國外商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀精品(七篇)

序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇國外商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

【關(guān)鍵詞】中間業(yè)務；定價；創(chuàng)新

20世紀80年代以來，隨著金融脫媒趨勢日益顯現(xiàn)和利率市場化改革進一步推進，銀行資金成本逐步上升，利率管制對商業(yè)銀行的利差保護逐步被打破，單純依靠存貸利差獲取收益的傳統(tǒng)經(jīng)營模式受到嚴重沖擊。商業(yè)銀行為了追求利潤最大化目標，開始向中間業(yè)務領(lǐng)域邁進，開展多元化經(jīng)營，向客戶提供更好的金融服務。能否通過加快發(fā)展中間業(yè)務，進而加快轉(zhuǎn)變以利差收入為主導的傳統(tǒng)盈利模式，成功實現(xiàn)轉(zhuǎn)型，對國內(nèi)商業(yè)銀行來說，是生死攸關(guān)的戰(zhàn)略選擇。正視中間業(yè)務發(fā)展中普遍存在的問題，有針對性的開展中間業(yè)務發(fā)展策略研究已刻不容緩。

一、國內(nèi)外商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

在傳統(tǒng)體制下，我國商業(yè)銀行長期以來只重視發(fā)展資產(chǎn)、負債業(yè)務，而忽視中間業(yè)務的發(fā)展，雖然開辦了少數(shù)中間業(yè)務，但大部分是提供無償服務。改革開放以后，隨著銀行經(jīng)營機制的轉(zhuǎn)換，金融市場的不斷完善，各商業(yè)銀行相繼開辦了一些中間業(yè)務，如銀行卡、信用證、收付、承諾、承兌等業(yè)務。21世紀初以來，人民銀行多次下調(diào)存貸款利率，使得存貸利差急劇縮小，商業(yè)銀行經(jīng)營成本快速上漲，銀行的盈利空間變小，加上歷史上形成的大量呆、壞賬無法收回，造成銀行難以醫(yī)治的“內(nèi)傷”。種種跡象表明，銀行業(yè)微利時代已經(jīng)到來，通過傳統(tǒng)的存貸利差給銀行帶來的利潤越來越少，商業(yè)銀行必須尋找新的利潤增長空間。經(jīng)過近幾年的發(fā)展，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務取得了長足的進步，但是也存在如品種單一，滯后于需求；服務成本高，收益占比小；業(yè)務規(guī)模小，發(fā)展不平衡等發(fā)展上的不足。

（二）國外商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

20世紀80年代之前，國外商業(yè)銀行僅開辦一些支付結(jié)算、、外匯買賣等服務類中間業(yè)務，各商業(yè)銀行并沒有對表外業(yè)務的發(fā)展加以戰(zhàn)略考慮。80年代末，在金融外部環(huán)境趨向于放松管制、金融自由化和經(jīng)濟全球化的背景下，銀行業(yè)的競爭空前激烈。新世紀以來，在技術(shù)進步、金融創(chuàng)新和信息科技浪潮推動下，新的融資工具和業(yè)務方式層出不窮，發(fā)達國家商業(yè)銀行的業(yè)務范圍逐漸向表外業(yè)務方面拓展。銀行利用其擁有的廣泛的客戶群體、龐大的分支機構(gòu)網(wǎng)絡、所掌握的社會經(jīng)濟信息、可調(diào)用的高級人力資源以及先進的網(wǎng)絡技術(shù)等，發(fā)揮其強大的金融信息服務功能，大力開發(fā)以信息處理為核心的中間業(yè)務服務項目，特別是金融衍生產(chǎn)品交易等業(yè)務。從目前來看，國外商業(yè)銀行不僅服務類中間業(yè)務品種多、規(guī)模大，而且表外業(yè)務發(fā)展迅速，完全可以根據(jù)客戶的需要“量體裁衣”，適時地、有針對性地開展多種類型的表外業(yè)務。

（三）國內(nèi)外商業(yè)銀行中間業(yè)務的對比

從盈利結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品構(gòu)成上來看，國內(nèi)外銀行中間業(yè)務主要存在以下三方面的差異：

1.國外銀行中間業(yè)務收入在營業(yè)收入中的比重明顯高于國內(nèi)商業(yè)銀行。目前，國外先進銀行中間業(yè)務收入在營業(yè)收入中的占比大多高于40%，有的甚至達到80%，截止2010年，我國大部分商業(yè)銀行該比例也僅為20%，形成較大反差。

2.經(jīng)營品種比國內(nèi)銀行業(yè)更多樣化。與美國商業(yè)銀行相比，我國同業(yè)經(jīng)營的中間業(yè)務品種還不及美國現(xiàn)有業(yè)務品種的一半。

3.國外銀行高附加值、風險型中間業(yè)務發(fā)展較好。由于經(jīng)營環(huán)境的較大差異，美國等發(fā)達國家托管、保險產(chǎn)品和信用卡等業(yè)務收入占比不斷提高，且明顯高于國內(nèi)商業(yè)銀行。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展存在的主要問題

（一）分業(yè)經(jīng)營體制制約發(fā)展

商業(yè)銀行中間業(yè)務本質(zhì)上是在時間和空間的維度上優(yōu)化和配置資源，涉及金融不同行業(yè)之間的協(xié)作與聯(lián)系。我國目前金融業(yè)實行的分業(yè)經(jīng)營分業(yè)管理體制，雖然對維護金融秩序穩(wěn)定產(chǎn)生了一定的積極作用，但是，隨著金融全球化步伐的加快和國內(nèi)金融業(yè)的快速發(fā)展，分業(yè)經(jīng)營分業(yè)管理體制的負面作用也越來越突出。我國分業(yè)經(jīng)營的限制使商業(yè)銀行經(jīng)營范圍基本框在傳統(tǒng)存貸業(yè)務范圍內(nèi)，商業(yè)銀行不能從事相當一部分資本市場上的中間業(yè)務，如股票承銷、經(jīng)紀與基金管理業(yè)務，難以開發(fā)高層次、綜合化的業(yè)務，很難推動中間業(yè)務的發(fā)展。分業(yè)經(jīng)營保護著商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務，影響了商業(yè)銀行提供綜合性、多功能、全方位的金融服務，從根本上制約了中間業(yè)務的發(fā)展。

（二）市場惡性競爭，產(chǎn)品服務收費無序

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收費的總體水平較低，有些甚至不能覆蓋成本，成本倒掛現(xiàn)象嚴重。制約中間業(yè)務收費的因素是銀行間的惡性競爭，某些銀行為了搶占市場份額，采取“你高我低，你低我免”的策略，在中間業(yè)務項目爭奪中開展不正當競爭，造成銀行業(yè)的混亂，導致中間業(yè)務在惡劣的環(huán)境中掙扎生存。盡管人民銀行已頒布實施了《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》，對中間業(yè)務的范圍、準入制度、收費標準都作了嚴格的規(guī)定，但各商業(yè)銀行為了追求利潤，通過高成本提供中間業(yè)務以爭奪客戶資源，維持傳統(tǒng)存貸業(yè)務經(jīng)營的穩(wěn)定。個別銀行對工資、匯兌等不予收費，甚至出現(xiàn)為取得中間業(yè)務權(quán)而代客戶支付費用的現(xiàn)象。

（三）缺乏合理的定價機制

國內(nèi)商業(yè)銀行在服務定價方面主要存在兩方面的問題：第一，定價機制不完善。銀行間定價政策不統(tǒng)一，分支機構(gòu)擁有較大的定價權(quán)，致使同一類服務在同一銀行不同分支機構(gòu)之間收費標準的差異；某些銀行定價決策機制極不規(guī)范，銀行內(nèi)部多個部門同時擁有一定的定價決策權(quán)，缺乏有效的協(xié)調(diào)機制，銀行服務定價缺乏有力的信息系統(tǒng)支撐。第二，定價能力亟需提高。目前大多數(shù)銀行都是采用市場跟進型定價，瞄準大銀行，但是這些占據(jù)市場優(yōu)勢的大銀行的服務定價也普遍缺乏科學的定價理念，定價方法較為粗糙：采取市場跟進定價法不能與國外業(yè)務價格水平接軌，采取成本加權(quán)定價法無法準確計算作業(yè)成本，采用客戶導向定價法又不能有效地觀察客戶行為以及客戶對價格的敏感性。

（四）產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)需要調(diào)整

現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行中間業(yè)務功能單一，技術(shù)層次低，盈利能力弱，創(chuàng)新步伐跟不上客戶（尤其是高端客戶）的金融服務需求。部分業(yè)務無償服務，大多中間業(yè)務仍是空白。國外商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務品種多達數(shù)十種，如證券投資、信托租賃、黃金買賣、對外開放貸款、保險、信息服務以及電子結(jié)算服務等，都是朝著多元化、多功能方向發(fā)展的，中間業(yè)務在其業(yè)務經(jīng)營中占有舉足輕重的地位，其大型商業(yè)銀行擁有“金融超市”的美譽。相比之下，我國的中間業(yè)務不僅品種少、層次低、手段單一，而且業(yè)務范圍和發(fā)展空間限制多，報批手續(xù)繁瑣。在“銀證”、“銀保”合作方面，開發(fā)創(chuàng)新的品種少，難以滿足客戶的多樣化需求；電子銀行服務方面創(chuàng)新品種缺乏，銀行的科技資源未充分挖掘使用，沒有體現(xiàn)出商業(yè)銀行科技資源的優(yōu)勢；高附加值、高收費的品種開發(fā)少，導致中間業(yè)務收入總量小、占比低、盈利差。商業(yè)銀行在努力發(fā)展中間業(yè)務的同時，一定要重視調(diào)整中間業(yè)務結(jié)構(gòu)，尋找新的利潤增長點。

三、新時期我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展策略

鑒于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展過程中存在著種種不足之處，我國商業(yè)銀行應該迅速找出相應策略，突破約束，使中間業(yè)務發(fā)展取得實質(zhì)性進展。

（一）逐漸松動金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營體制

從長期來看，全能銀行是混業(yè)經(jīng)營的最高層次。我國應未雨綢繆，把建立全能銀行作為我國商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的終極目標，要有步驟、有層次、有選擇地推進。首先，逐步向混業(yè)經(jīng)營過渡。在堅持分業(yè)經(jīng)營的前提下，適度地開展混業(yè)經(jīng)營業(yè)務，同時由于我國還不具備實行混業(yè)經(jīng)營的條件，為此不能走得過快過急，否則可能引起一些意想不到的混亂。其次，充分利用金融控股公司的資源整合優(yōu)勢。雖然我國還不具備全能銀行存在的金融環(huán)境，但是金融控股公司已經(jīng)顯示巨大活力和影響力，如中信集團、平安集團、招商集團等。在過渡階段通過金融控股公司整合金融資源，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，達到中間業(yè)務利益最大化是可行的。

（二）規(guī)范同業(yè)競爭

建立公平競爭環(huán)境，需要做到：1.規(guī)范對中間業(yè)務的收費標準。在《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》基礎(chǔ)上，規(guī)定合理的收費標準，嚴控基準價格和浮動幅度，改變各商業(yè)銀行自成一體，費率千差萬別的情況。2.制止不正當競爭。相關(guān)監(jiān)管部門應引入反不正當競爭機制，加大管理力度，避免惡性無序競爭。3.建立中間業(yè)務服務收費觀念。各商業(yè)銀行自身要積極引導廣大客戶對合法收費的認識，通過積極宣傳和營銷，讓顧客認同中間業(yè)務服務收費的目的，使顧客明白對中間業(yè)務收費的依據(jù)及其合理性。

（三）提高銀行自身的綜合定價能力

商業(yè)銀行要采取市場化的定價機制，在提高服務質(zhì)量的同時，實行有償服務，以中間業(yè)務作為銀行新的盈利渠道。中間業(yè)務產(chǎn)品定價管理應重視對中間業(yè)務的統(tǒng)計分析，積累經(jīng)驗教訓，借鑒發(fā)達國家商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展歷程，并綜合考慮我國金融市場發(fā)育、競爭程度和客戶認同度，合理引入數(shù)學模型，區(qū)分不同市場、不同產(chǎn)品，相機抉擇，堅持具體問題具體分析，選擇適當?shù)亩▋r策略。在對中間業(yè)務產(chǎn)品定價時，一定要樹立效益第一的原則，使服務與價格相匹配。

（四）加大中間業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新力度

創(chuàng)新是一個民族進步的靈魂，是一個國家興旺發(fā)達的不竭動力，也是一個政黨永藻生機的源泉。可以從以下三方面考慮：1.制度創(chuàng)新。國家要盡可能實現(xiàn)從分業(yè)到混業(yè)的轉(zhuǎn)變，這是依靠外部環(huán)境的制度創(chuàng)新；2.技術(shù)創(chuàng)新。商業(yè)銀行非利息收入業(yè)務要發(fā)展，必須依托技術(shù)創(chuàng)新，要引入信息平臺、交易平臺和客戶管理三個平臺，以客戶為中心，實行科學、有效、統(tǒng)一的管理；3.產(chǎn)品創(chuàng)新。商業(yè)銀行要做到：積極發(fā)展各種結(jié)算、業(yè)務，開展有償國家政策性銀行業(yè)務，清理債權(quán)、債務業(yè)務，不斷拓寬結(jié)算領(lǐng)域，大力發(fā)展國際結(jié)算，科學推出新的結(jié)算承兌工具；加快電子化建設步伐，穩(wěn)妥地拓展網(wǎng)上銀行、企業(yè)銀行等新興業(yè)務，還要開展專用卡、智能卡的研究開發(fā)，向更高層次邁進；集中人才、信息、技術(shù)、資源優(yōu)勢，為客戶提供投資理財、融資策劃、資產(chǎn)管理、工程預算等服務，同時開展一些帶有潛在風險的具有信用性和融資性的中間業(yè)務及衍生金融工具業(yè)務，如提供遠期、期貨、貨幣互換、遠期利率協(xié)議等業(yè)務。

四、結(jié)束語

在商業(yè)銀行競爭日益激烈的今天，尋求新的利潤增長點是商業(yè)銀行共同的目標。中間業(yè)務作為無資本要求、盈利性強、成本較低的一種商業(yè)銀行業(yè)務，越來越受到商業(yè)銀行的重視。形勢使然，我國商業(yè)銀行積極推進中間業(yè)務已毋庸置疑。開展中間業(yè)務，既可使商業(yè)銀行擺脫傳統(tǒng)存貸業(yè)務利差逐漸縮小的困境，又可壯大商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務以提高其信譽。更重要的是，中間業(yè)務風險相對較小、收益比較穩(wěn)定，不至于使商業(yè)銀行在面對金融危機時驚慌失措；但是，商業(yè)銀行也要慎重發(fā)展風險較大的表外業(yè)務，尤其是衍生金融產(chǎn)品。我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務要適應生產(chǎn)力和生產(chǎn)關(guān)系所允許程度的需要，在實踐中總結(jié)經(jīng)驗、彌補不足、加大創(chuàng)新力度，不可一蹴而就，盲目只追求中間業(yè)務的“量”而忽視其“質(zhì)”。

參考文獻

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[2]姚先霞.國內(nèi)外商業(yè)銀行中間業(yè)務比較[J].華東經(jīng)濟管理,2005(10).

[3]黃軍勇,陸秋娥.加快我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的思考[J].MARKET FORUM,2009(08).

篇(2)

    關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;中間業(yè)務;風險管理

    前言

    伴隨著20世紀七八十年代以后全球金融一體化和自由化發(fā)展浪潮,各國商業(yè)銀行的業(yè)務經(jīng)營在整體上呈現(xiàn)出綜合化和全能化的顯著特征,其中品種繁多的中間業(yè)務的迅速發(fā)展與傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債業(yè)務相比,風險小、空間大、收益高,已成為世界發(fā)達國家銀行收入和利潤的主要來源。中間業(yè)務是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)和表內(nèi)負債,能夠形成銀行非利息收入的業(yè)務,包括結(jié)算、匯兌、用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產(chǎn)金融服務、擔保、承兌、信用證等。未來商業(yè)銀行之間的競爭將逐漸由以存貸款業(yè)務為特征的傳統(tǒng)業(yè)務領(lǐng)域轉(zhuǎn)向以中間業(yè)務為特征的現(xiàn)代業(yè)務領(lǐng)域。發(fā)展中間業(yè)務,是商業(yè)銀行自身持續(xù)經(jīng)營和發(fā)展的必然選擇。 

    一、現(xiàn)代銀行中間業(yè)務的發(fā)展特點

    中間業(yè)務收入是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營利潤的主要來源,據(jù)有關(guān)資料記載,國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務收人份額已達到其利潤總額的以上。這充分說明,發(fā)展中間業(yè)務在現(xiàn)代商業(yè)銀行的整體經(jīng)營管理中占有舉足輕重的地位。而在我國國有商業(yè)銀行中,中間業(yè)務發(fā)展起步不久,但是目前已經(jīng)越來越受到各家銀行的高度關(guān)注。從近幾年利潤增長的趨勢上看,銀行利潤來源已經(jīng)從原來以“存貸利差”為主的方式,更加趨向多元化、提供有償服務、收取業(yè)務費用的中間業(yè)務方式。 

    二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀、機遇和問題

    (一)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀

    西方發(fā)達資本主義國家的主要商業(yè)銀行中,中間業(yè)務品種已達2萬種,收入占總收入的40%以上。而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務起步晚,發(fā)展慢,品種少,收入比率很少有超過20%的。  2000年后隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟高速發(fā)展對金融產(chǎn)品需求的拉動,商業(yè)銀行正逐漸轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,將中間業(yè)務發(fā)展作為實現(xiàn)金融工具創(chuàng)新和新的利潤增長點,加快新業(yè)務品種的開發(fā)與推廣,延伸服務領(lǐng)域,逐步向指導化服務階段發(fā)展,以監(jiān)管防范,尋求新的利益增長點為核心,以高收益、高附加值的中間業(yè)務成為新的業(yè)務推廣重點。在開展結(jié)算、匯兌、等中間業(yè)務的基礎(chǔ)上,陸續(xù)推出了諸如信用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產(chǎn)金融服務、擔保、承兌、信用證等一系列新興中間業(yè)務,形成了較為完備的中間業(yè)務品種體系。各行對中間業(yè)務的認識逐步由輔業(yè)務的間接效益向主營業(yè)務直接效益轉(zhuǎn)變,收費意識明顯增強。

    (二)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展機遇

    隨著社會對金融服務需求的不斷增長以及我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展加快,近年來國有商業(yè)銀行中間業(yè)務也迎來了新一輪的發(fā)展契機,推動中間業(yè)務健康高速發(fā)展。中間業(yè)務涉及國際國內(nèi)金融財會、法律等各個領(lǐng)域,大力創(chuàng)新和發(fā)展中間業(yè)務,必將推動銀行內(nèi)部的改革步伐,推出一大批熟悉國際金融市場業(yè)務、善于開拓國際市場的高層次人才,提高金融服務的現(xiàn)代化水平,加快國有商業(yè)銀行與國際接軌的步伐。  另外,在個人金融服務方面,向居民提供消費信貸、代客理財?shù)雀邔哟畏找苍诓粩鄶U大,以滿足社會各界對金融業(yè)務的不斷需求。中間業(yè)務的迅猛發(fā)展,要求國有銀行的經(jīng)營理念、服務方式和機構(gòu)設置都要做相應調(diào)整,必然推動金融改革不斷向縱深發(fā)展。

    (三)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展問題

    1.對發(fā)展中間業(yè)務存在認識偏差。受體制、觀念、思維方式和實踐經(jīng)驗的制約,我國商業(yè)銀行均以存貸款業(yè)務為主營業(yè)務,對國際銀行業(yè)中間業(yè)務快速發(fā)展的趨勢認識不足;對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發(fā)展的壓力認識不足;對中間業(yè)務的手續(xù)費收入可以大大提高商業(yè)銀行利潤總水平?jīng)]有給予高度重視,影響中間業(yè)務的發(fā)展。 

    2.中間業(yè)務規(guī)模小,技術(shù)含量不高,結(jié)構(gòu)不合理。近年來,盡管我國商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務已達260余種,但實際運用的品種很少且層次低、功能不完善,主要集中在收付結(jié)算和業(yè)務等勞動密集型品種方面,高附加值品種在我國銀行業(yè)中尚處于起步階段。而西方國家商業(yè)銀行推行的中間業(yè)務范圍廣泛、種類繁多,涵蓋、結(jié)算、擔保、融資、咨詢和金融衍生等眾多領(lǐng)域。 

    3.中間業(yè)務創(chuàng)新能力不夠,缺乏專業(yè)人才。中間業(yè)務是知識密集型業(yè)務,涉及領(lǐng)域廣、知識面寬,具有集人才、技術(shù)、機構(gòu)、網(wǎng)絡、信息、資金和信譽于一體的特征,是金融領(lǐng)域的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。相關(guān)的高素質(zhì)人才的匱乏,已成為制約我國銀行業(yè)開展高技術(shù)含量中間業(yè)務品種的“瓶頸”。中間業(yè)務的發(fā)展需要熟悉銀行業(yè)務及計算機、法律、國際金融、投資、證券、保險等專業(yè)知識的復合型人才。與西方商業(yè)銀行相比,我國商業(yè)銀行在這方面的人才培養(yǎng)和儲備嚴重不足,缺乏一支具有理論知識和操作技能相結(jié)合的復合型專業(yè)人才隊伍。

    三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展模式和發(fā)展策略

    (一)加快金融體制改革,完善業(yè)務發(fā)展的外部環(huán)境

    要發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務,首先要摒棄中間業(yè)務是附屬業(yè)務的經(jīng)營理念。加快金融體制改革的深化和完善,為推動中間業(yè)務的拓展創(chuàng)造各種必需的條件。其次我國金融業(yè)應該早日實行混業(yè)經(jīng)營,混業(yè)經(jīng)營是世界金融業(yè)的趨勢,只有混業(yè)經(jīng)營才能更好的使銀行進行中間業(yè)務創(chuàng)新。同時,應該發(fā)揮銀行協(xié)會等中介組織的作用,使商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務能夠信息對稱,能達成一個最優(yōu)均衡。此外,要完善法律環(huán)境,健全法律體系,以法律來規(guī)范商業(yè)銀行的經(jīng)營行為,培養(yǎng)強有力的宏觀金融調(diào)控能力并建立有效的金融監(jiān)控。

    (二)加快商業(yè)銀行制度創(chuàng)新,建立有效的獎懲激勵機制

    建立健全組織結(jié)構(gòu),完善管理體制,加強制度建設,完善中間業(yè)務考核指標, 建立科學的考評體系和激勵機制。應該借鑒西方現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理辦法,按照“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責明確、政企分開、管理科學”的現(xiàn)代企業(yè)制度要求進行改革,在發(fā)展中間業(yè)務中進行制度創(chuàng)新,建立基于收益的績效考評體系和配套的激勵機制。

    (三)完善對中間業(yè)務的金融監(jiān)管,制定與國際接軌的管理制度與操作規(guī)范

    監(jiān)管部門應出臺中間業(yè)務監(jiān)管原則,為我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務制定業(yè)務規(guī)范,加強對商業(yè)銀行中間業(yè)務的分類管理,制定和完善相關(guān)的管理法規(guī),構(gòu)建一個公平競爭的經(jīng)營環(huán)境,加強金融監(jiān)管、杜絕違規(guī)行為的發(fā)生,使商業(yè)銀行中間業(yè)務始終處于規(guī)范、有序、良好的市場競爭狀態(tài)。應借鑒國外對商業(yè)銀行中間業(yè)務的監(jiān)管標準、監(jiān)管手段、風險測量指標體系等,提高對中間業(yè)務的監(jiān)管水平。由于中間業(yè)務不同品種的風險差異很大,監(jiān)管部門應據(jù)此對中間業(yè)務實行分類監(jiān)管, 對商業(yè)銀行不動用自身的資金,以中間人的身份為客戶提供收付服務并收取手續(xù)費的業(yè)務全面放開,由商業(yè)銀行自主經(jīng)營和管理,對擔保、承諾以及金融衍生工具類的中間業(yè)務,因其可能形成客戶對銀行的負債,風險較大,監(jiān)管部門應強化監(jiān)管,要求商業(yè)銀行將其納入授信管理范圍加強風險管理。因此,制定與國際慣例相適應的政策、法規(guī)就顯得尤為迫切和重要。

    加大中間業(yè)務品種的創(chuàng)新,堅持以滿足基本客戶的需求為導向,以增加新品種為切入點,不斷推出中間業(yè)務的新品種;吸收和引進國外商業(yè)銀行已經(jīng)開辦的具有推廣價值和市場前景的業(yè)務品種,加以改造,為我所用。

    (四)強化管理,注重人力資源開發(fā)戰(zhàn)略

    中間業(yè)務需要既懂理論又有實踐經(jīng)驗的高素質(zhì)、多類型、具有開拓敬業(yè)精神的高層次、復合型人才。一方面要大力引進一批具備金融、法律、財會稅收、企業(yè)管理、計算機等專業(yè)知識的人才;另一方面要建立員工長效培訓機制,為員工提供再學習的機會,使其能了解中間業(yè)務的最新動態(tài)并參與業(yè)務創(chuàng)新;建立起符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的人事激勵約束機制,能充分挖掘員工的潛力。

    (五)完善服務,培育中間業(yè)務市場

    隨著金融市場的全面開放,我國商業(yè)銀行面臨服務優(yōu)質(zhì)、管理先進的外資銀行的競爭。為此,一要強化全員的服務意識,利用高質(zhì)量的服務,保持和擴大經(jīng)營網(wǎng)點多、市場份額大優(yōu)勢;二要實行“一站式”服務,簡化操作程序,推進套裝交易,提高辦事效率,降低成本;三要推行人性化管理,加強與客戶的交流與溝通, 及時了解客戶需求,為新產(chǎn)品的研發(fā)提供信息保障;四要加大宣傳力度,提高公眾和企業(yè)的金融意識,逐步營造適宜中間業(yè)務開展的環(huán)境。

    (六)加大科技投入

    中間業(yè)務涉及面廣,種類多,新的業(yè)務不斷推陳出新。國有銀行要在已有成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上,認真學習和吸收外資銀行的經(jīng)驗和成果,不斷加大科技投入,提高服務意識,力爭以先進的科技手段,多樣化的特色服務,不斷加快中間業(yè)務的發(fā)展步伐。要加快金融電子化步伐,建立全國信息共享的通訊網(wǎng)絡,形成較完備的信息系統(tǒng),在銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務結(jié)算業(yè)務上進一步提高結(jié)算工具和結(jié)算手段的開發(fā)設計能力,完善網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行的功能,從而更好地改進電子銀行系統(tǒng)和以電子計算機網(wǎng)絡運行為支撐的支付清算系統(tǒng)。投入一定的資金完善開辦中間業(yè)務所需的硬件設施,組織研發(fā)隊伍不斷開發(fā)新的軟件系統(tǒng)以適應新業(yè)務發(fā)展的需要,還要大力培養(yǎng)高科技人才。 

    四、結(jié)語

    商業(yè)銀行的中間業(yè)務利在長遠,隨著我國金融體制改革步伐的加快,在國際經(jīng)濟一體化的進程中,金融領(lǐng)域的競爭日趨激烈,打造成熟健康的中間業(yè)務,研究探討和逐漸規(guī)范中間業(yè)務的發(fā)展,對提高商業(yè)銀行的競爭力和自身發(fā)展都具有重要意義。面對跨國銀行的挑戰(zhàn),我國商業(yè)銀行要以傳統(tǒng)業(yè)務為基礎(chǔ),以中間業(yè)務為先導,不斷調(diào)整經(jīng)營理念,堅持傳統(tǒng)業(yè)務和創(chuàng)新業(yè)務相互促進、利潤和市場份額兼顧的市場策略,尋找適合我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的、科學有效的管理體制、管理方式和管理手段,最終在行業(yè)內(nèi)形成一種良好的中間業(yè)務經(jīng)營氛圍,實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標。

篇(3)

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；經(jīng)營轉(zhuǎn)變；零售銀行

1.研究背景

長期以來，我國銀行業(yè)一直是重對公業(yè)務輕零售業(yè)務。相比而言，國外商業(yè)銀行的零售業(yè)務則發(fā)展得比較成熟，零售業(yè)務的比重一般占到業(yè)務比重的40%以上，而我國還不到10%。我國經(jīng)濟增長迅猛，人口基數(shù)龐大，因而零售業(yè)務在我國發(fā)展空間廣闊。國際銀行業(yè)發(fā)展中一個重要的趨勢是零售業(yè)務的重要性不斷提高，在商業(yè)銀行的收入來源中，零售業(yè)務的貢獻率越來越高。因此，我國商業(yè)銀行應該將零售業(yè)務作為其經(jīng)營轉(zhuǎn)型的一個重要方向，本文著重對商業(yè)銀行零售業(yè)務轉(zhuǎn)型的原因、模式和思路進行系統(tǒng)的闡述。

2.商業(yè)銀行零售業(yè)務概述

2.1 商業(yè)銀行零售業(yè)務概念

商業(yè)銀行零售業(yè)務的定義存在的廣義和狹義的區(qū)分，廣義的商業(yè)銀行零售業(yè)務服務對象不僅有個人和家庭，還包括小生產(chǎn)者、小經(jīng)營者和小型企業(yè)。狹義的商業(yè)銀行零售業(yè)務服務對象僅僅是個人和家庭，本文將商業(yè)銀行零售業(yè)務定義為商業(yè)銀行對個人、家庭、個體經(jīng)營戶、中小企業(yè)提供的金融產(chǎn)品和金融服務。

2.2 商業(yè)銀行零售業(yè)務范圍

零售業(yè)務的服務范圍包括資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務、投資管理、保險和其他金融服務，具體項目如表1所示。國外商業(yè)銀行的零售業(yè)務范圍較廣，而我國的商業(yè)銀行法規(guī)定，商業(yè)銀行在境內(nèi)不得從事信托業(yè)務和股票業(yè)務。在證券、保險、信托和商業(yè)銀行實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的前提下，我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的零售業(yè)務品種主要有：居民儲蓄、代收代付、轉(zhuǎn)賬匯兌、信用卡服務、個人消費貸款、發(fā)行兌付承銷政府債券、代客投資理財、信息咨詢、代客買賣外匯、提供保管箱業(yè)務等。

3.我國商業(yè)銀行零售業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀

3.1 資產(chǎn)負債類零售業(yè)務

3.1.1 個人貸款與居民儲蓄

近年來，為適應市場需求，商業(yè)銀行逐步對信貸投向進行了調(diào)整，增加了個人的貸款特別是消費信貸，但個人消費貸款余額占各項貸款余額的比重還是較少。2012年個人消費貸款余額為14.77萬億，僅占各項貸款余額62.99萬億的23.45%，同樣2011年占比為13.65%，2010年為12.81%。盡管個人消費貸款占比有所升高，但這個比例依舊很小。

另一方面，我國的個人消費信貸主要還是以住房貸款為主，占有絕對的比重。這說明我國商業(yè)銀行零售業(yè)務品種單一，且零售業(yè)務發(fā)展極不平衡，其他相關(guān)的零售業(yè)務占有份額微乎其微。如2012年住房貸款占到總消費貸款的81.99%。

3.1.2 中小企業(yè)貸款增長迅速

2008年以來，各家銀行紛紛提出服務中小的金融品牌，并在擔保方式方面都有所創(chuàng)新。由于大型企業(yè)融資將會逐漸倚重直接融資，因此，大型銀行將戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移到發(fā)展迅速且急需資金的中小身上就成為必然。

相比中小企業(yè)60%以上的GDP貢獻率和提供70%的就業(yè)機會，中小企業(yè)獲得的貸款還是偏少，說明我國中小企業(yè)零售業(yè)務的不足。

3.2 中間業(yè)務類零售業(yè)務

3.2.1 個人理財產(chǎn)品

隨著投資者理財意識和理財需求日益強烈，個人理財產(chǎn)品市場加速發(fā)展。各家銀行紛紛推出自己的理財產(chǎn)品，并打造品牌，如工商銀行的“工銀財富”和“理財金賬戶”中國銀行的“中銀理財”、招商銀行的“金葵花”、民生銀行的“非凡財富”、中信銀行的“中信理財”。理財基礎(chǔ)資產(chǎn)的范圍廣泛，包括國債、央行票據(jù)、金融債券、企業(yè)短期融資券、股票、基金、房地產(chǎn)信托基金、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品、券商集合理財產(chǎn)品以及境外金融資產(chǎn)。針對高端的客戶，各家銀行均推出私人銀行業(yè)務，吸引、搶占高端客戶。

3.2.2 銀行卡業(yè)務

銀行卡是零售銀行業(yè)務的重要載體，銀行卡業(yè)務不僅可以給銀行帶來非利差收入，而且其還能帶動存貸款的增長，增加利息收入，另外，銀行卡業(yè)務是一項最具規(guī)模性經(jīng)濟特點的業(yè)務，只有發(fā)卡數(shù)量達到一定規(guī)模，才會給商業(yè)銀行帶來盈利。

近幾年來，銀行卡數(shù)量增長迅猛，從2002年的5億張2009年末的20.7億張，2007年增長最快，增長率為32.7%，之后增速有所放緩。雖然我國銀行卡數(shù)量每年以平均22.8%的增長率增加，但是截至2012年年末，全國人均擁有銀行卡2.20張、信用卡0.21張，與西方發(fā)達國家還有很大的差距。

3.3 其他零售中間業(yè)務

除個人理財產(chǎn)品的零售中間業(yè)務產(chǎn)品外還包括：結(jié)算、外匯買賣、代銷基金、黃金買賣、理財顧問等。代銷基金業(yè)務和代銷保險占據(jù)重要地位。總的來說，我國商業(yè)銀行零售業(yè)務占比仍然不高，相比國外，我國商業(yè)銀行零售業(yè)務收入近幾年發(fā)展迅速。但相比于國外差距還很大，正因為存在差距，發(fā)展機會廣闊，因此，我們要將零售業(yè)務作為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的方向，使其成為實現(xiàn)商業(yè)銀行新的利潤增長點。

4.我國商業(yè)銀行經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變實踐的對策

4.1 全面轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理理念

從國際一流商業(yè)銀行看，都將零售業(yè)務發(fā)展作為業(yè)務發(fā)展的戰(zhàn)略和重點，在體制、人員、產(chǎn)品、渠道、服務等各方面不斷地進行創(chuàng)新，形成零售業(yè)務成熟的經(jīng)營理念，并以此作為政策和行動的前提。

4.2 拓寬產(chǎn)品服務品類，做好綜合化發(fā)展準備

要提高國內(nèi)商業(yè)銀行零售產(chǎn)品創(chuàng)新水平，一方面要改變目前單純的產(chǎn)品服務為主轉(zhuǎn)向有針對性的產(chǎn)品組合化、方案化服務，在銀行產(chǎn)品中融入專業(yè)的知識和綜合服務，實現(xiàn)產(chǎn)品的不可復制化。一方面要努力推進綜合經(jīng)營，特別是現(xiàn)行銀行業(yè)務與保險、證券、信托、基金等結(jié)合應成為探索的重點。另一方面，在做好基本服務品質(zhì)的基礎(chǔ)上，探討個性化、差異化的增值服務，滿足不同層次、不同消費習慣的目標客戶的需求，以客戶需求為導向?qū)崿F(xiàn)產(chǎn)品定制。

4.3 以客戶為中心，全面整合銷售、服務渠道

從國外商業(yè)銀行分銷渠道看，包括銀行網(wǎng)點、自助設備、電話中心、網(wǎng)上銀行、客戶聯(lián)盟等高效益、多渠道、虛實結(jié)合的系列化渠道體系。就國內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務的分銷渠道看，一是渠道應用相對單一，網(wǎng)點和柜員占絕對主導地位，如，ATM機功能還需進一步開發(fā)。二是對渠道管理沒有科學準確的成本核算體系，如自助設備、電子渠道在商戶增值服務上明顯不足。三是服務渠道互動性不強，各渠道基本是獨立運作。四是渠道設計未能充分細分目標客戶，通過渠道設計恰當引導和分流客戶的能力不足。

5.研究結(jié)論

轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的要求，無論從國際經(jīng)驗看，還是分析國內(nèi)銀行業(yè)的實際，都可得出零售銀行是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型方向的結(jié)論。從我國實體經(jīng)濟看，企業(yè)融資出現(xiàn)了“脫媒”現(xiàn)象，對商業(yè)銀行經(jīng)營構(gòu)成了挑戰(zhàn)；社會財富向個人集中，個人業(yè)務需求急劇增長，市場客戶需求要求商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)到以零售業(yè)務為主的渠道。零售銀行發(fā)展既要立足國內(nèi)現(xiàn)實，又要借鑒國際商業(yè)銀行發(fā)展模式。

參考文獻

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[2]梁楓.中國零售銀行發(fā)展的系統(tǒng)分析與策略研究[D].太原：山西財經(jīng)大學，2006.

篇(4)

論文摘要：文章在回顧商業(yè)銀行中間業(yè)務歷史發(fā)展的基礎(chǔ)上，結(jié)合現(xiàn)代商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展特點，深入分析我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀、機遇、困難、矛盾和問題，研究和探討了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展模式和發(fā)展策略，努力探索適合我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的、科學有效的管理體制、管理方式和管理手段。 

 

 

伴隨著20世紀七八十年代以后全球金融一體化和自由化發(fā)展浪潮，各國商業(yè)銀行的業(yè)務經(jīng)營在整體上呈現(xiàn)出綜合化和全能化的顯著特征，其中品種繁多的中間業(yè)務的迅速發(fā)展與傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債業(yè)務相比，風險小、空間大、收益高，已成為世界發(fā)達國家銀行收入和利潤的主要來源。中間業(yè)務是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)和表內(nèi)負債，能夠形成銀行非利息收入的業(yè)務，包括結(jié)算、匯兌、用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產(chǎn)金融服務、擔保、承兌、信用證等。未來商業(yè)銀行之間的競爭將逐漸由以存貸款業(yè)務為特征的傳統(tǒng)業(yè)務領(lǐng)域轉(zhuǎn)向以中間業(yè)務為特征的現(xiàn)代業(yè)務領(lǐng)域。發(fā)展中間業(yè)務，是商業(yè)銀行自身持續(xù)經(jīng)營和發(fā)展的必然選擇。 

 

一、現(xiàn)代銀行中間業(yè)務的發(fā)展特點 

 

中間業(yè)務收入是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營利潤的主要來源，據(jù)有關(guān)資料記載，國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入份額已達到其利潤總額的以上。這充分說明，發(fā)展中間業(yè)務在現(xiàn)代商業(yè)銀行的整體經(jīng)營管理中占有舉足輕重的地位。而在我國國有商業(yè)銀行中，中間業(yè)務發(fā)展起步不久，但是目前已經(jīng)越來越受到各家銀行的高度關(guān)注。從近幾年利潤增長的趨勢上看，銀行利潤來源已經(jīng)從原來以“存貸利差”為主的方式，更加趨向多元化、提供有償服務、收取業(yè)務費用的中間業(yè)務方式。 

 

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀、機遇和問題 

 

 （一）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀 

西方發(fā)達資本主義國家的主要商業(yè)銀行中，中間業(yè)務品種已達2萬種，收入占總收入的40%以上。而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務起步晚，發(fā)展慢，品種少，收入比率很少有超過20%的。 

2000年后隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟高速發(fā)展對金融產(chǎn)品需求的拉動，商業(yè)銀行正逐漸轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，將中間業(yè)務發(fā)展作為實現(xiàn)金融工具創(chuàng)新和新的利潤增長點，加快新業(yè)務品種的開發(fā)與推廣，延伸服務領(lǐng)域，逐步向指導化服務階段發(fā)展，以監(jiān)管防范，尋求新的利益增長點為核心，以高收益、高附加值的中間業(yè)務成為新的業(yè)務推廣重點。在開展結(jié)算、匯兌、等中間業(yè)務的基礎(chǔ)上，陸續(xù)推出了諸如信用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產(chǎn)金融服務、擔保、承兌、信用證等一系列新興中間業(yè)務，形成了較為完備的中間業(yè)務品種體系。各行對中間業(yè)務的認識逐步由輔業(yè)務的間接效益向主營業(yè)務直接效益轉(zhuǎn)變，收費意識明顯增強。

 （二）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展機遇 

隨著社會對金融服務需求的不斷增長以及我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展加快，近年來國有商業(yè)銀行中間業(yè)務也迎來了新一輪的發(fā)展契機，推動中間業(yè)務健康高速發(fā)展。中間業(yè)務涉及國際國內(nèi)金融財會、法律等各個領(lǐng)域，大力創(chuàng)新和發(fā)展中間業(yè)務，必將推動銀行內(nèi)部的改革步伐，推出一大批熟悉國際金融市場業(yè)務、善于開拓國際市場的高層次人才，提高金融服務的現(xiàn)代化水平，加快國有商業(yè)銀行與國際接軌的步伐。 

另外，在個人金融服務方面，向居民提供消費信貸、代客理財?shù)雀邔哟畏找苍诓粩鄶U大，以滿足社會各界對金融業(yè)務的不斷需求。中間業(yè)務的迅猛發(fā)展，要求國有銀行的經(jīng)營理念、服務方式和機構(gòu)設置都要做相應調(diào)整，必然推動金融改革不斷向縱深發(fā)展。 

 （三）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展問題 

1．對發(fā)展中間業(yè)務存在認識偏差。受體制、觀念、思維方式和實踐經(jīng)驗的制約，我國商業(yè)銀行均以存貸款業(yè)務為主營業(yè)務，對國際銀行業(yè)中間業(yè)務快速發(fā)展的趨勢認識不足；對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發(fā)展的壓力認識不足；對中間業(yè)務的手續(xù)費收入可以大大提高商業(yè)銀行利潤總水平?jīng)]有給予高度重視，影響中間業(yè)務的發(fā)展。 

2．中間業(yè)務規(guī)模小，技術(shù)含量不高，結(jié)構(gòu)不合理。近年來，盡管我國商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務已達260余種，但實際運用的品種很少且層次低、功能不完善，主要集中在收付結(jié)算和業(yè)務等勞動密集型品種方面，高附加值品種在我國銀行業(yè)中尚處于起步階段。而西方國家商業(yè)銀行推行的中間業(yè)務范圍廣泛、種類繁多，涵蓋、結(jié)算、擔保、融資、咨詢和金融衍生等眾多領(lǐng)域。 

3．中間業(yè)務創(chuàng)新能力不夠，缺乏專業(yè)人才。中間業(yè)務是知識密集型業(yè)務，涉及領(lǐng)域廣、知識面寬，具有集人才、技術(shù)、機構(gòu)、網(wǎng)絡、信息、資金和信譽于一體的特征，是金融領(lǐng)域的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。相關(guān)的高素質(zhì)人才的匱乏，已成為制約我國銀行業(yè)開展高技術(shù)含量中間業(yè)務品種的“瓶頸”。中間業(yè)務的發(fā)展需要熟悉銀行業(yè)務及計算機、法律、國際金融、投資、證券、保險等專業(yè)知識的復合型人才。與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行在這方面的人才培養(yǎng)和儲備嚴重不足，缺乏一支具有理論知識和操作技能相結(jié)合的復合型專業(yè)人才隊伍。 

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展模式和發(fā)展策略 

 

 （一）加快金融體制改革，完善業(yè)務發(fā)展的外部環(huán)境 

要發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務，首先要摒棄中間業(yè)務是附屬業(yè)務的經(jīng)營理念。加快金融體制改革的深化和完善，為推動中間業(yè)務的拓展創(chuàng)造各種必需的條件。其次我國金融業(yè)應該早日實行混業(yè)經(jīng)營，混業(yè)經(jīng)營是世界金融業(yè)的趨勢，只有混業(yè)經(jīng)營才能更好的使銀行進行中間業(yè)務創(chuàng)新。同時，應該發(fā)揮銀行協(xié)會等中介組織的作用，使商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務能夠信息對稱，能達成一個最優(yōu)均衡。此外，要完善法律環(huán)境，健全法律體系，以法律來規(guī)范商業(yè)銀行的經(jīng)營行為，培養(yǎng)強有力的宏觀金融調(diào)控能力并建立有效的金融監(jiān)控。 

 （二）加快商業(yè)銀行制度創(chuàng)新，建立有效的獎懲激勵機制 

建立健全組織結(jié)構(gòu)，完善管理體制，加強制度建設，完善中間業(yè)務考核指標，建立科學的考評體系和激勵機制。應該借鑒西方現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理辦法，按照“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責明確、政企分開、管理科學”的現(xiàn)代企業(yè)制度要求進行改革，在發(fā)展中間業(yè)務中進行制度創(chuàng)新，建立基于收益的績效考評體系和配套的激勵機制。[

 （三）完善對中間業(yè)務的金融監(jiān)管，制定與國際接軌的管理制度與操作規(guī)范 

監(jiān)管部門應出臺中間業(yè)務監(jiān)管原則，為我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務制定業(yè)務規(guī)范，加強對商業(yè)銀行中間業(yè)務的分類管理，制定和完善相關(guān)的管理法規(guī)，構(gòu)建一個公平競爭的經(jīng)營環(huán)境，加強金融監(jiān)管、杜絕違規(guī)行為的發(fā)生，使商業(yè)銀行中間業(yè)務始終處于規(guī)范、有序、良好的市場競爭狀態(tài)。應借鑒國外對商業(yè)銀行中間業(yè)務的監(jiān)管標準、監(jiān)管手段、風險測量指標體系等，提高對中間業(yè)務的監(jiān)管水平。由于中間業(yè)務不同品種的風險差異很大，監(jiān)管部門應據(jù)此對中間業(yè)務實行分類監(jiān)管，對商業(yè)銀行不動用自身的資金，以中間人的身份為客戶提供收付服務并收取手續(xù)費的業(yè)務全面放開，由商業(yè)銀行自主經(jīng)營和管理，對擔保、承諾以及金融衍生工具類的中間業(yè)務，因其可能形成客戶對銀行的負債，風險較大，監(jiān)管部門應強化監(jiān)管，要求商業(yè)銀行將其納入授信管理范圍加強風險管理。因此，制定與國際慣例相適應的政策、法規(guī)就顯得尤為迫切和重要。 

加大中間業(yè)務品種的創(chuàng)新，堅持以滿足基本客戶的需求為導向，以增加新品種為切入點，不斷推出中間業(yè)務的新品種；吸收和引進國外商業(yè)銀行已經(jīng)開辦的具有推廣價值和市場前景的業(yè)務品種，加以改造，為我所用。

 （四）強化管理，注重人力資源開發(fā)戰(zhàn)略 

中間業(yè)務需要既懂理論又有實踐經(jīng)驗的高素質(zhì)、多類型、具有開拓敬業(yè)精神的高層次、復合型人才。一方面要大力引進一批具備金融、法律、財會稅收、企業(yè)管理、計算機等專業(yè)知識的人才；另一方面要建立員工長效培訓機制，為員工提供再學習的機會，使其能了解中間業(yè)務的最新動態(tài)并參與業(yè)務創(chuàng)新；建立起符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的人事激勵約束機制，能充分挖掘員工的潛力。 

 （五）完善服務，培育中間業(yè)務市場 

隨著金融市場的全面開放，我國商業(yè)銀行面臨服務優(yōu)質(zhì)、管理先進的外資銀行的競爭。為此，一要強化全員的服務意識，利用高質(zhì)量的服務，保持和擴大經(jīng)營網(wǎng)點多、市場份額大優(yōu)勢；二要實行“一站式”服務，簡化操作程序，推進套裝交易，提高辦事效率，降低成本；三要推行人性化管理，加強與客戶的交流與溝通，及時了解客戶需求，為新產(chǎn)品的研發(fā)提供信息保障；四要加大宣傳力度，提高公眾和企業(yè)的金融意識，逐步營造適宜中間業(yè)務開展的環(huán)境。 

 （六）加大科技投入 

中間業(yè)務涉及面廣，種類多，新的業(yè)務不斷推陳出新。國有銀行要在已有成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，認真學習和吸收外資銀行的經(jīng)驗和成果，不斷加大科技投入，提高服務意識，力爭以先進的科技手段，多樣化的特色服務，不斷加快中間業(yè)務的發(fā)展步伐。要加快金融電子化步伐，建立全國信息共享的通訊網(wǎng)絡，形成較完備的信息系統(tǒng)，在銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務結(jié)算業(yè)務上進一步提高結(jié)算工具和結(jié)算手段的開發(fā)設計能力，完善網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行的功能，從而更好地改進電子銀行系統(tǒng)和以電子計算機網(wǎng)絡運行為支撐的支付清算系統(tǒng)。投入一定的資金完善開辦中間業(yè)務所需的硬件設施，組織研發(fā)隊伍不斷開發(fā)新的軟件系統(tǒng)以適應新業(yè)務發(fā)展的需要，還要大力培養(yǎng)高科技人才。 

 

四、結(jié)語 

 

商業(yè)銀行的中間業(yè)務利在長遠，隨著我國金融體制改革步伐的加快，在國際經(jīng)濟一體化的進程中，金融領(lǐng)域的競爭日趨激烈，打造成熟健康的中間業(yè)務，研究探討和逐漸規(guī)范中間業(yè)務的發(fā)展，對提高商業(yè)銀行的競爭力和自身發(fā)展都具有重要意義。面對跨國銀行的挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行要以傳統(tǒng)業(yè)務為基礎(chǔ)，以中間業(yè)務為先導，不斷調(diào)整經(jīng)營理念，堅持傳統(tǒng)業(yè)務和創(chuàng)新業(yè)務相互促進、利潤和市場份額兼顧的市場策略，尋找適合我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的、科學有效的管理體制、管理方式和管理手段，最終在行業(yè)內(nèi)形成一種良好的中間業(yè)務經(jīng)營氛圍，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標。 

 

參考文獻 

[1]李少鵬．商業(yè)銀行中間業(yè)務現(xiàn)狀透視[j]．經(jīng)濟論壇，2006，（7）． 

[2]徐通剛．淺析我國銀行中間業(yè)務的缺陷及拓展渠道[j]．經(jīng)濟師， 2004，（5）． 

[3]彭建剛．商業(yè)銀行管理學[m]．北京: 中國金融出版社，2004． 

篇(5)

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務；風險管理 

 

伴隨著20世紀七八十年代以后全球金融一體化和自由化發(fā)展浪潮，各國商業(yè)銀行的業(yè)務經(jīng)營在整體上呈現(xiàn)出綜合化和全能化的顯著特征，其中品種繁多的中間業(yè)務的迅速發(fā)展與傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債業(yè)務相比，風險小、空間大、收益高，已成為世界發(fā)達國家銀行收入和利潤的主要來源。中間業(yè)務是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)和表內(nèi)負債，能夠形成銀行非利息收入的業(yè)務，包括結(jié)算、匯兌、用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產(chǎn)金融服務、擔保、承兌、信用證等。未來商業(yè)銀行之間的競爭將逐漸由以存貸款業(yè)務為特征的傳統(tǒng)業(yè)務領(lǐng)域轉(zhuǎn)向以中間業(yè)務為特征的現(xiàn)代業(yè)務領(lǐng)域。發(fā)展中間業(yè)務，是商業(yè)銀行自身持續(xù)經(jīng)營和發(fā)展的必然選擇。 

 

一、現(xiàn)代銀行中間業(yè)務的發(fā)展特點 

 

中間業(yè)務收入是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營利潤的主要來源，據(jù)有關(guān)資料記載，國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入份額已達到其利潤總額的以上。這充分說明，發(fā)展中間業(yè)務在現(xiàn)代商業(yè)銀行的整體經(jīng)營管理中占有舉足輕重的地位。而在我國國有商業(yè)銀行中，中間業(yè)務發(fā)展起步不久，但是目前已經(jīng)越來越受到各家銀行的高度關(guān)注。從近幾年利潤增長的趨勢上看，銀行利潤來源已經(jīng)從原來以“存貸利差”為主的方式，更加趨向多元化、提供有償服務、收取業(yè)務費用的中間業(yè)務方式。 

 

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀、機遇和問題 

 

（一）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀 

西方發(fā)達資本主義國家的主要商業(yè)銀行中，中間業(yè)務品種已達2萬種，收入占總收入的40%以上。而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務起步晚，發(fā)展慢，品種少，收入比率很少有超過20%的。 

2000年后隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟高速發(fā)展對金融產(chǎn)品需求的拉動，商業(yè)銀行正逐漸轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，將中間業(yè)務發(fā)展作為實現(xiàn)金融工具創(chuàng)新和新的利潤增長點，加快新業(yè)務品種的開發(fā)與推廣，延伸服務領(lǐng)域，逐步向指導化服務階段發(fā)展，以監(jiān)管防范，尋求新的利益增長點為核心，以高收益、高附加值的中間業(yè)務成為新的業(yè)務推廣重點。在開展結(jié)算、匯兌、等中間業(yè)務的基礎(chǔ)上，陸續(xù)推出了諸如信用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產(chǎn)金融服務、擔保、承兌、信用證等一系列新興中間業(yè)務，形成了較為完備的中間業(yè)務品種體系。各行對中間業(yè)務的認識逐步由輔業(yè)務的間接效益向主營業(yè)務直接效益轉(zhuǎn)變，收費意識明顯增強。

（二）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展機遇 

隨著社會對金融服務需求的不斷增長以及我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展加快，近年來國有商業(yè)銀行中間業(yè)務也迎來了新一輪的發(fā)展契機，推動中間業(yè)務健康高速發(fā)展。中間業(yè)務涉及國際國內(nèi)金融財會、法律等各個領(lǐng)域，大力創(chuàng)新和發(fā)展中間業(yè)務，必將推動銀行內(nèi)部的改革步伐，推出一大批熟悉國際金融市場業(yè)務、善于開拓國際市場的高層次人才，提高金融服務的現(xiàn)代化水平，加快國有商業(yè)銀行與國際接軌的步伐。 

另外，在個人金融服務方面，向居民提供消費信貸、代客理財?shù)雀邔哟畏找苍诓粩鄶U大，以滿足社會各界對金融業(yè)務的不斷需求。中間業(yè)務的迅猛發(fā)展，要求國有銀行的經(jīng)營理念、服務方式和機構(gòu)設置都要做相應調(diào)整，必然推動金融改革不斷向縱深發(fā)展。 

（三）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展問題 

1．對發(fā)展中間業(yè)務存在認識偏差。受體制、觀念、思維方式和實踐經(jīng)驗的制約，我國商業(yè)銀行均以存貸款業(yè)務為主營業(yè)務，對國際銀行業(yè)中間業(yè)務快速發(fā)展的趨勢認識不足；對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發(fā)展的壓力認識不足；對中間業(yè)務的手續(xù)費收入可以大大提高商業(yè)銀行利潤總水平?jīng)]有給予高度重視，影響中間業(yè)務的發(fā)展。 

2．中間業(yè)務規(guī)模小，技術(shù)含量不高，結(jié)構(gòu)不合理。近年來，盡管我國商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務已達260余種，但實際運用的品種很少且層次低、功能不完善，主要集中在收付結(jié)算和業(yè)務等勞動密集型品種方面，高附加值品種在我國銀行業(yè)中尚處于起步階段。而西方國家商業(yè)銀行推行的中間業(yè)務范圍廣泛、種類繁多，涵蓋、結(jié)算、擔保、融資、咨詢和金融衍生等眾多領(lǐng)域。 

3．中間業(yè)務創(chuàng)新能力不夠，缺乏專業(yè)人才。中間業(yè)務是知識密集型業(yè)務，涉及領(lǐng)域廣、知識面寬，具有集人才、技術(shù)、機構(gòu)、網(wǎng)絡、信息、資金和信譽于一體的特征，是金融領(lǐng)域的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。相關(guān)的高素質(zhì)人才的匱乏，已成為制約我國銀行業(yè)開展高技術(shù)含量中間業(yè)務品種的“瓶頸”。中間業(yè)務的發(fā)展需要熟悉銀行業(yè)務及計算機、法律、國際金融、投資、證券、保險等專業(yè)知識的復合型人才。與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行在這方面的人才培養(yǎng)和儲備嚴重不足，缺乏一支具有理論知識和操作技能相結(jié)合的復合型專業(yè)人才隊伍。　三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展模式和發(fā)展策略 

 

（一）加快金融體制改革，完善業(yè)務發(fā)展的外部環(huán)境 

要發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務，首先要摒棄中間業(yè)務是附屬業(yè)務的經(jīng)營理念。加快金融體制改革的深化和完善，為推動中間業(yè)務的拓展創(chuàng)造各種必需的條件。其次我國金融業(yè)應該早日實行混業(yè)經(jīng)營，混業(yè)經(jīng)營是世界金融業(yè)的趨勢，只有混業(yè)經(jīng)營才能更好的使銀行進行中間業(yè)務創(chuàng)新。同時，應該發(fā)揮銀行協(xié)會等中介組織的作用，使商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務能夠信息對稱，能達成一個最優(yōu)均衡。此外，要完善法律環(huán)境，健全法律體系，以法律來規(guī)范商業(yè)銀行的經(jīng)營行為，培養(yǎng)強有力的宏觀金融調(diào)控能力并建立有效的金融監(jiān)控。 

（二）加快商業(yè)銀行制度創(chuàng)新，建立有效的獎懲激勵機制 

建立健全組織結(jié)構(gòu)，完善管理體制，加強制度建設，完善中間業(yè)務考核指標，建立科學的考評體系和激勵機制。應該借鑒西方現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理辦法，按照“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責明確、政企分開、管理科學”的現(xiàn)代企業(yè)制度要求進行改革，在發(fā)展中間業(yè)務中進行制度創(chuàng)新，建立基于收益的績效考評體系和配套的激勵機制。[

篇(6)

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行中間業(yè)務現(xiàn)狀制約因素對策

（一）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀

隨著我國金融業(yè)的全面開放，國有商業(yè)銀行所面臨經(jīng)濟和金融挑戰(zhàn)愈趨嚴峻，經(jīng)濟全球化和金融混業(yè)化成為當今世界經(jīng)濟和金融的發(fā)展潮流。國有商業(yè)銀行若想在競爭中站穩(wěn)腳跟，必須從傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負債業(yè)務為主要經(jīng)營渠道的模式調(diào)整到以中間業(yè)務為重點的發(fā)展方向上來。目前，中間業(yè)務在銀行業(yè)中越來越占據(jù)重要的地位。花旗銀行80%的利潤來自中間業(yè)務，恒生銀行為40.26%，法國興業(yè)銀行達到43.62%，由此可見，中間業(yè)務是銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢。而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務不超過20%。近幾年來，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務得到了迅速發(fā)展，增長幅度大。為了使商業(yè)銀行的中間業(yè)務保持健康、持續(xù)、穩(wěn)步發(fā)展，人民銀行頒發(fā)了《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行辦法》，最近又制定了《關(guān)于落實〈商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行辦法〉的通知》，對我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務起到了積極的推動作用。

（二）制約中間業(yè)務發(fā)展的因素分析

1.觀念不新。銀行管理者對中間業(yè)務認識不足、重視不夠，經(jīng)營觀念上只重視存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務的營銷和拓展。

中間業(yè)務是現(xiàn)代商業(yè)銀行的三大主業(yè)之一，銀行管理者往往把主要創(chuàng)利點放在資產(chǎn)負債業(yè)務上，把中間業(yè)務作為附加業(yè)務，置于次要地位。近年來雖然中間業(yè)務有所加強，但由于我國金融體系方面的不完善，與國外銀行比仍然差距巨大。造成管理者不重視中間業(yè)務發(fā)展的原因大體有：

（1）存貸收益過大，缺少發(fā)展中間業(yè)務的內(nèi)在動力和壓力。由于我國利率市場化改革滯后，在存貸款利率上各銀行缺少真正的競爭，雖然人民銀行近年來不斷調(diào)整利率，但存貸利差并未明顯縮小。2007年7月21日央行宣布加息后，目前1年期定期存款利率3.33%，一年期貸款利率6.84%，利差達3.51%，存貸款業(yè)務仍然對商業(yè)銀行的利潤貢獻起決定性作用。而根據(jù)國際利率市場化改革經(jīng)驗，放開存款利率上限管制初期，存款利率將會呈現(xiàn)大幅上升趨勢，同樣放開貸款利率下限管制，也會使商業(yè)銀行競相放貸，進一步降低貸款利率。由此商業(yè)銀行存貸利差空間進一步收窄，沖擊商業(yè)銀行盈利能力。商業(yè)銀行必須以非利息收入彌補利差縮小帶來的損失。

（2）目前我國的融資體制使商業(yè)銀行暫無近憂。由于我國貨幣市場和資本市場起步較晚，發(fā)展滯后，尤其是企業(yè)債券市場。目前企業(yè)融資中的80%來自間接融資，直接融資比重較小。這種情況使得企業(yè)融資主要依靠商業(yè)銀行，銀行的貸款客戶源源不斷，貸款業(yè)務利潤成為銀行的主要盈利途徑。隨著我國資本貨幣市場的迅猛發(fā)展，企業(yè)融資渠道不斷拓寬，間接融資比重縮小，銀行貸款業(yè)務勢必受到?jīng)_擊，轉(zhuǎn)向中間業(yè)務經(jīng)營，這是商業(yè)銀行難以回避的現(xiàn)實問題。

2.由于分業(yè)經(jīng)營的限制，銀行經(jīng)營中間業(yè)務的開展受到法規(guī)條例的限制。

我國《商業(yè)銀行法》第43條中規(guī)定：“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和股票業(yè)務，不得投資于非自用不動產(chǎn)。商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資。”我國目前商業(yè)銀行的分業(yè)經(jīng)營模式，雖然有利于金融監(jiān)管，能保證金融業(yè)的整體穩(wěn)定，但同時也限制了商業(yè)銀行業(yè)務開拓的空間，尤其限制了中間業(yè)務在股票發(fā)行與買賣、基金管理、資產(chǎn)管理、保險銷售、金融期貨、金融期權(quán)和金融互換等業(yè)務領(lǐng)域的發(fā)展。

3.由于法律法規(guī)不健全，使得商業(yè)銀行經(jīng)營中間業(yè)務無法可依。

立法上的空白使銀行開展中間業(yè)務面臨較多的法律風險。從上世紀九十年代中期開始，我國商業(yè)銀行才開始逐漸開拓中間業(yè)務，而且沒有相關(guān)的法律法規(guī)來引導和規(guī)范銀行中間業(yè)務。2001年才公布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》及其實施細則，相對于中間業(yè)務的發(fā)展而言，仍有不少空白，而且有關(guān)中間業(yè)務立法內(nèi)容側(cè)重監(jiān)管，忽視了銀行與客戶關(guān)系的調(diào)整，缺乏對中間業(yè)務當事人權(quán)利義務的規(guī)范，使得中間業(yè)務法律關(guān)系缺乏穩(wěn)定性、可預期性和確定性。法律上的空白，造成了較多法律風險。相關(guān)監(jiān)管部門進行管理和監(jiān)督時增加了自由裁量權(quán)，使監(jiān)管部門對違規(guī)行為的認定及其處罰均有一定的隨意性。各商業(yè)銀行則無法可依，商業(yè)銀行和客戶的許多行為在法律效力上有一定的不確定性，尤其在中間業(yè)務收費上更是混亂。

4.專業(yè)人才匱乏、技術(shù)手段落后。

中間業(yè)務是銀行的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)，集人才、技術(shù)、機構(gòu)、信息、資金和信譽于一體。作為知識密集型業(yè)務，中間業(yè)務涉及到有關(guān)銀行、保險、稅務、證券投資、國際金融、企業(yè)財務、法律、宏觀經(jīng)濟政策、信息技術(shù)等多個知識領(lǐng)域，從事中間業(yè)務開發(fā)與經(jīng)營的人員，在具備這些知識的同時，要求有敏銳的分析和決策能力以及較強的公關(guān)能力和較廣的社會關(guān)系。而目前商業(yè)銀行正缺乏這種高層次、復合型人才，一些知識含量高的中間業(yè)務如財務顧問業(yè)務、投資銀行業(yè)務、資產(chǎn)管理顧問業(yè)務、企業(yè)信用咨詢業(yè)務難以得到迅速發(fā)展。另一方面，以電子技術(shù)、信息通訊為中心內(nèi)容的金融信息化已成為銀行中間業(yè)務發(fā)展的技術(shù)依托。近年來，盡管商業(yè)銀行對信息管理系統(tǒng)與配套設備投入大量資金，但總體來看，仍處于電子信息化的初級階段。系統(tǒng)覆蓋面有限，比如POS、ATM機在基層網(wǎng)點數(shù)量不足，還時常由于故障中斷使用，客戶服務系統(tǒng)滯后，網(wǎng)上銀行、企業(yè)銀行、家庭銀行、電話銀行、手機銀行等業(yè)務的開展受較大限制。

（三）改善發(fā)展中間業(yè)務的條件，大力發(fā)展中間業(yè)務

股改后我國商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量和資本充足率明顯改善。截止到2007一季度，我國商業(yè)銀行不良貸款率由2003年17.2%降到6.63%，商業(yè)銀行資本達標的數(shù)量由2003年的8家上升到2006年末的100家。銀行資產(chǎn)質(zhì)量、資本充足狀況的改善，為商業(yè)進行深層次改革提供了寬松的環(huán)境，也為我國商業(yè)銀行向國際水平看齊奠定了基礎(chǔ)，為商業(yè)銀行借鑒國際經(jīng)驗，發(fā)展中間業(yè)務提供了條件。

1.轉(zhuǎn)變觀念，將中間業(yè)務作為商業(yè)銀行新的利潤增長點。

隨著外資銀行的進入和利率市場化改革的深入，我國商業(yè)銀行依靠傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債業(yè)務獲利的壓力越來越大，這促使商業(yè)銀行不得不轉(zhuǎn)變觀念，把培植開發(fā)中間業(yè)務作為商業(yè)銀行未來獲利重點。因此必須從中間業(yè)務的產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新上下功夫，各商業(yè)銀行必須以滿足客戶多元化需求為原則，加大對金融產(chǎn)品的研發(fā)力度，開發(fā)創(chuàng)新出適合不同類型企業(yè)、居民要求的中間業(yè)務新品種。商業(yè)銀行在選擇中間業(yè)務目標市場時應該采取差異化策略，要充分注重客戶需求的差異性，并按不同的消費群進行市場細分，提供客戶真正需要的金融產(chǎn)品。同時，加大中間業(yè)務品種的創(chuàng)新，堅持以滿足基本客戶的需求為導向，以增加新品種為切入點，不斷推出中間業(yè)務的新品種；吸收和引進國外商業(yè)銀行已經(jīng)開辦的具有推廣價值和市場前景的業(yè)務品種，加以改造，為我所用。

2.加強中間業(yè)務的法律環(huán)境建設。

從西方金融業(yè)發(fā)展的歷史與現(xiàn)狀來看，混業(yè)經(jīng)營是不可避免的趨勢。雖然《商業(yè)銀行法》等法律為我國商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營預留了空間，但須盡快明確商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍，與國際接軌，轉(zhuǎn)化成真正的混業(yè)經(jīng)營，這樣才能極大的拓展商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的空間，在與外資銀行的競爭中，真正激發(fā)出商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新的動力。另外對商業(yè)銀行經(jīng)營中間業(yè)務的具體細節(jié)，如收費標準等盡快做出規(guī)定，回避中間業(yè)務經(jīng)營中的法律風險，創(chuàng)建公平有序的競爭環(huán)境，維護競爭的公平性，解決商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的后顧之憂。

3.加強人才隊伍建設。

培養(yǎng)一支高素質(zhì)的中間業(yè)務從業(yè)隊伍對促進中間業(yè)務發(fā)展具有重大意義。中間業(yè)務是集人才、技術(shù)、機構(gòu)、網(wǎng)絡、信息、資金和信譽于一體的知識密集型業(yè)務，是銀行業(yè)的“高技術(shù)”產(chǎn)業(yè)。中間業(yè)務的拓展需要一大批知識面廣、業(yè)務能力強、實際經(jīng)驗豐富、勇于開拓、敢于競爭、懂技術(shù)、會管理的復合型人才。中間業(yè)務越往深度發(fā)展，越需要更多更新的知識，人才的欠缺是制約中間業(yè)務發(fā)展的首要因素。因此，現(xiàn)階段必須要加快人才的培養(yǎng)，有計劃、有步驟、有目的地培養(yǎng)一批復合型人才。建立中間業(yè)務人才的培訓和管理機構(gòu)，面向社會專門培訓中間業(yè)務人才并建立人才備選庫，鼓勵員工參加資產(chǎn)評估師、工程造價師、房地產(chǎn)估價師、注冊會計師、注冊律師和保險人、證券咨詢?nèi)藛T、基金托管人員等各種執(zhí)業(yè)資格考試，培養(yǎng)各方面的專才，并重視對中間業(yè)務人才的引進、吸收和培訓，保證及時滿足中間業(yè)務對人才的需求。

參考文獻：

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篇(7)

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務；混業(yè)經(jīng)營

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）06-0-01

一、個人理財業(yè)務概述

個人理財是指根據(jù)自身財務狀況，風險接受能力，建立個人財務規(guī)劃的投資活動，包括儲蓄、國債、基金、股票等內(nèi)容。

國內(nèi)外對個人理財業(yè)務的認識不盡相同：國外的個人理財業(yè)務多指具有專業(yè)資格的理財師，按照客戶財務狀況進行分析，對其風險偏好程度進行了解，明確客戶的要求與目標，在其他專業(yè)人士（會計師、律師等）的協(xié)助下，幫助客戶合理儲蓄、合法避稅、以及提供其他資產(chǎn)管理的服務。而國內(nèi)的個人理財業(yè)務還處于一個“如何增加自己財產(chǎn)”的簡單認知上。

二、中外商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的比較

（一）產(chǎn)品

國外銀行理財產(chǎn)品種類多種多樣，可以根據(jù)不同客戶群體的不同特點，為顧客提供專業(yè)化、個性化的服務。另外，國外銀行重視核心產(chǎn)品建設，注重與其他產(chǎn)品的“差別化”。與國外理財產(chǎn)品正好相反的是國內(nèi)理財產(chǎn)品的“同質(zhì)化”。全國的大部分銀行理財產(chǎn)品在其功能特點、投資方式、收益模式上都大同小異，只有名稱與形式略有不同。由于國內(nèi)各類產(chǎn)品的特點不明顯，之前還發(fā)生過理財產(chǎn)品與儲蓄業(yè)務界定不清，造成消費者混淆的狀況，最終不但引起法律糾紛，還有可能破壞商業(yè)銀行商譽與形象。

（二）經(jīng)營模式

國外銀行多采用混業(yè)經(jīng)營模式。這種經(jīng)營模式可以對產(chǎn)品進行跨領(lǐng)域開發(fā)，為客戶提供綜合性較強的理財產(chǎn)品；而我國銀行因為自身條件的限制，只能使用分業(yè)經(jīng)營的模式，分別從銀行、證券、保險方面開展產(chǎn)品開發(fā)。所以，當我國商業(yè)銀行面臨業(yè)務種類齊全的綜合性全能銀行時，難免失去有利競爭地位。同時，分業(yè)經(jīng)營模式也正是我國理財產(chǎn)品大同小異、類型單一的主要原因之一。在這種經(jīng)營模式下，很難達到真正的個性化服務。

（三）客戶資源

國外銀行對顧客資源細分十分重視，集中主要力量為優(yōu)質(zhì)客戶服務，盡可能的為其量身打造個性化理財產(chǎn)品。國外銀行大多注重對客戶心理的研究，為了提高客戶對銀行的忠誠度，定期開展不同的社區(qū)活動，理財知識培訓講座；或者定期請VIP客戶、金融界專家等專業(yè)人士舉辦交流會，以這種形式留住老客戶，吸引新客戶。近年來國內(nèi)銀行確實提高了服務質(zhì)量，提出了“微笑服務”的理念，但與國外相比，還是存在較大差距的。

（四）道德規(guī)范

銀行之間的服務質(zhì)量差距還體現(xiàn)在對客戶信息的保密性上。國外銀行對客戶信息保密程度非常嚴密，工作人員都保持著較高的職業(yè)道德。然而，由于我國法律制度不夠完善，國內(nèi)銀行經(jīng)常出現(xiàn)客戶資料泄露的情況，這也是由于相關(guān)部門監(jiān)管和懲罰力度不夠造成的。

另外，由于我國銀行分業(yè)經(jīng)營體制的特點，銀行不能直接涉足保險業(yè)和證券，只能進行代銷；又因為代銷制度不夠完善，導致一些業(yè)務員在推銷理財產(chǎn)品時，夸大收益，隱瞞風險，嚴重誤導消費者，對商業(yè)銀行的理財業(yè)務造成了不良影響。

（五）營銷方式

我國銀行的營銷方式相對保守，缺乏市場開拓意識，總是被動坐等顧客上門。例如，現(xiàn)在銀行的服務窗口旁雖然提供了一些個人理財產(chǎn)品介紹的宣傳冊，但業(yè)務員很少主動尋找潛在客戶。而大多數(shù)顧客缺乏對基金、國債等專業(yè)金融知識的了解，單單通過對宣傳冊的閱讀，很難產(chǎn)生投資興趣。

（六）員工專業(yè)水平的比較

國外理財人員招聘和考核程序都十分嚴格，理財服務經(jīng)理大都獲有注冊金融理財師資格（Certified Financial Planner），能夠通過分析客戶現(xiàn)實狀況，及各種投資產(chǎn)品的不同特點，全方位的給出最優(yōu)投資組合，為客戶提供最專業(yè)的服務。

國內(nèi)理財人員業(yè)缺少相關(guān)專業(yè)資格，專業(yè)素質(zhì)不高，即使是經(jīng)過培訓，也只能對單一的理財產(chǎn)品進行推銷和介紹，缺乏對保險、股票、基金、期貨等金融產(chǎn)品的綜合認識，很難為客戶提供最有效的投資組合。大部分員工把服務重點放在了一般日常業(yè)務上，在個人理財方面，缺乏個性化服務，對任何人都是同一套說辭。

（七）技術(shù)支持

國外商業(yè)銀行提供了非常全面的自助式服務功能，使顧客可以隨時通過手機、Email或自助服務機器辦理日常業(yè)務。中國商業(yè)銀行在對日常業(yè)務的技術(shù)支持方面也已經(jīng)有了很大進步。

三、借鑒國外經(jīng)驗，尋找我國個人理財業(yè)務的出路

（一）產(chǎn)品創(chuàng)新

既然分業(yè)經(jīng)營模式限制了產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展，我國商業(yè)銀行就應該另辟蹊徑，找到適合自己的創(chuàng)新道路。比如說，把銀行自身的專有優(yōu)勢與當?shù)丨h(huán)境特色結(jié)合在一起，創(chuàng)造屬于自己特色產(chǎn)品，做到真正的產(chǎn)品差異化，創(chuàng)立品牌效應，設立自己獨有的理財產(chǎn)品。

（二）突破經(jīng)營模式的制約

分業(yè)經(jīng)營模式不利于公平的國際競爭，所以打破分業(yè)經(jīng)營模式對理財產(chǎn)品經(jīng)營范圍的限制，通過不同類型理財產(chǎn)品的組合來分散風險，是國內(nèi)商業(yè)銀行需要努力的方向。其中，銀行對保險業(yè)務的也是“分業(yè)管理，混業(yè)合作”的典型體現(xiàn)。

（三）客戶細分提高客戶忠誠度

我國商業(yè)銀行可以按實力與需求的不同把客戶分為三類：第一類客戶，收入維持在中下水平，銀行存款額度維持在較低程度，對個人理財需求較低，對相關(guān)投資知識理解有限。這類顧客一般是實用性金融業(yè)務，如住房貸款、汽車貸款或信用卡服務的主要客戶群。第二類客戶，收入相對較高，對投資知識有一定了解，通常是大眾理財業(yè)務的主要支持群體。理財經(jīng)理需要根據(jù)這類客戶的興趣和經(jīng)濟水平提供“半個性化”理財服務。第三類客戶，人數(shù)極少但擁有極豐富的資金，對理財業(yè)務要求很高。現(xiàn)在我國商業(yè)銀行面對這種客戶大都提供的是“一對一”的貴賓服務。其實，如有必要，可以成立“多對一”模式，集中不同方向?qū)I(yè)人才組成多元化投資咨詢小組，從投資規(guī)劃、合理避稅、信托管理等方面為其提供更優(yōu)質(zhì)的服務。

另外，充分使用CRM（Customer Relationship Management），以客戶為中心，完善服務質(zhì)量，提供個性化服務，將有助于提升客戶忠誠度。

（四）重視培養(yǎng)職業(yè)道德

監(jiān)管制度的松散，導致了我國商業(yè)銀行部分業(yè)務員在職業(yè)道德方面的缺失。首先銀監(jiān)會等監(jiān)管部門應該在完善現(xiàn)有的監(jiān)管文件的同時，加大文件的執(zhí)行力，必要時，提高懲罰力度，強調(diào)遵守制度的重要性。其次，重視業(yè)務人員的道德方面培養(yǎng)。不泄露客戶資料，不隱瞞重要信息，在向顧客推銷理財產(chǎn)品時，做到誠實守信原則。

（五）豐富營銷方式

充分利用電視、手機、網(wǎng)絡資源以輕松的形式普及理財知識，比如說，可以編制3分鐘動漫短劇講解什么是基金。這樣做比用晦澀難懂的書冊進行宣傳更有效。另外，當大眾對理財知識掌握得足夠多時，我國的商業(yè)銀行將面臨著一個規(guī)范成熟的市場。

（六）注重員工培訓，完善考核制度

在員工進入銀行時，就要對選拔制度進行完善和嚴格執(zhí)行，以保證競爭機制的公平公正公開。個人理財咨詢師需要具有銀行、證券、保險、房地產(chǎn)、法律、會計甚至心理學等多方面的能力。銀行可以選擇與教育機構(gòu)合作，高校為銀行培養(yǎng)高素質(zhì)專業(yè)人員，銀行為高校解決學生就業(yè)實習問題，達到雙贏。

另外，引進高素質(zhì)的投資顧問可以提升顧客對銀行的信任度。商業(yè)銀行也可以鼓勵自己現(xiàn)有的員工參加專業(yè)培訓，考取專業(yè)證書。并在經(jīng)濟和時間上給予一定支持，與此同時，規(guī)范考試制度，使考核與獎勵相結(jié)合，從本質(zhì)上，提高員工整體素質(zhì)。

（七）提高服務質(zhì)量

首先，做好市場細分，為客戶提供差異化服務，例如：在銀行布局安排上，可以進行一定調(diào)整，為真正有投資實力的客戶提供安全私密的空間，必要時提供“多對一”的服務，讓大客戶感到被重視。

其次，提供完善的自助服務系統(tǒng)，使客戶隨時自主辦理簡單業(yè)務。這樣在客戶得到便利的同時，也提高了業(yè)務人員的工作效率。

參考文獻：

[1]伊娜.國外個人理財業(yè)務的發(fā)展對我國銀行業(yè)的啟示[J].浙江金融，2007（5）.

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