化；曹（2014）則從特征因素、經(jīng)濟(jì)因素、金融監(jiān)管機(jī)制因素、資本特性因素、民眾法律意識(shí)因素五個(gè)方面對(duì)民間借貸糾紛案件增長(zhǎng)進(jìn)行成因分析。我們認(rèn)為，盡管法律不完善、監(jiān)管不到位、經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化等客觀外在原因非常重要，但引起民間借貸糾紛爆發(fā)的內(nèi)在成因也是不可忽視的，甚至更為重要。

本文試圖以我們對(duì)溫州民間借貸糾紛的調(diào)查，尤其是對(duì)溫州瑞安市的實(shí)地調(diào)查與案例分析為基礎(chǔ)，充分探討溫州民間借貸糾紛產(chǎn)生的內(nèi)在原因。之所以選擇瑞安作為調(diào)研重點(diǎn)，是基于以下三個(gè)方面的考慮：第一，經(jīng)濟(jì)上具有典型性，瑞安市是溫州模式的重要發(fā)祥地，其人口占溫州市的15%，年產(chǎn)值占比為16%；第二，民間借貸及其糾紛發(fā)生上具有代表性，因?yàn)槠涿耖g借貸糾紛對(duì)溫州全市的占比較高，相對(duì)于溫州全市的情況，2009年的瑞安民間借貸糾紛案件數(shù)量占比為28%，涉案標(biāo)的額占比更是高達(dá)34%；第三，與溫州全市的情況基本相同，近年來(lái)瑞安民間借貸糾紛也呈持續(xù)快速增長(zhǎng)之勢(shì)，2012年其民間借貸糾紛案件高達(dá)3，927件，是2009年的3.5倍。本文結(jié)構(gòu)如下：第二部分分析瑞安民間借貸糾紛的現(xiàn)狀及變化特征，第三部分結(jié)合案例探討溫州民間借貸糾紛的內(nèi)在成因，第四部分是結(jié)論。

二、瑞安民間借貸糾紛現(xiàn)狀及變化特征

借貸主體、借貸利息、借款數(shù)額、借貸期限等是研究民間借貸行為的核心要素。我們以這幾個(gè)核心要素的信息掌握為重點(diǎn)，從以下三個(gè)層面開(kāi)展調(diào)查：第一，到瑞安民間借貸登記服務(wù)中心、若干小額貸款公司開(kāi)展實(shí)地調(diào)查，獲取核心要素的樣本數(shù)據(jù)；第二，拜訪瑞安市人民法院，搜集瑞安市民間借貸糾紛發(fā)生的總體數(shù)據(jù)，以及200余例糾紛案例的樣本數(shù)據(jù)和其他信息；第三，實(shí)地抽樣調(diào)查瑞安當(dāng)?shù)氐谋姸嗥胀ń栀J者，了解借貸動(dòng)機(jī)及其對(duì)借貸糾紛成因的主觀認(rèn)識(shí)等。在下文分析中，總量分析的對(duì)象是總體數(shù)據(jù)，而各類特征分析的對(duì)象是樣本數(shù)據(jù)。

（一）總體狀況及其變化特征。近年來(lái)，瑞安民間借貸糾紛的案件數(shù)量不斷增加，涉案標(biāo)的額也呈持續(xù)上升之勢(shì)。2008年民間借貸糾紛案僅812件，涉案標(biāo)的額為1.77億元；而自2009年起，糾紛案件數(shù)量及標(biāo)的額呈快速增長(zhǎng)趨勢(shì)，2012年到達(dá)最高峰，糾紛案件為3，927件、標(biāo)的額高達(dá)34.69億元，分別為2008年的4.8倍和19.6倍。2013年糾紛數(shù)量開(kāi)始減少，2014年出現(xiàn)明顯下降，糾紛數(shù)僅為2012年的1/3。從糾紛案件的總體變化來(lái)看，大致呈現(xiàn)出以下特征：

1、借貸糾紛案一度成為民商事案的主體。近年來(lái)，瑞安民間借貸糾紛案占所有民商事案件的比例不斷大幅上升，一度成為民商事案件的主要組成部分。自2010年起，民間借貸糾紛案件對(duì)民商事案件總量的占比超過(guò)1/3（2014年除外），2012年和2013年的占比更是高達(dá)40%，2014年的糾紛數(shù)量有所減少，所占民商事案件的比例也隨之下降。

2、借貸糾紛案平均標(biāo)的額呈明顯上升之勢(shì)。瑞安民間借貸糾紛的平均涉案標(biāo)的額總體上呈現(xiàn)不斷上升之勢(shì)。2008年，糾紛案件的平均標(biāo)的額為21.8萬(wàn)元/件；到2014年，達(dá)到了111.4萬(wàn)元/件，為2008年的5.11倍。

3、糾紛當(dāng)事人分布漸趨多元化。民間借貸的當(dāng)事人大致包括家庭及個(gè)人（下文簡(jiǎn)稱個(gè)人）、中小企業(yè)和民間金融機(jī)構(gòu)。早些年，民間借貸主要發(fā)生在熟人圈里，借貸糾紛當(dāng)事人自然也主要是個(gè)人與個(gè)人。然而，隨著民間借貸逐步從熟人圈走向民營(yíng)企業(yè)主、典當(dāng)擔(dān)保及小額貸款公司等陌生人圈里，借貸糾紛當(dāng)事人的分布也逐步走向多元化。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，盡管個(gè)人之間的糾紛依然占多數(shù)，但個(gè)人與企業(yè)、個(gè)人與民間金融機(jī)構(gòu)，以及企業(yè)與民間金融機(jī)構(gòu)之間的糾紛數(shù)量呈快速增加之勢(shì)，其中尤以個(gè)人與企業(yè)之間的糾紛數(shù)量增長(zhǎng)最快，從2008年的18件增加到2014年的298件，年均增長(zhǎng)60%。此外，發(fā)生借貸糾紛企業(yè)的行業(yè)分布很廣，既涉及加工與貿(mào)易行業(yè)、服務(wù)業(yè)，也包括制鞋、模具、機(jī)械等制造業(yè)。其中，出現(xiàn)借貸糾紛頻度最高的是房地產(chǎn)、投資咨詢和融資管理等行業(yè)企業(yè)。

（二）調(diào)查樣本及其糾紛特征分析。為梳理瑞安民間借貸糾紛的變化特征，我們以從人民法院獲取的調(diào)查樣本為主要對(duì)象進(jìn)行分析。這些樣本為來(lái)自瑞安人民法院的近4年的200余件糾紛案例，我們從中選取其信息能夠滿足研究需要的166件糾紛案例。按年度劃分案例，2011～2014年的數(shù)量分別為47、44件、40件和35件。

在下文的特征分析中，我們主要關(guān)注的是糾紛案由、單筆借款金額、糾紛貸款流向等基本特征，以及借貸的合法性、糾紛的群體性、糾紛的調(diào)解難度等深度特征。鑒于保護(hù)個(gè)人隱私的需要，下文中凡涉及借貸者個(gè)人信息的均予以回避。

1、糾紛案由。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，民間借貸糾紛的案由大致可以分為以下三類：

第一類是借款方還款違約導(dǎo)致的糾紛，約占40%。糾紛往往緣于借款期限屆滿后，借方未歸還本息，貸方多次催討無(wú)果，故向法院。調(diào)查案例中，一種情況是借款方僅支付前兩個(gè)月的利息，之后故意違約不還本息；另一種情況是當(dāng)事人將借款用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，但因經(jīng)營(yíng)不佳失去還款能力。

第二類是因雙方對(duì)借貸約定不規(guī)范或者認(rèn)識(shí)不一致引起的糾紛，約占50%。糾紛往往源于借貸雙方在合同（欠條，甚至口頭約定）中未明確約定借貸利息、還款期限和借貸擔(dān)保等，雙方認(rèn)定的借貸事實(shí)不同。如借貸雙方口頭約定月利率3%，但事后借方推說(shuō)利率過(guò)高，只愿支付2%；又如借貸雙方口頭約定月利率5%，未約定還款期限，借方由此拖欠本金利息，從而引發(fā)民間借貸糾紛。

第三類是因非法吸存、集資詐騙產(chǎn)生的借貸糾紛。數(shù)量占比雖小，但牽連廣，往往會(huì)出現(xiàn)數(shù)個(gè)原告同一公司或個(gè)人，導(dǎo)致糾紛的調(diào)解難度大大增加。

2、單筆借款金額。單筆借款金額差距較大，小者僅有3至4萬(wàn)元，大者可達(dá)500萬(wàn)元以上。從分析樣本來(lái)看，瑞安民間借貸糾紛的單筆借款金額近年來(lái)總體呈不斷上升之勢(shì)，從2011到2014年，糾紛從單筆50萬(wàn)元以下為主逐步轉(zhuǎn)向以單筆50萬(wàn)元以上為主，100萬(wàn)元以上的大額借款糾紛日益增多。進(jìn)一步分析還發(fā)現(xiàn)，300萬(wàn)元以上的借貸糾紛案例以集資詐騙為主，且每個(gè)案件的單筆借款金額呈現(xiàn)逐年增長(zhǎng)的趨勢(shì)。

3、糾紛貸款流向。從糾紛的資金流向來(lái)看，近年來(lái)從以生活消費(fèi)為主轉(zhuǎn)變?yōu)橐越?jīng)營(yíng)融資為主的特征變化非常明顯。總體上，貸款資金流入生活消費(fèi)的借貸，發(fā)生糾紛的可能性是最小的，主要原因可能是借貸者關(guān)系親近，信息較為對(duì)稱，借款雙方對(duì)借貸事實(shí)的爭(zhēng)議較小。相反，貸款資金用于經(jīng)營(yíng)融資及臨時(shí)周轉(zhuǎn)就容易發(fā)生糾紛，近4年該類糾紛占總糾紛數(shù)的68%，其糾紛發(fā)生的主要原因是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或投機(jī)失敗、周轉(zhuǎn)資金鏈斷裂。

4、非法借貸涉及面廣。近年來(lái)，非法吸存、集資詐騙等非法借貸行為不斷發(fā)生，非法借貸糾紛的數(shù)量日益增加，借貸糾紛的涉及面也越來(lái)越廣。如，2011年包某某對(duì)外宣稱二手車抵押業(yè)務(wù)利潤(rùn)可觀，以支付高額回報(bào)為誘餌或以共同經(jīng)營(yíng)為由向陳某某等14名民眾集資款項(xiàng)共達(dá)1，418萬(wàn)元，用于高利放貸和經(jīng)營(yíng)二手車抵押借款生意，后因放出的高利貸無(wú)法及時(shí)收回，二手車抵押借款生意虧損，資金鏈斷裂，導(dǎo)致1，300多萬(wàn)元借款無(wú)法歸還而產(chǎn)生糾紛。

5、借貸糾紛日趨復(fù)雜化。近年來(lái)，民間借貸糾紛案件糾紛當(dāng)事人的人數(shù)有增加趨勢(shì)。自2011年起，糾紛當(dāng)事人不再是原告與被告兩個(gè)單一主體，而是逐漸向多個(gè)糾紛主體轉(zhuǎn)變。經(jīng)常出現(xiàn)一名原告多名被告，或多名原告一名被告等現(xiàn)象。此外，因多重借貸的發(fā)生，甚至出現(xiàn)了錯(cuò)綜復(fù)雜的糾紛關(guān)系，同一個(gè)當(dāng)事人可能既是原告又是被告。

6、糾紛調(diào)解難度日益加大。近年來(lái)，瑞安民間借貸糾紛案件的調(diào)解難度日益加大，案件審理或者調(diào)解時(shí)間也逐漸拉長(zhǎng)。究其原因，我們發(fā)現(xiàn)：一是當(dāng)事人的出庭率低，80%的被告收到法院傳票后拒不出庭，部分被告甚至下落不明致使傳票無(wú)法送達(dá)；二是部分被告對(duì)借據(jù)上簽字的真實(shí)性或借據(jù)的形成時(shí)間不予認(rèn)可，需提起第三方鑒定，頗為費(fèi)時(shí)；三是部分擔(dān)保人被告否認(rèn)自身的擔(dān)保義務(wù)或擔(dān)保期限等。

三、溫州民間借貸糾紛內(nèi)在成因分析

一般認(rèn)為，與銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借貸行為相比，民間借貸最為顯著的差異大致可以概括為以下幾點(diǎn)：借貸主體關(guān)系可能較近、協(xié)議方式簡(jiǎn)便、利率較高、擔(dān)保形式靈活等。這些特點(diǎn)是民間借貸普遍存在并迅速發(fā)展的原因，但也為借貸糾紛的發(fā)生埋下了不小的隱患。下文我們將利用166個(gè)法院案例樣本，結(jié)合實(shí)地調(diào)查獲取的信息，進(jìn)一步探討溫州民間借貸糾紛的內(nèi)在成因。

（一）糾紛案例的內(nèi)部特征分析。對(duì)獲取的166個(gè)法院案例樣本，我們從借貸主體間的親疏關(guān)系、借貸協(xié)議的規(guī)范程度與借貸擔(dān)保的有效性等方面進(jìn)行考察。分析2011至2014年的案例發(fā)現(xiàn)，借貸主體關(guān)系較為親近的數(shù)量?jī)H占糾紛案例總數(shù)的13.3%，且比例波動(dòng)小；借貸協(xié)議很不規(guī)范，僅僅為“口頭協(xié)議”的糾紛占糾紛總數(shù)的4.8%，比例有逐年下降的趨勢(shì)；借貸協(xié)議中有擔(dān)保形式的糾紛僅占糾紛總數(shù)的36.1%，這一比例有明顯的上升趨勢(shì)。

（二）借貸主體的親疏關(guān)系。瑞安民間借貸行為主要發(fā)生在關(guān)系比較親近的人之間，比例大約在80%以上，但關(guān)系親近的借貸主體占糾紛發(fā)生的比例僅為13.3%。如果按照上述80%的比例推算，2011～2014年關(guān)系疏遠(yuǎn)的借貸雙方發(fā)生糾紛的概率，為關(guān)系比較親近的借貸雙方發(fā)生糾紛概率的26倍。由此可見(jiàn)，借貸主體的親疏程度直接影響借貸糾紛發(fā)生的可能性。

篇(2)

窺一斑而知全豹，一個(gè)經(jīng)濟(jì)落后縣存在如此嚴(yán)重的民間借貸糾紛問(wèn)題，在全國(guó)范圍來(lái)說(shuō)也是普遍性問(wèn)題，從一些地方高利貸崩盤的事件也不斷見(jiàn)諸報(bào)端可以說(shuō)明民間借貸糾紛普遍性。有數(shù)據(jù)顯示，2005年至2010年6月，我國(guó)非法集資類案件超過(guò)1萬(wàn)起，涉案金額上千億元，每年以2千起、集資額200億元的規(guī)模快速增加。實(shí)踐中，民間借貸發(fā)揮著巨大積極作用的同時(shí)，又有可能擾亂正常金融秩序，形成社會(huì)問(wèn)題。加強(qiáng)對(duì)民間借貸的引導(dǎo)和監(jiān)管，成為當(dāng)前刻不容緩的問(wèn)題。

一、民間借貸存在的問(wèn)題

作為一種游離于國(guó)家金融體系之外的融資方式，基本處于放任狀態(tài)，缺少必要的監(jiān)管，存在著許多問(wèn)題。一是對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響。民間借貸利率水平高，往往會(huì)吸引大量投機(jī)性的資金投入，上至國(guó)家機(jī)關(guān)工作人員，下至普通的老百姓，將自己的閑散資金都投入到民間借貸市場(chǎng)，以其獲得高額回報(bào)。民間借貸資金容易流向國(guó)家宏觀調(diào)控限制的行業(yè)或企業(yè)，助長(zhǎng)了盲目投資和低水平重復(fù)建設(shè)，不利于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化升級(jí)。二是民間融資利率越來(lái)越高，造成了實(shí)體經(jīng)濟(jì)不可承受之重，中小企業(yè)難以支付如此高的利息，只有縮小規(guī)模，或半停工，或停產(chǎn)，資金鏈一旦斷裂，最終導(dǎo)致“跑路”，公司解體，這對(duì)中小企業(yè)的穩(wěn)定健康發(fā)展造成極大的破壞和沖擊。三容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛，不利于社會(huì)安定。民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)單，缺乏必要的管理和法律法規(guī)支持。這種盲目性、不規(guī)范性容易引起借貸雙方的糾紛，對(duì)社會(huì)安定產(chǎn)生負(fù)面影響。四是民間借貸在一定程度上解決部分社會(huì)融資需求的同時(shí)，也伴生了一些違法犯罪行為，有的債權(quán)人采用非法手段暴力催討，非法拘禁甚至故意傷害債務(wù)人；因民間借貸而發(fā)展成為，甚至引發(fā)犯罪的案例層出不窮，如非法吸收公眾存款、集資詐騙、高利轉(zhuǎn)貸等，嚴(yán)重影響了社會(huì)的穩(wěn)定和諧。五是民間借貸糾紛案件占用了許多司法資源，法院花大量人力物力解決民間借貸糾紛案件，當(dāng)虛假訴訟進(jìn)入司法程序時(shí)還會(huì)影響司法公信力。

二、民間借貸問(wèn)題的成因分析

民間借貸作為商品經(jīng)濟(jì)中的一種金融現(xiàn)象，已存在數(shù)千年之久，我國(guó)春秋時(shí)期已有放債取利的記載， 隨后的歷朝歷代，民間借貸也一直存著，是一種司空見(jiàn)慣的經(jīng)濟(jì)行為。在農(nóng)耕社會(huì)和商品經(jīng)濟(jì)初級(jí)階段，民間借貸大多出于生活需要的借貸，一般數(shù)額不大，不會(huì)引起社會(huì)問(wèn)題。然而在我國(guó)現(xiàn)階段，民間借貸的資金以生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)為主，生活消費(fèi)為輔，原來(lái)因缺衣少食、用于生活消費(fèi)的民間借款已經(jīng)很少了，現(xiàn)在民間融資的范圍和用途發(fā)生了根本轉(zhuǎn)變，主要用來(lái)解決企業(yè)、各種農(nóng)村專業(yè)戶、個(gè)體工商戶等的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金的不足。 絕大部分是投入到生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中，并且利率很高，高回報(bào)必然伴隨高風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)危機(jī)，資金鏈斷裂，就面臨崩盤的局面，引發(fā)巨大的社會(huì)問(wèn)題。以下就民間借貸問(wèn)題的原因進(jìn)行分析。

（一）法律地位不明確

作為我國(guó)信用體系中的一種非正規(guī)信用形式，民間借貸長(zhǎng)期以來(lái)處于法律地位不明確的尷尬地位。至今為止，沒(méi)有一部專門規(guī)范民間借貸行為的法律法規(guī)，僅有《中華人民共和國(guó)民法通則》、《中華人民共和國(guó)合同法》、《最高人民法院印發(fā)的通知》等若干法律和司法解釋。這些法律和司法解釋涉及面較窄，還不夠具體，不能適應(yīng)民間借貸快速發(fā)展的需要。按照我國(guó)目前的相關(guān)法律和政策，民間借貸被界定為自然人之間以及自然人和經(jīng)濟(jì)組織之間的借貸，而經(jīng)濟(jì)組織之間的借貸則被列為非法。更為嚴(yán)重的是，民間借貸與非法吸收公眾存款、非法集資等刑事犯罪難以清晰界定。由于行政監(jiān)管和刑事規(guī)制的法律法規(guī)之間協(xié)調(diào)不夠，既可能打擊正當(dāng)?shù)摹懊耖g借貸”活動(dòng)，使個(gè)人和企業(yè)正常的融通資金的訴求受到壓制，也可能放縱以“民間借貸”為掩護(hù)的非法金融活動(dòng)，引發(fā)一系列民事和刑事糾紛，從而擾亂正常的金融秩序乃至影響當(dāng)?shù)厣鐣?huì)穩(wěn)定。

（二）具有較低的交易成本

在金融市場(chǎng)中，交易成本是指為達(dá)成金融交易所耗費(fèi)的各種資源。交易成本低，意味著融資效率高；反之，融資成本高，則意味效率低。當(dāng)前，一般中小企業(yè)難以通過(guò)正規(guī)金融渠道進(jìn)行融資，對(duì)它們而言，正規(guī)金融的交易成本過(guò)高。在這種情況下，中小企業(yè)不得不多方尋求較低交易成本的融資方式，例如，民間借貸就成為中小企業(yè)的一種有效選擇。對(duì)于中小型企業(yè)而言，民間借貸雖然具有比銀行信貸高得多的利率，但是仍然具有較大的優(yōu)勢(shì)。通過(guò)銀行信貸進(jìn)行融資時(shí)，由于手續(xù)繁瑣使得單位資金的簽約成本較高，而民間借貸在交易過(guò)程中一般不需要對(duì)融資方進(jìn)行“公關(guān)”并支付成本，也無(wú)預(yù)算、審批等程序，只需要借貸雙方根據(jù)具體情況簽訂借貸合同，貸款選擇自由、借貸數(shù)額自由，期限靈活，利率定制靈活，借貸手續(xù)簡(jiǎn)便，交易過(guò)程快捷，能夠減低簽約成本。

（三）龐大的民間資本提供了充足的資金來(lái)源

近年來(lái)，人民幣儲(chǔ)蓄存款余額持續(xù)增長(zhǎng)，城鄉(xiāng)居民普遍資金富余，而現(xiàn)有投資渠道狹窄，當(dāng)前由于銀行存款利率不高，加上通貨膨脹，公眾的利息收入進(jìn)一步下降。欠發(fā)達(dá)地區(qū)和農(nóng)村居民投資渠道相對(duì)單一，多數(shù)居民不具備投資股票的條件，縣市以下國(guó)債發(fā)行量少，農(nóng)村基本不發(fā)行。多數(shù)具有風(fēng)險(xiǎn)偏好、手頭有較多盈余的富裕居民，在市場(chǎng)供需兩種力量的推動(dòng)下，通過(guò)發(fā)放高利率的民間借貸以謀取較高的利息收益，民間資本的趨利性使他們?cè)谕顿Y股市專業(yè)知識(shí)缺乏、信息不對(duì)稱等一系列制約條件下，只能選擇具有一定道德約束和信用了解基礎(chǔ)的民間借貸。

（四）民間借貸多為短期行為

民間借貸立足借貸雙方的個(gè)人關(guān)系，一般只用于彌補(bǔ)短期的資金缺口，資金供給和使用具有短期性。依附于短期的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，對(duì)于長(zhǎng)期的市場(chǎng)變化缺乏預(yù)測(cè)，市場(chǎng)的波動(dòng)以及經(jīng)營(yíng)中的未曾預(yù)計(jì)的種種因素的出現(xiàn)，會(huì)影響到借貸關(guān)系的順利完結(jié)。從資金需求方看，借款人可能只考慮彌補(bǔ)當(dāng)前資金缺口、度過(guò)難關(guān)，對(duì)于資金按時(shí)還本付息并沒(méi)有作妥善安排。從資金供應(yīng)方看，貸款人出于人情關(guān)系、資金收益等考慮借出資金，而沒(méi)有將借款人的債務(wù)償還能力充分考慮。由于借貸雙方均為短期行為、缺乏長(zhǎng)期的計(jì)劃，資金鏈可能隨時(shí)斷裂，不利于企業(yè)自身與地方經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。

（五）缺乏合理監(jiān)管

由于民間借貸的法律地位不明確，國(guó)家無(wú)法將其納入統(tǒng)一的監(jiān)管體系。非正規(guī)金融所分流的資金在體制外循環(huán)，不能被貨幣當(dāng)局統(tǒng)計(jì)觀測(cè)和監(jiān)控，民間借貸利率是借貸雙方根據(jù)資金的市場(chǎng)供求關(guān)系自發(fā)制定的，這些問(wèn)題都很容易導(dǎo)致政府宏觀調(diào)控能力減弱，貨幣政策效果下降。

三、促進(jìn)民間借貸規(guī)范發(fā)展的對(duì)策建議

（一）盡快制定“民間借貸法”，賦予民間借貸合法的法律地位。從法律上明確界定高利貸、非法吸收公眾存款、非法集資和正常民間借貸的界限，推動(dòng)民間借貸走出灰色地帶，允許中小企業(yè)和其他類型的經(jīng)濟(jì)組織以吸收股本金、職工內(nèi)部集資等方式融資。打擊違法金融活動(dòng)，保障民間借貸合法權(quán)益。堅(jiān)決打擊和取締非法集資、金融詐騙和地下錢莊等非法金融行為，維護(hù)民間借貸發(fā)展的良好市場(chǎng)秩序。

（二）加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)督和管理，將其納入金融宏觀調(diào)控體系。民間借貸不同于銀行信貸，在監(jiān)督和管理的方式、方法上有著顯著不同，對(duì)其必須進(jìn)行專門的監(jiān)測(cè)、監(jiān)督和管理。賦予地方政府一定的監(jiān)管權(quán)力，調(diào)動(dòng)各級(jí)政府金融辦的監(jiān)管積極性，使其加入到民間借貸的監(jiān)管主體中來(lái)。

（三）合理引導(dǎo)民間信貸資金的流向，拓寬民間資金投資范圍。

民間借貸資金的流向具有盲目性，與國(guó)有企業(yè)的行業(yè)壟斷有著一定關(guān)聯(lián)。不少領(lǐng)域至今仍為國(guó)有企業(yè)所壟斷，民營(yíng)資本面臨準(zhǔn)入壁壘，可供選擇的投資渠道和工具并不多。積極引導(dǎo)民間資本加大對(duì)先進(jìn)制造業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)的投入力度，尤其是新能源、新材料、新醫(yī)藥、節(jié)能環(huán)保等領(lǐng)域，加快推進(jìn)工業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。尤其是對(duì)中小企業(yè)的技術(shù)改造、自主創(chuàng)新和設(shè)備更新等貸款，繼續(xù)安排小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，推廣滿足中小企業(yè)融資需要的各種貸款抵押產(chǎn)品，切實(shí)減輕中小企業(yè)融資負(fù)擔(dān)。鼓勵(lì)并規(guī)范民營(yíng)資本以多種形式進(jìn)入金融體系、參與金融服務(wù)，通過(guò)設(shè)立小額貸款公司和基金互助組織等一些小額、合規(guī)的借貸活動(dòng)，解決經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中資金供給結(jié)構(gòu)失衡，改善中小企業(yè)資金短缺的現(xiàn)狀。

（四）建立利率定價(jià)機(jī)制，遏止民間借貸中的“高息”投機(jī)行為。要發(fā)揮民間借貸的積極效應(yīng)，就必須建立民間借貸利率定價(jià)機(jī)制，確定民間借貸合理的利潤(rùn)空間。高風(fēng)險(xiǎn)意味著高收益，民間借貸的利息回報(bào)要與其承擔(dān)的資金風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)等。要結(jié)合利率市場(chǎng)化和民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)分布，根據(jù)不同地區(qū)、不同產(chǎn)業(yè)、不同行業(yè)、不同規(guī)模企業(yè)和個(gè)人經(jīng)營(yíng)的盈利空間來(lái)確定民間借貸合理的利率范圍。讓資金供求雙方以官方利率為基準(zhǔn)，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)和交易費(fèi)用加成定價(jià)方法，即根據(jù)借款的主體、借款的用途、借款的緩急程度、借款的時(shí)間長(zhǎng)短來(lái)確定不同貸款對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)和收益差別，自行設(shè)定貸款利率，以充分發(fā)揮利率的資金配置作用，使資源配置更有效率。

篇(3)

《規(guī)定》明確：年息24%以下的部分，法律支持投資人的合法權(quán)利，即司法保護(hù)區(qū)；年息超過(guò)36%的部分，即使借款人已經(jīng)付息，也可以依法要求返還，這一區(qū)域?yàn)闊o(wú)效區(qū)。而24%-36%之間為自然債務(wù)區(qū)。

民間借貸走出灰色地帶

通俗說(shuō)來(lái)，根據(jù)上述《規(guī)定》，年利率未超過(guò)24%，屬于民間借貸利率的“合法保護(hù)區(qū)”，借貸雙方在此范圍內(nèi)約定的利率為法律所認(rèn)可，依法得到法律的保護(hù)與支持。年利率為24%-36%，屬于民間借貸利率的“履行保護(hù)區(qū)”，借貸雙方在此范圍內(nèi)約定的利率，如雙方引發(fā)糾紛提訟，法律不作保護(hù)、法院不會(huì)支持，但是如果借貸雙方自愿履行則法院也不會(huì)反對(duì)，即對(duì)于借款人已經(jīng)履行的支付利息義務(wù)法院不要求出借人返還。

年利率超過(guò)36%，屬于民間借貸利率的“約定無(wú)效區(qū)”，借貸雙方在此范圍內(nèi)約定的利率法律不認(rèn)可，視作無(wú)效約定，即借款人通過(guò)訴訟請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院會(huì)支持借款人請(qǐng)求，要求出借人返還已收取的、超過(guò)年利率36%部分的利息。

民間借貸，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)領(lǐng)域是廣泛存在的一種資金融通的活動(dòng)。其作為一種資源豐富、操作簡(jiǎn)捷靈便的融資手段，是銀行信貸的有益補(bǔ)充和民間資本融通的重要方式，能有效解決中小企業(yè)、小微企業(yè)、個(gè)體工商戶融資難的問(wèn)題。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的日益發(fā)展，越來(lái)越多的企業(yè)和個(gè)人通過(guò)民間借貸行為來(lái)集結(jié)社會(huì)上的閑散資金，實(shí)現(xiàn)融資。而由此引發(fā)的民間借貸案件，也已經(jīng)成為繼婚姻家庭案件之外的第二大民事糾紛。從全國(guó)范圍來(lái)看，法院從2011年開(kāi)始每年受理的民間借貸案件都以20%速度遞增。

但任何事物都有其兩面性。正是因?yàn)槊耖g借貸的靈活性，其發(fā)展過(guò)程中也產(chǎn)生一定問(wèn)題。用最高法的語(yǔ)言說(shuō)，“其粗放、自發(fā)、紊亂的發(fā)展一直游離于國(guó)家金融監(jiān)管體系的邊緣。”

民間借貸通常會(huì)被認(rèn)為是高利貸。最高人民法院在《規(guī)定》中，用年利率24%和36%這兩個(gè)關(guān)鍵數(shù)字，重新劃定民間借貸的利率和利息問(wèn)題，給“高利貸”重新定義。

增設(shè)36%無(wú)效線加強(qiáng)管制

新規(guī)是否擴(kuò)大了民間借貸的范圍？中山大學(xué)法學(xué)院教授王紅一稱，不妨看看同時(shí)廢止的舊規(guī)。1991年最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第六條規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。”所謂“不予保護(hù)”，意味著不能獲得國(guó)家強(qiáng)制力的保護(hù)，由于用語(yǔ)模糊，從不同解釋出發(fā)，該部分債務(wù)可以說(shuō)成是自然債務(wù)，也可以說(shuō)成是無(wú)效債務(wù)。我國(guó)司法實(shí)踐中部分法官將之理解為自然債務(wù)，這種理解“甚至成為地方審判的指導(dǎo)意見(jiàn)”。按照這種看法，原有的民間借貸實(shí)際為一線兩區(qū)，年利率24%以內(nèi)為合法線，受法律保護(hù)，超出24%的為自然債務(wù)，法院不干預(yù)，不存在無(wú)效問(wèn)題。如果按另一種理解，所有超出24%的均是無(wú)效債務(wù)。

不難看出，無(wú)論新舊規(guī)定，年利率只要超出24%，都屬于高利貸。新規(guī)與舊規(guī)之不同，主要在于對(duì)超出年利率24%部分的處理方式變了。與舊規(guī)寬松解釋下的處理相比，新規(guī)將以往屬于自然債務(wù)的部分以是否超過(guò)年利率36%劃線，超過(guò)部分進(jìn)行公權(quán)力干預(yù)，民間借貸的范圍實(shí)際縮減；相對(duì)于舊規(guī)的嚴(yán)格解釋及處理，新規(guī)增加了24%至36%的緩沖地帶，民間借貸的范圍略有放松。新規(guī)對(duì)民間借貸的放松，主要體現(xiàn)在打破企業(yè)間借貸的禁令方面。

王紅一認(rèn)為，總體而言，《規(guī)定》在明確和統(tǒng)一裁判標(biāo)準(zhǔn)方面的意義顯而易見(jiàn)。在經(jīng)歷了鄂爾多斯、溫州等地的民間借貸風(fēng)潮后，《規(guī)定》通過(guò)增設(shè)36%無(wú)效線加強(qiáng)了管制，體現(xiàn)出保護(hù)借款人利益，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策傾向。對(duì)于天性自由的民間借貸而言，管制總會(huì)產(chǎn)生抑制，將民間借貸有效放松并引入正途，是個(gè)永遠(yuǎn)需要解決的難題。

防止民間借貸糾紛

在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展的浙江，因民間借貸而引發(fā)的糾紛案每天都在發(fā)生。浙江省高級(jí)人民法院的數(shù)據(jù)顯示，從2012年至2015年，浙江法院民間借貸糾紛案收案數(shù)量逐年上升，其中2012年收案10，502件，2013年收案110，359件，2014年達(dá)到127，759件，2015年上半年收案數(shù)就達(dá)到了84，166件。

浙江省高級(jí)人民法院民二庭庭長(zhǎng)章恒筑介紹，從近五年浙江法院統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)來(lái)看，浙江的民間借貸糾紛案高居全國(guó)同類法院第一位。

浙江民間借貸案以經(jīng)營(yíng)性借貸為主，中小微企業(yè)深度介入，出現(xiàn)職業(yè)化、中介化、組織化的新特征。其中“高息現(xiàn)象普遍存在，且日益隱蔽化”的特點(diǎn)給法院審判工作帶來(lái)難題。章恒筑表示，浙江一些民間融資活躍的地區(qū)，部分借貸案件中雙方約定的年利率回報(bào)甚至超過(guò)60%。實(shí)踐中，為規(guī)避“超過(guò)央行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率四倍以上的利息不予保護(hù)”的法律規(guī)制，出借人往往采取預(yù)先扣息、實(shí)際履行利率高于約定利率等做法，給法院認(rèn)定借貸事實(shí)帶來(lái)困難。

溫州中級(jí)人民法院金融庭庭長(zhǎng)高興岳稱，2012年，溫州法院受理民間借貸糾紛案達(dá)到頂峰。數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)年溫州法院收案19，406件，涉案標(biāo)的額達(dá)到了217.24億元，占全國(guó)同類案件總標(biāo)的額的10%。他表示，最高院出臺(tái)的《規(guī)定》，是在目前市場(chǎng)化不夠成熟的情況下，通過(guò)立法的形式給予一定指導(dǎo)和引導(dǎo)，保證民間借貸市場(chǎng)化改革的穩(wěn)定。同時(shí)，對(duì)借貸雙方來(lái)說(shuō)，也更利于雙方規(guī)范地履行合同，有效防止糾紛案的多發(fā)。

長(zhǎng)城戰(zhàn)略咨詢專家潘曉文分析指出，近年來(lái)，金融創(chuàng)新的速度很快，但是由于監(jiān)管跟不上，非常容易產(chǎn)生非法集資以及民事糾紛案件。因?yàn)槊耖g借貸關(guān)系的簡(jiǎn)單隨意，當(dāng)發(fā)生司法糾紛時(shí)很難加以取證，而司法實(shí)踐中對(duì)是否受理此類案件也有爭(zhēng)議。本次《規(guī)定》對(duì)借貸主體民事法律關(guān)系進(jìn)行了明確，對(duì)一些民事案件的審理具有普遍的指導(dǎo)意義。

企業(yè)間借貸“破冰”

“按照1991年的司法解釋，企業(yè)間借貸被‘一刀切’認(rèn)定為交易無(wú)效。但實(shí)際上，企業(yè)間存在巨大的融資需求，這也使得通過(guò)各種虛假交易以及名義聯(lián)營(yíng)的民間借貸行為大幅增加。”在91金融聯(lián)合創(chuàng)始人吳文雄看來(lái)，此次《規(guī)定》對(duì)所有民間企業(yè)來(lái)說(shuō)都是重大利好，說(shuō)明正常的企業(yè)間的資金拆借從此可以公開(kāi)地進(jìn)行了。

在以往的實(shí)踐中，企業(yè)之間的資金拆借一直處于法律的灰色地帶，一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，也只是通過(guò)企業(yè)負(fù)責(zé)人借款再用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的方式完成企業(yè)的民間借貸服務(wù)。但本次《規(guī)定》明確，“法人之間、其他組織之間以及它們相互之間為生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)需要訂立的民間借貸合同，除存在合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條規(guī)定的情形外，當(dāng)事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應(yīng)予支持。”

該條款明確了企業(yè)間的借款合同在符合法定條件下即受到法律認(rèn)可。這一規(guī)定不僅有利于維護(hù)企業(yè)自主經(jīng)營(yíng)、保護(hù)企業(yè)法人人格完整，而且有利于緩解企業(yè)“融資難”、“融資貴”等頑疾，滿足企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)的需要。

過(guò)去，法律規(guī)定“民間借貸不得超過(guò)銀行貸款利率四倍”，“而最新的《規(guī)定》實(shí)際上是放寬了對(duì)民間借貸機(jī)構(gòu)貸款利率的嚴(yán)格限制，未來(lái)無(wú)論是民間借貸行業(yè)、還是P2P網(wǎng)貸行業(yè)的利率將更為市場(chǎng)化，企業(yè)將有更大的經(jīng)營(yíng)空間。”安丹方分析認(rèn)為，對(duì)于借款人而言，這也多了一重保障，使得民間借貸能夠更為陽(yáng)光化。《規(guī)定》在實(shí)際操作上有待法律給出更加細(xì)化的規(guī)定，有待實(shí)踐的進(jìn)一步檢驗(yàn)。

“《規(guī)定》對(duì)民間借貸行為及主體范圍做出了界定。某種程度上，也從借貸主體的適用范圍上和金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了區(qū)分，進(jìn)一步支持了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展，給其在金融機(jī)構(gòu)外有一片發(fā)展空間。”吳文雄如是說(shuō)。

規(guī)范P2P金融發(fā)展

央行等十部委的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》中，已經(jīng)明確了網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的中介性質(zhì)，不得提供增信服務(wù)。但對(duì)“增信”的具體形式并沒(méi)有給出具體限制。

吳文雄表示，此次《規(guī)定》分別對(duì)P2P涉及居間和擔(dān)保兩個(gè)法律關(guān)系時(shí)，是否應(yīng)當(dāng)以及如何承擔(dān)民事責(zé)任做出了規(guī)定。按照《規(guī)定》中的條款內(nèi)容，借貸雙方通過(guò)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)形成借貸關(guān)系，網(wǎng)貸平臺(tái)的提供者如果僅提供媒介服務(wù)，則不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任；如果P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的提供者通過(guò)網(wǎng)頁(yè)、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保，根據(jù)出借人的請(qǐng)求，人民法院可以判決P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的提供者承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

“明顯可以看出，監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定這條規(guī)定的目的就在于再次加強(qiáng)對(duì)P2P投資者權(quán)益保護(hù)。”安丹方分析認(rèn)為，現(xiàn)在P2P市場(chǎng)中大部分投資者的投資信心均建立在P2P平臺(tái)公開(kāi)宣傳的資金安全保障條款中。但在魚(yú)龍混雜的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)中，許多平臺(tái)或?yàn)榱颂颖茇?zé)任、或?yàn)榱死@開(kāi)監(jiān)管，并沒(méi)有真的與投資者簽訂擔(dān)保相關(guān)的具有法律效力的文件，從而逃避了自己的擔(dān)保責(zé)任。本次的《規(guī)定》則直接將P2P平臺(tái)公開(kāi)宣傳，作為了P2P為借貸提供擔(dān)保的證據(jù)，這既為P2P投資者的權(quán)益提供了至今為止最大限度的保護(hù)，也進(jìn)一步推進(jìn)了P2P平臺(tái)的去擔(dān)保化，指明了健康發(fā)展的道路。

安丹方認(rèn)為，慣性的兜底和擔(dān)保會(huì)使得投資人產(chǎn)生錯(cuò)誤的投資理念，盲目追求高收益，可能會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)出現(xiàn)“劣幣驅(qū)逐良幣”，不利于行業(yè)的健康發(fā)展，而此次《規(guī)定》則從立法層面推進(jìn)了平臺(tái)“去擔(dān)保化”。同時(shí)，從法律層面上對(duì)擔(dān)保責(zé)任進(jìn)行明確，避免了很多中小平臺(tái)夸大宣傳，惡性競(jìng)爭(zhēng)，有利于投資者樹(shù)立正確投資理念，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。

網(wǎng)貸合理收益率水平惹爭(zhēng)議

當(dāng)前，關(guān)于P2P合理收益率水平的爭(zhēng)議很多，而多位業(yè)內(nèi)人士稱，P2P綜合貸款成本合理的區(qū)間應(yīng)該在15%左右，這樣平臺(tái)既可以實(shí)現(xiàn)盈利，又可以保障投資人安全。

最高法《規(guī)定》并未影響到一些P2P平臺(tái)的人氣。原因在于，絕大多數(shù)平臺(tái)已經(jīng)因?yàn)橘Y金供求關(guān)系的變化而自行調(diào)整了收益率，《規(guī)定》為市場(chǎng)留下了足夠的彈性空間。我企貸負(fù)責(zé)人認(rèn)為，網(wǎng)貸目前合理的收益率應(yīng)該在15%左右；而積木盒子CEO董俊則認(rèn)為，合理的利率范圍應(yīng)在8%-12%，未來(lái)可能還會(huì)有下行空間。據(jù)網(wǎng)貸之家最新數(shù)據(jù)，在數(shù)百家P2P平臺(tái)中，7月11日-8月9日的30日里，共八家平臺(tái)平均利率高于24%，根據(jù)《規(guī)定》，超過(guò)24%以上的年息，借人人可以不還，借出人如為此，法院也不會(huì)受理。超過(guò)24%的部分，盡管并未直接被認(rèn)定為無(wú)效，但按照此次最高法的司法解釋，如這八家平臺(tái)借款人屆時(shí)拒絕支付超出的這部分利息，投資人將無(wú)法得到法律保護(hù)。

篇(4)

隨著經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，我國(guó)相當(dāng)數(shù)量的中小企業(yè)也隨之規(guī)模不同程度的擴(kuò)充。中小企業(yè)發(fā)展壯大，需要有大量后備資金增援。而中小企業(yè)融資根本無(wú)法滿足公司上市的基準(zhǔn)條件，同樣也無(wú)法滿足國(guó)家金融機(jī)構(gòu)融資借貸資金的基準(zhǔn)條件。在這種情勢(shì)下，中小企業(yè)只得依附于民間借貸這種調(diào)動(dòng)資金靈活、融資條件相對(duì)便利的融資渠道。據(jù)中國(guó)中小企業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)李子彬在第二屆中國(guó)中小企業(yè)投融資交易會(huì)新聞會(huì)上稱，截至2012年底，民間借貸市場(chǎng)的總體規(guī)模已超過(guò)4萬(wàn)億元，在工商部門注冊(cè)的中小微企業(yè)超1300萬(wàn)戶，其超過(guò)1/3的融資來(lái)自民間借貸。

二、我國(guó)中小企業(yè)民間借貸存在問(wèn)題及其成因分析

一方面，我國(guó)中小企業(yè)民間借貸這種融資方式在解決企業(yè)資金鏈資金需求問(wèn)題、經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)上獲取更多的利潤(rùn)從而市場(chǎng)占有率擴(kuò)充起到了積極正面效應(yīng)。但是另一方面，民間借貸高額利率、借貸手續(xù)簡(jiǎn)單無(wú)規(guī)范操作、中小企業(yè)民間借貸糾紛逐年遞增，直接制約著中小企業(yè)的發(fā)展，甚至導(dǎo)致中小企業(yè)高比率的破產(chǎn)清算，擾亂了正常化經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)秩序。

1、中小企業(yè)作為借方資質(zhì)條件弱化

民間借貸往往貸方出讓自有資金或者借貸資金于借方，借方向貸方出具收據(jù)，經(jīng)雙方簽字認(rèn)可所借款項(xiàng)，借貸關(guān)系這種諾成、雙務(wù)合同即告成立。

在新型民間借貸關(guān)系中，作為借方的中小企業(yè)需要大量的融通資金實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)換代、規(guī)模擴(kuò)大創(chuàng)新，但是中小企業(yè)根本無(wú)法達(dá)到證券市場(chǎng)的融資需求，也無(wú)力滿足國(guó)家金融機(jī)構(gòu)放貸資金嚴(yán)格復(fù)雜的審批程序。因此，大量的中小企業(yè)只得訴求除國(guó)家金融機(jī)構(gòu)以外的自然人、法人或者其他經(jīng)濟(jì)組織。

資本市場(chǎng)中，確實(shí)存在大量擁有資金、需求實(shí)現(xiàn)融資利潤(rùn)增速的貸方。他們與借方無(wú)實(shí)質(zhì)上依存關(guān)系，或者經(jīng)過(guò)中介機(jī)構(gòu)，或者經(jīng)過(guò)熟人介紹，借貸雙方并無(wú)嚴(yán)格借方資質(zhì)審查，也無(wú)嚴(yán)格放貸程序。雙方合作簽署一份往往貸方自制的格式合同（有些甚至口頭約定、打借條的方式），完成對(duì)中小企業(yè)的放貸。

可見(jiàn)，民間借貸中小企業(yè)作為借方，資質(zhì)條件弱化，只要有“介紹”，形式上配合完成借貸流程，實(shí)現(xiàn)資金借貸相對(duì)國(guó)家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)“容易”得多。

2、民間借貸高額的貸款利率

按照正常流程，中小企業(yè)按照約定的款項(xiàng)使用用途實(shí)現(xiàn)目的，于合同約定還本付息的期效還貸，借貸雙方債權(quán)債務(wù)關(guān)系解除。但是，造成中小企業(yè)無(wú)力按照約定貸款利率還本付息，最終“跑路潮”的出現(xiàn)或者借貸雙方融資糾紛出現(xiàn)對(duì)簿公堂，其中的主要原因：民間借貸高額的貸款利率。

民間借貸利率是指居民個(gè)人與企業(yè)、居民個(gè)人之間借貸的利息率。其特點(diǎn)就是當(dāng)資金緊缺時(shí)，利率提高，需求疲軟時(shí)，利率下降。利率完全受市場(chǎng)自發(fā)調(diào)節(jié)。

P2P機(jī)構(gòu)微金所披露全國(guó)16個(gè)省、直轄市的民間借貸市場(chǎng)利率情況：據(jù)《中國(guó)民間利率市場(chǎng)化報(bào)告》顯示，2014年9月份，調(diào)研地區(qū)的民間借貸平均利率達(dá)27.14%，持續(xù)居高不下。其中，福建省民間借貸利率最高，達(dá)28.81%，浙江省和山東省次之，分別為28.58%和28.48%。北京則相對(duì)處于較低水平，為22.26%，其余各省從27.89%到24.86%不等，地區(qū)間差異明顯。報(bào)告顯示，民間有息借出資金規(guī)模7500億元，平均利率36.2%。農(nóng)村地區(qū)無(wú)論是民間借貸利率還是銀行利率都會(huì)比城鎮(zhèn)更高，分別為25.7%和7.3%。

據(jù)中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)深圳2015年8月9日訊，2015年8月1日至7日中國(guó)民間借貸市場(chǎng)利率指數(shù)如表1所示。

而相對(duì)同期，2015年9月6日起執(zhí)行的最新銀行貸款基準(zhǔn)利率如表2所示。

一般而言，中小企業(yè)貸款利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮30%左右。

通過(guò)兩相對(duì)比，不難得出結(jié)論：民間借貸高額利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出國(guó)家金融機(jī)構(gòu)的貸款利率。國(guó)家雖屢次出招改變現(xiàn)狀，但對(duì)于巨大的中小企業(yè)資金需求仍然杯水車薪。中小企業(yè)在資金鏈斷裂，急需資金卻無(wú)力獲取其他資金來(lái)源渠道的情況下，只有獲取高額息的民間借貸資金。

3、中小企業(yè)民間借貸糾紛案件顯性遞增趨勢(shì)

首先，作為借方的中小企業(yè)資質(zhì)弱化，和貸方之間基于信賴、情面松散簽署融資合同;高額的貸款利率，無(wú)疑為后續(xù)中小企業(yè)按照約定償本付息留下重大隱患。近年來(lái)，民間借貸的貸方也逐步嚴(yán)格要求中小企業(yè)提供適宜的抵押品，但是抵押品的估價(jià)認(rèn)定、價(jià)值監(jiān)管等一系列問(wèn)題并沒(méi)有得到有效妥善處置。

其次，中小企業(yè)民間借貸過(guò)程監(jiān)管無(wú)力，甚至很多方面監(jiān)管“留白”，這也是造成中小企業(yè)民間借貸糾紛案件遞增的原因之一。中小企業(yè)民間借貸往往“暗箱炒作”，高額貸款利率、融資款項(xiàng)用途合法性及其專款到位后使用過(guò)程、逾期還貸或者無(wú)法償債的情勢(shì)下貸方追償?shù)氖侄蔚鹊龋耆蕾嚱栀J雙方自我“約束”，任何中間環(huán)節(jié)的紕漏，都會(huì)引起雙方融資糾紛。

據(jù)西寧市中級(jí)人民法院通報(bào)情況顯示，從2013年1月至2015年6月，西寧市民間借貸糾紛案件數(shù)量逐年快速增長(zhǎng)，案件訴訟標(biāo)的金額翻倍增長(zhǎng)。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2013年1月至2015年6月，西寧市兩級(jí)法院共審結(jié)民間借貸糾紛一審案件2252件。法院審結(jié)民間借貸糾紛一審案件數(shù)逐年上漲，從2013年審結(jié)652件增至2014年的1052件，年均增速61.35%，2015年上半年增速68.1%。民間借貸糾紛結(jié)案標(biāo)的額也在逐年增加，從2013年的1.79億元增長(zhǎng)至2014年的8.07億元，年均增幅為350.84%。

三、我國(guó)中小企業(yè)民間借貸法理依據(jù)

中小企業(yè)民間借貸無(wú)可抑制的增長(zhǎng)，僅僅依存我國(guó)現(xiàn)有的《民法通則》、《合同法》、《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融機(jī)構(gòu)活動(dòng)取締辦法》以及中國(guó)人民銀行的通知、最高人民法院關(guān)于民間借貸司法解釋遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。立法，只有有法可依，才能切實(shí)保障借貸雙方的合法權(quán)益，也便于國(guó)家實(shí)施有效監(jiān)管。特別值得一提的是，2015年8月6日，最高人民法院的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱《新規(guī)定》），自2015年9月1日已經(jīng)施行。這是最高院時(shí)隔24年后，重新的關(guān)于民間借貸的司法解釋。

1、民間借貸主體認(rèn)定

《民法通則》第85條合同是當(dāng)事人之間設(shè)立、變更、終止民事關(guān)系的協(xié)議。依法成立的合同，受法律保護(hù)。《民法通則》第90條合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)。2015年8月最高法《新規(guī)定》第1條，民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用本規(guī)定。

因此，可以認(rèn)定，民間借貸只要主體適格，雙方?jīng)]有欺詐、脅迫、乘人之危等主觀意思表示，應(yīng)該確認(rèn)民間借貸合法性。

2、民間借貸貸款利率規(guī)定

特別值得關(guān)注的是，除原有的民商法原則性規(guī)定外，2015年最高法《新規(guī)定》第26條明確規(guī)定：借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

這條規(guī)定被看作是《新規(guī)定》最有亮點(diǎn)的內(nèi)容，重新定義了民間借貸的合法利率范圍。

3、民間借貸合法性認(rèn)定

根據(jù)2015年最高法《新規(guī)定》第14條，具有下列5種情形之一的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無(wú)效：（一）套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的;（二）以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的;（三）出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的;（四）違背社會(huì)公序良俗的;（五）其他違反法律、行政法規(guī)效力性強(qiáng)制性規(guī)定的。

最高法運(yùn)用排除法明示了當(dāng)然包括中小企業(yè)民間借貸合法性認(rèn)定。

四、完善我國(guó)中小企業(yè)民間借貸建構(gòu)設(shè)想

1、我國(guó)民間借貸法制規(guī)范存在弊端

結(jié)合我國(guó)既有的司法法規(guī)和最高人民銀行工作指南，最高法2015《新規(guī)定》又在很大程度上明晰了民間借貸的相關(guān)問(wèn)題。這些無(wú)疑對(duì)于規(guī)范和調(diào)整中小企業(yè)民間借貸 “向陽(yáng)”良性發(fā)展起到了積極作用。

筆者從立法和司法實(shí)踐角度方面，仍有以下完善中小企業(yè)民間借貸的看法和建構(gòu)設(shè)想。

（1）中小企業(yè)之間民間借貸規(guī)范探析。商業(yè)實(shí)踐過(guò)程中，中小企業(yè)之間拆借屢見(jiàn)不鮮。在2015年最高法《新規(guī)定》頒布之前，基于央行2006年《貸款通則》第2條規(guī)定：貸款人必須經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)，持有中國(guó)人民銀行頒發(fā)的《金融機(jī)構(gòu)法人許可證》或《金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)許可證》，并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記。第61條規(guī)定“企業(yè)之間不得違反國(guó)家規(guī)定辦理借貸或者變相借貸融資業(yè)務(wù)”。此部門規(guī)章在司法實(shí)踐中被長(zhǎng)期遵守。企業(yè)間借貸合同一般都被認(rèn)定為違反國(guó)家金融法規(guī)而無(wú)效。這次司法破冰無(wú)疑對(duì)于中小企業(yè)直接拆借這種民間借貸“有法可依”。

2015年最高法《新規(guī)定》明確認(rèn)可以生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要為目的的企業(yè)間借貸合同的效力。其規(guī)范意圖顯而易見(jiàn)：中小企業(yè)之間民間融資希望破除中小企業(yè)短期由于資金困難又急于生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、流通等實(shí)體環(huán)節(jié)的困境。

但是事實(shí)上，中小企業(yè)短期資金融通往往存在于上下游企業(yè)之間、關(guān)系企業(yè)之間、關(guān)聯(lián)企業(yè)之間。上下游企業(yè)之間、關(guān)系企業(yè)之間借方為了盡快便利獲取融資資金，貸方為了資本市場(chǎng)獲利;聯(lián)營(yíng)企業(yè)基于稅收、整體集團(tuán)利潤(rùn)考量，會(huì)計(jì)記賬方式、融資資本是否真正落實(shí)到生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要為目的從現(xiàn)實(shí)中都無(wú)從監(jiān)管。這對(duì)日后融資資本還貸、融資糾紛的產(chǎn)生埋下伏筆。

（2）民間貸款利率的“新紅線”。2015年《新規(guī)定》對(duì)于民間借貸貸款利率作出了重大調(diào)整。《新規(guī)定》第26條：借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

此項(xiàng)廢棄了長(zhǎng)期以來(lái)“四倍利率”為界的兩分法，以年利率24%和36%為界對(duì)約定利息的法律效力劃出了“兩線三區(qū)”，即《新規(guī)定》分別劃定了年利率24%與36%兩條紅線，形成了受法律保護(hù)、雙方自愿履行（法律不強(qiáng)制保護(hù)）、不受法律保護(hù)三個(gè)利率區(qū)間。其中，24%～36%貸款利率依靠借貸雙方自愿履行，是屬于司法不強(qiáng)制保護(hù)的范疇。大部分中小企業(yè)民間借貸利率會(huì)歸于此檔范疇。

筆者認(rèn)為，24%～36%民間貸款利率形成的借貸雙方債權(quán)債務(wù)關(guān)系是屬于相對(duì)于法律債務(wù)對(duì)稱的自然債務(wù)。自然債務(wù)是依賴借方自愿履行，債務(wù)人（借方）如自愿給付，則給付有效，債務(wù)人（借方）不得再以自然債務(wù)為由，要求返還;債務(wù)人（借方）有權(quán)拒絕給付，債權(quán)人（貸方）無(wú)法獲得勝訴權(quán)而要求法院強(qiáng)制執(zhí)行。那么毫無(wú)疑問(wèn)，在此融資利率期間范圍的中小企業(yè)，貸方債權(quán)實(shí)現(xiàn)完全取決于借方“意思自治”。這種“自由但不保護(hù)”是否會(huì)成為日后融資雙方爭(zhēng)議糾紛的“導(dǎo)火線”？

2、完善我國(guó)中小企業(yè)民間借貸建構(gòu)設(shè)想

筆者認(rèn)為，我國(guó)既有的民間借貸法律規(guī)范在很大程度上毋庸置疑的規(guī)范和保障了中小企業(yè)的民間借貸，但是僅僅只是依靠法制規(guī)范約制中小企業(yè)民間借貸遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到預(yù)期目的。因此，應(yīng)該從以下方面完善中小企業(yè)的民間借貸。

（1）加強(qiáng)中小企業(yè)自身規(guī)范建設(shè)。中小企業(yè)是民間借貸中的融資主體，應(yīng)該著力加強(qiáng)自身規(guī)范建設(shè)。財(cái)務(wù)做賬、民間借貸融資項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與防范、民間借貸融資資金的附屬擔(dān)保（擔(dān)保人、擔(dān)保物）規(guī)范、民間借貸貸款利率的考量、民間借貸融資合同簽署及履行等一系列問(wèn)題都應(yīng)全盤規(guī)劃、嚴(yán)格規(guī)范，致力于將中小企業(yè)民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)降到最低點(diǎn)。

（2）加強(qiáng)國(guó)家宏觀監(jiān)管。中小企業(yè)自身發(fā)展弱勢(shì)，很難從證券市場(chǎng)上融資，也很難從國(guó)家金融銀行業(yè)成功獲取融資資金，更無(wú)從談起中小企業(yè)續(xù)貸、短期快速籌資擴(kuò)建。正是因?yàn)檫@樣，中小企業(yè)才涌入民間借貸的高息洪流中。

國(guó)家應(yīng)該從宏觀金融政策上實(shí)施“偏袒”中小企業(yè)措施，幫助中小企業(yè)資金流順暢充足。比如對(duì)于資信良好的中小企業(yè)可以以自身資信擔(dān)保或者象征性擔(dān)保、適量擔(dān)保;對(duì)于中小企業(yè)短期融資，加快審批程序流程，縮短企業(yè)貸款融資時(shí)間成本，幫助企業(yè)盡快資金到位;對(duì)于2015年最高法《新規(guī)定》中，按照雙方自愿履行（法律不強(qiáng)制保護(hù)）的24%～36%貸款利率的融資擔(dān)保，加大監(jiān)管力度，著力政策解讀、加強(qiáng)市場(chǎng)引導(dǎo)，使其規(guī)范化;加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)融資項(xiàng)目的市場(chǎng)監(jiān)管，在融資項(xiàng)目在建過(guò)程中提供相關(guān)部門合力幫助等等。

篇(5)

關(guān)鍵詞：民間借貸 資金 利率 法律

一、民間借貸的概念和形式

民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸，只要雙方當(dāng)事人意見(jiàn)表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過(guò)人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。

當(dāng)前民間借貸的形式大體可以歸結(jié)為兩類，一類是一些持有閑散資金的人通過(guò)“中間人”牽線搭橋，暗地把自有資金借中小企業(yè)，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商、物流行業(yè)者等人使用，以此賺取可觀的利潤(rùn)。第二類是以寄賣行、典當(dāng)行、擔(dān)保公司等類似形式進(jìn)行。即到當(dāng)?shù)毓ど滩块T批辦一個(gè)經(jīng)營(yíng)寄賣、典當(dāng)或開(kāi)辦擔(dān)保公司的工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照，多數(shù)大張旗鼓的設(shè)立了門市，并懸掛明顯的宣傳經(jīng)營(yíng)借貸業(yè)務(wù)的牌子，借貸者以一些財(cái)產(chǎn)作為抵押物，進(jìn)行短期貸款。少數(shù)者，不開(kāi)門市，不掛經(jīng)營(yíng)借貸業(yè)務(wù)的牌子，卻實(shí)際明晃晃的經(jīng)營(yíng)著貸款業(yè)務(wù)。

二、當(dāng)前民間借貸的現(xiàn)狀及動(dòng)向

近年來(lái)，國(guó)家宏觀金融政策表現(xiàn)為銀根緊縮，股市經(jīng)歷了“大跳樓”，樓市也遇到了“路障”，以高利貸為代名詞的民間借貸便成了當(dāng)前最賺錢的行業(yè)之一，民間借貸已表現(xiàn)的極其活躍。總結(jié)來(lái)，民間借貸呈現(xiàn)出以下新動(dòng)向：一是規(guī)模大。僅河南一省，自2008年金融危機(jī)后的兩年間，擔(dān)保公司就由一兩百家猛增至500多家。2007年10月份之前，該省不少擔(dān)保公司僅有幾百萬(wàn)的擔(dān)保額度，僅兩年的時(shí)間就增長(zhǎng)了10倍以上，有的企業(yè)為中小企業(yè)的融資擔(dān)保額度已經(jīng)超過(guò)了20億。二是利率高。2011年武漢健民對(duì)外委托貸款1.5億，年利率為20%，每年利息收入高達(dá)3000萬(wàn)元，其上半年的凈利潤(rùn)才只有3620萬(wàn)元。把高利貸發(fā)放方式比作金字塔的話，位于塔底層的老百姓以月息3%-5%放給上層的“中間人”，“中間人”再以1毛左右的利息放給更上一層的“中間人”，經(jīng)過(guò)層層累積，到塔頂端的“爪王”手里利息已高達(dá)5毛，甚至更高。三是范圍大。地域上，民間借貸已從兩年前的江浙沿海擴(kuò)展到陜西、內(nèi)蒙等內(nèi)陸地區(qū)，產(chǎn)業(yè)上，從制造領(lǐng)域擴(kuò)展到商貿(mào)領(lǐng)域甚至普通家庭。四是手續(xù)“簡(jiǎn)”，方式“活”。一般借款人和出借人經(jīng)協(xié)商，填寫借據(jù)，標(biāo)明借款數(shù)額、期限、利率等事項(xiàng)。大多數(shù)的民間借貸還以投資、房屋買賣等形式為掩護(hù)，方式靈活多樣。五是不公開(kāi)或半公開(kāi)。高利貸一直被政府政策打壓，因此只能以公開(kāi)或半公開(kāi)的方式存在，且交易地點(diǎn)不固定。六是人數(shù)眾多，日益“基層化”。參與者眾多，從公務(wù)員到普通老百姓，在高息和資金需求饑渴等作用下，銀行資金也充當(dāng)了民間借貸的“二傳手”。七是民間借貸經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生。拌隨著民間借貸的狂熱，一批民間借貸經(jīng)紀(jì)人應(yīng)運(yùn)而生，他們熟悉相關(guān)的金融法律法規(guī)以及調(diào)查評(píng)估等業(yè)務(wù)，他們?yōu)榻栀J雙方牽線搭橋，辦理相關(guān)的借貸法律手續(xù)、訴訟等。甚至一些經(jīng)紀(jì)人成立了專門的討債公司，負(fù)責(zé)追回到期難以收回的借款。八是民間借貸向“銀行”類型發(fā)展。舉債者“坐地收銀”，企業(yè)不是向民間借，而是持有閑散資金的出借人主動(dòng)去“存”。九是糾紛頻發(fā)，部分地區(qū)已成重災(zāi)區(qū)，引發(fā)犯罪。據(jù)了解，因民間借貸引起的糾紛事件呈上升趨勢(shì)，個(gè)別地方還有黑社會(huì)勢(shì)力的介入，坑蒙拐騙現(xiàn)象成為常態(tài)，刑事犯罪高發(fā)。十是司法裁判標(biāo)準(zhǔn)模糊，尺度不統(tǒng)一。立法總是滯后于現(xiàn)實(shí)，當(dāng)前，因民間借款引發(fā)的糾紛案件在短期內(nèi)急劇增加，而對(duì)于案件受理、貸款利息、司法措施等卻沒(méi)有統(tǒng)一的規(guī)定，造成各地同案不同判的結(jié)果。

民間借貸在我國(guó)的存在由來(lái)已久，到今天活躍、狂熱已不足以形容其發(fā)展的程度，其對(duì)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的危害已超過(guò)了其起到的積極作用的一面，民間借貸的發(fā)展已經(jīng)畸形化。

三、民間借貸畸形發(fā)展的原因分析

1.城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入的加大以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的大量需求。隨著居民生活水平的提高，幸福指數(shù)的提升，人們對(duì)生存環(huán)境的要求近一步提高，各地為了加快城市建設(shè)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加大了對(duì)城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入力度。以徐州市為例，近年來(lái)，市政府致力于建立設(shè)施現(xiàn)代化、經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)化、管理信息化，公共設(shè)施適度超前化，發(fā)展良性循環(huán)化，運(yùn)行從容化的具有全國(guó)先進(jìn)水平的城市保障體系。據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅徐州市城市建設(shè)“十一五”計(jì)劃期間，先后興建了涉及道路交通、環(huán)境綠化風(fēng)景區(qū)、新城區(qū)建設(shè)等多個(gè)重點(diǎn)項(xiàng)目工程。這些項(xiàng)目工程投資除了部分由國(guó)家拔款和地方自籌外，相當(dāng)部分需靠銀行貸款和民間投資。市政府通過(guò)大量的BT、BOT、BOOT、BOO項(xiàng)目鼓勵(lì)個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)、民營(yíng)資本的介入。固定資產(chǎn)投資投入的增加，個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)、民間資本的迅猛發(fā)展，在拉動(dòng)內(nèi)需，啟動(dòng)市場(chǎng)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，也帶來(lái)了資金的極度緊缺。

大量的中小企業(yè)，特別是江浙沿海一帶，在2008年的金融危機(jī)中經(jīng)歷了“寒冬一葉，瑟瑟發(fā)抖”的慘淡歷程，伴隨著經(jīng)濟(jì)的回暖，急需大量資金恢復(fù)經(jīng)營(yíng)、擴(kuò)大規(guī)模。據(jù)調(diào)查，在溫州今年一些小企業(yè)的訂單比較充裕，但是緊縮的信貸規(guī)模和高額的融資資本使得很多中小企業(yè)不得不放棄了大量的訂單。“錢荒”、“等貸”已成為中小企業(yè)的常態(tài)。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，溫州有20%的中小企業(yè)處于歇產(chǎn)或半歇產(chǎn)狀態(tài)，浙江省新增的5萬(wàn)多家中小企業(yè)中，關(guān)閉的已有1萬(wàn)多家。廣東中小企業(yè)中50%處于虧損或利潤(rùn)率在2%以內(nèi)，利潤(rùn)率在5%以上的僅有22.2%的企業(yè)。總之，社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的整體改善，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度加快，對(duì)資金的需求量迅速增加，這是民間融資日趨活躍的根本原因。

2.銀行的“高門檻”信貸政策，中小型企業(yè)向銀行貸款融資遇阻。近年來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)重心向大城市、大企業(yè)集中，造成縣域金融體系缺位。“貸款難”問(wèn)題問(wèn)題已十分突出。原因主要如下：（1）國(guó)有銀行的管理模式削弱了支行的貸款經(jīng)營(yíng)自。近年來(lái)各國(guó)有商業(yè)銀行加強(qiáng)一級(jí)法人管理，使貸款審批權(quán)主要集中在省級(jí)分行甚至總行，從而大大削弱了二級(jí)分行及縣（市）支行貸款經(jīng)營(yíng)自。（2）.一些商業(yè)銀行省級(jí)分行提高上存資金利率，使其接近于貸款利率，鼓勵(lì)基層行上存資金。（3）銀行的內(nèi)控機(jī)制阻礙了信貸工作人員的工作積極性。一些商業(yè)銀行為了防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，內(nèi)部實(shí)行“貸款終身責(zé)任制”，過(guò)分客觀強(qiáng)調(diào)貸款責(zé)任，挫傷了信貸工作人員發(fā)放貸款的積極性。（4）貸款手續(xù)繁鎖，費(fèi)用負(fù)擔(dān)重。銀行每辦理一批貸款一般要經(jīng)過(guò)信貸員調(diào)查、甚至行社集體討論、報(bào)上級(jí)行社主管部門審批、經(jīng)土地管理或房產(chǎn)管理等部門對(duì)抵押物調(diào)查評(píng)估、辦理抵押物登記手續(xù)、辦理抵押物保險(xiǎn)等環(huán)節(jié)，這些程序走下來(lái)快則一個(gè)月，慢則長(zhǎng)達(dá)半年。同時(shí)，土地管理、房產(chǎn)管理等有關(guān)部門要按抵押物評(píng)估金額的扣4-6‰收取評(píng)估費(fèi)，要按貸款金額的6―8‰收取抵押登記費(fèi)，保險(xiǎn)公司要按抵押物投保金額的2-3%收取保險(xiǎn)費(fèi)，縣辦理抵押物登記部門及保險(xiǎn)部門均設(shè)置有效期限，到期續(xù)貸又需重新辦理。（5）中小企業(yè)向銀行融資成本高。中小企業(yè)面臨生存壓力，與2010年同期相比，除基準(zhǔn)利率提高1個(gè)百分點(diǎn)外，利率普遍提高10%-20%，對(duì)中小企業(yè)上浮幅度達(dá)到40%-50%，使得中小企業(yè)的融資成本驟增。貸款手續(xù)的繁瑣，成本的劇增，使得大批中小企業(yè)轉(zhuǎn)而向民間借貸。

3.融資渠道狹窄、不順暢。金融市場(chǎng)特別是證券市場(chǎng)發(fā)展的滯后，企業(yè)債券市場(chǎng)的嚴(yán)格管制，使得只有極少數(shù)企業(yè)可以通過(guò)發(fā)行債券實(shí)行融資。一批九十年代興起的農(nóng)村合作基金會(huì)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展基金會(huì)以及供銷社股金服務(wù)部等金融機(jī)構(gòu)的相繼撤并，再加上一些國(guó)有銀行信貸資金繼續(xù)向大城市、大企業(yè)、大行業(yè)的集中使得中小企業(yè)狹窄融資的渠道雪上加霜。在收緊流動(dòng)性的貨幣政策的大背景下，銀行信貸規(guī)模被限制，IPO、發(fā)債等其他融資渠道又不通暢，中小企業(yè)被逼向民間融資。

4.借貸者利益的驅(qū)動(dòng)。溫州的民間借貸極其活躍，用“瘋狂”來(lái)形容已不為過(guò)，不少溫州人稱：以前炒房，后來(lái)炒礦、炒煤，現(xiàn)在炒錢最合算。于是，持有閑散資金的人們紛紛加入了放貸的大軍中，有的甚至采取抵押房產(chǎn)--貸款--放貸--賺取利差等方式把錢從銀行“搬”到各種民間高息借貸機(jī)構(gòu)。江蘇省的泗洪縣，是一個(gè)貧困縣，這里的民間高利貸愈演愈烈，十多“爪王”掌控幾十億資金，“中間人”坐享其成月收入百萬(wàn)，一時(shí)間幾十萬(wàn)、上百萬(wàn)的世界豪車寶馬、奔馳、保時(shí)捷等比比皆是，還造就了“寶馬鄉(xiāng)”。

5.銀行行為為民間市場(chǎng)的推波助瀾。一些銀行為獲得高額收益，也采取各種方法，使銀行資金或多或少的流入了民間市場(chǎng)。大多數(shù)擔(dān)保公司的資金來(lái)自于銀行授信，通過(guò)在民間收購(gòu)銀行承兌匯票融資，從銀行貼現(xiàn)等方式后，資金流入擔(dān)保公司放貸。有些銀行為實(shí)現(xiàn)“存貸比”指標(biāo)，其內(nèi)部員工會(huì)采取以高息向企業(yè)或擔(dān)保公司吸儲(chǔ)沖量，作為交換條件，銀行內(nèi)部人員則向?qū)Ψ教峁┑拖①J款。有的銀行員工則與民間借貸機(jī)構(gòu)相勾結(jié)，把貸款放給這些民間借款機(jī)構(gòu)，更尤甚的是有的銀行員工則充當(dāng)了放貸的“主角”。還有的以各種名義從銀行申請(qǐng)辦理大理的信用卡，然后采取刷卡變現(xiàn)的形式放貸。在紹興還出現(xiàn)了“轉(zhuǎn)貸”業(yè)務(wù)，當(dāng)?shù)氐馁Y金中介會(huì)雇傭人員走街串巷以2%的額外收益攬儲(chǔ)，再經(jīng)過(guò)2.5%--4%的價(jià)格層層轉(zhuǎn)賣到最上層，匯總存放到溫州、臺(tái)州等指定的銀行。貸款人只需額外支付這部分資金的利息4%左右，即可獲得授信套出資金再放貸，同時(shí)資金中介也可獲得大致1%的收益。在利益的驅(qū)動(dòng)下，有的企業(yè)還會(huì)拿出一部分資金以高利放給那些得不到銀行資金的中小企業(yè)。高利貸金字塔頂端參雜著違規(guī)銀行資金，銀行的高息“攬儲(chǔ)”行為縱容了民間借貸的猖獗。

四、民間借貸畸形發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的危害

民間借貸在一定程度上融通了社會(huì)閑散資金，緩解了資金供求之間的矛盾，活躍了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)。但當(dāng)今呈現(xiàn)畸形發(fā)展趨勢(shì)的民間借貸對(duì)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的發(fā)展產(chǎn)生了較大的負(fù)面效應(yīng)，具體表現(xiàn)在：

1.不利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)。由于歷史原因，我國(guó)工業(yè)的發(fā)展相對(duì)于西方國(guó)家起步晚，結(jié)構(gòu)不合理，特別是中西部落后地區(qū)的一些中小企業(yè)，其科技含量低，經(jīng)濟(jì)效益差，資源消耗多，環(huán)境污染大，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，已明顯不符合市場(chǎng)的需求，不符合當(dāng)今的產(chǎn)業(yè)政策，從而陷入停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)。民間借貸的存在和發(fā)展，為他們繼續(xù)提供了資金，使得這些本應(yīng)該退出市場(chǎng)的中小企業(yè)回光返照，再度繁榮。例如徐州市下屬的縣鎮(zhèn)中大量的從事水泥袋制品的私營(yíng)企業(yè)，按照國(guó)家相關(guān)政策規(guī)定，已責(zé)令其關(guān)閉停產(chǎn)，其在民間市場(chǎng)以各種方式吸收大量資金，繼續(xù)投入生產(chǎn)。這種與新型工業(yè)化道路發(fā)展相違背的借助于民間資本維持生計(jì)的中小型企業(yè)的存在和發(fā)展，顯然不利于當(dāng)前經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和升級(jí)。

2.削弱了國(guó)家的金融宏觀調(diào)控能力，對(duì)國(guó)家金融制度和秩序產(chǎn)生巨大沖擊和破壞。（1）民間借貸的活躍，分流了銀行存款資金，使銀行籌集資金難度加大，降低了支持國(guó)家重點(diǎn)項(xiàng)目工程的能力。（2）流通中的現(xiàn)金流量的準(zhǔn)確控制，是調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)的前提，由于民間借貸需求大、利潤(rùn)高、手續(xù)簡(jiǎn)便且形式多樣，使得大量資金長(zhǎng)期游離于金融機(jī)構(gòu)之外，中央銀行難以掌握其數(shù)量、投向、分布和運(yùn)行情況，不利于市場(chǎng)現(xiàn)金流量的控制。從而不利于市場(chǎng)現(xiàn)金流的控制和貨幣政策的制定。（3）民間借貸形成的難以預(yù)測(cè)和控制的貨幣流量，產(chǎn)生了國(guó)家控制銀行信貸與民間分流資金的矛盾。民間金融機(jī)構(gòu)脫離了中央銀行的監(jiān)管，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)不規(guī)范。從而極大地削弱了國(guó)家宏觀調(diào)控的效果。（4）民間金融機(jī)構(gòu)會(huì)以高于銀行儲(chǔ)蓄利率水平的方式吸收民間資金進(jìn)行放貸，基于這種利潤(rùn)的存在極大地降低社會(huì)公眾對(duì)利率政策的信賴度，不利于中央銀行對(duì)市場(chǎng)資金利率的統(tǒng)一管理，弱化了國(guó)家運(yùn)用利率杠桿調(diào)控資金供求關(guān)系的能力。（5）民間借貸的介入，一些民間放貸者會(huì)在企業(yè)無(wú)法歸還借貸的情況下，取得了借款企業(yè)部分資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)使用權(quán)。這樣就加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)，增加了銀行貸款收回的難度。加大了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3.增加了社會(huì)不穩(wěn)定因素。（1）風(fēng)險(xiǎn)較大，易發(fā)生惡性案件。收益越大，風(fēng)險(xiǎn)越大，當(dāng)放貸者坐等高利收益時(shí)，伴隨他們的也許是天大的陷阱。海林市福祿珠寶飾品有限公司以月息7%的高息為誘餌，先后吸引徐州市4400余名投資者簽訂借款協(xié)議，累計(jì)非法集資6.5億。四川廣元警方僅在整治“高利貸”風(fēng)暴中，就打掉10個(gè)犯罪團(tuán)伙，刑拘125人。受害人數(shù)眾多，影響極大。（2）利率偏高，借款人不堪重負(fù)而跑路，底層集資者流離失所。民間高利貸有行規(guī)：在借款上，實(shí)借8萬(wàn)元，但借據(jù)要打10萬(wàn)元，扣掉利息2萬(wàn)元，利息實(shí)行驢打滾，每天為300元，每5天結(jié)算一次，到期未還追加本金，每1萬(wàn)元另還3000元利息。有地方的利息更高，在溫州還有年息為100%的。因此，不少中小企業(yè)老板因還不起高利貸而跑路，浙江僅9個(gè)月內(nèi)就有228名老板逃逸，據(jù)統(tǒng)計(jì)，這些企業(yè)共拖欠14644名員工7593萬(wàn)元薪酬，欠薪人數(shù)和欠薪數(shù)額均為歷史之最。于是就有群體性討薪事件，暴力討債等行為出現(xiàn)。同時(shí)，因?yàn)樵诿耖g融資活動(dòng)中受害嚴(yán)重、基本生活受到影響的特殊家庭便有了生存的困難，流離失所。（3）“官銀”的滲入，縱容了腐敗。“官銀”是官員資金在長(zhǎng)三角一帶流行的俗稱，實(shí)際上，不僅在溫州，“官銀”參與高利貸現(xiàn)象已十分普遍。這種現(xiàn)象的存在扭曲了公務(wù)員在群眾中的形象，縱容了官員隊(duì)伍的腐敗，不利于國(guó)家的政治建設(shè)。（4）手續(xù)不規(guī)范，底層借貸者難以依法維權(quán)。高利貸手續(xù)簡(jiǎn)單，多數(shù)僅是雙方合意，簽訂借款合同，有的甚至是口頭協(xié)議，大多數(shù)的底層借貸者都被高利貸主高利的假象所蒙騙，東窗事發(fā)時(shí)才大呼上當(dāng)，由于借款手續(xù)不規(guī)范導(dǎo)致無(wú)法維權(quán)的比比皆是，當(dāng)無(wú)法通過(guò)法律途徑維護(hù)合法權(quán)益時(shí)，其他的違法甚至犯罪的方式便產(chǎn)生了，這也增加了社會(huì)不穩(wěn)定因素。

五、對(duì)民間借貸的規(guī)制建議

民間借貸在我國(guó)存在有著深刻的社會(huì)基礎(chǔ)和歷史意義，作為一種游離于國(guó)家金融之外非正規(guī)金融活動(dòng)，多年以來(lái)受經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、金融體制和法律法規(guī)的制約，一直在“夾縫”中求生存。它的存在有其積極意義，是正規(guī)金融的有益和必要的補(bǔ)充，客觀上，民間借貸實(shí)現(xiàn)了資源在小范圍內(nèi)的優(yōu)化配置，拓寬了中小企業(yè)的融資渠道，增強(qiáng)了經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的自我調(diào)整和適應(yīng)能力，促進(jìn)了多層次信貸市場(chǎng)的形成和發(fā)展。雖然當(dāng)今的民間借貸已呈畸形發(fā)展，但堵不如疏，對(duì)民間借貸應(yīng)積極規(guī)范引導(dǎo)。

1.國(guó)民間借貸的法律規(guī)制建議

（1）當(dāng)前我過(guò)民間借貸的立法現(xiàn)狀及評(píng)析

從我國(guó)現(xiàn)行立法看，目前調(diào)整民間的法條散見(jiàn)于《民法通則》、《中華人民共和國(guó)合同法》（以下簡(jiǎn)稱《合同法》）、最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》和《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》等法律文件中。在適用時(shí)，因《合同法》是調(diào)整合同關(guān)系的專門法，所以其中有關(guān)民間借貸的規(guī)定成為民間借貸合同主要和直接的法律依據(jù)。在案件中涉及當(dāng)事人權(quán)利能力與行為能力、委托、借款訴訟時(shí)效等問(wèn)題時(shí)，則適用《民法通則》的相關(guān)規(guī)定。當(dāng)《合同法》和最高人民法院的司法解釋都有規(guī)定時(shí)，因《合同法》的效力高于司法解釋，則優(yōu)先適用《合同法》的相關(guān)規(guī)定。

盡管上述零散的法律條文對(duì)民間借貸有所規(guī)定，因民間借貸的自發(fā)、過(guò)于分散、不易控制性，及在現(xiàn)實(shí)中相關(guān)的案件的急劇增加等特點(diǎn)，在適用法律時(shí)會(huì)凸顯各法律文件的沖突與矛盾。如，就關(guān)于民間借款利息的規(guī)定方面就有了不一致性：《合同法》規(guī)定：“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或約定不明的視為不支付利息。”但是，按《關(guān)于貫徹執(zhí)行

（2）對(duì)民間借貸立法規(guī)制的思考

面對(duì)當(dāng)前已畸形發(fā)展的民間借貸，規(guī)制和防范已變的勢(shì)在必行。《民間借貸行為管理?xiàng)l例》亟待建立。筆者認(rèn)為應(yīng)從以下方面進(jìn)行立法規(guī)制：

①?gòu)?qiáng)調(diào)借款的書(shū)面形式。針對(duì)民間借款的隨意，形式不規(guī)范性，為了避免糾紛的出現(xiàn)，確保雙方當(dāng)事人的合法權(quán)益，參考《中華人民共和國(guó)勞動(dòng)合同法》對(duì)勞動(dòng)合同的形式要求，民間借貸合同應(yīng)規(guī)范其形式：即借貸雙方須簽訂書(shū)面協(xié)議，協(xié)議內(nèi)容應(yīng)包括出借人和借款人的姓名、住址、借款數(shù)額、出借和還款時(shí)間、是否支付利息等其他合法內(nèi)容，并妥善保存好證據(jù)，以便糾紛發(fā)生時(shí)有據(jù)可查。

②規(guī)范民間借貸的用途。2011年12月6日最高人民法院向各級(jí)法院發(fā)出《關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的通知》規(guī)定，因賭博吸毒借貸不予保護(hù)，即出借人明知借款人為賭博、走私、販毒、詐騙等非法活動(dòng)而借款的為非法借貸，此時(shí)出借人的合法權(quán)益無(wú)法保護(hù)。因此，民間借貸應(yīng)明確借貸的用途，不僅可以維護(hù)出借人的合法權(quán)益，還可以減少因民間借貸助漲的犯罪行為。

③規(guī)正高利貸的利率。許多民間借貸糾紛都與利息有關(guān)，《合同法》“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或約定不明的視為不支付利息。”的規(guī)定不利于發(fā)揮民間借貸的積極作用，應(yīng)摒棄。對(duì)于合法的借貸利息應(yīng)予以保護(hù)，但還要堅(jiān)決遏制高利貸化的傾向。根據(jù)部分地區(qū)實(shí)踐上的做法，民間借款的最高限不應(yīng)超過(guò)同期銀行利率的四倍，超過(guò)此限度的，超過(guò)部分的利息不予保護(hù)。對(duì)于復(fù)利問(wèn)題，應(yīng)禁止出借人將利息計(jì)入本金謀取高利。出借人將利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。當(dāng)事人僅約定借期內(nèi)利率，未約定逾期利率，出借人可以以借期內(nèi)的利率主張逾期還款利息。當(dāng)事人既未約定借期內(nèi)利率，也未約定逾期利率的，出借人可以參照中國(guó)人民銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率來(lái)主張自逾期還款之日起的利息損失。

④適時(shí)進(jìn)行合理有效的行政干預(yù)。《民間借貸管理?xiàng)l例》中應(yīng)明確規(guī)定政府部門對(duì)“高利貸村”的必要的行政干預(yù)權(quán)，如政府有對(duì)“爪王”進(jìn)行解扣，將其交司法部門強(qiáng)制執(zhí)行，對(duì)一些嚴(yán)重欺詐、違法者有對(duì)其進(jìn)行行政的、刑事的司法制裁的權(quán)利。這樣就可以控制類似“寶馬鄉(xiāng)”“高利貸村”的出現(xiàn)。

⑤明確規(guī)定民間借貸的訴訟時(shí)效。《民法通則》第135條規(guī)定：“向人民法院請(qǐng)求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效期為2年，法律另有規(guī)定的除外。”因此，債權(quán)人怠于行使債權(quán)，超過(guò)訴訟時(shí)效時(shí)，便很難再實(shí)現(xiàn)自己的債權(quán)。在民間借款的實(shí)踐中，出借人可以在時(shí)效屆滿以前采取讓借款人寫出還款計(jì)劃或者催討證明等措施來(lái)引訟時(shí)效的中斷從而對(duì)訴訟時(shí)效的期間進(jìn)行重新計(jì)算。

⑥規(guī)范民間借款合同中擔(dān)保的相關(guān)問(wèn)題。民間借款合同涉及到擔(dān)保的，《民間借貸管理?xiàng)l例》應(yīng)規(guī)范擔(dān)保合同的內(nèi)容，包括：明確擔(dān)保的種類、擔(dān)保人須具備的主體資格、擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)的合法性、當(dāng)事人之間真實(shí)的意思表示等內(nèi)容。相關(guān)內(nèi)容可比照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》及司法解釋來(lái)制定。關(guān)于民間借貸的保證期間，《民間借貸管理?xiàng)l例》中應(yīng)明確規(guī)定，債權(quán)人如果沒(méi)約定保證期間的，一定要在主債務(wù)履行期屆滿之日起6個(gè)月內(nèi)主張權(quán)利，否則保證人就免去保證責(zé)任，此時(shí)保證擔(dān)保便失去了設(shè)立的意義。

⑦“高利貸”嚴(yán)重者入刑。現(xiàn)在民間的“高利貸”已經(jīng)成了一個(gè)毒瘤，有地方驚現(xiàn)的100%的年息，其帶來(lái)的利潤(rùn)已經(jīng)超過(guò)了販賣的收益，一面是“爪王”的肆意揮霍與“寶馬鄉(xiāng)”香車名苑的享受，一面是企業(yè)主“跑路”和一些優(yōu)質(zhì)企業(yè)被“高利貸”“蠶食”的悲涼，大批出借“高利貸”的家庭財(cái)富瞬間蒸發(fā)，“高利貸”已經(jīng)引發(fā)了一系列的經(jīng)濟(jì)與社會(huì)問(wèn)題。不入刑已不足以威懾這種瘋狂的行為，因此對(duì)于放貸嚴(yán)重者應(yīng)入刑，實(shí)踐中有的地方以非法經(jīng)營(yíng)罪判處“高利貸”嚴(yán)重者，根據(jù)這個(gè)罪名的定義，只要違反國(guó)家規(guī)定，嚴(yán)重?cái)_亂市場(chǎng)秩序的行為都可以被認(rèn)定為非法經(jīng)營(yíng)罪，這個(gè)罪設(shè)立的目的是用來(lái)防止立法之初所沒(méi)有預(yù)見(jiàn)的，將來(lái)發(fā)生嚴(yán)重?cái)_亂市場(chǎng)秩序的行為，有專家學(xué)者反對(duì)其為“口袋罪”，在此，筆者認(rèn)為應(yīng)專門針對(duì)“高利貸”定罪，設(shè)立專門的罪名和構(gòu)成要件。

（3）探索解決民間借貸糾紛的司法途徑

當(dāng)前民間借貸所引發(fā)的中小企業(yè)資金鏈斷裂甚至破產(chǎn)以及非法集資、暴力催收導(dǎo)致人身傷害等違法犯罪問(wèn)題，對(duì)金融秩序乃至經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)穩(wěn)定造成不利影響，使得人民法院解決民間借貸糾紛案件的難度增加。訴訟是當(dāng)事人維護(hù)合法權(quán)益的最后一條途徑，人民法院應(yīng)高度重視民間借貸糾紛案件的審判執(zhí)行工作，通過(guò)依法妥善審理民間借款糾紛，規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸健康有序發(fā)展，切實(shí)維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定。

①加大審查力度，嚴(yán)格甄別、堅(jiān)決打擊“問(wèn)題借貸”。法官應(yīng)加大對(duì)借貸關(guān)系的審查力度，加強(qiáng)對(duì)借貸關(guān)系合法性、真實(shí)性審查，以避免造成錯(cuò)判或縱容違法犯罪行為的后果。一是嚴(yán)格審查出借人的目的、借款人的目的及借款用途；二是查明雙方借貸關(guān)系的真實(shí)性，以排除以合法形式掩蓋非法目的的情況；三是注意審查借款人的相應(yīng)借款能力、資金往來(lái)情況以確定判決的可執(zhí)行性；四是審查借貸中是否存在非法集資、聚眾賭博、詐騙等犯罪行為。盡量發(fā)現(xiàn)、嚴(yán)厲打擊“問(wèn)題借貸”和虛假訴訟。

②加大對(duì)案件的調(diào)解力度。對(duì)于涉及出借人和借款人人數(shù)眾多的案件、可能引發(fā)工人討薪等的案件、出借人與借款人情緒對(duì)立嚴(yán)重的案件以及判決后難以執(zhí)行的等案件，要先調(diào)解，重調(diào)解，努力促成當(dāng)事人之間的和解。

③及時(shí)審理非法集資等違法犯罪類的案件，加大對(duì)此類案件的打擊力度。民間借貸已涉及非法吸收公眾存款、集資詐騙、高利轉(zhuǎn)貸、違法發(fā)放貸款等經(jīng)濟(jì)犯罪行為，甚至引發(fā)黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪及暴力催收導(dǎo)致人身傷害等其他暴力性犯罪，不僅破壞了正常的市場(chǎng)秩序，還給人民群眾的生命財(cái)產(chǎn)安全造成了極大的危害。人民法院對(duì)此類的案件應(yīng)及時(shí)作出處理，依法從嚴(yán)懲處，嚴(yán)格貫徹寬嚴(yán)相濟(jì)的刑事政策，嚴(yán)格區(qū)分犯罪的性質(zhì)，真正做到罰當(dāng)其罪。

④做好溝通協(xié)調(diào)，發(fā)揮各職能部門的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)。法院在審理此類案件過(guò)程中，要注意加強(qiáng)與相關(guān)職能機(jī)構(gòu)的溝通協(xié)調(diào)，對(duì)涉及高利貸、賭債、非法集資、經(jīng)濟(jì)詐騙等違法犯罪行為的，應(yīng)及時(shí)向公安、工商等部門通報(bào)移送；對(duì)于可能引發(fā)社會(huì)穩(wěn)定的群體性借貸糾紛，應(yīng)及時(shí)向政府通報(bào)案情，共同做好調(diào)解工作；對(duì)可能引發(fā)大規(guī)模金融風(fēng)險(xiǎn)的，應(yīng)及時(shí)與金融監(jiān)管部門溝通，及時(shí)作出應(yīng)對(duì)，引導(dǎo)民間借貸向著健康發(fā)展。

2.建立民間借貸的金融機(jī)制，創(chuàng)造有利于金融良性發(fā)展的體制和環(huán)境

（1）央行制定相關(guān)法規(guī)引導(dǎo)和規(guī)范民間借貸。中國(guó)人民銀行應(yīng)制定“民間借貸法規(guī)”和“管理辦法”來(lái)規(guī)范其民間借貸行為。一是對(duì)借貸的限額和利率水平進(jìn)行規(guī)定，并在相關(guān)的管理機(jī)構(gòu)登記，由專門的機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行管理、監(jiān)督；二是堅(jiān)決打擊牟取暴利的放高利貸行為；三是賦予民間金融一定的法律地位，加強(qiáng)對(duì)自發(fā)形成的金融活動(dòng)的監(jiān)管力度。

（2）建立民間借貸監(jiān)測(cè)機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)民間借貸行為的監(jiān)測(cè)和分析。定期采集民間借貸的相關(guān)數(shù)據(jù)，對(duì)民間借貸資金流向和利率變化趨勢(shì)進(jìn)行及時(shí)、全面的分析，掌握民間借貸市場(chǎng)的變動(dòng)情況。調(diào)節(jié)信貸資金供求，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

（3）建立民間借貸的保險(xiǎn)機(jī)制。將民間存貸款納入國(guó)家擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的范圍，可以保障儲(chǔ)戶和貸款人的權(quán)益，可以保護(hù)小儲(chǔ)戶的資金安全，防止擠兌現(xiàn)象，還可以為嚴(yán)重現(xiàn)金流短缺、破產(chǎn)的民間金融機(jī)構(gòu)提供資金支持。這有利于加強(qiáng)中國(guó)金融管理部門的監(jiān)管和對(duì)瀕臨破產(chǎn)的民間金融機(jī)構(gòu)的處置能力，從而降低民間金融機(jī)構(gòu)的脆弱性，以保護(hù)公眾信心。①

3.設(shè)立區(qū)域性的民間借貸體系，形成有利于民間借貸規(guī)范化管理的氛圍

（1）政府應(yīng)設(shè)立區(qū)域性的民間借貸機(jī)構(gòu)，將分散的民間借貸機(jī)構(gòu)統(tǒng)一起來(lái)。通過(guò)正規(guī)的借貸方式歸集社會(huì)閑散資金，再投向需要鼓勵(lì)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目。如組建民間借貸社區(qū)銀行。通過(guò)給予其相應(yīng)的存貸款利率浮動(dòng)政策。使之兼具民間資本的比較優(yōu)勢(shì)和正規(guī)金融的專業(yè)化特點(diǎn)。從體制上引導(dǎo)非正規(guī)金融的正規(guī)發(fā)展。

（2）成立地方金融監(jiān)管中心。主要監(jiān)管對(duì)象為寄售行、擔(dān)保公司、典當(dāng)行等，引導(dǎo)民間資本進(jìn)入正軌金融領(lǐng)域和實(shí)體經(jīng)濟(jì)，使之不能過(guò)多的停留在民間借貸市場(chǎng)。

4.對(duì)民間貸款機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)制，實(shí)現(xiàn)“地下錢莊”的陽(yáng)光化

實(shí)踐中，擔(dān)保公司、典當(dāng)行、寄售行等民間借貸機(jī)構(gòu)充當(dāng)著“高利貸”的角色。實(shí)現(xiàn)對(duì)這些民間借款機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一、有效監(jiān)管，嚴(yán)格貸款手續(xù)和制度，使之杜絕從事吸收存款、發(fā)放貸款、非法集資等違法違規(guī)活動(dòng)。建立信息報(bào)送平臺(tái)，及時(shí)、真實(shí)、完整地披露相關(guān)擔(dān)保的信息。加強(qiáng)對(duì)上述民間借貸機(jī)構(gòu)的規(guī)范管理，整治非法借貸機(jī)構(gòu)，扶持正規(guī)的融資性民間借貸機(jī)構(gòu)，使之成為企業(yè)和銀行之間的緩沖帶和紐帶。使“地下錢莊”迎來(lái)陽(yáng)光下的一片藍(lán)天。

5.破解中小企業(yè)的融資難，遏制民間貸款的“高利貸”化傾向

（1）銀行等金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小企業(yè)的信貸支持力度，確保中小企業(yè)正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。（2）清理糾正金融機(jī)構(gòu)的各種不合理收費(fèi)，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)降低中小企業(yè)的融資成本。（3）拓寬中小企業(yè)的融資渠道。擴(kuò)大投資途徑，豐富投資產(chǎn)品，逐步擴(kuò)大中小型企業(yè)集合票據(jù)、集合債券、短期融資券發(fā)行規(guī)模，發(fā)展私募股權(quán)投資和創(chuàng)業(yè)投資等金融工具。推動(dòng)交易所和場(chǎng)外市場(chǎng)建設(shè)，改善中小企業(yè)的股權(quán)質(zhì)押融資環(huán)境。積極發(fā)展中小企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)。（4）細(xì)化對(duì)中小企業(yè)金融服務(wù)的差異化監(jiān)管政策，改善對(duì)企業(yè)的金融服務(wù)，適當(dāng)提高對(duì)中小企業(yè)貸款不良率的容忍度。（5）大力發(fā)展融資擔(dān)保市場(chǎng)，建立健全再擔(dān)保機(jī)制，提高融資擔(dān)保的杠桿系數(shù)。政府應(yīng)建立再擔(dān)保基金，幫助銀行分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，承擔(dān)這一義務(wù)，并允許其有一定的壞賬。（6）積極推動(dòng)金融租賃業(yè)，金融租賃市場(chǎng)目前在我國(guó)最大的瓶頸就是缺乏資本，而民間借款正是最合適的資金來(lái)源。

6.其他措施

（1）加強(qiáng)相關(guān)法律宣傳力度，注意識(shí)別民間借款的各種陷阱。民間借款披著各種偽裝招搖撞騙，應(yīng)加強(qiáng)相關(guān)法律的宣傳力度，提高公民的法律意識(shí)，警惕“高利貸”陷阱。例如僅非法集資犯罪形式就有以下幾種：①以民間借款形式出現(xiàn)。多數(shù)是鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)以經(jīng)營(yíng)、擴(kuò)建、進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)為名，向民間借款。②以投資理財(cái)公司等中介機(jī)構(gòu)為掩護(hù)的形式非法向社會(huì)集資。③以投資股權(quán)、國(guó)債為誘餌的方式吸收資金。④設(shè)立虛擬公司以傳銷模式進(jìn)行集資犯罪。因此，進(jìn)行適時(shí)的宣傳和教育在當(dāng)前勢(shì)在必行。

（2）工商部門加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的監(jiān)管，使“空殼”公司一目了然。工商部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)注冊(cè)企業(yè)的監(jiān)管，及時(shí)向銀行和社會(huì)披露、通報(bào)“空殼”公司名單，以便銀行及時(shí)監(jiān)控其非法交易活動(dòng)。

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篇(6)

關(guān)鍵詞：民間借貸；陽(yáng)光化；登記制度

JEL分類號(hào)：K23　中圖分類號(hào)：F830文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1006-1428(2012)06-0108-03

民間借貸是相對(duì)于正規(guī)金融而言，泛指在國(guó)家依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)以外的自然人、法人及其他組織等經(jīng)濟(jì)主體之間的資金借貸活動(dòng)。民間借貸是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段，企業(yè)和個(gè)人財(cái)富逐步積累、產(chǎn)業(yè)資本向金融資本轉(zhuǎn)化、正規(guī)金融尚不能百分之百滿足社會(huì)需求等多種因素綜合作用的結(jié)果，它的存在有其一定的歷史性、合理性和必然性。

作為一種傳統(tǒng)的借貸方式，中國(guó)的民間借貸長(zhǎng)期活躍于城鄉(xiāng)之間，游離于正規(guī)金融體系之外。據(jù)中金公司《中國(guó)民間借貸分析》估算，2011年中期我國(guó)民間借貸余額達(dá)到3.8萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)38％，約占中國(guó)影子銀行貸款總規(guī)模的33％，相當(dāng)于銀行總貸款的7％。民間借貸在一定程度上填補(bǔ)了銀行信貸不足所形成的資金缺口，為中小企業(yè)或個(gè)人提供了資金融通。但同時(shí)由于借貸雙方信息不對(duì)稱、利率高企、運(yùn)行不規(guī)范、監(jiān)管真空等多重因素影響，民間借貸經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)逐步積聚，借貸糾紛案件時(shí)有發(fā)生，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定產(chǎn)生了較為嚴(yán)重的影響。

一、民間借貸的普遍存在具有深厚的社會(huì)基礎(chǔ)

(一)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)差距的日益擴(kuò)大是民間借貸廣泛存在的基礎(chǔ)

經(jīng)過(guò)三十多年的改革開(kāi)放，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)有了巨大的發(fā)展。但在發(fā)展的進(jìn)程中，我國(guó)又是一個(gè)典型的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的發(fā)展中國(guó)家。城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度差異巨大。城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)差距巨大，表現(xiàn)在金融資源的擁有上十分典型。大中城市金融機(jī)構(gòu)齊全，金融服務(wù)品種眾多，企業(yè)和個(gè)人相對(duì)的金融需求滿足率就較高。而在人口占大多數(shù)的廣大農(nóng)村地區(qū)，除了縣城還有歷史遺留的四大國(guó)有商業(yè)銀行外，縣以下幾乎就是農(nóng)村信用社一家。這種金融機(jī)構(gòu)設(shè)置上的畸輕畸重，金融資源幾乎被城市所壟斷的現(xiàn)狀，雖然有其深刻的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)因素，但掩蓋不了的事實(shí)就是農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)、服務(wù)品種的缺失。因此，在農(nóng)村地區(qū)民間借貸的廣泛存在，有其深厚的社會(huì)基礎(chǔ)。

(二)現(xiàn)行的融資體制是民間借貸滋生和繁衍的土壤

據(jù)全國(guó)工商聯(lián)調(diào)查：“規(guī)模以下的小企業(yè)90％沒(méi)有與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生借貸關(guān)系，微小企業(yè)95％沒(méi)有與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生借貸關(guān)系，中小微企業(yè)融資只能依靠民間借貸市場(chǎng)”(見(jiàn)2012.2.8《金融時(shí)報(bào)》)。盡管這些數(shù)據(jù)有待驗(yàn)證，但“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)融資難、中小微企業(yè)融資難是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中長(zhǎng)期存在的問(wèn)題。造成這一難題的原因有很多，從金融方面看，主要有三方面因素。

首先，銀行機(jī)構(gòu)格局與企業(yè)格局倒置。我國(guó)銀行機(jī)構(gòu)的絕對(duì)主力軍為四大國(guó)有商業(yè)銀行，其機(jī)構(gòu)遍布全國(guó)各地，服務(wù)對(duì)象上至規(guī)模龐大的央企、下至縣城里微型的民企。當(dāng)信貸政策一緊，首先確保的對(duì)象必定是大型企業(yè)，小微型企業(yè)在四大國(guó)有商業(yè)銀行貸款發(fā)放時(shí)，往往處于邊緣化狀態(tài)。相對(duì)于每一地方的成千上萬(wàn)家中小微企業(yè)，與其功能定位相對(duì)應(yīng)的專業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)是缺失的。大中小微企業(yè)的數(shù)量格局與大中小型銀行機(jī)構(gòu)的數(shù)量格局呈倒置關(guān)系。

其次，企業(yè)資金的使用周期與銀行貸款的期限不配套。當(dāng)企業(yè)根據(jù)生產(chǎn)和發(fā)展的需要，向商業(yè)銀行申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款時(shí)，一般銀行不會(huì)根據(jù)企業(yè)的生產(chǎn)周期，給予貸款的期限，而是根據(jù)自身的資金流轉(zhuǎn)、規(guī)模松緊的情況予以安排。企業(yè)貸款得到了，但資金期限得不到滿足的情況大量存在。

再次，由于“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)、中小微企業(yè)存在規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)大、有效抵押物和擔(dān)保不足的現(xiàn)實(shí)，導(dǎo)致申請(qǐng)的貸款很大程度上不能得到全額的滿足，更多的是局部或部分的滿足。

基于上述的三個(gè)因素，民間借貸憑借其方便、快捷、靈活、廣泛的優(yōu)勢(shì)在廣大農(nóng)村地區(qū)和城市的中小微企業(yè)中以用于貸款周轉(zhuǎn)、補(bǔ)充貸款不足、臨時(shí)調(diào)劑等形式大量存在。

(三)部分地區(qū)充足的民間資金是民間借貸興起的潛在動(dòng)力

近年來(lái)，部分地區(qū)特別是東部沿海地區(qū)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中積累了大量的富余資金，人民幣儲(chǔ)蓄存款余額持續(xù)增長(zhǎng)。相對(duì)狹窄的投資渠道、較低的銀行存款利率、金融理財(cái)投資知識(shí)的缺乏以及信息不對(duì)稱等一系列因素，造就了一些偏好風(fēng)險(xiǎn)，渴望得到高回報(bào)，流動(dòng)資金富余的部分居民和企業(yè)通過(guò)實(shí)施高利率的民間借貸行為，謀取較高的利益回報(bào)。

二、當(dāng)前我國(guó)民間借貸存在的問(wèn)題

(一)大量資金“脫媒”，不利于國(guó)家的金融宏觀調(diào)控

一是大量民間資金游離于銀行體系之外從事借貸活動(dòng)，使信貸總量隱性放大，干擾央行對(duì)信貸規(guī)模和資金總量的監(jiān)控；二是民間融資活動(dòng)游離于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外；鑒于其所具有的“民間”性質(zhì)和分散、盲目等特點(diǎn)。可能影響政府對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的準(zhǔn)確判斷，從而造成決策偏差；三是由于地方性產(chǎn)業(yè)政策與國(guó)家全局性產(chǎn)業(yè)政策難以做到“無(wú)縫”對(duì)接，部分民間資金容易流向國(guó)家限制發(fā)展的行業(yè)和領(lǐng)域，有悖于結(jié)構(gòu)調(diào)整的初衷，從而削弱信貸政策的實(shí)施效果。

(二)擾亂正常的金融秩序，加重企業(yè)的經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)

作為一種自發(fā)的金融行為，民間借貸不受任何管理部門的監(jiān)督和約束，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相對(duì)比較隨意，民間借貸利率是由借貸雙方自行商定。且一般是在資金需求相對(duì)迫切，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法解決的情況下發(fā)生，所以其利率水平往往要比正規(guī)金融機(jī)構(gòu)高出不少。據(jù)人民銀行舟山市中心支行監(jiān)測(cè)表明，目前舟山民間借貸平均年利率在20％以上，客觀上促使民間借貸融資方大大增加財(cái)務(wù)成本，加大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

篇(7)

一、 民間借貸融資擔(dān)保之法律關(guān)系剖析

從目前法院受理的案件中，民間借貸融資關(guān)系中存在三方法律主體，分別為作為債權(quán)人的自然人、擔(dān)保公司及有資金需求的企業(yè)。它們之間的法律關(guān)系開(kāi)始于企業(yè)因有融資擔(dān)保需求向擔(dān)保公司提出融資借貸擔(dān)保申請(qǐng)；擔(dān)保公司對(duì)其審核后，如同意為其提供擔(dān)保，便向普通民眾提出融資性擔(dān)保借貸的要約邀請(qǐng)；自然人如愿意提供借款，即與擔(dān)保公司簽訂擔(dān)保合同并同企業(yè)簽訂借貸合同，向企業(yè)提供借貸。其中，自然人與擔(dān)保公司的約定，主要為當(dāng)被擔(dān)保人（企業(yè)）不履行還款責(zé)任時(shí)，由擔(dān)保公司承擔(dān)相應(yīng)的還款責(zé)任。

二、民間借貸融資擔(dān)保之風(fēng)險(xiǎn)剖析

隨著金融政策從適度寬松轉(zhuǎn)向穩(wěn)健、銀行信貸額度從緊，部分商業(yè)性擔(dān)保公司將業(yè)務(wù)從為企業(yè)進(jìn)行融資貸款擔(dān)保轉(zhuǎn)向吸引普通民眾為企業(yè)進(jìn)行借貸投資中來(lái)，許多普通民眾受部分擔(dān)保公司高投資回報(bào)宣傳的影響，在不具備相關(guān)常識(shí)的情況下盲目將資金向企業(yè)或個(gè)人進(jìn)行借貸融資，引發(fā)了較高的風(fēng)險(xiǎn)性。

（一）擔(dān)保公司內(nèi)部運(yùn)營(yíng)、業(yè)務(wù)操作不規(guī)范引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)

就實(shí)踐中遇到的案例，擔(dān)保公司在內(nèi)部運(yùn)營(yíng)中存在諸多的缺陷：

一是出資不實(shí)或者抽逃出資。部分擔(dān)保公司為增加影響力，占領(lǐng)擔(dān)保市場(chǎng)，會(huì)偽造出資或在出資后違法抽逃出資，這使得其自身承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力大大降低。有些擔(dān)保公司甚至?xí)每蛻糍Y金進(jìn)行自己融資以充填其注冊(cè)資金，逃避相關(guān)部門的監(jiān)管。

二是高利擔(dān)保吸引投資資本。部分擔(dān)保公司為吸引投資者，允諾自然人高額利息，以致借款企業(yè)或個(gè)人無(wú)力承擔(dān)。

三是違法吸收公眾資本。一些擔(dān)保公司直接吸收公眾的資金，然后再轉(zhuǎn)貸于有需要的企業(yè)或個(gè)人，這些行為擾亂了我國(guó)的金融秩序，涉嫌非法集資，不僅違反國(guó)家的法律規(guī)范，其極有攜款逃跑的可能性，此違規(guī)操作勢(shì)必給投資的普通民眾帶來(lái)?yè)p失資金的風(fēng)險(xiǎn)。

四是以新貸養(yǎng)舊貸。在出現(xiàn)還款困難的情況下.一些擔(dān)保公司采取用后續(xù)資金填補(bǔ)上一筆不良借貸，或協(xié)商讓債權(quán)債務(wù)人簽訂延長(zhǎng)還款期的合同。這種以新貸養(yǎng)舊貸的做法，極易形成惡意循環(huán)，給債權(quán)人帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）外部環(huán)境帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)

一是民間借貸隱患重重。從現(xiàn)行相關(guān)法律規(guī)定看，我國(guó)法律之認(rèn)可和保護(hù)合法的民間借貸關(guān)系，但由于民間借貸是由債權(quán)人自行判斷的行為，不可避免具有隨意性和主觀性，這就使得其成為一些人進(jìn)行市場(chǎng)投機(jī)、攫取不正當(dāng)利益的工具，容易異化為非法吸收公眾存款和集資詐騙，那么為這些借貸提供擔(dān)保的行為，其風(fēng)險(xiǎn)性不言而喻。

二是企業(yè)信用不足，承擔(dān)責(zé)任能力有限。企業(yè)尤其是中小企業(yè)，其自身發(fā)展能力有限，自身資本有限再加上管理上的不規(guī)范，很容易帶來(lái)企業(yè)經(jīng)營(yíng)上的困難，這也直接降低了其承擔(dān)法律責(zé)任的能力。同時(shí)在借貸中，如果借款利息過(guò)高，給其還款造成過(guò)大的壓力，目前發(fā)生的許多企業(yè)主棄企逃跑的大多數(shù)是因?yàn)檫@個(gè)原因。

三是融資性擔(dān)保相關(guān)法律供給不足。推動(dòng)我國(guó)中小企業(yè)融資擔(dān)保制度建設(shè)的法律體系主要分為兩類：第一類是相關(guān)立法；第二類是部門規(guī)章、規(guī)范性文件和一些地方機(jī)關(guān)制定的地方性法規(guī)及規(guī)范性文件，而這些是融資性擔(dān)保法律規(guī)范的具體細(xì)化，起到了十分重要的作用。但是仍存在不足，主要是尚未制定專門的法律，對(duì)融資性擔(dān)保公司直接約束的現(xiàn)行規(guī)范效力層次低。

三、民間借貸融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)之法律防范

隨著民間借貸糾紛案件的多方，民間借貸融資的風(fēng)險(xiǎn)及糾紛也會(huì)隨之加大，在制度構(gòu)建方面，對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控已迫在眉睫。

（一）完善立法，加強(qiáng)法律制度供給

結(jié)合目前我國(guó)民間借貸案件高發(fā)，矛盾相對(duì)集中的情況，建議借鑒、比較國(guó)外的立法的基礎(chǔ)上，應(yīng)采取單行的立法模式，并盡快修訂法律和規(guī)范之間的沖突。在此基礎(chǔ)上制定針對(duì)關(guān)于融資性擔(dān)保行業(yè)的專門法律規(guī)范，完善民間借貸融資性擔(dān)保的法律體系，使其有完善的法治運(yùn)行環(huán)境。

（二）引入監(jiān)管機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)監(jiān)管力度

在民間借貸融資擔(dān)保隱患已經(jīng)顯現(xiàn)的情況下，主管部門要加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保行業(yè)準(zhǔn)入的監(jiān)管，嚴(yán)格審批，把好擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的第一關(guān)口，力促擔(dān)保行業(yè)規(guī)范化發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，建議可以成立明確統(tǒng)一的監(jiān)督管理主體，落實(shí)監(jiān)管責(zé)任制度，使得對(duì)擔(dān)保公司的監(jiān)督力度真正落實(shí)到位。

（三）加強(qiáng)法律引導(dǎo)，增強(qiáng)社會(huì)公眾風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)